Définition de l'assurance-dépôts basée sur le risque
Qu'est-ce que l'assurance-dépôts basée sur les risques?
L'assurance-dépôts basée sur le risque est Assurance avec primes qui reflètent la prudence avec laquelle les banques investissent les dépôts de leurs clients.
L'idée est que l'assurance-dépôts forfaitaire met les banques à l'abri de leur véritable niveau de risque-prendre et encourage la mauvaise prise de décision et risque moral. En revanche, avec l'assurance-dépôts basée sur les risques, les banques pourraient réfléchir à deux fois avant de se comporter de manière imprudente, car ceux qui prennent plus de risques sont tenus de payer des primes d'assurance plus élevées.
Points clés à retenir
- L'assurance-dépôts basée sur les risques est une assurance dont les primes reflètent la prudence des banques lorsqu'elles investissent les dépôts de leurs clients.
- La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assure les dépôts bancaires des membres afin que les clients ne restent pas les mains vides en cas de faillite d'une banque.
- L'idée est que l'assurance-dépôts forfaitaire met les banques à l'abri de leur véritable niveau de prise de risque et encourage la mauvaise prise de décision et l'aléa moral.
- Avec l'assurance-dépôts basée sur les risques, les banques pourraient réfléchir à deux fois avant de se comporter de manière imprudente, car ceux qui prennent plus de risques doivent payer plus.
Comprendre l'assurance-dépôts basée sur les risques
L'assurance-dépôts fondée sur le risque est devenue la norme après la Loi de 1991 sur l'amélioration de la Société fédérale d'assurance-dépôts (FDIC). Pendant le crise de l'épargne et du crédit, il y a eu une réduction de 28 % du nombre d'associations d'épargne et de crédit entre 1980 et 1990, incitant les régulateurs à changer de tact et à changer d'un système d'assurance-dépôts à taux forfaitaire, dans lequel les primes étaient fixées à un taux uniforme dans toutes les banques, à une évaluation fondée sur le risque arrangement.
La FDIC est passée à des primes variables basées sur le risque en 1994 pour les banques et en 1998 pour les caisses d'épargne.
Le FDIC, une agence fédérale indépendante dont le but principal est d'empêcher une répétition de la courir sur la banque scénarios qui ont causé des ravages pendant la Grande Dépression, utilise les primes d'assurance-dépôts qu'elle collecte auprès des banques pour financer le programme fédéral d'assurance-dépôts. Ce programme protège les consommateurs en couvrant les dépôts jusqu'à 250 000 $ dans les banques membres dans le cas où ils échouer.
Comptes chèques, comptes d'épargne, certificats de dépôt (CD) et les comptes du marché monétaire sont généralement couverts à 100 % par la FDIC, tout comme les chèques de banque et les mandats émis par la banque en faillite. La couverture s'étend aux comptes en fiducie et Comptes de retraite individuels (IRA) également, mais uniquement aux parties qui correspondent au type de comptes répertoriés précédemment.
Les produits non protégés par l'assurance FDIC comprennent fonds communs de placement, rentes, les polices d'assurance-vie, les actions et les obligations, ainsi que le contenu des coffres-forts.
Avantages de l'assurance-dépôts basée sur les risques
L'assurance-dépôts basée sur les risques a été conçue pour écraser les banques imprudentes et mettre un terme à l'aléa moral: une situation dans laquelle une partie à un accord adopte un comportement à risque ou n'agit pas de bonne foi parce qu'il sait que l'autre partie en supporte les conséquences comportement.
L'assurance-dépôts basée sur les risques est censée jouer un rôle important pour empêcher les banques de faire faillite en raison de comportement imprudent, notamment en obligeant les personnes les plus exposées aux risques à payer une assurance plus chère primes.
Les compagnies d'assurance craignent qu'en offrant paiements pour se prémunir contre les pertes dues aux accidents, ils peuvent en fait encourager la prise de risque, ce qui les conduit à payer plus en réclamations. Les primes basées sur le risque étaient censées décourager un tel comportement en obligeant les banques à faire face au véritable coût du risque.
Limites de l'assurance-dépôts basée sur les risques
L'assurance-dépôts basée sur le risque n'est pas nécessairement une solution sans faille pour atténuer l'aléa moral. Son efficacité dépend de la capacité de l'assureur-dépôts à observer et à comprendre pleinement les caractéristiques de risque de l'investissement d'une banque portefeuille, une tâche souvent semée de défis.
Il est raisonnable de supposer qu'un étranger pourrait avoir du mal à évaluer correctement toutes les activités d'une banque entreprend et appréhende les dangers associés à certains de ses des produits. Si tel est le cas, les primes facturées peuvent ne pas refléter de manière adéquate le risque que la banque prend sur, conduisant potentiellement l'assurance-dépôts basée sur le risque à échouer dans sa mission de contrôle moral risquer.