N'évitez pas les CD parce que vous craignez des pénalités de retrait anticipé

Lorsque vous recherchez des options d’épargne, la sagesse conventionnelle dit que vous ne devriez pas obtenir de certificat de dépôt (CD) si vous pensez que vous pourriez avoir besoin d’accéder à l’argent avant la fin du terme. En effet, avec la plupart des CD, vous encourrez une pénalité de retrait anticipé. Cependant, il existe certains cas dans lesquels une pénalité de retrait anticipé ne devrait pas être dissuasive.

En savoir plus sur la façon dont CD les pénalités de retrait anticipé fonctionnent et comment décider si et quand il vaut la peine de les ignorer.

Points clés à retenir

L'encaissement anticipé d'un CD entraînera généralement une sorte de pénalité.
Il peut y avoir des moments où l’ouverture d’un CD a encore du sens, même si vous n’êtes pas sûr de pouvoir laisser l’argent intact pendant toute la durée.
Il est important de comprendre la politique de retrait anticipé d’une banque ou d’une coopérative de crédit au moment de décider d’ouvrir ou non un CD, car certaines institutions financières peuvent vous imposer des pénalités élevées.

instagram viewer

Dans certains cas, le paiement de la pénalité de retrait anticipé d'un CD est moins important, notamment lorsque vous avez besoin d'argent pour un d'urgence, ou lorsque les taux ont tellement augmenté que vous feriez mieux de retirer et de réinvestir les fonds dans un investissement plus important. option lucrative.

Qu'est-ce qu'une pénalité de retrait anticipé de CD?

L'accord que vous concluez lorsque vous ouvrez un CD est qu'une institution financière vous paie des intérêts fixes sur votre principal au terme d’une durée prédéterminée, et en échange, vous ne toucherez aux fonds qu’à la date d’échéance. Une pénalité de retrait anticipé est ce que vous paierez si vous rompez cet accord et récupérez votre argent avant la fin du terme.

La structure la plus typique pour un Pénalité de retrait anticipé du CD La politique est qu'un certain nombre de mois d'intérêts seront perdus. Habituellement, cela dépend de la longueur du CD.

Certaines sanctions sont relativement légères, tandis que les pires sont si défavorables qu’elles devraient être totalement évitées.

Facteurs qui affectent la pénalité pour retrait anticipé du CD

Bien que de nombreux CD aient des règles similaires en matière de pénalités de retrait anticipé de CD, de légères différences pourraient affecter le montant d'argent que vous repartez avec. Certains des facteurs déterminants comprennent:

La banque ou la coopérative de crédit: Chaque banque a le pouvoir discrétionnaire de définir ses propres conditions générales de CD, y compris pour retrait anticipé pénalités. Certaines banques et coopératives de crédit sont plus indulgentes que d’autres.
La longueur du CD: Les montants des pénalités varient en fonction de la durée du CD. Habituellement, les CD à plus long terme (plus d’un an) vous feront perdre plus de mois d’intérêts qu’un CD à plus court terme (moins d’un an).
Le rendement: Des rendements plus élevés entraîneront des pénalités plus sévères car la formule pour de nombreux CD consiste à soustraire un nombre défini de mois d’intérêt. Par conséquent, cela vaut la peine de faire quelques calculs pour voir ce que vous obtiendriez si vous deviez accéder à votre argent plus tôt.

Qu'est-ce qu'une pénalité de retrait anticipé typique?

La structure la plus courante pour une pénalité de retrait anticipé est que vous perdrez un nombre défini de mois de intérêt, en fonction de la longueur du CD. Par exemple, une pénalité courante sur un CD d’un an est de trois mois d’intérêt. En d’autres termes, si vous encaissez après seulement six mois, vous recevrez trois mois d’intérêts au lieu de six (après avoir perdu la valeur de trois mois). Mais un CD de deux ans émis par la même banque peut entraîner une pénalité de six mois d’intérêts.

Autres types de pénalités de retrait anticipé

En plus de perdre un nombre défini de mois d'intérêts, certains CD utilisent différents calculs ou méthodes pour déterminer une pénalité de retrait anticipé.

Un pourcentage du solde: Vous constaterez peut-être que certaines banques imposent un pourcentage fixe, comme 1 % de votre solde, plutôt qu'un certain nombre de mois d'intérêt.
Un tarif forfaitaire: Certaines banques imposent un montant minimum de pénalité (par exemple, 25 $) si vous retirez plus tôt.
Un montant d’intérêts même si les intérêts n’ont pas encore été gagnés: Ce type de condition ne vous est pas favorable car il risque de vous retrouver avec moins d’argent qu’au départ. Par exemple, un CD peut avoir une pénalité de six mois d’intérêts même s’il n’est ouvert que depuis deux mois.

N'investissez jamais dans un CD qui peut perdre du capital. La perte de revenus n’est pas non plus idéale, mais vous ne voulez certainement pas vous mettre dans une situation pire que celle où vous avez commencé.

Quand vaut-il la peine d’effectuer un retrait anticipé sur un CD?

Effectuer un retrait anticipé sur un CD ne devrait pas être quelque chose que vous envisagez de faire, mais vous devez au moins comprendre les coûts si une situation survient qui justifie le retrait de votre argent. Certains scénarios dans lesquels cela pourrait être judicieux incluent:

Pour couvrir une dépense d’urgence: Si un coût imprévu survient en raison d'une panne ou d'un accident ou d'une blessure, le retrait anticipé d'un CD est l'un des moyens les moins coûteux de réunir les fonds dont vous avez besoin. Bien sûr, vous risquez de perdre certains gains que vous auriez pu acquérir, mais contrairement à un carte de crédit ou un prêt personnel, vous n’aurez pas à payer d’intérêts et vous ne devrez de remboursement à personne.
Pour verser un acompte: Si vous décidez d'effectuer un achat et qu'un paiement initial plus important peut vous aider à obtenir un meilleur taux d'intérêt ou plus des conditions avantageuses, puiser dans les économies sur CD, même si vous devez payer des frais de retrait anticipé, peut vous faire économiser de l'argent à long terme courir.
Lorsque les taux augmentent et que de bien meilleurs rendements deviennent disponibles: Si vous êtes attaché dans un CD à plus long terme et puis les taux commencent à monter en flèche, vous pouvez vous en sortir en retirant les fonds et en les réinvestissant dans un CD avec un rendement plus élevé.

Les CD sans pénalité sont-ils une bonne idée?

Vous pourriez être intrigué par le concept de CD sans pénalité parce qu'ils semblent n'avoir aucun inconvénient. S’il est vrai que vous évitez les frais de retrait anticipé, ces produits ont généralement un rendement inférieur à celui des CD ordinaires. Le les intérêts que vous perdriez en ne bénéficiant pas d’un meilleur taux sont probablement pires que la pénalité potentielle que vous pourriez finir par éviter de toute façon.

Certains CD sans pénalité peuvent contenir des stipulations telles que l'interdiction de retraits partiels, et vous devrez peut-être donner un préavis lorsque vous souhaitez vous retirer.

Comment minimiser les pénalités sur les retraits de CD

Si vous débutez avec les stratégies d’épargne comme les CD et que vous souhaitez faire de votre mieux pour éviter les pénalités pour avoir commencé tôt, voici quelques conseils à garder à l'esprit,

Découvrez où vont les taux d’intérêt. Si l'on s'attend à ce que la Réserve fédérale augmente taux des fonds fédéraux au cours de la prochaine année, cela signifie que les tarifs des CD augmenteront également. Ce n’est donc peut-être pas le bon moment pour garantir un taux avec un CD à plus long terme, car vous pourriez manquer un meilleur taux plus tard. D’un autre côté, si l’on prévoit une baisse des taux, vous souhaitez vous procurer un CD qui vous permettra de gagner un taux plus élevé maintenant et pendant longtemps.
Constituez d’abord au moins une partie de votre fonds d’urgence.Vous ne voulez pas immobiliser chaque centime de vos économies pendant une période prolongée sur un CD. Conserver une partie de votre épargne liquide est sage.
Choisissez une durée plus courte. Il est beaucoup plus facile d’éviter une pénalité de retrait anticipé sur un CD de trois mois qu’un cinq ans un. Heureusement, de nombreuses banques et coopératives de crédit proposent CD promotionnels grâce auquel vous pouvez trouver des options à court terme avec des rendements élevés.
Construire une échelle de CD. Au lieu d'investir la totalité de votre montant, avec un Échelle de CD stratégie, vous divisez votre dépôt à parts égales entre quelques CD avec des conditions différentes. De cette façon, au moins une partie de votre argent sera disponible tous les quelques mois.
Achetez plusieurs CD plus petits avec des conditions similaires. Si vous ne souhaitez pas construire une échelle de CD, vous pouvez également diviser l'argent dans lequel vous devez investir, par exemple, en trimestres, et investir chaque trimestre dans CD séparés. De cette façon, si vous avez besoin de fonds, il vous suffira peut-être de casser un ou deux CD pour obtenir l'argent dont vous avez besoin et vous pourrez conserver le reste des CD. intact. Vous pouvez même échelonner le moment de vos achats de CD si vous ne savez pas où vont les taux d’intérêt.

Comment choisir un bon CD

Recherchez un taux d’intérêt élevé. Les banques et les coopératives de crédit sont en concurrence pour votre entreprise, alors recherchez le meilleurs tarifs CD au moment de décider où placer votre argent. De cette façon, même si vous finissez par payer une pénalité, vous repartirez avec de bons revenus.
Faites vos devoirs sur la pénalité de retrait anticipé. Avant de vous engager sur un CD, examinez tous les termes et conditions, mais surtout la pénalité en cas de retrait anticipé.
Sélectionnez le terme le mieux adapté à vos besoins. Pensez à votre objectif d’épargne et au moment où vous pourriez avoir besoin d’accéder à l’argent et essayez de vous conformer à un calendrier de CD qui vous convient. Il est préférable d’aller plus court que plus long pour éviter une éventuelle pénalité.

Combien pouvez-vous retirer de votre CD ?

Vous pouvez retirer tout votre argent et tout ce que vous avez gagné sur un CD à tout moment. Mais si vous le faites avant la date d’échéance, vous encourrez une pénalité de retrait anticipé avec la majorité des CD.

Que dois-je faire si les tarifs des CD augmentent de manière significative ?

Si les taux des CD augmentent considérablement à une époque où votre argent est déjà immobilisé sur un ou plusieurs CD, une option consiste à retirer plus tôt et à transférer les fonds sur un nouveau CD. Vous voudrez d’abord déterminer si le nouveau taux est suffisamment élevé pour compenser les gains que vous perdriez en raison d’une pénalité de retrait anticipé. Une autre option consiste à laisser l’argent là où il se trouve, surtout s’il ne vous reste que peu de temps. Une fois mûrit, vous pouvez passer à un nouveau CD à haut rendement.

Tous les CD comportent-ils des pénalités de retrait anticipé ?

La majorité des CD comportent des pénalités de retrait anticipé, mais certains produits sont commercialisés comme des CD sans pénalité. Avec ceux-ci, vous pouvez retirer sans perdre vos intérêts ni payer un autre type de pénalité, mais ils ont généralement un rendement inférieur à celui des titres ordinaires CD.

Qu'arrive-t-il à mes fonds si mon CD arrive à échéance, mais que je ne l'utilise pas ?

Lorsqu'un CD atteint sa date d'échéance, vous bénéficierez d'un délai de grâce pendant lequel vous pourrez retirer les fonds. Si cette période de grâce prend fin, le CD sera renouvelé pour une durée similaire au tarif en vigueur.

L'essentiel

Bien que la meilleure solution consiste à essayer d’éviter les pénalités de retrait anticipé du CD en laissant votre argent pour toute la durée, vous devez comprendre les conditions et avoir un plan d’action au cas où vous ne le pourriez pas. Dans l’ensemble, votre meilleure protection contre les pénalités de retrait anticipé n’est pas d’ouvrir un CD contenant de l’argent auquel vous savez que vous aurez besoin d’accéder. Mais dans certaines circonstances, par exemple si les taux des CD augmentent de manière significative, le risque de perdre quelques mois d’intérêts peut quand même en valoir la peine.