Qu'est-ce que la dette maximale dans les finances personnelles?

Qu'est-ce que la dette maximale?

Le pic d'endettement est le point auquel les paiements d'intérêts mensuels d'un débiteur consomment tellement de revenus qu'une période d'austérité sévère ou toute autre mesure drastique est nécessaire pour éviter la faillite.

Le terme est utilisé pour décrire une dette incontrôlable, qu'elle soit contractée par un seul ménage, un groupe démographique ou une nation.

Comprendre le pic de la dette

Le terme pic de dette est devenu courant ces dernières années, en particulier lorsqu'il s'agit de décrire les économies des nations et l'intervention budgétaire par l'emprunt qui est utilisée pour les maintenir stables. Les gouvernements empruntent de l'argent pour augmenter leurs dépenses et ainsi stimuler leurs économies. La dette nationale finit par atteindre son pic de dette.

À ce stade, les dépenses doivent être réduites ou les impôts doivent être augmentés afin que le gouvernement puisse rembourser ses intérêts. Il récupère et le cycle recommence.

Bonne et mauvaise dette

Le montant précis de la dette maximale qui est dangereux pour le bien-être de toute une économie est discutable. Selon le Fonds monétaire international, le ratio dette/PIB moyen des économies mondiales a atteint 226 %, soit 1,5 % de plus que l'année précédente. La dette mondiale totale a atteint 188 000 milliards de dollars à la fin de 2018.

Au total, 90 % des économies mondiales ont une dette plus élevée qu'avant la crise financière de 2008, avec un tiers 30 % plus élevé que les niveaux d'avant la crise. La Chine a été désignée comme l'un des principaux facteurs de l'augmentation des niveaux d'endettement, bien que le Japon et les États-Unis représentent la moitié du total.

Un problème clé est que le remboursement de la dette nécessite généralement une réduction des dépenses. Cette réduction a un effet dépressif sur l'ensemble de l'économie et entraîne une revenu imposable que le gouvernement utilise pour rembourser la dette.

À propos de la dette des ménages

L'endettement des ménages, autrement connu sous le nom de dette à la consommation, aux États-Unis a atteint 14,35 billions de dollars en septembre 2020. Environ 25 % de ce chiffre était constitué de dettes renouvelables, telles que les cartes de crédit, et 75 % de dettes non renouvelables, telles que les hypothèques.

Ces chiffres sont si importants qu'ils n'ont pratiquement aucun sens. Un nombre plus pertinent est le ratio de levier des consommateurs (CLR), qui mesure le montant de la dette du consommateur américain moyen par rapport au revenu disponible de cette personne. Essentiellement, le CLR reflète le nombre d'années qu'il faudrait pour rembourser la totalité de votre dette si votre revenu disponible était entièrement utilisé à cette fin.

Le CLR est utilisé comme un indicateur de la santé de l'économie américaine, ainsi que de nombreux autres facteurs tels que le marché boursier, les niveaux des stocks des entreprises et le taux de chômage.

Un autre indicateur populaire utilisé pour mesurer la dette des consommateurs est le ratio d'obligations financières (FOR) utilisé par la Réserve fédérale. Il s'agit d'une mesure des paiements de la dette des ménages par rapport au revenu disponible total. Selon la Réserve fédérale, exprimé en pourcentage, ce nombre a atteint un pic global de 18,13 % juste avant la crise financière de 2008. Depuis, il n'a cessé de baisser. En fait, la jauge a atteint un creux de 40 ans à 13,74 % au deuxième trimestre 2020, car les effets de la pandémie mondiale de COVID-19 ont eu un impact majeur sur les dépenses de consommation.

Sommet de la dette des ménages

Au niveau individuel, la plupart des conseillers financiers recommandent que les paiements liés à la dette d'une personne en pourcentage du revenu disponible ne dépassent pas 20 %. Ce nombre pourrait être appelé dette maximale pour un individu.

À la fin de 2019, le pourcentage des ménages américains s'élevait à 15,12 %. Ce nombre, qui mesure la dette hypothécaire et personnelle, est resté relativement stable ces dernières années depuis qu'il a atteint son apogée lors de la crise financière.

La dette à la consommation est perçue comme beaucoup plus négative que la dette hypothécaire. D'une part, le taux d'intérêt est presque toujours sensiblement plus élevé. D'autre part, il s'agit d'une dette contractée pour des biens qui n'augmenteront généralement pas en valeur, contrairement à une maison.

S'attaquer au pic de la dette

Si votre ménage a atteint un niveau d'endettement maximal, il est peut-être temps d'envisager des conseils en matière d'endettement. Une fois que les paiements de capital et d'intérêts sur votre dette rendent difficile ou impossible le paiement de vos dépenses fixes, vous aurez besoin d'un plan pour potentiellement restructurer et rembourser votre dette au fil du temps.

Le Fondation nationale pour le conseil en crédit (NFCC) est un réseau à but non lucratif de conseillers en crédit qui peut vous aider à vous remettre sur la bonne voie et à reprendre le contrôle de votre bien-être financier.

Une autre alternative est d'envisager un allégement de la dette. UNE société d'allégement ou de règlement de la dette peut vous aider à réduire votre dette globale. Cependant, le processus aura généralement un impact négatif important sur votre pointage de crédit.