Plan de paiement forfaitaire à décaissement unique

Qu'est-ce qu'un plan de paiement forfaitaire à décaissement unique?

Un plan de paiement forfaitaire à décaissement unique permet à l'emprunteur de recevoir tous les prêt hypothécaire inversé produit une grosse somme d'argent à la clôture du prêt. Cela signifie qu'il n'y a pas de décaissements mensuels ou d'autres produits supplémentaires plus tard. Le plan de paiement forfaitaire à décaissement unique a un taux d'intérêt fixe unique.

Des intérêts courent sur le montant de la somme forfaitaire et des frais de clôture financés. Le cas échéant, les coûts comprennent également l'assurance hypothécaire initiale (UFMI) prime et la mensualité en cours assurance hypothèque primes. Ensemble, tous ces coûts composent le montant que l'emprunteur doit lorsque l'hypothèque inversée devient exigible.

Comprendre les plans de paiement forfaitaire à décaissement unique

Le plan de paiement forfaitaire à versement unique a un taux d'intérêt plus élevé que les plans qui ont taux ajustables. Ce scénario est similaire à la première hypothèque d'un emprunteur. Si l'emprunteur choisit un taux révisable, le taux initial sera inférieur. Cependant, le montant qu'ils devront payer est incertain. Si l'emprunteur choisit un taux fixe hypothécaire, le taux initial sera plus élevé, mais l'emprunteur connaîtra à l'avance le total de ses coûts d'emprunt.

Le plan à décaissement unique peut être une bonne option pour les emprunteurs qui doivent payer une dépense importante et ne s'attendent pas à avoir besoin de plus d'argent plus tard. Les fonds peuvent être utilisés pour rembourser un solde élevé sur une hypothèque de premier rang. Les propriétaires qui souhaitent recevoir des versements mensuels réguliers (ou qui souhaitent avoir la possibilité d'emprunter au besoin) devraient choisir une autre option. Ils pourraient être mieux avec des paiements à terme, des paiements de tenure, un ligne de credit, ou une combinaison de paiements à terme ou d'ancienneté avec une marge de crédit.

Les emprunteurs qui n'ont pas démontré leur capacité à gérer judicieusement une somme importante sont également de mauvais candidats pour le plan à décaissement unique. De plus, certains criminels cherchant à frauder les personnes âgées ont utilisé le plan à versement unique pour voler des sommes importantes en une seule transaction.

Un autre inconvénient de l'option forfaitaire à versement unique provient d'un règlement mis en œuvre en 2013. Le propriétaire ne peut emprunter que 60 % de la limite initiale du capital au cours de la première année du prêt. Cela signifie que le montant maximum disponible avec un plan de paiement forfaitaire à décaissement unique est inférieur à celui de nombreux autres plans.

Bien entendu, l'emprunteur pourrait potentiellement changer de plan de paiement pour emprunter davantage. Si les taux d'intérêt ont augmenté de manière significative depuis le début du prêt, l'emprunteur pourrait alors recevoir moins d'argent que prévu en changer de plan de paiement.

Avantages des plans de paiement forfaitaire à décaissement unique

Le plus grand avantage d'un plan de paiement forfaitaire à décaissement unique est la possibilité d'obtenir une grosse somme d'argent en une seule fois. Dans certains cas, les gens ont besoin d'argent pour des frais médicaux ou pour toute autre urgence. Cependant, il serait peut-être préférable d'obtenir un prêt hypothécaire inversé à usage unique si les emprunteurs ont besoin de fonds pour la propriété elle-même. Des réparations importantes ou des rénovations pour la maison sont dans l'intérêt du prêteur, donc de meilleurs taux et conditions pourraient être disponibles.

L'autre avantage d'un plan de paiement forfaitaire à décaissement unique est le blocage d'un taux d'intérêt fixe. Lorsque les taux d'intérêt sont bas, comme ils l'étaient en 2020, il est souvent judicieux d'opter pour un taux fixe lorsque cela est possible. En règle générale, les taux d'intérêt évoluent assez lentement sur des cycles longs.

Aux États-Unis, les taux ont principalement diminué entre 1920 et 1940, avant d'augmenter généralement entre 1940 et 1980. Après 1980, les taux d'intérêt ont généralement baissé, mais ils ont ensuite atteint un niveau si bas que de futures augmentations semblaient plus probables.

Critique des plans de paiement forfaitaire à décaissement unique

Le plus gros inconvénient des paiements forfaitaires à décaissement unique est peut-être que le fait d'avoir autant d'argent peut entraîner du gaspillage, de la fraude et des abus. C'est particulièrement vrai lorsque les gens n'ont jamais eu autant d'argent auparavant. Prenons l'exemple d'un couple qui a investi la plupart de ses économies dans une maison qui vaut maintenant 300 000 $. Avec un paiement forfaitaire à versement unique de 60 %, ils auraient 180 000 $ en espèces (moins les frais de clôture et autres). C'est peut-être bien plus que ce à quoi ils sont habitués.

La tentation de gaspiller de l'argent est peut-être le moindre des problèmes avec les paiements forfaitaires à décaissement unique. Les retraités peuvent gaspiller leurs économies en vacances et autres luxes. D'un autre côté, les gens peuvent simplement vouloir profiter de leur argent pendant qu'ils le peuvent encore. UNE plan de paiement de la tenure pourrait être mieux pour les personnes qui craignent de manquer d'argent dans la vieillesse.

Les arnaques aux prêts hypothécaires inversés et d'autres formes de fraude peuvent être beaucoup plus graves. Plans de paiement à terme sont moins vulnérables à la fraude car ils étalent les paiements. Cela donne aux victimes plus de temps pour comprendre et moins de dommages se produisent.

Enfin, les paiements forfaitaires à versement unique incitent les personnes âgées à abuser de leur générosité par des amis et des parents. Les demandes de prêts et même les attentes de cadeaux sont susceptibles d'augmenter lorsque les liquidités disponibles augmentent considérablement.