Assurance-vie universelle indexée: avantages et inconvénients

Vie universelle indexée Les polices d'assurance (IUL) peuvent vous aider à constituer un patrimoine tout en laissant une prestation de décès à vos proches. Ces polices consacrent une partie des primes versées par l'assuré à des dépenses annuelles renouvelables. assurance vie temporaire, le reste étant ajouté à la valeur de rachat de la police après déduction des frais. Sur une base mensuelle ou annuelle, la valeur de rachat est créditée d'intérêts basés sur l'augmentation des capitaux propres indice. Bien que l'assurance IUL puisse s'avérer utile pour certains, il est important de comprendre son fonctionnement avant de souscrire une police.

Assurance vie universelle indexée: comment ça marche

L'assurance IUL est souvent présentée comme un police d'assurance valeur de rachat qui profite des gains du marché en franchise d'impôt, sans risque de perte en cas de ralentissement du marché.

Lorsque vous souscrivez une police d'assurance IUL, vous bénéficiez d'une couverture permanente tant que les primes sont payées. Votre police comprend une prestation de décès, qui est versée à votre ou vos bénéficiaires désignés lorsque vous décédez. Mais la police peut également prendre de la valeur au cours de votre vie grâce à une composante valeur de rachat.

La portion valeur de rachat de votre police rapporte des intérêts en fonction du rendement d'un indice boursier sous-jacent. Par exemple, les rendements peuvent être liés à l'indice des prix composite Standard & Poor's (S&P) 500, qui suit les mouvements des 500 plus grandes entreprises américaines en capitalisation boursière. Au fur et à mesure que l'indice monte ou descend, le taux de rendement de la composante valeur de rachat de votre police augmente également.

La compagnie d'assurance qui émet la police peut offrir un taux de rendement minimum garanti. Il peut également y avoir une limite supérieure ou un taux plafond sur les rendements.

L'assurance IUL est plus risquée que les polices d'assurance vie universelle fixes, qui offrent un taux de rendement garanti. Mais c'est moins risqué que l'assurance vie universelle variable, qui vous permet d'investir de l'argent directement dans des fonds communs de placement ou d'autres titres.

Avantages de l'assurance-vie universelle indexée

Comme c'est le cas pour tout type d'assurance vie universelle, il est essentiel de rechercher en profondeur toutes les entreprises potentielles pour s'assurer qu'elles figurent parmi les meilleures compagnies d'assurance vie universelle actuellement en fonctionnement. Dans cet esprit, voici un aperçu de certains des principaux avantages d'inclure IUL dans votre plan financier.

1. Potentiel de rendement plus élevé

Ces politiques s'appuient sur options d'appel obtenir une exposition à la hausse aux indices boursiers sans risque de pertes, tout en assurance vie entière les polices et les polices d'assurance vie universelle fixes ne fournissent qu'un faible taux d'intérêt qui peut même ne pas être garanti. Bien entendu, le rendement annuel que vous obtenez avec une police d'assurance IUL dépendra des performances de son indice sous-jacent. Mais votre compagnie d'assurance peut toujours offrir un retour minimum garanti sur votre investissement.

2. Plus de flexibilité

L'assurance IUL peut offrir une flexibilité lors de la constitution d'une police conçue pour répondre à vos objectifs d'investissement. Les titulaires de police peuvent décider du niveau de risque qu'ils souhaitent prendre sur le marché, ajuster les montants des prestations de décès au besoin et choisir parmi un certain nombre de cavaliers qui rendent la politique personnalisable à leurs besoins. Par exemple, vous pouvez choisir d'ajouter un avenant de soins de longue durée pour couvrir les frais de la maison de retraite si cela devient nécessaire.

3. Gains en capital libres d'impôt

Les assurés ne paient pas les gains en capital sur l'augmentation de la valeur de rachat au fil du temps à moins qu'ils n'abandonnent la police avant son échéance, alors que d'autres types de comptes financiers peuvent imposer les gains en capital au moment du retrait. Cet avantage s'étend à tous les prêts que vous pouvez contracter au titre de la police contre votre valeur de rachat. Avoir une source d'argent disponible sur laquelle vous pouvez emprunter peut être intéressant si vous voulez éviter de déclencher des impôts et des pénalités avec un retrait anticipé d'un 401 (k) ou d'un IRA.

4. Aucun impact sur la sécurité sociale

Prestations de sécurité sociale peut être une importante source de revenu à la retraite. Vous pouvez commencer à bénéficier de la sécurité sociale dès 62 ans ou reporter les prestations jusqu'à 70 ans. Le fait de toucher des prestations avant l'âge de votre retraite à taux plein peut réduire le montant de vos prestations, tout comme le fait de travailler tout en touchant des prestations. Vous êtes seulement autorisé à gagner autant par an avant d'atteindre l'âge de la retraite à taux plein avant que vos prestations ne soient réduites.

L'accumulation de valeur de rachat à partir d'une police d'assurance IUL ne serait pas prise en compte dans les seuils de revenus, pas plus que les montants de prêt que vous empruntiez. Ainsi, vous pourriez contracter un prêt contre votre police pour compléter les prestations de sécurité sociale sans nuire au montant de votre prestation.

5. Prestation de décès

L'assurance IUL, comme d'autres types d'assurance-vie, peut fournir une prestation de décès pour vos proches. Cet argent peut être utilisé pour payer les frais d'obsèques et d'enterrement, couvrir les dettes impayées telles qu'une hypothèque ou cosigné des prêts étudiants, financer les frais de scolarité des enfants ou simplement payer la vie de tous les jours dépenses. Cette prestation de décès peut être transmise à vos bénéficiaires en franchise d'impôt.

Inconvénients de l'assurance-vie universelle indexée

Les polices d'assurance IUL présentent plusieurs inconvénients que les critiques n'hésitent pas à souligner. Par exemple, quelqu'un qui établit la police sur une période où le marché fonctionne mal pourrait se retrouver avec des paiements de primes élevés qui ne contribuent pas du tout au valeur en espèces. La police pourrait alors devenir caduque si les paiements de primes ne sont pas effectués à temps plus tard dans la vie, ce qui pourrait annuler complètement l'intérêt de l'assurance-vie.

En dehors de cela, gardez à l'esprit les autres considérations suivantes:

1. Limites sur les retours

Les compagnies d'assurance fixent souvent des taux de participation maximum inférieurs à 100 % et aussi bas que 25 % dans certains cas. De plus, les rendements des indices boursiers sont souvent plafonnés à certains montants pendant les bonnes années. Ces restrictions peuvent limiter le taux de rendement réel crédité sur votre compte chaque année, quelle que soit la performance de l'indice sous-jacent de la police.

Dans ce cas, vous feriez peut-être mieux d'investir directement sur le marché ou d'envisager plutôt une police d'assurance vie universelle à capital variable. Mais il est important de tenir compte de votre tolérance au risque et de vos objectifs d'investissement personnels pour vous assurer que l'un ou l'autre s'aligne sur votre stratégie globale.

2. Aucune garantie

Les polices d'assurance vie entière comprennent souvent un taux d'intérêt garanti avec des montants de primes prévisibles pendant toute la durée de la police. Les polices IUL, quant à elles, offrent des rendements basés sur un indice et comportent des primes variables dans le temps. Cela signifie que vous devez être à l'aise pour gérer les fluctuations des rendements tout en budgétisant des primes potentiellement plus élevées.

3. Frais

Les polices d'assurance IUL peuvent s'accompagner de nombreux frais et autres coûts, notamment:

• Frais de primes
• Dépenses administratives
• Cavaliers
• Frais et commissions
• Frais de rachat

Tous ces frais et divers coûts peuvent nuire au taux de rendement offert par votre police. C'est pourquoi il est important de rechercher les meilleures compagnies d'assurance vie afin que vous compreniez ce que vous payez pour la couverture et obtenez en retour.

La ligne de fond

L'assurance IUL peut vous aider à répondre aux besoins de votre famille en matière de protection financière tout en créant une valeur de rachat. Cependant, ces polices peuvent être plus complexes que d'autres types d'assurance-vie, et elles ne conviennent pas nécessairement à tous les investisseurs. Parler à un agent ou à un courtier d'assurance-vie expérimenté peut vous aider à décider si l'assurance-vie universelle indexée vous convient.