Les meilleures alternatives à un 401 (k)

Le 401 (k) plan, depuis sa création en 1978, est devenu le plus populaire régime de retraite parrainé par l'employeur aux Etats-Unis.Mais tous les travailleurs n'y ont pas accès, ce qui les oblige à chercher des alternatives pour épargner en vue de leur retraite.

Alors, qu'y a-t-il d'autre? Il existe plusieurs options. Mais d'abord, regardons comment fonctionne un 401(k).

Comprendre les plans 401(k)

Le la configuration est simple. Avec un 401(k), vous contribuez argent avant impôt de votre salaire chaque mois. Les cotisations sont déductibles d'impôt de votre revenu annuel. L'argent est automatiquement déduit de votre salaire et investi dans les investissements que vous choisissez parmi les options du plan.

C'est encore mieux si votre employeur correspond un certain pourcentage de vos contributions, ce que beaucoup font. Vous obtenez le produit des investissements lorsque vous prenez votre retraite.

Il y a des limites à combien vous pouvez contribuer annuellement. À partir de 2021, vous pouvez cotiser jusqu'à 19 500 $ par an (inchangé par rapport à 2020) et les épargnants ont droit à 6 500 $ supplémentaires si vous avez 50 ans et plus.

Bien qu'un 401 (k) puisse fonctionner sur pilote automatique une fois que vous l'avez établi, ce n'est généralement pas une bonne idée. Si, par exemple, votre salaire double et que vous cotisez toujours le même montant chaque mois, vous vous désavantagez en n'augmentant pas les cotisations.

Pour ceux qui recherchent des alternatives à un 401 (k), envisagez d'explorer les possibilités ci-dessous.

IRA traditionnels et Roth

Si votre employeur n'offre pas de 401(k)—ou si vous êtes travailleur indépendant ou propriétaire d'une petite entreprise—vous pouvez ouvrir une compte de retraite individuel (IRA). Ces comptes offrent également des avantages fiscaux axés sur la retraite, qui diffèrent selon que vous optez pour un traditionnel ou alors Roth IRA.

Mieux encore, vous pouvez économiser dans un en plus d'un 401 (k), cependant, en fonction de vos revenus et du type de compte que vous choisissez.vos cotisations peuvent ne pas être déductibles des impôts. Même dans ce cas, cependant, l'argent dans votre compte fructifiera à l'abri de l'impôt jusqu'à la retraite.

Bien que les IRA et les 401 (k) offrent des avantages fiscaux, il existe quelques différences clés. Avec un IRA, le maximum que vous pouvez cotiser en 2020 et 2021 est de 6 000 $ par an (7 000 $ si vous avez au moins 50 ans).

Avec un IRA, le monde est votre huître d'investissement. Vous pouvez investir dans à peu près n'importe quel titre ou instrument financier dont la valeur peut être mesurée avec précision et quotidiennement.

Ce qu'elle n'inclut pas, ce sont l'assurance-vie et objets de collection. "Les objets de collection seraient classés comme n'importe quelle œuvre d'art, métal, pierre précieuse, boisson alcoolisée, tapis, antiquité ou timbre", explique Rébecca Dawson, une conseiller financier à Los Angeles, Californie.

"L'IRA est un excellent véhicule d'investissement. Cependant, plus de 85% des investisseurs ne sont pas conscients de tous les avantages qu'offre un IRA. Il vous permet d'investir dans des actions, des obligations et des fonds communs de placement, mais il vous permet également d'investir dans l'immobilier, les chevaux, les actions de sociétés privées, les privilèges fiscaux, les terres agricoles, crypto-monnaie, des franchises, de l'or physique, et plus encore", déclare Kirk Chisholm, gestionnaire de fortune chez Groupe consultatif innovant à Lexington, Mass.

Traditionnel vs. Roth IRA

Comme les 401 (k) s, les IRA sont disponibles en versions traditionnelles et Roth. Voulez-vous payer des impôts maintenant ou plus tard?

Avec un IRA traditionnel, vous déduire les cotisations de vos impôts aujourd'hui, et vous ne payez de l'impôt sur le revenu que lorsque vous commencez à effectuer des retraits—des décennies plus tard.

Avec un Roth IRA, vous ne pouvez pas déduire les cotisations de votre facture d'impôt annuelle, mais une fois que vous commencez à retirer, tout est exonéré d'impôt. Toute croissance est également exonérée d'impôt. Vous êtes également épargné distributions minimales requises lorsque vous atteignez l'âge de 70 ans et demi, qui sont obligatoires pour les IRA traditionnels et pour les 401 (k) s.

Lorsque vous décidez entre un IRA traditionnel ou Roth, vous devez vous demander si vous allez être dans un niveau supérieur. tranche d'imposition une fois que vous prendrez votre retraite et si les tranches d'imposition à l'avenir ressembleront à votre tranche d'aujourd'hui.

IRA SEP

Si vous êtes travailleur indépendant ou propriétaire d'une petite entreprise, vous pouvez également avoir la possibilité d'ouvrir un retraite simplifiée des employés (SEP-IRA) si vous êtes admissible. SEP-IRA fonctionner un peu comme IRA traditionnels en termes d'avantages fiscaux et d'options d'investissement. Ils ont l'avantage supplémentaire de plafonds de cotisation plus élevés.

À compter de 2021, les cotisations ne peuvent excéder 25 % de la rémunération pour l'année ou 58 000 $ (contre 57 000 $ en 2020), selon le moins élevé des deux. Il y a aussi une contribution de rattrapage de 6 500 $ pour les 50 ans et plus.

Régime à prestations définies avec solde de trésorerie

Si vous êtes un travailleur indépendant et que vous réussissez, mais que vous étiez trop occupé (ou trop peu d'argent) pour faire grand-chose établir un plan de retraite plus tôt dans votre vie, il est encore temps de faire quelque chose pour sécuriser votre avenir. UNE régime à prestations définies avec solde de trésorerie vous permettra de jouer le rattrapage de retraite instantané.

Robert R. Schulz, CFP®, président de Schulz Richesse à Mansfield, Texas, l'explique ainsi:

De nombreux travailleurs indépendants se retrouvent plus tard dans la vie avec un revenu élevé et très peu d'argent pour la retraite. Ma solution préférée pour une telle personne est un régime à prestations définies avec solde de trésorerie, où la contribution annuelle en 2021 pourrait potentiellement atteindre 230 000 $ (sans changement par rapport à 2020).

Le compte d'investissement

Enfin, il existe régulièrement d'anciens comptes de placement. Vous pouvez ouvrir un compte dans votre institution financière préférée et « cotiser » autant que vous le souhaitez ou le pouvez. Tout bénéfice, qu'il s'agisse d'une plus-value ou de dividendes, sera taxé à long terme les gains en capital tant que les investissements sont détenus pendant plus d'un an. Cela signifie probablement que vous paierez un taux inférieur à celui que vous paieriez sur revenu ordinaire.

Daniel Schutte, de Credo Gestion de Patrimoine à Denver, Colorado, explique cette situation comme suit:

Tout en cotisant à un 401 (k) ou traditionnel ou Roth IRA présente de grands avantages, comme des impôts différés ou en franchise d'impôt croissance, les limites annuelles peuvent vous empêcher d'investir suffisamment de capital pour profiter d'un revenu de retraite suffisant plus tard. Compléter un compte de retraite avec un compte imposable investi dans un fonds d'actions et une allocation de fonds d'obligations appropriés peut dynamiser votre plan financier et favoriser le résultat souhaité.

Si vous êtes suffisamment discipliné pour surmonter les inévitables creux et respirer profondément pendant les sommets, un compte de placement standard pourrait être la solution. Mais ils demandent beaucoup d'efforts pour les maintenir et vous pourriez devoir des gains en capital sur la croissance des revenus.