Les 4 principales raisons d'épargner pour la retraite maintenant

Il existe des dizaines d'excuses pour ne pas économiser pour retraite, et ils sonnent tous bien. Vous pouvez en avoir quelques-uns. Mais tu sais que tu devrais. Voici quatre bonnes raisons d'épargner pour la retraite:

• Vous ne voulez pas compter uniquement sur Prestations de sécurité sociale après la retraite.
• Vous ne voulez pas être un fardeau pour vos enfants.
• Vous avez accès à un compte de retraite à imposition différée qui réduira les impôts que vous payez.
• L'effet composé de l'investissement dans ce compte au fil du temps peut vous donner une retraite plus confortable et plus heureuse.

Ça sonne bien? Considérez ces quatre facteurs plus en détail.

1. S'appuyer sur la sécurité sociale

La sécurité sociale n'a pas été conçue pour être le seul revenu de quiconque à la retraite. Selon le Administration de la sécurité sociale, ses versements remplacent environ 40 % du revenu moyen du salarié après sa retraite. Et, ajoute-t-il, la plupart des conseillers financiers affirment que les retraités auront besoin d'environ 70 % de leur revenu de travail pour vivre confortablement à la retraite.

Il y a donc une règle de base: même avec la sécurité sociale, vous devez trouver environ 60 % du revenu dont vous aurez besoin pour vivre confortablement après votre retraite.

2. Vivre avec vos enfants

Si vous avez des enfants, cela ne vous dérangerait probablement pas de passer autant de temps avec eux que possible. Cependant, vous voulez probablement aussi que cela soit à votre discrétion. Devoir vivre avec les enfants parce que vous ne pouvez pas vous permettre de vivre de façon autonome n'est pas la façon dont la plupart des gens veulent passer leurs années de retraite.

À moins que vous ne gagniez à la loterie ou que vous n'obteniez un gros héritage, vous devez épargner suffisamment pour couvrir vos dépenses pendant vos années de retraite.

3. Épargner dans un compte de retraite à imposition différée

Le nombre d'opportunités d'investissement est infini, mais lorsqu'il s'agit de la retraite, votre l'accent devrait être mis au départ sur ceux qui ont été créés en pensant à l'épargne-retraite, c'est-à-dire les compte de retraite à imposition différée. Bien que l'épargne soit généralement une bonne chose, l'effet composé de l'épargne dans un compte à imposition différée ne peut pas être surestimé. Pourquoi?

• Il réduit le montant des impôts que vous devez sur le revenu pour chaque année où vous y investissez.
• Il vous permet de reporter ou même d'éviter les impôts que vous devez sur les revenus qui s'accumulent sur vos investissements.
• Cela produit gains sur gains, créant un effet cumulatif non disponible dans un compte d'épargne ordinaire.

Si vous travaillez pour une entreprise, vous pouvez avoir accès à un compte de retraite parrainé par l'entreprise tel qu'un 401 (k) planifier. Cela pourrait être votre meilleure offre d'épargne-retraite si l'entreprise correspond à une partie de votre contribution. Le match moyen des entreprises en 2019 était de 4,7%, tandis que certaines entreprises offrent plus et d'autres rien du tout.

Si vous êtes travailleur autonome, dirigez votre propre entreprise ou si votre employeur n'offre pas de plan, vous pouvez toujours cotiser à un compte de retraite à imposition différée. Vous pouvez ouvrir un IRA traditionnel ou un Roth IRA dans n'importe quelle société de services financiers ou banque.

Dans les deux cas, il y a limites annuelles sur le montant que vous pouvez cotiser:

• Pour les IRA: La cotisation annuelle maximale pour les années d'imposition 2020 et 2021 est de 6 000 $. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez ajouter 1 000 $ supplémentaires par an à titre de « cotisation de rattrapage ».
• Pour les plans 401(k): La limite annuelle pour les années d'imposition 2020 et 2021 est de 19 500 $, avec une contribution de rattrapage de 6 500 $.

Comment fonctionne un régime de retraite

Qu'il s'agisse d'un IRA ou d'un 401 (k), vous pouvez soit profiter de l'allégement fiscal immédiat d'un IRA traditionnel ou d'un régime 401(k), soit de l'allégement fiscal post-retraite du plan Roth IRA ou Roth 401(k). (De nombreuses entreprises, mais pas toutes, proposent une option Roth dans leurs plans 401 (k).)

Voici un exemple:

• Adam gagne 50 000 $ par an.
• Son taux d'imposition fédéral sur le revenu est de 22 % basé sur le tranche d'imposition pour 2020.
• Il est payé à la semaine.
• Il verse 10 % de son salaire sur son compte 401(k) à chaque période de paie.
• Les contributions hebdomadaires d'Adam à son 401 (k) seront de 100 $.
• Son salaire ne serait réduit que de 78 $.

S'il n'investissait rien, Adam gagnerait 962 $ par semaine et gagnerait environ 750 $. S'il investit 100 $ par semaine dans un compte à imposition différée, il remportera environ 672 $ par semaine. Il gagne 78 $ de moins, mais il a 100 $ de plus sur son compte. (Cela suppose que son entreprise ne contribue rien au compte. De nombreuses entreprises, mais pas toutes, correspondent à une partie de l'épargne des employés.)

Au fur et à mesure que son salaire augmentera, sa contribution augmentera. Au fur et à mesure que sa contribution grandit, son solde grandira et bénéficiera de la effet aggravant d'épargne à imposition différée.

Économies d'impôt au fil du temps

Supposons que vous cotisez 15 000 $ à votre compte 401(k) chaque année, ce qui génère un taux de rendement de 8 %. Supposons que votre taux d'imposition est de 24 % et que vous investissez ces cotisations pour une période de 20 ans. Les résultats nets estimés, comparés à l'effet de l'ajout de ces montants à vos comptes d'épargne réguliers au lieu d'un 401(k), seraient les suivants:

• En ajoutant les montants à votre compte à imposition différée au lieu de votre compte d'épargne régulier, vous économisez 47 073 $ en impôts sur les 20 ans.
• Si vous ajoutez votre épargne à un compte d'épargne ordinaire, les revenus qui s'accumulent sur ces montants sont imposés l'année où ces montants sont gagnés. Cela réduit le montant dont vous disposez pour réinvestir du montant des impôts que vous devez payer sur ces montants.

4. L'effet composé

Supposons que vous investissiez 50 000 $ et qu'il accumule des revenus à un taux de 8 %. Cela produit des gains de 4 000 $. Si votre taux d'imposition est de 22 %, cela revient à 880 $ qui est versé aux autorités fiscales, ce qui laisse 53 120 $ à réinvestir. Non seulement vous paieriez moins d'impôts, mais la valeur de vos investissements serait encore plus élevée en raison de l'effet composé de la croissance à imposition différée:

• Environ 630 000 $ si vous économisez le montant dans un compte à imposition différée
• Environ 580 000 $ si vous économisez le montant dans un compte après impôt

Ces chiffres sont convaincants et le sont encore plus si la période de gains est plus longue et le montant économisé plus important.

Considérations particulières: À propos de Roth IRA

Tout ce qui précède concerne les avantages des comptes d'épargne-retraite à imposition différée. Mais si vous avez la possibilité de verser un revenu après impôt à un compte de retraite, cela vaut la peine d'être envisagé. C'est, par définition, le Roth IRA.

L'argent que vous cotisez à un Roth IRA est imposé dès le départ, pas après que vous l'ayez retiré. Cela peut sembler être un gros coup sur votre revenu disponible. Mais l'argent dans un compte Roth est libre d'impôt lorsque vous le retirez après la retraite. C'est-à-dire que non seulement vous ne devez aucun impôt sur votre contribution; vous ne devez aucun impôt sur les revenus de placement que votre argent a gagnés.