Abstention de prêt étudiant: avantages et inconvénients

L'abstention de prêt étudiant est un moyen de suspendre ou de réduire temporairement les versements de votre prêt étudiant, généralement pendant 12 mois ou moins, en période de stress financier. L'abstention n'est pas aussi souhaitable que ajournement, dans lequel vous n'aurez peut-être pas à payer les intérêts courus pendant la période de report sur certains types de prêts. Avec l'abstention, vous êtes toujours responsable des intérêts courus lorsque la période d'abstention est terminée.

À compter de fév. 1. 2021, tous les paiements et recouvrements de prêts étudiants fédéraux ont été suspendus et le taux d'intérêt fixé à 0% en raison de l'impact financier de la crise économique de 2020. Le président Biden a signé une action exécutive le premier jour de son mandat prolongeant la pause précédente sur les paiements et les recouvrements et maintenant le taux d'intérêt à 0%.

Cependant, pendant les périodes de recouvrement des prêts, il y a des avantages et des inconvénients à suspendre vos paiements. Voici un aperçu de ces avantages et inconvénients.

Abstention de prêt étudiant: un aperçu

Avec toute abstention de prêt étudiant, les intérêts sur votre prêt continuent de s'accumuler pendant la période de report et sont généralement en majuscule (ajouté au montant du prêt dû) à la fin de la période de report, à moins que vous ne payiez les intérêts à mesure qu'ils courent.

Prêts Perkins font exception à la règle de capitalisation. Avec un prêt Perkins, vos intérêts courent pendant la période de report mais ne sont pas capitalisés. Au lieu de cela, il est ajouté au solde des intérêts (pas le principal) pendant le remboursement, sauf si vous le payez au fur et à mesure qu'il s'accumule. (Bien que le gouvernement ait cessé d'offrir des prêts Perkins en 2017, de nombreuses personnes remboursent ce qu'elles ont emprunté grâce à ces prêts.)

L'abstention fédérale de prêt étudiant est généralement accordée pour 12 mois à la fois et peut être renouvelée jusqu'à trois ans. Les conditions et les montants de paiement pour certains types d'abstention fédérale de prêt étudiant sont mandatés par la loi. Dans d'autres cas, le gestionnaire de prêt a la discrétion.

L'abstention de prêt étudiant privé est généralement accordée pour 12 mois, mais les prêteurs proposent rarement un renouvellement. Les conditions et les montants de l'abstention de prêt privé sont à la charge du prêteur.

Abstention générale des prêts étudiants fédéraux

Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos paiements sur vos prêts Direct, FFEL ou Perkins et que vous n'êtes pas éligible pour le report, vous pouvez demander une abstention générale allant jusqu'à 12 mois de votre prêt étudiant préposé à l'entretien.

Si vos problèmes financiers persistent, vous pouvez demander une nouvelle abstention générale pouvant aller jusqu'à 12 mois, et 12 mois supplémentaires par la suite, pour un total cumulatif de trois ans. Votre gestionnaire de prêt peut toutefois fixer une durée maximale sur une base individuelle pour les prêts Direct et FFEL.

L'abstention générale est à la discrétion du gestionnaire de prêt et est généralement accordé en raison de dépenses médicales imprévues, du chômage ou de presque toutes les difficultés financières qui vous empêchent de rembourser le prêt. Vous pouvez demander une abstention générale en remplissant le formulaire en ligne ou en appelant votre agent de prêt et en demandant une abstention par téléphone.

Abstention fédérale obligatoire de prêt étudiant

Contrairement à une abstention générale, qui est à la discrétion de votre gestionnaire de prêt, une abstention obligatoire doit vous être accordée si vous êtes admissible et en faites la demande. Chaque type d'abstention obligatoire a son propre formulaire et la documentation requise. Les conditions dans lesquelles vous pouvez être admissible incluent (les fichiers PDF ou un autre lien pertinent seront téléchargés):

• Participation à un stage ou résidence médicale ou dentaire (Prêts directs et FFEL uniquement)
• Prêt étudiant total paiements de 20 % ou plus de votre mensuel revenu brut (Prêts directs, FFEL et Perkins)
• Service dans AmeriCorps (Prêts directs et FFEL uniquement)
• Qualification pour Renonciation de prêt d'enseignant (Prêts directs et FFEL uniquement)
• Admissibilité au remboursement partiel de vos prêts étudiants en vertu de la Programme de remboursement des prêts étudiants du département de la Défense des États-Unis (Prêts directs et FFEL uniquement)
• Activé service dans la garde nationale lorsqu'il ne prévoit pas de sursis militaire (prêts Direct et FFEL uniquement)

Abstention de prêt étudiant privé

Vos options d'abstention avec les prêts étudiants privés varieront selon le prêteur, mais elles sont généralement moins flexibles que celles disponibles sur les prêts fédéraux.

De nombreux prêteurs privés étendent une option d'abstention pendant que vous êtes à l'école ou participez à un stage ou à une résidence en médecine. Certains vous permettent d'effectuer des paiements d'intérêts uniquement pendant vos études. L'abstention à l'école a généralement une limite de temps, ce qui pourrait créer des problèmes si vous prenez plus de quatre ans pour obtenir votre diplôme. La plupart des prêteurs offrent également un délai de grâce de six mois après l'obtention du diplôme.

Certains prêteurs privés accordent une abstention si vous êtes au chômage ou si vous avez des difficultés à effectuer vos paiements après l'obtention de votre diplôme. En règle générale, ceux-ci sont accordés pour deux mois à la fois pour une durée maximale de 12 mois au total. Il peut y avoir des frais supplémentaires pour chaque mois d'abstention.

D'autres types d'abstention sont souvent accordés pour le service militaire en service actif ou si vous avez été touché par une catastrophe naturelle. Avec tous les prêts privés, les intérêts courent pendant l'abstention et sont capitalisés à moins que vous ne les payiez au fur et à mesure qu'ils s'accumulent.

Avantages et inconvénients de l'abstention de prêt étudiant

Comme pour de nombreux outils financiers, l'abstention de prêt étudiant présente à la fois des avantages et des inconvénients. Si votre choix est entre l'abstention et le salaire la saisie-arrêt ou la perte d'un remboursement d'impôt, par exemple, l'abstention est une meilleure option, tant financièrement qu'en termes d'impact sur votre crédit.

Il convient de noter que les intérêts courus pendant le report seront probablement moins coûteux que le taux d'intérêt que vous paieriez en souscrivant un prêt personnel ou, pire encore, un prêt sur salaire. Cependant, le fait que les intérêts courus soient capitalisés signifie que vous paierez plus sur la durée du prêt que si vous pouviez éviter l'abstention.

L'abstention offre une marge de manœuvre temporaire pour vous permettre de payer les dépenses essentielles, telles que le logement et services publics, mais cela peut être très coûteux si vous essayez de l'utiliser comme une solution à long terme en renouvelant constamment votre statut. Cela pourrait en fin de compte entraîner un défaut de paiement ou pire, ainsi que la possibilité de graves dommages à votre cote de crédit.

Bien que l'abstention soit notée sur vos rapports de crédit, elle n'entraîne pas une note de crédit inférieure à moins que vous n'ayez des paiements en retard ou manqués. Pour éviter les complications et les dépenses inutiles pendant et après l'abstention, continuez à effectuer des paiements pendant que votre demande est en cours de traitement, sortez de l'abstention dès que vous en êtes financièrement capable et, si possible, effectuez des paiements d'intérêts au fur et à mesure s'accumuler.

Alternatives à l'abstention

Avant de demander une abstention, et selon le type de prêt(s) que vous avez, vous devriez envisager deux alternatives: les plans de report et de remboursement en fonction du revenu (IDR).

Le report, comme l'abstention, vous permet de suspendre temporairement les paiements, généralement jusqu'à trois ans. Si vous êtes admissible au reportet ont des prêts fédéraux subventionnés, les intérêts courus pendant le report seront payés par le gouvernement. Tout ce que vous devrez à la fin du report est le montant initial du prêt.

Le report de prêt fédéral non subventionné et le report de prêt privé sont traités de la même manière que l'abstention, ce qui signifie que les intérêts courent et sont capitalisés à la fin de la période de report, s'ajoutant à ce que vous devoir.

Plans IDR pour les prêts étudiants fédéraux se présentent sous quatre formes: le plan de remboursement révisé par répartition (REPAYE), le régime de remboursement par répartition (PAYE), le régime de remboursement basé sur le revenu (IBR) et le régime de remboursement en fonction du revenu (ICR).

Les paiements représentent généralement un pourcentage de votre revenu discrétionnaire et peuvent être aussi bas que 0 $ par mois. Un inconvénient est que, comme le remboursement prend généralement plus de temps, vous paierez plus d'intérêts sur la durée du prêt. Un avantage possible est que si votre prêt n'est pas totalement remboursé à la fin de la période de remboursement (20 à 25 ans), tout solde sera annulé. Vous pouvez en savoir plus et vous inscrire à un plan de remboursement basé sur le revenu ici.

La ligne de fond

L'abstention de prêt étudiant est presque toujours un dernier recours, pas une première option. Utilisez-le si vous avez besoin d'un soulagement temporaire et que vous n'êtes pas admissible à un ajournement. Pour les problèmes à long terme, envisagez plutôt un plan de remboursement basé sur le revenu (IDR). Si possible, payez les intérêts au fur et à mesure qu'ils s'accumulent pour éviter de payer des intérêts sur les intérêts lorsque vous reprenez le remboursement. Enfin, lorsque vous commencez à éprouver des difficultés financières, parlez à votre agent de prêt pour explorer toutes les options de remboursement.