Ce que vous devez savoir sur l'allégement de la dette

Experte en crédit à la consommation, Erica Sandberg, animatrice du podcast vidéo hebdomadaire Le faire à San Francisco diffusée sur KRON-4, a récemment parlé à Investopedia pour partager son point de vue sur le sujet de allègement de la dette dans un monde post-pandémique.

L'expérience de Sandberg en tant que conseillère budgétaire et de la dette au Consumer Credit Counselling Service de San Francisco l'a préparée pour cette discussion de grande envergure sur la dette, qui comprend des conseils et des stratégies pour toute personne qui se retrouve endettée ou proche de celle-ci prendre au piège. Notre conversation éditée suit.

Définir l'allégement de la dette

Investopédia : Qu'est-ce que l'allégement de la dette et quand l'allégement de la dette devient-il une option pour une personne endettée qu'elle ne peut pas gérer?

Sandberg : En général, l'allégement de la dette fait référence à une réduction ou à l'annulation des obligations financières légitimes d'un consommateur. Pour être éligibles, les comptes sont généralement en souffrance et/ou en recouvrement.

Investopédia : Quelle est la différence entre la consolidation de dettes et l'allégement de la dette?

Sandberg : La consolidation combine toutes vos dettes sur un seul compte avec un seul paiement. Les paiements sont consolidés mais votre dette n'est pas réduite. Il existe plusieurs façons de consolider ses dettes. Il peut s'agir d'une organisation à but non lucratif telle qu'un service de conseil en crédit à la consommation, où vous clôturer vos comptes, puis effectuer un versement unique à l'agence, qui le répartit sur votre créanciers.

Vous pouvez également consolider vos dettes avec un nouveau prêt ou une nouvelle carte de crédit. Avec un prêt, vous souscrivez une somme d'argent fixe, suffisante pour assumer les dettes impayées. L'avantage est que le taux d'intérêt est inférieur à ce qu'il était sur les dettes d'origine, et le compte unique est plus facile à gérer que plusieurs. Vous convertissez également les soldes renouvelables en un prêt à tempérament, ce qui peut aider votre rapport de crédit et vos cotes de crédit.

La consolidation de dettes est également possible avec une carte de crédit avec transfert de solde. Tant que vous êtes admissible, vous pouvez transférer les soldes d'autres cartes de crédit sur une nouvelle carte et, dans de nombreux cas, recevoir un TAP de 0% pendant un nombre fixe de mois. Dans tous ces scénarios, vous paieriez la totalité du solde dû.

L'allégement ou le règlement de la dette, en revanche, est un processus dans lequel vous paieriez moins que le montant dû, souvent en une somme forfaitaire.

À propos des agents de recouvrement

Investopédia : Quelle est la meilleure façon de gérer les agents de recouvrement?

Sandberg : Tout d'abord, avec des connaissances juridiques. Le Fair Debt Collection Practices Act est très précis sur ce qu'un agent de recouvrement peut et ne peut pas faire.

Deuxièmement, avec une responsabilité personnelle. Lorsque vous souscrivez des produits financiers, vous signez une convention; le rôle du prêteur est de prêter, le rôle de l'emprunteur est de rembourser. Faites de votre mieux pour respecter votre fin de contrat. Lorsque vous communiquez avec des collectionneurs, restez calme. Soyez factuel. C'est une affaire, pas personnelle.

Impact de l'allégement de la dette sur les cotes de crédit

Investopédia : Quel est l'impact de l'allégement de la dette sur votre pointage de crédit ou votre solvabilité générale?

Sandberg : Si vous recevez un pardon formel, il apparaît généralement sur votre rapport de crédit comme réglé. C'est mieux que de ne pas payer du tout mais c'est quand même une indication que vous n'avez pas rempli votre obligation contractuelle. Les défauts de paiement, les radiations et les comptes qui ont été envoyés aux collections apparaissent sur un rapport de crédit pendant sept ans. Ces dings ne seront pas purgés lorsque vous réglerez le compte.

Investopédia : Existe-t-il des moyens de minimiser l'impact négatif de la participation à un programme d'allégement de la dette?

Sandberg : Si vous comptez le faire, faites-le rapidement. Plus vous tardez, plus vous devrez attendre avant qu'il ne soit retiré de votre dossier de crédit.

Investopédia : Comment l'allégement de la dette se compare-t-il à la faillite?

Sandberg : Une faillite du chapitre 7 est une indication claire que vous avez effacé vos dettes devant les tribunaux. C'est généralement la pire chose qui puisse arriver aux rapports de crédit et aux scores qui sont dérivés des informations sur les rapports. La preuve d'un compte de recouvrement que vous avez réglé tout en payant vos autres comptes à temps et en totalité aura beaucoup moins d'impact.

Où chercher un allégement de la dette

Investopédia : Où les gens devraient-ils aller pour demander un allégement de leur dette?

Sandberg : Si vous souhaitez régler vos dettes, vous pouvez le faire sans société tierce. Vous pouvez négocier vous-même une somme réduite. Mais si vous souhaitez embaucher, recherchez des sociétés de règlement de dettes qui ont une excellente réputation.

Ne choisissez pas une entreprise de règlement de dettes qui vient à vous sans que vous ayez fait vos recherches. Lisez les expériences d'autres personnes avec l'entreprise. Certains ont des milliers de critiques positives, tandis que d'autres sont beaucoup moins connus ou ont de mauvaises critiques.

Investopédia : Quels sont les frais typiques facturés par les entreprises d'allégement de la dette?

Sandberg : La plupart facturent des frais en pourcentage (généralement 15 à 20 %) du montant qui a été remis. S'ils éliminaient 5 000 $ et facturaient 20 %, vos frais seraient de 1 000 $.

Investopédia : Qui protège les consommateurs contre les entreprises d'allégement de dette sans scrupules?

Sandberg : Le Commission fédérale du commerce applique les lois fédérales sur la protection des consommateurs, y compris celles qui empêchent la fraude, la tromperie et les pratiques commerciales déloyales.

Impact de COVID-19 sur l'allégement de la dette

Investopédia : Comment la pandémie a-t-elle affecté le besoin d'allégement de la dette en général?

Sandberg : Beaucoup de gens ont pris du retard sur leurs dettes de consommation pendant COVID parce qu'ils ne pouvaient pas travailler normalement. La bonne nouvelle est que les sociétés émettrices de cartes de crédit se sont mobilisées pour apporter leur aide. Presque tous ont fourni des plans de difficultés aux personnes qui ont été négativement affectées par COVID, de sorte que les comptes sont restés en règle même s'ils étaient techniquement en retard. Cela empêchait les comptes d'être acheminés vers des agences de recouvrement pour non-paiement.

Investopédia : Quels types d'allégements de dette liés au COVID (publics et privés) sont encore disponibles?

Sandberg : Du côté du gouvernement, la loi CARES et la loi américaine sur le plan de sauvetage ont contribué aux plans de relance, aux rabais, aux augmentations du chômage et à l'assouplissement de certains problèmes de crédit.

En privé, les consommateurs sont toujours libres d'élaborer un plan avec leurs créanciers de manière indépendante, mais aussi de rechercher des sociétés privées d'allégement de la dette qui les aident à résoudre leurs problèmes d'endettement.

Investopédia : Quel est selon vous l'impact à long terme de COVID-19 sur la dette et la nécessité d'un allégement de la dette?

Sandberg : COVID a montré que les sociétés de cartes de crédit et autres prêteurs peuvent s'unir et aider les personnes dans des circonstances difficiles. Les comptes ne doivent pas toujours aller dans les collections. Ce serait formidable de voir cette flexibilité se poursuivre.

Investopédia : En parlant de cela, pensez-vous que cette « bonne volonté » de la part des banques, des sociétés de cartes de crédit et d'autres prêteurs se poursuivra après COVID-19?

Sandberg : C'est possible. Il y a eu un sentiment de "nous sommes dans le même bateau" pendant COVID qui a créé une certaine loyauté envers certaines institutions financières, selon de nombreux titulaires de cartes de crédit avec qui j'ai parlé.

Dernières pensées

Investopédia : Quel est votre message aux personnes très endettées?

Sandberg : N'oubliez pas que lorsque vous avez emprunté l'argent, vous avez accepté de le rembourser conformément au contrat. Un créancier n'est pas tenu de vous accorder une pause, même si vous avez une bonne raison d'en avoir besoin.

Cela dit, tout ce qu'un créancier veut, c'est être remboursé. Lorsqu'un compte entre dans les collections, ils perdent de l'argent. Essayez de travailler avec un créancier avant que la dette ne s'aggrave.

Gardez à l'esprit qu'il s'agit d'un accord entre deux parties, le prêteur et vous. Ils ont respecté leur part du marché. Ils vous ont prêté l'argent. Lorsque vous ne respectez pas votre objectif, vous n'avez pas respecté l'accord que vous avez conclu avec le prêteur. Oui, il se passe des choses hors de votre contrôle qui ne sont pas de votre faute. Ils ne sont pas non plus la faute du prêteur. N'oubliez pas que vous n'êtes pas une victime et que le prêteur n'est pas l'ennemi. Empruntez avec tout cela en tête et négociez avec tout cela en tête.

Investopédia : Cela dit, à votre avis, qu'est-ce qui devrait l'être dans le domaine de l'allégement de la dette?

Sandberg : Il devrait y avoir plus d'encouragements pour aider les gens à être motivés à payer leurs comptes. S'ils n'obtiennent pas un coup de pouce positif en matière de rapport de crédit, cela élimine une grande partie de la motivation.