Modulaire vs. Assurance habitation préfabriquée

Si vous êtes propriétaire d'une maison, une bonne police d'assurance peut vous apporter une tranquillité d'esprit et vous aider à éviter des pertes financières dévastatrices en cas de problème. L'assurance habitation couvre la maison, vos biens et les réclamations en responsabilité civile, mais la police dont vous avez besoin dépend du type de maison que vous possédez. Si vous possédez une maison modulaire ou préfabriquée, voici ce que vous devez savoir.

Qu'est-ce qu'une maison modulaire?

Les maisons modulaires sont construites hors site dans des installations intérieures. Chaque maison est construite en sections (ou modules) qui sont transportées sur un chantier et assemblées, généralement à l'aide d'une grue. Contrairement à un

maison préfabriquée, vous ne pouvez pas déplacer une maison modulaire une fois qu'elle est assemblée. Au lieu de cela, la maison repose sur une fondation permanente, comme une dalle, vide sanitaire ou sous-sol, tout comme une maison construite sur place (ou construite sur un bâton).

Les maisons modulaires peuvent être sur un seul niveau ou avoir plusieurs étages, et elles peuvent être pratiquement indiscernables des maisons traditionnelles construites sur place en termes de conception, de caractéristiques et de construction. En fait, les maisons modulaires sont construites selon les mêmes normes de construction que les maisons construites sur place.

Qu'est-ce qu'une maison préfabriquée?

Les maisons préfabriquées ont deux caractéristiques déterminantes: elles sont construites dans des usines plutôt que sur place, et elles reposent sur un châssis mobile au lieu d'une dalle, d'un vide sanitaire ou d'un sous-sol.

Même si les maisons préfabriquées peuvent être déplacées après l'installation initiale, la plupart restent sur place car elles sont coûteuses à transporter. Les maisons préfabriquées ont toujours une seule histoire, mais elles sont disponibles en plusieurs tailles, y compris simple large, double large et triple large.

Qu'est-ce qu'un mobil home?

Bien que les termes « maison préfabriquée » et « maison mobile » soient souvent utilisés de manière interchangeable, ils diffèrent. Tous deux ont été construits dans des usines et reposent tous deux sur un châssis mobile. La distinction se résume au moment où la maison a été construite.

Selon le département américain du Logement et du Développement urbain (HUD), une maison préfabriquée construite avant le 15 juin 1976 est une maison mobile et une maison construite après cette date est une maison préfabriquée.

Assurance habitation modulaire

Si vous possédez une maison modulaire, vous pouvez acheter une maison standard l'assurance habitation politique pour protéger votre investissement. De nombreuses compagnies d'assurance, y compris State Farm et Farmers, ne demandent même pas si la maison que vous assurez est une maison construite sur place ou modulaire. Parce qu'il n'y a pas de risques d'assurance spécifiques pour les maisons modulaires, les couvertures sont les mêmes que celles d'une maison traditionnelle, notamment:

• Couverture du logement—Cela aide à payer pour réparer ou reconstruire votre maison si elle est endommagée par un péril couvert, comme un incendie ou une tempête de vent. La couverture s'applique à la structure physique de votre maison; toute structure attenante, comme un garage ou une terrasse; et tous les appareils encastrés, comme une fournaise ou un chauffe-eau.
• Couverture des biens personnels—Cela permet de payer la réparation ou le remplacement des biens personnels endommagés par un risque couvert. Il couvre généralement les dommages et le vol, que la propriété soit dans votre maison ou ailleurs. Par exemple, si vous emmenez votre ordinateur portable en vacances et qu'il est volé, l'assurance couvrira la perte (selon la police, bien sûr).
• Protection de responsabilité—Cela aide à payer les frais médicaux et juridiques si un membre du ménage est jugé responsable des dommages causés à la propriété de quelqu'un d'autre ou si un autre membre du ménage est blessé à votre domicile. Les chutes et les morsures de chien sont deux des incidents les plus courants qui déclenchent des réclamations en responsabilité.

Polices d'assurance HO-3

Le type d'assurance habitation le plus courant est appelé HO-3, ou police spéciale. Ces politiques offrent couverture tous risques pour la maison (y compris les maisons modulaires) et les biens personnels. Par défaut, une police HO-3 couvre votre maison à son coût de remplacement et vos biens personnels à son valeur réelle en espèces.

Les polices HO-3 protègent contre les pertes de toute cause qui n'est pas spécifiquement exclue dans la police. Bien que cela puisse sembler global, de nombreux dangers sont généralement exclus, notamment :

• Animaux appartenant à l'assuré
• Oiseaux, vermine, rongeurs et insectes
• Rejet, dispersion et infiltration de polluants
• Mouvement de la Terre (défini comme le déplacement, l'expansion, la montée, la contraction et l'affaissement de la terre)
• Action gouvernementale
• Perte intentionnelle (par exemple, incendie criminel)
• Panne mécanique
• Moisissure, champignon ou pourriture humide (à moins que l'eau ne se déverse ou ne déborde accidentellement)
• Négligence
• Risque nucléaire
• Ordonnance ou loi (c'est-à-dire le coût pour reconstruire une maison qui a été détruite, plus le coût pour la mettre à niveau pour répondre aux codes du bâtiment actuels après une perte couverte)
• Panne électrique
• Tassement, rétrécissement, gonflement ou expansion des fondations, des murs ou d'autres éléments structurels de la maison
• Dommages causés par le smog, la rouille et la corrosion
• Fumée provenant des opérations agricoles et industrielles
• Vol pendant la construction de la maison
• Vandalisme ou méfait malveillant si la maison est vacante pendant plus de 60 jours
• Guerre
• Dégâts d'eau dus aux inondations, aux refoulements d'égouts ou aux infiltrations du sol
• Usure normale

En général, vous pouvez personnaliser votre police d'assurance habitation pour obtenir la couverture dont vous avez besoin. Par exemple, vous pouvez ajouter un approbation pour couvrir un risque exclu, ou vous pouvez augmenter vos limites de couverture si vous avez, par exemple, une collection de précieux souvenirs de Star Wars (disons un Obi-Wan Kenobi avec un sabre laser à double télescope et une cape en vinyle Jawa).

Assurance mobil-home

Les maisons mobiles et préfabriquées sont généralement recouvertes d'un HO-7 ou un politique de formulaire de mobil home. Les HO-7 sont pratiquement identiques aux HO-3 (polices d'assurance habitation standard) et, tout comme les HO-3, ils offrent une couverture habitation, une couverture des biens personnels et une protection responsabilité civile.

Pourtant, même si les deux polices sont similaires, vous ne pouvez pas assurer une maison mobile ou une maison préfabriquée avec une police d'assurance habitation standard. Vous devez souscrire une police spécialement conçue pour une maison mobile ou une maison préfabriquée.

L'assurance habitation mobile est généralement plus chère que l'assurance habitation standard. C'est parce que les maisons mobiles et préfabriquées sont moins capables de résister aux incidents tels que les inondations et les incendies, plus sensibles aux dommages causés par le vent, et ont tendance à être plus exposées au vol et au vandalisme.

Combien coûte une assurance habitation?

Que vous soyez propriétaire d’une maison modulaire ou préfabriquée, vos coûts d’assurance dépendront de divers facteurs, tels que:

• L'âge, la taille et la valeur de la maison
• La valeur de vos effets personnels
• L'adresse physique de la maison (des facteurs basés sur l'emplacement tels que le risque de phénomènes météorologiques violents, d'inondations et d'incendies de forêt, ainsi que les taux de criminalité locaux, affectent le coût)
• Les matériaux de construction utilisés
• Historique des réparations et rénovations
• Réclamations existantes sur votre police habitation
• Les dispositifs de sécurité de la maison, tels que les détecteurs de fumée, les extincteurs et les gicleurs
• Les dispositifs de sécurité de la maison, y compris les pênes dormants, les systèmes d'alarme, les barrières de sécurité et les coffres-forts ignifuges
• Que vous soyez propriétaire ou locataire du terrain où est située la maison (s’il s’agit d’une maison préfabriquée)

Le coût dépendra également des limites de couverture et des franchises que vous choisissez. La plupart du temps, vous payez moins si vous choisissez des limites de couverture inférieures et une franchise plus élevée. À l'inverse, vous payez plus si vous optez pour des limites de couverture plus élevées et une franchise plus faible.

La ligne de fond

L’assurance habitation couvre votre habitation, vos effets personnels et les réclamations en responsabilité civile. Si vous possédez une maison modulaire, vous pouvez souscrire une police d'assurance habitation standard. Les propriétaires de maisons mobiles et préfabriquées peuvent acheter des polices similaires conçues spécifiquement pour ces types de maisons. Peu importe le type de maison que vous possédez, une bonne police d'assurance peut vous procurer une tranquillité d'esprit et vous protéger contre des pertes financières dévastatrices.