Meilleurs taux de CD bancaires pour août 2021

Qu'est-ce qu'un compte bancaire CD?

Un certificat de compte de dépôt est simplement un autre produit de dépôt disponible dans les banques, aux côtés de des économies, marché monétaire, et vérification comptes. Mais au lieu de déposer de l'argent que vous pouvez retirer à volonté, ou que vous pouvez ajouter aux heures supplémentaires, les CD sont généralement un produit plus fixe qui implique un dépôt initial unique et un accord pour conserver ces fonds dans le compte sans retrait pendant une période de temps ou d'échéance établie terme.

Le compromis pour bloquer vos fonds est que vous êtes à votre tour en mesure de bloquer le taux d'intérêt que vous gagnerez. Alors qu'un taux de compte d'épargne peut changer à tout moment - ou à la fréquence - que la banque juge appropriée, l'ouverture d'un CD implique que la banque fasse une promesse écrite sur le taux d'intérêt qu'elle vous paiera pour la durée de la terme.

Les CD sont généralement proposés en standard termes d'échéance de 1 mois à 10 ans, les durées les plus courantes allant de 6 mois à 5 ans. Mais notez qu'une banque peut proposer un CD dans le terme qu'elle souhaite. En fait, le taux national le plus élevé est parfois celui d'un certificat à durée indéterminée - disons 5 mois ou 19 mois - qui est proposé en tant que promotion à durée limitée.

Combien paient les CD?

Les CD offrent généralement une prime de taux par rapport aux comptes d'épargne et du marché monétaire plus liquides. Autrement dit, en échange de votre engagement à maintenir les fonds en place, la banque vous paiera plus qu'elle ne paie aux titulaires de comptes d'épargne.

Les banques paient également généralement un taux plus élevé pour les engagements plus longs, car cela signifie qu'elles peuvent compter sur cet argent pour une période plus longue. Ainsi, en moyenne, les CD à 5 ans paient un taux plus élevé que les CD à 1 an.

Un dépôt initial plus élevé peut aussi parfois générer un rendement plus lucratif, comme avec CD géants nécessitant 50 000 $, 100 000 $ ou même 250 000 $. Mais de nombreuses banques n'offrent pas de niveaux jumbo, et même lorsqu'elles le font, l'amélioration progressive des taux est souvent assez faible.

La FDIC calcule un moyenne nationale hebdomadaire pour diverses conditions de CD dans les plus de 4 000 banques FDIC. Cette moyenne est extrêmement faible, mais heureusement, il est facile de gagner plusieurs fois plus que cela en faisant simplement vos devoirs sur les meilleurs taux actuels.

Pourquoi les CD plus courts sont-ils parfois plus payants que les plus longs?

Plus vous avez accepté de conserver vos fonds CD sur un compte sans les toucher, plus c'est rentable pour la banque. C'est pourquoi, en théorie, les banques sont prêtes à vous payer plus pour des engagements plus longs que pour des engagements courts.

Cependant, de nombreux autres facteurs entrent en jeu concernant la stratégie de dépôt d'une banque particulière. Ils doivent prendre en compte ce qu'ils s'attendent à ce qu'il advienne des taux nationaux dans les mois et les années à venir, ainsi que le montant des dépôts ils ont besoin de financer le côté prêt de leur entreprise, et combien de soldes de certificats ils ont déjà en main pour différentes échéances délais.

En conséquence, il n'est pas rare qu'une banque propose un taux plus élevé sur un ou plusieurs termes plus courts dans son menu. Tout cela signifie qu'elle utilise les taux les plus compétitifs pour attirer les consommateurs vers certaines conditions qu'elle juge les plus avantageuses pour son portefeuille de dépôts actuel.

Les CD de banque en ligne sont-ils sûrs?

Les banques traditionnelles proposent des CD depuis des décennies. Mais l'environnement bancaire a changé avec l'avènement d'Internet. Les banques en ligne parsèment désormais le paysage bancaire, tout comme les divisions Internet uniquement des institutions physiques.

La bonne nouvelle pour les acheteurs de CD est que le type de banque proposant le CD a peu d'importance, tant que vous vérifiez qu'il est Assurance FDIC. C'est parce que les banques Internet sont approuvées, réglementées et assurées de la même manière que les banques physiques. Ainsi, que vous déposiez 25 000 $ sur un CD dans une succursale locale d'une banque de votre communauté ou dans une banque qui fonctionne uniquement en ligne sans aucune succursale, votre argent est également protégé.

C'est particulièrement heureux lorsque vous apprenez que les banques en ligne sont souvent parmi les banques de CD les mieux rémunérées. Compte tenu de leur manque de succursales physiques à exploiter, à embaucher et à entretenir, les banques en ligne fonctionnent avec des frais généraux inférieurs et sont donc généralement en mesure de payer des tarifs plus élevés à leurs clients.

Et si j'ai besoin de mon argent tôt?

S'il est vrai que bloquer vos fonds sur un CD est la raison pour laquelle vous pouvez obtenir un rendement plus élevé qu'avec d'autres comptes d'épargne, il n'est pas impossible de retirer votre argent plus tôt si vous en avez besoin. Bien sûr, cela entraîne des conséquences financières, mais l'option est disponible si le besoin s'en fait sentir.

Chaque banque est tenue d'avoir un politique de pénalité de retrait anticipé, et en tant que déposant potentiel de CD, vous avez le droit d'être informé de la politique avant de vous engager dans un CD. Il sera également précisé dans les divulgations officielles qui vous sont fournies lors de l'ouverture d'un compte CD.

La méthode de calcul la plus courante utilisée par les banques pour déterminer le montant de la pénalité que vous encourrez est la déduction d'un certain nombre de mois. intérêts de votre solde au moment du retrait anticipé, le nombre de mois d'intérêts de pénalité augmentant souvent plus longtemps CD.

Par exemple, la Banque XYZ peut déduire 3 mois d'intérêts si vous retirez un CD d'un an par anticipation. Mais si votre certificat a une durée de 5 ans, la pénalité de retrait anticipé peut être de 12 mois ou plus d'intérêts.

Chaque banque peut définir sa propre politique et les pénalités varient considérablement. Bien que certaines soient légères, d'autres sont assez onéreuses, certaines politiques pouvant même réduire votre principal. Pour cette raison, il est extrêmement important d'étudier la politique de pénalité de retrait anticipé pour tout CD bancaire que vous envisagez. Même si vous ne prévoyez pas avoir besoin d'encaisser tôt, toute politique qui peut gruger le capital est la meilleure évité, et lorsque vous comparez deux certificats par ailleurs similaires, choisissez celui avec la pénalité la plus légère - juste au cas où.

Comment ouvrir un CD de banque

L'ouverture d'un certificat de dépôt suit généralement les mêmes étapes que l'ouverture de tout nouveau compte bancaire, et impliquera plus ou moins d'étapes si vous êtes un nouveau client de la banque ou un client établi.

Vous devrez d'abord remplir une demande. Cela se fait généralement en ligne, mais peut être fait en succursale si vous ouvrez le certificat dans une banque qui opère dans votre communauté. Certaines banques autorisent également l'envoi de demandes papier par courrier américain.

Si vous n'êtes pas déjà client de la banque, vous devrez prouver votre identité avec une pièce d'identité avec photo. Et vous serez présenté avec diverses conditions de compte écrites et divulgations que vous devrez signer.

Tout comme avec un compte d'épargne ou un compte courant, différentes options vous seront proposées pour effectuer votre dépôt initial, que ce soit au moment de l'ouverture du compte ou un peu plus tard. La plupart des banques proposent des virements depuis un autre compte de cette banque, un virement externe depuis une autre banque ou un chèque envoyé par la poste ou soumis via un dépôt mobile.

N'oubliez pas que, contrairement à un compte d'épargne ou à un compte courant, votre dépôt initial sur CD est une transaction unique. Vous ne pouvez pas faire un petit dépôt pour ouvrir le compte, puis un gros dépôt pour compléter le solde du certificat plus tard. Chaque dollar que vous souhaitez consacrer au CD doit généralement être déposé dans un seul dépôt initial.

Dès que vous avez terminé le processus d'ouverture de compte, il est judicieux de mettre un rappel sur votre calendrier un mois ou deux avant que le CD n'arrive à maturité, afin que vous puissiez réfléchir à l'avance sur ce que vous voulez faire avec l'argent lorsqu'il sera disponible, et pouvez surveiller votre courrier pour un avis de votre banque sur la façon de transmettre l'échéance de votre CD instructions.

Si vous ne souhaitez pas bloquer votre argent pendant un certain temps et souhaitez y accéder plus facilement, vous pouvez envisager d'ouvrir un compte d'épargne à haut rendement comme alternative. Vous trouverez ci-dessous quelques options de compte d'épargne de nos partenaires qui peuvent être compétitives par rapport aux taux que vous pouvez gagner sur les CD. Ça devrait être a noté que contrairement à un CD, où votre taux est bloqué, avec un compte d'épargne, la banque ou la coopérative de crédit peut modifier votre taux à tout temps.