Meilleurs tarifs CD 1 an d'août 2021

Qu'est-ce qu'un CD d'un an et comment ça marche?

Les certificats de dépôt, ou CD, sont essentiellement des accords entre les épargnants et les institutions financières qui offrent aux consommateurs un taux d'intérêt majoré sur leur épargne en échange du maintien des fonds en dépôt pour un montant fixe de temps. Pour cette raison, les CD sont également appelés dépôts à terme.

Comme un des économies ou alors compte du marché monétaire, les CD offrent la possibilité de mettre de l'argent de côté et de gagner un retour. Il s'agit simplement d'un autre type de compte que vous pouvez ouvrir dans une banque ou une coopérative de crédit. Mais contrairement à ces comptes d'épargne plus simples, les CD sont disponibles en plusieurs versions et comportent la stipulation que vous ne pouvez pas accéder aux fonds tant que le CD n'a pas atteint maturité. Le retrait anticipé n'est pas impossible, mais cela entraînera une pénalité financière.

Le compromis, bien sûr, est que les banques sont prêtes à payer plus d'intérêts sur les fonds sur lesquels elles peuvent compter pour une période fixe, plutôt que des fonds qui peuvent aller et venir de manière imprévisible sur un marché d'épargne ou monétaire Compte.

Les banques et les coopératives de crédit offrent généralement des CD dans une variété de termes, d'un mois à 10 ans, vous pouvez donc choisir la durée pendant laquelle vous êtes prêt à bloquer vos fonds. Les durées de CD les plus courantes, cependant, vont de six mois à cinq ans, les certificats d'un an étant les plus largement disponibles de tous.

En général, les termes plus longs rapportent un rendement plus élevé que les termes plus courts, mais comme nous le verrons plus tard, cela n'est pas toujours vrai. Dans tous les cas, les taux que les banques et les coopératives de crédit choisissent de payer sur les CD varient considérablement, les taux les plus élevés du pays étant quatre à cinq fois plus élevés que la moyenne nationale. Ainsi, les épargnants intelligents rechercheront les meilleurs taux de CD disponibles - et ne se limiteront pas aux CD de leur banque existante - pour s'assurer de maximiser leur retour.

Le montant que vous pouvez mettre dans le certificat influencera également le CD qui vous convient le mieux, car chaque institution peut définir son propre dépôt minimum exigences. Vous voudrez également demander à l'avance ce que la banque facture pour une pénalité si vous constatez que vous devez encaisser plus tôt.

Quand un CD d'un an est-il un bon choix?

L'ouverture d'un CD d'un an peut être une décision intéressante dans un certain nombre de situations. D'abord et avant tout, vos objectifs personnels et votre situation financière doivent être pris en compte. Est-ce que vous êtes raisonnablement sûr de ne pas avoir besoin de cet argent pendant les 12 prochains mois, mais que vous n'êtes pas à l'aise de l'enfermer pendant plus d'un an?

Il est également important de considérer combien vous pouvez actuellement gagner avec un certificat d'un an le mieux rémunéré par rapport à un certificat d'un an. un haut-payant compte d'épargne à haut rendement. Si vous pouvez gagner autant ou plus sur un compte d'épargne ou du marché monétaire, vous voudrez peut-être choisir cette option plus flexible.

En revanche, l'engagement de temps immobilisé d'un CD peut être une contrainte utile pour les épargnants qui souhaitent pour minimiser leur tentation de puiser dans des économies pour tout sauf le plus important imprévu frais. Donc, si l'accès facile à vos fonds dans un compte d'épargne ou du marché monétaire vous fait craindre que les fonds ne restent pas en place, un CD d'un an peut être un bon facteur de motivation pour l'épargne et un effet dissuasif sur les dépenses.

Les CD à un an peuvent également être attrayants si les taux d'intérêt devraient augmenter dans les années à venir. Bien que les taux d'intérêt soient impossibles à prévoir, certains épargnants préfèrent les CD à plus court terme lorsqu'il semble probable que la Réserve fédérale augmentera les taux au cours de l'année à venir. En ne verrouillant que sur une courte durée d'un an ou moins, les fonds d'un épargnant seront disponibles plus tôt pour potentiellement capitaliser sur de futurs taux plus élevés.

Enfin, un CD d'un an est un élément essentiel d'un échelle de CD. La stratégie d'échelonnement permet aux épargnants de capitaliser sur les taux plus élevés offerts par les certificats à long terme (généralement 5 ans) tout en gardant une partie de leurs fonds CD accessible tous les 12 mois. Pour compléter une échelle CD de 5 ans, vous aurez besoin d'au moins un certificat d'un an.

Tarifs, minimums et pénalités typiques pour les CD d'un an

La plupart des banques de détail et des coopératives de crédit proposent un menu de CD, bien que les offres varient sur plusieurs fronts. Certains offriront une gamme complète de durées de CD différentes, des certificats à court et à long terme, tandis que d'autres n'offriront qu'une ou deux options de CD. Les exigences de dépôt minimum diffèrent également selon les institutions, tout comme leurs pénalités si vous devez accéder aux fonds avant l'échéance.

Bien que le FDIC suit les taux moyens nationaux des comptes d'épargne et de CD dans plus de 4 000 banques, l'épargnant qui fait leurs devoirs sur les meilleurs tarifs CD disponibles verront facilement combien ils paient plus que le prix national moyenne. Pour les CD d'un an, notre liste des meilleurs taux disponibles au niveau national atteint 0,80% APY. Par rapport à la moyenne nationale de 0,15% APY, les CD de premier ordre paient environ cinq fois plus que le CD typique.

Si vous souhaitez ouvrir un CD mais que vous n'avez pas une grosse somme à engager, ne vous inquiétez pas, les certificats sont hors de portée. En fait, bon nombre des meilleurs CD ont un dépôt minimum de seulement 500 $ ou 1 000 $. Certes, parfois le premier CD nécessitera un dépôt de 5 000 $, 10 000 $ ou même 25 000 $. Mais si vous faites défiler un peu le classement, vous en trouverez presque sûrement un avec un dépôt minimum réalisable.

Pénalités de retrait anticipé, ou EWP, diffèrent également considérablement entre les banques et les coopératives de crédit. Pour une durée d'un an, l'EWP le plus courant est de trois ou six mois d'intérêt. Cela signifie que si vous encaissez votre CD avant sa date d'échéance, les fonds qui vous seront rendus seront amarrés par le montant des intérêts que le CD aurait gagnés en trois ou six mois.

Mais ne présumez pas que tous les EWP sont similaires, ou même raisonnables. Vous pouvez en trouver un qui facture des intérêts d'une année entière, tandis qu'un autre évalue un intérêt modéré de 30 jours. D'autres encore ont des politiques plus compliquées ou onéreuses qui peuvent même miner principal. C'est pourquoi la diligence raisonnable est essentielle avant de financer un CD. Vous voulez être sûr de comprendre ce pour quoi vous vous inscrivez.

Pourquoi il est important de considérer les termes impairs

Les CD d'un an sont un produit très courant et l'un des plus populaires. Mais vous pouvez parfois gagner encore plus que le meilleur CD de 12 mois en repoussant vos limites sur le terme exact que vous accepterez.

En effet, de nombreuses banques et coopératives de crédit offrent leurs meilleurs taux de certificats sous forme de CD spéciaux ou à durée limitée. promotions, et souvent, ils les distingueront de leur menu régulier de certificats en donnant au CD spécial un terme non standard. Ainsi, par exemple, vous pouvez voir un CD spécial de 13 ou 14 mois. Les promotions à durée indéterminée peuvent également être plus courtes que la durée annuelle standard; c'est pourquoi notre classement des CD d'un an inclut tout certificat d'une durée de 10 à 14 mois. En bref, il est sage de garder vos options ouvertes en recherchant le meilleur CD d'environ un an, plutôt que de considérer strictement les certificats de 12 mois.

Pourquoi les CD plus courts sont-ils parfois plus payants, ou les plus longs moins?

En théorie, plus vous êtes prêt à engager vos fonds longtemps, plus votre dépôt est attrayant pour la banque et plus elle sera disposée à vous payer des intérêts. Et en général, cela se produit sur le marché, les CD les plus élevés sur 5 ans payant plus que les meilleurs certificats sur 6 mois.

Mais ce n'est pas toujours vrai. Chaque banque propose son menu particulier de CD en fonction de son besoin individuel de dépôts ainsi que son portefeuille existant de dépôts à terme. Si une banque développe son activité de prêt à un rythme rapide, par exemple, elle peut travailler de manière plus agressive pour attirer les dépôts, et elle peut également avoir besoin de dépôts d'une certaine durée.

Alternativement, une banque peut avoir offert un CD spécial pendant un certain temps et mettre fin à la promotion lorsqu'elle a atteint son objectif cible pour les dépôts de cette durée. Maintenant, il peut vouloir déplacer ses efforts pour attirer des dépôts plus longs ou plus courts.

Perceptions des évolutions futures des taux d'intérêt par le Réserve fédérale également un facteur important dans les décisions d'une banque ou d'une coopérative de crédit quant à savoir si elle souhaite donner la priorité à la sécurisation des dépôts à court, moyen ou long terme. Si les taux devraient baisser, les banques seront moins motivées à enfermer les consommateurs dans des taux à long terme attractifs qu'ils devront respecter pendant des années à venir.

A l'inverse, les hausses attendues par la Fed conduiront certaines banques à pousser les CD à plus long terme aux taux d'aujourd'hui. Un autre scénario encore est celui où les taux sont stables ou incertains, et les banques préfèrent adopter une approche "attentiste" en ne s'engageant fortement que sur des CD à court et moyen terme.

Cela dit, trouver le meilleur CD pour votre propre situation dépendra du terme qui correspond le mieux à vos objectifs personnels et à votre situation financière, et non à celui de la banque. Ensuite, faire vos devoirs sur les taux nationaux les plus élevés actuellement disponibles pour cette période vous mènera aux options offrant le rendement maximal, quel que soit l'environnement de taux.

Comment ouvrir un CD d'un an

Ouvrir un CD n'est généralement pas plus difficile que d'ouvrir un compte d'épargne ou un compte courant. Vous devrez fournir des renseignements personnels et pouvoir vous identifier, mais presque tous les les certificats dans notre classement des meilleurs tarifs CD disponibles au niveau national peuvent être ouverts en ligne dans les 10 ou 15 minutes. En fait, bon nombre des meilleurs CD nationaux sont offerts par Banques uniquement sur Internet.

Tout comme pour les autres comptes bancaires, plusieurs options vous seront généralement proposées pour financer le CD, les deux moyens les plus courants étant envoyer un chèque (ou l'apporter en personne si la banque a des succursales dans votre région) ou mettre en place un virement électronique depuis une autre banque Compte.

Après ouverture du certificat, vous recevrez les termes écrits de votre accord, qui stipuleront les le taux d'intérêt qui vous sera payé, la date d'échéance du CD, la fréquence à laquelle vos intérêts seront payés et composé, et le calcul de pénalité spécifique qui sera utilisé si vous retirez vos fonds avant l'échéance.

Après cela, les CD sont idéalement un produit « set it and forget it ». Vous recevrez des relevés mensuels ou trimestriels indiquant la croissance de votre certificat, mais nous espérons que vous pourrez laisser les fonds intacts jusqu'à la date d'échéance.

Bien que la banque ou la coopérative de crédit vous avise à l'avance de l'échéance du CD, il est sage de définir votre propre calendrier rappel quelque temps avant cette date afin que vous puissiez être prêt avec une décision sur ce qu'il faut faire avec les fonds lorsque le CD expire.

Si vous ne souhaitez pas bloquer votre argent pendant un certain temps et souhaitez y accéder plus facilement, vous pouvez envisager d'ouvrir un compte d'épargne à haut rendement comme alternative. Vous trouverez ci-dessous quelques options de compte d'épargne de nos partenaires qui peuvent être compétitives par rapport aux taux que vous pouvez gagner sur les CD. Ça devrait être a noté que contrairement à un CD, où votre taux est bloqué, avec un compte d'épargne, la banque ou la coopérative de crédit peut modifier votre taux à tout temps.