Comment rembourser une dette de carte de crédit avec un prêt sur valeur domiciliaire

Si vous avez des soldes impayés importants sur une ou plusieurs cartes de crédit, vous avez peut-être du mal à réduire votre niveau d'endettement. Si vous êtes seulement capable de faire mensualités minimales, cela peut prendre des années, voire des décennies, pour remettre vos cartes à zéro. Une alternative, si vous êtes propriétaire de votre maison, consiste à contracter un prêt sur valeur domiciliaire et à utiliser l'argent pour rembourser votre dette de carte. Mais avant de le faire, vous voudrez également considérer les risques et certaines alternatives possibles.

Qu'est-ce qu'un prêt sur valeur domiciliaire?

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prêt sur valeur domiciliaire vous permet d'emprunter sur la valeur nette accumulée dans votre maison au fil des ans. Par exemple, si vous possédez une maison qui vaut actuellement 300 000 $ et que vous devez 200 000 $ sur votre prêt hypothécaire, vous avez 100 000 $ en valeur nette.

Sur cette base, une banque, une coopérative de crédit ou un autre prêteur peut être disposé à émettre un prêt sur valeur domiciliaire égal à un certain pourcentage de votre valeur nette. Le montant que vous pouvez emprunter et la possibilité d'obtenir un prêt seront également affectés par d'autres facteurs, tels que votre cote de crédit.

Avantages de l'utilisation d'un prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser la dette

Le principal avantage d'utiliser un prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser une dette de carte de crédit est que vous obtiendrez généralement un taux d'intérêt beaucoup plus bas que celui que vous payez sur vos cartes de crédit. Au moment d'écrire ces lignes, par exemple, le taux d'intérêt moyen sur un prêt sur valeur domiciliaire est d'un peu moins de 6 %, tandis que la carte de crédit moyenne dans la base de données d'Investopedia facture plus de 19 %.

Si vous utilisez un prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser plusieurs cartes de crédit, cela vous simplifiera également la vie en vous donnant une seule facture à traiter chaque mois au lieu de plusieurs.

Notez qu'un ancien avantage des prêts sur valeur domiciliaire a été suspendu, au moins pour les prochaines années. À une certaine époque, les intérêts que vous payiez sur un prêt sur valeur domiciliaire étaient déductibles d'impôt, alors que les intérêts sur les cartes de crédit ne l'étaient pas. Maintenant, cependant, en raison de la loi sur les réductions d'impôt et l'emploi de 2017, les intérêts sur les prêts sur valeur domiciliaire sont déductible uniquement si vous utilisez le prêt pour « acheter, construire ou améliorer considérablement » la maison qui garantit le prêter. Cette disposition devrait rester en vigueur au moins jusqu'en 2026.

Inconvénients du remboursement de la dette de carte de crédit avec un prêt sur valeur domiciliaire

Le principal inconvénient de contracter un prêt sur valeur domiciliaire – pour rembourser une dette ou à toute autre fin – est que vous mettrez votre maison en danger. Étant donné que votre maison sert de garantie pour le prêt, tout comme pour votre hypothèque initiale, le prêteur pourrait la saisir et la vendre si vous n'êtes pas en mesure de rembourser votre prêt.

Lorsque vous ne pouvez pas rembourser une dette de carte de crédit, vous ferez également face à de graves conséquences financières, bien sûr, en particulier pour votre pointage de crédit. Mais parce que la dette de carte de crédit n'est pas garantie par votre maison, vous courrez beaucoup moins de risques de la perdre. Même si vous devez déclarer la faillite en raison de vos dettes, vous pouvez souvent conserver votre résidence principale.

Autres moyens de rembourser une dette

Un prêt sur valeur domiciliaire n'est pas votre seule option pour rembourser vos dettes de carte de crédit. Quelques autres que vous pourriez considérer:

Transférez vos soldes sur une carte de crédit à faible taux d'intérêt

Certaines cartes de crédit vous permettent de transférer vos soldes depuis d'autres cartes. Cela peut avoir du sens si vous êtes en mesure d'obtenir un taux d'intérêt nettement inférieur sur la nouvelle carte. Beaucoup transfert de solde cartes de crédit offrent également des périodes promotionnelles de six à 18 mois pour lesquelles ils facturent 0% d'intérêt sur le solde transféré. Déplacer un solde d'une carte à une autre n'éliminera pas la dette, bien sûr, mais cela peut vous aider à la rembourser plus rapidement.

Souscrire un prêt de consolidation de dettes

UNE prêt de consolidation de dettes d'une banque, d'une coopérative de crédit ou d'un autre prêteur réputé pourrait vous fournir l'argent dont vous avez besoin pour rembourser le solde de votre carte de crédit. Les prêts de consolidation de dettes ont tendance à facturer des taux d'intérêt nettement inférieurs à ceux des cartes de crédit.

Emprunter à partir de votre plan 401(k)

De nombreux plans 401(k) vous permettent d'emprunter sur l'argent que vous avez accumulé dans votre compte. Si votre régime prévoit une telle disposition de prêt, vous pourrez peut-être emprunter jusqu'à 50 000 $. De plus, les intérêts que vous payez sur le prêt reviennent sur votre compte. Prêts d'un 401 (k) faire quelques mises en garde. D'une part, le prêt doit généralement être remboursé dans les cinq ans, ou plus tôt si vous quittez votre emploi. D'autre part, si vous n'êtes pas en mesure de rembourser le prêt, celui-ci sera traité comme un retrait, vous soumettant à l'impôt sur le revenu et à une éventuelle pénalité de 10 % sur le solde impayé.

L'essentiel: un prêt sur valeur domiciliaire est-il la solution pour se désendetter?

Un prêt sur valeur domiciliaire peut être un bon moyen de rembourser une dette de carte de crédit à intérêt élevé, si tout se passe comme prévu. Cependant, dans le pire des cas, cela peut également vous coûter votre maison.

Pour décider s'il s'agit d'une option viable, considérez à quel point votre situation financière est solide ou précaire. Si vous avez un emploi stable (et/ou un conjoint avec un) et êtes sûr que vous n'aurez aucun mal à suivre les paiements, cela pourrait avoir du sens. Cependant, si votre travail est instable et que vous n'avez pas d'autres ressources financières sur lesquelles puiser si vous le perdez, un prêt sur valeur domiciliaire pourrait être une proposition risquée.