Courtiers hypothécaires: avantages et inconvénients
Angie Mohr, CPA, CA et CMA, a plus de 18 ans d'expérience en tant que rédactrice financière indépendante. Elle est l'auteur de Money$marts et Piggy Banks to Paycheck.
Avantages
Un courtier peut vous faire économiser des démarches
Les courtiers en hypothèques ont des contacts réguliers avec une grande variété de prêteurs, dont certains ne sont peut-être même pas connus. Un courtier peut également vous éloigner de certains prêteurs avec conditions de paiement onéreuses enfouies dans leurs contrats hypothécaires.
Cela dit, il est avantageux de faire vos propres recherches avant de rencontrer un courtier. Un moyen simple d'avoir rapidement une idée des taux moyens disponibles pour le type de prêt hypothécaire que vous demandez est de rechercher les taux en ligne, puis d'utiliser un calculateur de prêt hypothécaire. Des outils comme celui-ci vous permettront de comparer facilement les taux et vous fourniront des connaissances supplémentaires lors de l'évaluation de la crédibilité d'un courtier hypothécaire.
Un courtier peut avoir un meilleur accès
Certains prêteurs travaillent exclusivement avec des courtiers en hypothèques et comptent sur eux comme gardiens pour leur apporter des clients appropriés. Il se peut que vous ne puissiez pas appeler certains prêteurs directement pour obtenir un prêt hypothécaire de détail. Les courtiers peuvent également obtenir des taux spéciaux de la part des prêteurs en raison du volume d'affaires généré qui peut être inférieur à celui que vous pouvez obtenir par vous-même.
Points clés à retenir
- Travailler avec un courtier hypothécaire peut vous faire économiser du temps et des frais.
- Les inconvénients à considérer incluent le fait que les intérêts d'un courtier peuvent ne pas être alignés sur les vôtres, que vous n'obtenez peut-être pas la meilleure offre et qu'ils ne garantissent pas les estimations.
- Prenez le temps de communiquer directement avec les prêteurs pour découvrir de première main les prêts hypothécaires qui pourraient vous être offerts.
Un courtier peut être en mesure de gérer vos frais
Plusieurs types de frais différents peuvent être exigés pour contracter une nouvelle hypothèque ou travailler avec un nouveau prêteur, y compris frais de montage, les frais de dossier et évaluation frais. Dans certains cas, les courtiers en hypothèques peuvent obtenir des prêteurs qu'ils renoncent à tout ou partie de ces frais, ce qui peut vous faire économiser des centaines, voire des milliers de dollars.
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Désavantages
Les intérêts d'un courtier peuvent ne pas correspondre aux vôtres
Votre objectif ultime lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire est d'en trouver un avec un taux d'intérêt abordable et des frais peu élevés. Vous êtes là pour le long terme. Un courtier en hypothèques, en revanche, perçoit souvent des honoraires du prêteur pour la création de l'entreprise. Ces frais peuvent être basés sur le montant de l'hypothèque et varieront selon les prêteurs. L'objectif d'un courtier est donc de vous faire contracter une hypothèque qui maximise sa rémunération. Le krach boursier de 2008 a révélé que de nombreux courtiers accordaient à leurs clients des prêts hypothécaires qu'ils ne pouvaient pas se permettre au fil du temps.
Un courtier peut ne pas trouver la meilleure offre pour vous
De nombreux acheteurs de maison supposent simplement qu'un courtier peut offrir une meilleure offre qu'ils ne pourraient l'obtenir par eux-mêmes, mais ce n'est pas toujours le cas. Certains prêteurs peuvent offrir aux acheteurs de maison les mêmes conditions et taux qu'ils offrent aux courtiers en hypothèques (parfois, même mieux). Cela ne fait jamais de mal de magasiner par vous-même pour voir si votre courtier vous offre vraiment une bonne affaire. Comme mentionné précédemment, l'utilisation d'une calculatrice hypothécaire est un moyen facile de vérifier si votre courtier vous propose une bonne affaire.
Vous pouvez devoir des frais de courtier
Les courtiers en hypothèques sont payés soit par le prêteur, soit par vous. Si les frais sont couverts par le prêteur, vous devez vous demander si vous pourriez être orienté vers un prêt plus cher, car la commission au courtier est plus lucrative. Si vous payez les frais, calculez-les dans les coûts hypothécaires avant de décider à quel point vous obtenez une bonne affaire. Et assurez-vous de régler tous les problèmes de frais avant de signer quoi que ce soit ou de commencer à travailler avec un courtier.
Prenez le temps de communiquer directement avec les prêteurs pour savoir quels prêts hypothécaires vous sont offerts.
Les courtiers ne garantissent souvent pas les estimations
Lorsqu'un courtier hypothécaire vous présente pour la première fois des offres de prêteurs, il utilise souvent le terme "estimation de bonne foi." Cela signifie que le courtier pense que l'offre incarnera les termes définitifs de la transaction, mais ce n'est pas toujours le cas. Dans certains cas, le prêteur peut modifier les conditions en fonction de votre demande réelle et vous pouvez finir par payer un taux plus élevé ou des frais supplémentaires.
Certains prêteurs ne travaillent pas avec les courtiers en hypothèques
Il s'agit d'une tendance à la hausse depuis 2008, car certains prêteurs constatent que les prêts hypothécaires consentis par des courtiers sont plus susceptibles d'être défaut que ceux provenant de prêts directs. En travaillant par l'intermédiaire d'un courtier, vous n'aurez peut-être pas accès à ces prêteurs, dont certains peut être en mesure de vous offrir de meilleures conditions hypothécaires que celles que vous pouvez obtenir par le biais du courtier.
Qu'est-ce qu'un courtier hypothécaire?
UNE courtier hypothécaire est un intermédiaire entre une institution financière qui offre des prêts garantis par des biens immobiliers et les personnes intéressées par l'achat d'un bien immobilier qui ont besoin d'emprunter de l'argent sous forme de prêt pour faire alors. Le courtier en hypothèques travaillera avec les deux parties pour que la personne soit approuvée pour le prêt. Ils collectent et vérifient également tous les documents nécessaires dont le prêteur a besoin de la part de l'individu afin de compléter l'achat de la maison. Un courtier en hypothèques travaille généralement avec de nombreux prêteurs différents et peut offrir une variété d'options de prêt à l'emprunteur avec lequel il travaille.
Que fait un courtier hypothécaire?
Un courtier hypothécaire vise à réaliser des transactions immobilières en tant que tiers intermédiaire entre un emprunteur et un prêteur. Le courtier recueillera des informations auprès de l'individu et s'adressera à plusieurs prêteurs afin de trouver le meilleur prêt potentiel pour leur client. Enfin, le courtier sert d'agent de crédit; ils collectent les informations nécessaires et travaillent avec les deux parties pour conclure le prêt.
Combien coûte un courtier hypothécaire?
Un courtier en hypothèques peut être indemnisé par une combinaison de frais payés par les emprunteurs et de commissions payées par les établissements de crédit qui souhaitent qu'ils émettent des prêts. Les coûts varient considérablement mais un courtier hypothécaire gagne généralement entre 1% et 3% du montant total du prêt. Le montant total payé par l'emprunteur variera en fonction du type de prêt, du courtier utilisé et du montant des commissions que le courtier gagne de l'institution prêteuse.
Le salaire d'un courtier hypothécaire pourrait apparaître sur votre frais de clôture feuille de diverses manières. Ils peuvent facturer des frais de montage de prêts, des frais initiaux, des frais d'administration de prêts, une prime d'écart de rendement ou simplement une commission de courtier. Lorsque vous travaillez avec un courtier en hypothèques, vous devez clarifier la structure de ses frais dès le début du processus afin qu'il n'y ait pas de surprises le jour de la clôture.
Quand est-ce qu'un courtier hypothécaire est payé?
Un courtier en hypothèques n'est généralement payé qu'à la clôture d'un prêt et que les fonds sont débloqués. Certains prêteurs paient les courtiers en hypothèques en fonction de leurs propres calendriers comptables, qui peuvent aller jusqu'à 30 jours après la clôture du prêt. La majorité des courtiers ne coûtent rien d'avance aux emprunteurs et ils sont généralement sans risque. Cependant, ils seront vérifier votre crédit pour voir quel type d'accord de prêt ils peuvent conclure en votre nom.
Quand devriez-vous consulter un courtier hypothécaire?
Vous devriez faire appel à un courtier en hypothèques si vous souhaitez accéder à des prêts immobiliers qui ne vous sont pas facilement annoncés. Si vous n'avez pas un crédit incroyable, si vous avez une situation d'emprunt unique, comme posséder votre propre entreprise, ou si vous ne voient pas de prêts hypothécaires qui fonctionneront pour vous, alors un courtier pourrait être en mesure de vous donner accès à des prêts qui seront avantageux à toi. De nombreuses personnes préfèrent travailler avec un courtier, quelle que soit leur situation, car cela leur donne accès à des prêteurs qu'elles n'auraient pas pensé rechercher. Les courtiers en hypothèques peuvent également les aider à bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur à celui de la plupart des prêts commerciaux disponibles.
Conclusion: Ai-je besoin d'un courtier en hypothèques?
Travailler avec un courtier en hypothèques peut faire gagner du temps et des efforts à l'emprunteur pendant le processus de demande, et potentiellement beaucoup d'argent pendant la durée du prêt. De plus, certains prêteurs travaillent exclusivement avec des courtiers en hypothèques, ce qui signifie que les emprunteurs auraient accès à des prêts qui ne leur seraient pas accessibles autrement. Les courtiers peuvent obtenir des prêteurs qu'ils renoncent à la demande, à l'évaluation, à l'origine et à d'autres frais.
Il est essentiel d'examiner tous les frais, à la fois ceux que vous pourriez avoir à payer au courtier, ainsi que tous les frais que le courtier peut vous aider à éviter, lorsque vous évaluez la décision de travailler avec un courtier en hypothèques.