Prêts étudiants et écart de richesse raciale

L'enseignement supérieur a longtemps été considéré comme un ticket vers la mobilité ascendante aux États-Unis. Dans une large mesure, c'est toujours le cas, les diplômés collégiaux gagnant près de 75 % de plus en moyenne que leurs pairs n'ayant qu'un diplôme d'études secondaires. Malheureusement, ce billet est devenu de plus en plus cher. Aujourd'hui, 69 % des diplômés universitaires quittent l'école avec une dette de prêt étudiant. Le fardeau de la dette peut peser le plus lourdement sur les membres des groupes minoritaires, qui ont souvent beaucoup moins de ressources financières sur lesquelles puiser, une disparité connue sous le nom d'écart de richesse raciale.

Qu'est-ce que l'écart de richesse raciale?

Pendant des décennies, les économistes ont noté un écart substantiel de valeur nette entre les ménages blancs et ceux des groupes de minorités raciales aux États-Unis. À partir de 2016, par exemple, White les ménages non latinx avaient une valeur nette médiane de 171 000 $, contre 17 600 $ pour les ménages noirs et 20 700 $ pour les ménages Latinx, selon la Réserve fédérale. (Nourris). La catégorie « Autre » race/ethnicité de la Fed, qui comprend les ménages s'identifiant comme asiatiques, amérindiens, alaska Natif, natif d'Hawaï, insulaire du Pacifique ou ayant plus d'une identification raciale, a déclaré une valeur nette médiane de $64,800.

L'une des raisons de l'écart de richesse est qu'il existe également un écart salarial racial. La même étude de la Fed a révélé qu'en 2016, les ménages blancs avaient un revenu médian de 61 200 $, contre 35 400 $ pour les ménages noirs et 38 500 $ pour les ménages Latinx.

L'écart d'emprunt du Collège

Il n'est peut-être pas surprenant que, compte tenu de ces différences de richesse et de revenu, les étudiants noirs sont beaucoup plus susceptibles d'emprunter pour l'enseignement supérieur que leurs pairs blancs. Par exemple, l'American Council on Education a signalé que 86,4 % des bacheliers noirs au cours de l'année scolaire 2015-2016 ont emprunté pour payer leurs études, contre 70,3 % des Blancs. Les étudiants noirs ont également emprunté des montants plus importants: 34 010 $ en moyenne, contre 30 119 $ pour les blancs.

En revanche, les titulaires d'un baccalauréat de Latinx étaient moins susceptibles d'emprunter (67,3 %) et d'emprunter moins d'argent en moyenne (25 524 $) que les étudiants noirs ou blancs. Il existe un certain nombre de théories pour expliquer pourquoi. Un rapport de 2016 de l'organisation hispanique des droits civiques Conseil national de La Raza a noté que de nombreux Les étudiants hispaniques et leurs parents ne connaissent pas le système d'aide financière aux États-Unis, y compris les Application gratuite pour l'aide fédérale aux étudiants (FAFSA), qui est la clé pour obtenir des subventions, des prêts et d'autres formes d'assistance. De plus, les étudiants sans papiers et les étudiants en action différée pour les arrivées d'enfants (DACA) ne sont pas éligibles à l'aide fédérale aux étudiants de quelque nature que ce soit.

Cependant, les étudiants noirs et latins qui contractent des prêts sont plus susceptibles que les étudiants blancs d'avoir des difficultés à les rembourser, selon un rapport de 2020 de la Fed. Il a révélé que parmi les emprunteurs de moins de 40 ans ayant une dette d'études, 26% des emprunteurs noirs avaient pris du retard dans leurs remboursements de prêt, contre 19% des emprunteurs hispaniques et 7% des emprunteurs blancs. "Ces modèles reflètent en partie des différences dans les taux d'obtention de diplômes, le type d'établissement et les salaires pour un diplôme donné", a conclu la Fed.

Comment la dette étudiante peut élargir l'écart de richesse

Trois facteurs principaux – les taux d'obtention du diplôme, le type d'école fréquentée et le type de diplôme obtenu – contribuent à l'écart de richesse raciale. Voici un examen plus approfondi de chacun et de son impact.

Les taux de diplomation comptent

Les étudiants noirs et hispaniques qui commencent l'université sont nettement moins susceptibles que leurs blancs homologues à terminer, selon un rapport de 2019 du National Center for Education Statistics (NCES). Il a révélé que 64% des étudiants blancs dans les établissements délivrant un baccalauréat ont obtenu leur diplôme dans les six ans, contre 54% des étudiants Latinx et 40% des étudiants noirs. Les étudiants asiatiques avaient les taux de diplomation les plus élevés, à 74 % après six ans.

Malheureusement, les étudiants qui peuvent cocher la case « un collège » sur leur demande d'emploi, mais qui n'ont pas un diplôme réel — s'en sortent un peu mieux sur le marché du travail que leurs pairs qui ont arrêté leurs études secondaires diplôme. Selon les données de 2017 du Bureau of Labor Statistics des États-Unis, les travailleurs âgés de 25 ans et plus avec un collège avaient gains hebdomadaires médians de 774 $, comparativement à 712 $ pour les travailleurs n'ayant qu'un diplôme d'études secondaires, soit une différence d'environ 9%. Les titulaires d'un baccalauréat, en revanche, avaient un revenu hebdomadaire médian de 1 173 $, soit environ 65 % de plus que ceux qui n'avaient qu'un diplôme d'études secondaires.

En d'autres termes, les étudiants qui quittent le collège sans avoir obtenu leur diplôme n'ont souvent pas grand-chose à en tirer, à l'exception de la dette étudiante qui pourrait s'avérer difficile, voire impossible, à rembourser.

Le type d'école fait la différence

Indépendamment de la race, les étudiants qui fréquentent des collèges à but lucratif sont considérablement plus susceptibles de prendre du retard sur leurs remboursements de prêt. En examinant les adultes âgés de 18 à 39 ans qui ont emprunté pour payer leurs études, la Fed a constaté que 24% de ceux qui ont fréquenté l'école privée les collèges à but lucratif étaient à la traîne, contre seulement 9 % qui fréquentaient des collèges publics et 7 % qui fréquentaient des collèges privés à but non lucratif collèges.

Pour aggraver le problème, les étudiants qui fréquentent des écoles à but lucratif ont tendance à emprunter plus d'argent dans l'ensemble. Une étude de 2020 de l'American Association of University Women, par exemple, a indiqué que les femmes qui fréquentaient des collèges à but lucratif de quatre ans ont emprunté 42 778 $ en moyenne, comparativement à 29 611 $ pour ceux des collèges publics et à 32 086 $ pour ceux des établissements privés à but non lucratif collèges.

De plus, un certain nombre d'études ont montré que de nombreux employeurs estiment qu'un diplôme à but lucratif a moins de valeur qu'un diplôme d'une école publique ou privée à but non lucratif. Un document de travail de 2018 du National Bureau of Economic Research a indiqué que les étudiants à but lucratif non seulement gagnaient moins en moyenne, mais étaient également moins susceptibles d'avoir un emploi.

Les données sur les inscriptions montrent que les étudiants noirs sont disproportionnellement plus susceptibles de fréquenter des écoles à but lucratif. À l'automne 2018, le NCES a noté que «le pourcentage d'étudiants de premier cycle dans des établissements privés à but lucratif de quatre ans qui étaient noirs (29%) était plus du double des pourcentages dans les institutions privées à but non lucratif (13%) et publiques (12%) de quatre ans. Les étudiants Latinx représentaient 18% des étudiants de premier cycle dans les établissements privés à but lucratif de quatre ans, contre 13 % dans les écoles privées à but non lucratif et 20 % dans les écoles publiques établissements.

Les écoles à but lucratif sont particulièrement gênantes qui trompent les étudiants avec de fausses promesses tout en les encourageant à contracter des prêts fédéraux. En mars 2021, le ministère de l'Éducation des États-Unis a annoncé qu'il permettrait aux étudiants dans de tels cas de utiliser les lois fédérales de « défense de l'emprunteur au remboursement » ou de « défense de l'emprunteur » pour chercher à obtenir leur dette de prêt fédéral annulé. Le ministère a déclaré qu'il pensait que le changement pourrait aider quelque 72 000 emprunteurs à recevoir 1 milliard de dollars d'annulation de prêt.

Certains diplômes sont plus payants que d'autres

Quel que soit le type d'école qu'ils fréquentent, les étudiants noirs ont tendance à être sous-représentés dans les types de collège majeures qui mènent à des salaires plus élevés, selon une étude de 2016 du Georgetown University Center on Education et du La main d'oeuvre. Il a révélé que si les résidents noirs représentaient 12 % de la population américaine, les étudiants noirs ne représentaient que 8 % des majors d'ingénierie générale, 7 % de majors mathématiques, 7 % de directeurs financiers et marketing et 5 % de génie informatique majeures.

Bien que le rapport de Georgetown n'avance pas de théorie expliquant pourquoi cette disparité existe, une enquête de 2017 du Pew Research Center a révélé que «la plupart des Noirs dans Les postes STEM tiennent compte des principales raisons sous-jacentes de la sous-représentation des Noirs et des Hispaniques dans les professions des sciences, de la technologie, de l'ingénierie et des mathématiques un accès limité à une éducation de qualité, une discrimination dans le recrutement et les promotions, et un manque d'encouragement à poursuivre ces emplois dès le plus jeune âge.

L'impact à long terme de la dette étudiante

La dette étudiante peut avoir un effet d'entraînement sur de nombreux aspects de la vie des gens, et pendant plusieurs années. Bien que cela soit vrai pour toutes les races, cela peut affecter de manière disproportionnée les étudiants noirs, qui sont plus susceptibles de s'endetter en premier lieu. Le plus récent « Rapport sur le bien-être économique des ménages américains » de la Fed a révélé que « les adultes les dettes de prêts étudiants ont déclaré des niveaux de bien-être financier inférieurs à ceux d'adultes similaires sans solde dette."

En particulier, le fait d'avoir contracté une dette étudiante peut être un obstacle à l'épargne en vue de la retraite. « Quarante pour cent des adultes de moins de 40 ans titulaires d'au moins un baccalauréat et qui avaient une dette d'études impayée pensaient que leur plan d'épargne-retraite était actuellement sur la bonne voie. Cela se compare à 56% qui avaient auparavant des dettes et 55% qui n'avaient jamais eu de dettes », a rapporté la Fed.

De même, un 2016 Les rapports des consommateurs enquête a révélé que 37 % des répondants ont déclaré avoir retardé l'épargne pour la retraite ou d'autres objectifs en raison de la dette d'un prêt étudiant, 28 % avaient reporté l'achat d'une maison et 12 % avaient reporté l'obtention marié.

Quelles sont les solutions?

Une proposition largement discutée pour réduire l'écart de richesse raciale est l'annulation de la dette étudiante. Certains défenseurs annuleraient toutes les dettes étudiantes, sans distinction de race ou de revenu, tandis que d'autres la limiteraient aux ménages à faible revenu. Bien que cela puisse aider d'autres manières, il est peu probable que cette étape élimine à elle seule le problème de l'écart de richesse. Par exemple, une analyse de 2015 du groupe de réflexion progressiste Demos a estimé que « l'élimination de la dette étudiante des ménages gagner 50 000 $ ou moins réduirait l'écart de richesse raciale entre les familles noires et blanches de plus de 2 000 $, ou presque 7%.”

Plus récemment, l'annulation du prêt étudiant est devenue une partie du débat plus large sur les réparations pour les les descendants d'esclaves noirs américains, dont l'un des objectifs est d'aider à fermer la richesse raciale écart. Une proposition visant à étudier la possibilité de réparations lors de la dernière session de la Chambre des représentants des États-Unis avait 168 co-sponsors et a été soutenu par le candidat démocrate à la présidentielle de l'époque, Joe Biden, qui a exprimé son soutien lors d'une assemblée publique virtuelle en juin 2020 organisée par le NAACP.

Lors d'une mairie de CNN en février 2021, le président Biden a déclaré qu'il soutenait l'annulation de 10 000 $ de la dette étudiante en réponse à la crise du COVID-19, mais a rechigné face à l'annulation de prêt de 50 000 $ préconisée par certains autres membres de son parti.

Le massif American Rescue Plan Act de 2021, promulguée en mars 2021, ne prévoyait pas d'exonération de prêt étudiant en soi, mais incluait une disposition qui rend tout pardon exempt d'impôt jusqu'en décembre 2025, ouvrant apparemment la voie à d'autres action. Comme l'a noté le chef de la majorité au Sénat, Chuck Schumer, « pour le moment, l'annulation de la dette est généralement considérée comme un revenu imposable, donc sans cette disposition, pardonner la dette d'un étudiant lui imposerait une facture d'impôt, donnant d'une main et retirant de l'autre.

Schumer a ajouté qu'il pensait que "l'administration actuelle a l'autorité légale de pardonner jusqu'à 50 000 $ en dette fédérale de prêt étudiant - une décision politique qui change la vie qui stimulerait notre économie et aiderait à fermer la race écart de richesse."

La ligne de fond

En raison de l'écart de richesse raciale aux États-Unis, les membres des groupes minoritaires doivent souvent emprunter plus d'argent pour l'éducation que leurs pairs blancs. Pour ceux qui poursuivre des carrières bien rémunérées, la dette étudiante peut s'avérer être un bon investissement. Cependant, pour les étudiants qui n'obtiennent pas leur diplôme ou qui obtiennent des diplômes de faible valeur, la dette qu'ils contractent ne peut qu'exacerber le problème.