Définition du dépôt de garantie du taux hypothécaire

Qu'est-ce qu'un dépôt de garantie de taux hypothécaire?

Un dépôt de garantie de taux hypothécaire est une commission qu'un prêteur facture pour bloquer un intérêts hypothécaires taux pendant une certaine période de temps, avec l'espoir que l'hypothèque de l'emprunteur financera au cours de cette période.

Plus la période de verrouillage est longue, plus le dépôt de verrouillage requis est important. Le dépôt de garantie est recrédité à l'emprunteur lorsque le hypothèque fonds. Si l'emprunteur renonce à l'accord d'hypothèque et de verrouillage, il perd son dépôt de garantie.

Comment calculer un dépôt de garantie de taux hypothécaire

Le calcul du montant du dépôt implique une simple multiplication. Tout d'abord, trouvez le pourcentage de frais pour le dépôt de garantie de taux, puis multipliez-le par le montant de l'hypothèque.

$\text{Dépôt de blocage de taux hypothécaire.}=\text{Montant de l'hypothèque.}\ast \text{Verser \%}$Dépôt de blocage de taux hypothécaire=Montant de l'hypothèque∗Verser %

Les frais d'un blocage de taux peuvent aller de 0,25 % à 0,5 % du montant de votre prêt hypothécaire. Par exemple, sur un prêt hypothécaire de 450 000 $, un dépôt de garantie de 0,25 % serait de 1 125 $.

À quoi sert le dépôt de garantie de taux hypothécaire?

Un verrouillage du taux hypothécaire protège l'emprunteur d'avoir à payer un montant plus élevé taux annuel en pourcentage sur leur prêt hypothécaire si les taux montent au cours de la période entre l'approbation du prêt et le financement hypothécaire. Les emprunteurs attendent souvent d'avoir trouvé un logement à acheter avant de verser un acompte pour bloquer leur taux. Ils le font parce que le temps qu'il faudra pour trouver un logement et faire accepter une offre est incertain.

Les prêteurs utilisent les dépôts de garantie des taux hypothécaires avec hypothèques à taux fixe où les taux sont liés aux rendements des titres du Trésor américain. Les hypothèques à 15 ans sont liées au rendement des bons du Trésor à 10 ans, tandis que les hypothèques à 30 ans correspondent au rendement des bons du Trésor à 30 ans.

Les taux hypothécaires peuvent être touchés lorsque les rendements de ces titres augmentent, soit en raison de la Réserve fédérale l'augmentation des taux d'intérêt à court terme ou des tendances telles qu'une croissance économique plus rapide ou une hausse des prix qui poussent les investisseurs obligataires à exiger des rendements plus élevés en prévision de l'inflation.

Exemple d'utilisation d'un dépôt de garantie de taux hypothécaire

Les dépôts de garantie de taux hypothécaires bloquent un certain taux d'intérêt sur un prêt, et ils sont facturés sur la base d'un taux d'environ 0,25 % à 0,50 % du montant de l'hypothèque. Pour une hypothèque de 300 000 $, par exemple, un dépôt de 750 $ à 1 500 $ serait requis.

Les blocages de taux durent généralement de 30 à 60 jours, mais certains prêteurs prolongent un blocage de taux pendant 120 jours ou plus. Certains prêteurs peuvent offrir un verrouillage de taux gratuit pendant une durée spécifiée, mais facturer ensuite des frais pour la prolongation du verrouillage. Les emprunteurs ne peuvent bloquer un taux qu'après leur approbation d'hypothèque.

Limites d'un dépôt de garantie de taux hypothécaire

Faire un dépôt de garantie de taux hypothécaire peut faire économiser aux emprunteurs des centaines, voire des milliers de dollars en intérêts hypothécaires en période de hausse rapide des taux d'intérêt, mais le processus comporte également des risques.

Le verrouillage trop tôt peut faire manquer à un emprunteur un meilleur taux qui peut être disponible avant la clôture. De plus, un emprunteur peut être contraint de payer une caution supplémentaire pour prolonger le verrouillage une fois celui-ci expiré. Un blocage de taux peut également être annulé si la situation financière de l'emprunteur change avant la clôture, comme une baisse de sa cote de crédit ou une augmentation de sa ratio dette/revenu.