Comment négocier vos frais de clôture

Lorsqu'il s'agit d'acheter une nouvelle maison, frais de clôture sont un mal inévitable. Le coût moyen de fermeture d'une maison unifamiliale était de 3 339 $ en 2019, selon un sondage mené par ClosingCorp. Lorsque vous ajoutez les taxes, cela passe à 5 749 $.

Bien que l'époque des prêts hypothécaires à frais de clôture zéro soit révolue depuis longtemps, il existe des moyens de réduire certains des frais de clôture initiaux que les acheteurs de maison sont tenus de couvrir. Pour ce faire, les emprunteurs doivent d'abord comprendre quels sont les frais qu'ils sont censés payer.

Comprendre les différents coûts

Les frais de clôture sont de différentes tailles et de diverses sources. Il y a les frais que le prêteur facture, puis il y a aussi les taxes fédérales et étatiques que les acheteurs doivent payer. Les frais des prêteurs varient d'une banque ou d'un courtier hypothécaire à l'autre, et c'est là que vous pouvez trouver le plus d'économies potentielles. D'autre part, il y a peu ou pas de place pour la négociation avec des choses telles que les taxes de transfert de la ville, du comté et de l'État, les taxes foncières payées d'avance et les frais d'enregistrement.

Les coûts les plus courants auxquels les propriétaires devront faire face pour fermer leur maison comprennent un arpentage, une évaluation de la maison, des vérifications de crédit, un frais de montage de prêt, des frais de dossier et des frais d'inspection de la maison. Un emprunteur peut également acheter points pour baisser le taux d'intérêt sur la durée du prêt hypothécaire. Le montant que quelqu'un va payer en frais de clôture dépend de la société financière et du les frais liés à l'hypothèque qu'il facture, l'état dans lequel se trouve la maison et le montant du prêt pour.

En 2019, les frais de clôture moyens les plus élevés, hors taxes, étaient dans le District de Columbia (5 723 $), New York (5 612 $), Hawaï (5 388 $), Californie (5 064 $) et Washington (4 538 $), tandis que les plus bas se trouvaient dans l'Indiana (1 909 $), le Nebraska (1 952 $), l'Iowa (1 954 $), le Dakota du Sud (2 002 $) et l'Arkansas ($2,056).

Ces frais peuvent être négociables

Tous les aspects des frais de clôture ne peuvent pas être négociés, mais il existe certains domaines où vous pouvez magasiner et obtenir une réduction du montant que vous payez. Prenons l'exemple des frais de montage de prêt. Cette somme est versée au courtier en hypothèques ou à l'agent de crédit en tant que commission pour apporter l'entreprise à la banque ou à l'établissement de crédit. Pour réduire les frais de montage, vous pouvez demander à votre prêteur s'il existe des aspects de celui-ci auxquels vous pouvez renoncer, tels que les frais de demande ou de traitement. Certains prêteurs regrouperont les frais de demande et de traitement dans les frais de montage du prêt, tandis que d'autres ne le feront pas, alors assurez-vous de demander.

Une partie de l'approbation d'un prêt hypothécaire consiste à s'assurer que la maison vaut le prix demandé et appartient à la personne qui dit en être propriétaire. Cela oblige le prêteur hypothécaire à faire certaines vérifications nécessaires, et le coût de cela est répercuté sur l'emprunteur. Les frais liés à l'hypothèque comprennent une recherche de titre, une évaluation et une inspection de la maison. L'emprunteur a également besoin d'une assurance titres, qui est souvent achetée auprès de l'assureur préféré de la banque.

Le mot clé est « préféré ». C'est parce que le prêteur veut que vous utilisiez ses fournisseurs tiers, mais vous n'êtes pas obligé de le faire. Les emprunteurs peuvent chercher certains de ces services pour obtenir un prix inférieur. Prendre assurance titres, par exemple. Le fournisseur recommandé par le prêteur peut facturer X par mois en primes, mais cela ne signifie pas qu'un emprunteur ne peut pas contacter ses concurrents pour voir ce qu'ils facturent. Il en va de même pour l'inspection de la maison et l'enquête. Les prix varient selon les fournisseurs, c'est pourquoi magasiner peut vous faire économiser de l'argent. En fin de compte, cependant, votre prêteur hypothécaire devra approuver le vendeur pour que le processus hypothécaire se poursuive.

Quand il s'agit de la évaluation, cependant, ne vous attendez pas à économiser. Le prêteur ordonne l'évaluation en votre nom.

Négocier dès le départ avec les prêteurs

L'un des moyens les plus simples de réduire vos frais de clôture est de les considérer dès le départ lorsque vous recherchez un prêteur hypothécaire. La plupart des propriétaires savent parler à quelques courtiers en hypothèques pour obtenir le meilleur taux d'intérêt sur leur prêt, mais n'appliquent pas la même tactique en ce qui concerne les frais de clôture. Un prêteur peut facturer plus de frais de clôture qu'un autre dans la rue. Armé de ces informations, vous pouvez contacter votre prêteur préféré pour voir s'il vous donnera une pause.

Le secteur hypothécaire est concurrentiel et de nombreux prêteurs ont une marge de manœuvre en termes de frais qu'ils vous répercutent. Méfiez-vous, cependant, si un prêteur vous offre un crédit pour les frais de clôture. Le compromis est souvent un taux d'intérêt plus élevé sur la durée du prêt.

Économisez sur l'assurance habitation

Chaque prêteur exigera l'assurance habitation, mais que vous l'obteniez ou non par l'intermédiaire de votre prêteur pourrait déterminer combien vous payez pour cela chaque mois. Obtenez des soumissions d'au moins trois compagnies d'assurance ou courtiers, en vous assurant d'utiliser le même montant de couverture.

La ligne de fond

L'achat d'une maison est une entreprise coûteuse. Les acheteurs doivent non seulement verser un acompte de 20%, mais doivent également couvrir les frais de clôture et les honoraires d'avocat. Bien que vous n'obteniez pas de répit avec votre avocat, vous pouvez réduire les frais de clôture que votre prêteur vous répercute. En cherchant vos services tiers, tels que l'inspection et l'enquête de la maison, vous avez le potentiel d'économiser beaucoup d'argent. Demander à votre prêteur des remises sur les frais de montage du prêt permettra de réaliser davantage d'économies, ce qui rendra vos frais de clôture un peu plus gérables.