Qu'est-ce qu'une déclaration de clôture?
Qu'est-ce qu'une déclaration de clôture?
Une déclaration de clôture est un document qui enregistre les détails d'une transaction financière. Un acheteur de maison qui finance l'achat recevra un relevé de clôture de la banque, tandis que le vendeur de maison en recevra un de l'agent immobilier qui a géré la vente. Tous les prêts sont accompagnés d'états de clôture, bien qu'ils varient en complexité.
Points clés à retenir
- Un relevé de clôture hypothécaire répertorie tous les coûts et frais associés au prêt ainsi que le montant total et le calendrier de paiement.
- Un relevé de clôture ou un accord de crédit est fourni avec tout type de prêt, souvent avec la demande elle-même.
- La déclaration de clôture d'un vendeur est préparée par un agent de règlement et répertorie toutes les commissions et tous les frais en plus du total net à payer au vendeur.
Comprendre la déclaration de clôture
Lorsqu'ils financent l'achat d'une maison, les acheteurs peuvent s'attendre à voir une estimation du prêt dans les trois jours suivant la demande de prêt hypothécaire. Avant la clôture, l'acheteur recevra la déclaration de clôture finale. Si vous êtes le vendeur, vous recevrez une divulgation de clôture similaire qui reflète vos informations ainsi que vos droits et obligations en tant que vendeur.
Le relevé de clôture hypothécaire
La lecture et l'acceptation de la déclaration de clôture finale sont l'une des dernières étapes qu'un emprunteur doit franchir avant de signer sur la ligne pointillée et d'accepter l'argent pour une hypothèque ou un refinancement.
La déclaration de clôture finale est précédée de l'estimation du prêt, qui estime les divers frais et charges supplémentaires auxquels l'emprunteur devra faire face à la clôture. L'information de clôture finale ne devrait pas varier de manière significative par rapport à l'estimation initiale du prêt.
L'estimation du prêt doit être reçue dans les trois jours suivant la soumission de la demande de prêt.
La déclaration de clôture finale doit être remise à l'emprunteur au moins trois jours ouvrables avant la clôture. Il contient une liste détaillée de tous les frais et charges que l'emprunteur sera tenu de payer et à qui ils seront payés. Le montant brut dû sera ajusté pour refléter les frais déjà payés par l'emprunteur.
La divulgation finale présentera même tous ces chiffres côte à côte avec l'estimation initiale du prêt pour une comparaison facile. Il comprendra également les détails du prêt, y compris le taux d'intérêt, le montant des mensualités et l'échéancier de paiement.
Autres relevés de clôture de prêt
Pratiquement tout autre type de prêt est accompagné de sa propre déclaration de clôture. Ce document peut également être appelé feuille de règlement ou contrat de crédit.
Dans un crédit renouvelable tel qu'une nouvelle carte de crédit ou une ligne de crédit bancaire, les détails de clôture sont généralement déclaré dans la demande de crédit, avec la signature de l'emprunteur indiquant son accord préalable au prêteur termes.
Un document plus complexe est couramment utilisé pour les prêts personnels impliquant un montant forfaitaire important, avec ou sans garantie.
La déclaration de clôture des vendeurs
Le vendeur recevra les documents de clôture définitifs, y compris la divulgation de clôture, d'un agent de règlement travaillant avec la société titre sélectionnée pour clôturer la transaction. Celui-ci répertoriera toutes les commissions et frais à payer, ainsi que tous les crédits qui seront déduits de ceux-ci. Le chiffre final est le montant que le vendeur recevra une fois la transaction finalisée.
Le Consumer Financial Protection Bureau exige que le vendeur reçoive cette déclaration. Les détails peuvent varier d'un État à l'autre, bien que de nombreux agents immobiliers à l'échelle nationale aient adopté un modèle développé par un groupe commercial, l'American Land Title Association.