Obtenir un prêt hypothécaire après la faillite et la forclusion

Si c'est le rêve américain de posséder une maison, alors passer par la faillite ou alors forclusion très bien peut être le cauchemar américain. Mais si vous avez déposé le bilan ou subi une forclusion à un moment donné, tout n'est pas perdu. Il est toujours possible d'obtenir un prêt hypothécaire dans le futur si vous suivez ces étapes.

Gardez le contrôle de votre dossier de crédit

Si vous avez connu une faillite ou une forclusion, cela se reflétera sur votre rapport de crédit pendant au moins sept ans. Après cette période, il devrait être supprimé automatiquement. Mais cela vaut la peine de vérifier le moment venu, juste au cas où.

Selon la loi, les trois grands bureaux de crédit—Equifax, Experian et TransUnion—doit vous fournir une copie gratuite de votre rapport de crédit au moins une fois par an. Le site officiel à cet effet est RapportCrédit Annuel.com.

Il n'y a rien que vous puissiez faire pour effacer le dossier d'une faillite ou d'une forclusion avant la date prévue. Mais si vous voyez des erreurs dans votre rapport de crédit qui pourraient nuire à votre crédit, comme des paiements manqués que vous savez avoir réellement effectués, vous devez agir immédiatement. Chacun des principaux bureaux de crédit explique le processus de contestation des informations incorrectes sur son site Web.

Ceci est important parce que votre rapport de crédit contient les informations qui sont utilisées pour calculer votre cote de crédit. Plus votre pointage de crédit est bas, plus vous êtes susceptible d'avoir à payer des intérêts sur un prêt hypothécaire et plus vous pourriez avoir de la difficulté à en obtenir un, si vous êtes en mesure d'en obtenir un.

Reconstruisez votre crédit

La faillite et la forclusion peuvent causer des dommages importants à votre pointage de crédit, bien que leurs effets s'estompent avec le temps.

En plus de corriger les erreurs que vous trouvez sur vos rapports de crédit, vous pouvez prendre certaines mesures positives pour augmenter votre pointage.

Pour commencer, assurez-vous de payer toutes vos factures à temps. Essayez aussi de garder votre taux d'utilisation du crédit faible. C'est le montant de crédit que vous utilisez à un moment donné par rapport au crédit dont vous disposez. Par exemple, si vous avez épuisé toutes vos cartes de crédit, vous aurez un taux d'utilisation du crédit élevé et votre pointage de crédit en souffrira. Essayez donc de rembourser vos dettes le plus tôt possible; idéalement, payez le solde de votre carte de crédit en totalité chaque mois.

Si vous n'avez pas de carte de crédit et que vous ne pouvez pas vous qualifier pour une carte ordinaire, envisagez de demander une carte de crédit sécurisée. Avec une carte sécurisée, vous déposez une somme d'argent dans une banque, et cette somme devient la limite de crédit de votre carte. En effectuant de petits frais sur une carte sécurisée et en payant votre facture à temps chaque mois, vous établirez progressivement un meilleur crédit. Avant trop longtemps, vous devriez vous qualifier pour une carte de crédit conventionnelle et non garantie. Assurez-vous également d'effectuer des paiements en temps opportun sur celui-ci.

Gardez votre emploi

Même si vous n'êtes pas satisfait de votre emploi actuel, vous voudrez peut-être tenir le coup pendant un certain temps si vous essayez d'obtenir un prêt hypothécaire. Plus vos antécédents professionnels sont longs, plus un prêteur potentiel vous jugera stable. De plus, cela suggère que vous aurez une source de revenu fiable pour effectuer vos versements hypothécaires.

Être patient

Si cela fait moins de deux ans que vos dettes ont été déchargé en cas de faillite, vous devrez attendre avant de demander un prêt hypothécaire. Si vous avez perdu votre ancienne maison à cause de la forclusion, vous devrez peut-être attendre plus longtemps, généralement au moins trois ans.

Préparez-vous à postuler

Une fois que vous avez rétabli un bon crédit et traversé la période d'attente nécessaire, quelle est la prochaine étape? Tout d'abord, vous devez vous assurer que vous disposez d'un acompte économisé—au moins 10 % ou 20 % du prix de la maison.

Assurez-vous également de savoir dans quoi vous vous engagez. Parce que vous êtes sorti d'une faillite ou d'une forclusion, vous devrez payer un taux d'intérêt plus élevé sur votre prêt que vous ne le feriez autrement. Cela, à son tour, affectera combien vous pouvez vous permettre de payer pour une maison. Puisque vous avez eu des problèmes dans le passé, vous ne voulez probablement pas trop vous étirer avec de gros versements hypothécaires, de toute façon. Voici quelques conseils d'Investopedia pour déterminer combien d'hypothèque vous pouvez vous permettre.

Le prêteur peut vouloir un cosignataire, Alors garde ça en tête. Vérifiez auprès de parents ou d'amis qui pourraient être disposés à cosigner le prêt pour vous. Gardez à l'esprit qu'ils seront responsables si vous ne pouvez pas effectuer les paiements - et cela pourrait détruire votre relation avec eux - alors ne le faites qu'en dernier recours.

La ligne de fond

Beaucoup de gens touchent le fond financier à un moment donné de leur vie et se retrouvent avec une faillite ou une forclusion sur leur dossier. Si cela vous est arrivé, cela ne signifie pas que vous devez abandonner votre rêve de posséder une autre maison. Vous devrez peut-être simplement reporter le rêve un peu. Pendant ce temps, vous pouvez utiliser ce temps pour consolider votre crédit et économiser pour un acompte.