पीयर-टू-पीयर लेंडिंग वित्तीय सीमाओं को तोड़ता है

पीयर-टू-पीयर (पी2पी) लेंडिंग, जिसे "सामाजिक उधार" के रूप में भी जाना जाता है, व्यक्तियों को एक दूसरे से सीधे पैसे उधार लेने और उधार लेने की सुविधा देता है। जैसे ईबे खरीदारों और विक्रेताओं के बीच बिचौलिए को हटा देता है, P2P उधार देने वाली कंपनियां जैसे ज़ोपा और प्रॉस्पर बैंकों और क्रेडिट यूनियनों जैसे वित्तीय मध्यस्थों को खत्म करते हैं।

P2P उधार उन व्यक्तियों के लिए रिटर्न बढ़ाता है जो पूंजी की आपूर्ति करते हैं और कम करते हैं ब्याज दर उन लोगों के लिए जो इसका उपयोग करते हैं, लेकिन यह उनसे अधिक समय और प्रयास भी मांगता है और अधिक जोखिम लेता है। इस आधुनिक प्रकार के उधार के बारे में और जानने के लिए पढ़ें।

सामाजिक उधार पृष्ठभूमि

P2P उधार महत्वपूर्ण व्यवसाय, तकनीकी और सामाजिक प्रवृत्तियों का उत्पाद है, जिनमें शामिल हैं:

1. तथाकथित "फ्रीफॉर्मर्स" की एक नई पीढ़ी जो सामाजिक सक्रियता के साथ व्यक्तिगत स्वतंत्रता को जोड़ती है। फ्रीफॉर्मर अपने काम और अवकाश पर नियंत्रण रखना चाहते हैं। 35 वर्षों तक एक कंपनी के लिए काम करने के बजाय, वे विभिन्न परियोजनाओं पर कम अवधि के लिए नेटवर्क में सहयोग करना पसंद करते हैं। फ्रीफॉर्मर्स बड़े संस्थानों के प्रति अत्यधिक संदिग्ध हैं; वे लोगों में विश्वास करते हैं, बैंकों में नहीं।
   instagram viewer
2. NS मध्यस्थहीनता लगभग हर चीज का। तकनीक संबंधी परिवर्तन, भूमंडलीकरण, और अन्य अंतरराष्ट्रीय रुझान कई उद्योग क्षेत्रों में व्यापार मध्यवर्ती की संख्या, आकार और भूमिका को कम करना जारी रखते हैं।
3. वेब प्रौद्योगिकियों का प्रसार, जो "सामूहिक सहयोग" को बढ़ावा देते हैं। ये नए उपकरण व्यक्तियों को काम करने में सक्षम बनाते हैं आपसी लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए विशाल समूहों में एक साथ ऑनलाइन (ईबे और फेसबुक जैसी सोशल नेटवर्किंग साइट्स हैं उदाहरण)।
4. विकासशील देशों में कम संपत्ति वाले व्यक्तियों को सूक्ष्म ऋण देने का विकास। समुदाय- और सामाजिक-दिमाग वाली उधार देने वाली संस्थाएं, जैसे कि क्रेडिट यूनियन, लंबे समय से आसपास हैं। लेकिन सूक्ष्म उधार ने व्यक्तियों को छोटे ऋण देकर सामाजिक लक्ष्यों को प्राप्त करने के विचार को गति दी। (अधिक के लिए पढ़ें: माइक्रोफाइनांस: यह क्या है और इसमें कैसे शामिल हों.)

P2P लेंडिंग की कई शाखाएँ हैं

अधिकांश प्रकार के वित्तपोषण की तरह, P2P उधार में बहुत विविधता है।

इसके अलावा, विशेष रूप से यू.एस. में पी2पी उधार संचालन के आसपास के कानूनी मुद्दे किसी भी तरह से सुलझाए नहीं गए हैं। पी2पी ऋणदाता किस प्रकार की इकाई है और कौन सी नियामक व्यवस्था लागू होती है, इस बारे में प्रश्न बने रहते हैं। इन चिंताओं के कारण, विदेशी पी२पी उधारदाताओं के यू.एस. संचालन कभी-कभी अपने मूल से बहुत आगे निकल जाते हैं व्यापार प्रतिदर्श.

शुरू करना

इन चेतावनियों को ध्यान में रखते हुए, यहां बताया गया है कि एक विशिष्ट परिदृश्य में P2P उधार कैसे काम करता है:

आप साइन अप करते हैं और P2P ऋणदाता की वेबसाइट पर सदस्य बन जाते हैं, और यह ऋणदाता एक मध्यस्थ के रूप में कार्य करता है (यह रिकॉर्ड कीपिंग करता है, सदस्यों के बीच धन हस्तांतरित करता है, आदि)। उधार देने वाली कंपनी ऋणदाता और उधारकर्ता दोनों से ली जाने वाली फीस के माध्यम से अपना राजस्व अर्जित करती है।

उधारकर्ताओं

इससे पहले कि आप उधार ले सकें, P2P ऋणदाता कई जाँच (व्यक्तिगत, रोजगार, ऋण, आदि) करता है। मानक अपेक्षाकृत कड़े हैं, और उच्च ऋण जोखिम उधार नहीं ले सकता। स्वीकृति के बाद, आपके पास दो या अधिक विकल्प हैं।

• P2P ऋणदाता आपको चार या पाँच जोखिम श्रेणियों में से एक को असाइन करेगा, और आप उस विशेष दिन पर अपनी जोखिम श्रेणी के लिए चल रही दर पर उधार ले सकते हैं; या
• आप सदस्यों को उधार देने के लिए अपने ऋण की नीलामी करवा सकते हैं। ऋणदाता/बोलीदाता पी2पी ऋणदाता की साइट पर आपके द्वारा प्रदान की गई प्रासंगिक जानकारी देखता है: कारण (कारणों) की आपको आवश्यकता है पैसा, आपका वित्तीय इतिहास, आपकी व्यक्तिगत कहानी, यहां तक ​​​​कि कुछ और व्यक्तिगत, जैसे कोई फोटो या कविता आप लिखा था। आप अपने ऋण के लिए प्रारंभिक ब्याज दर निर्धारित करते हैं और बोलियां स्वीकार करते हैं; यदि ऋण पूरी तरह से वित्त पोषित है, तो ऋणदाता उस ब्याज दर को कम कर सकते हैं जो वे आपके उद्यम को निधि देने का अधिकार जीतने के लिए चार्ज करने को तैयार हैं। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: P2P ऋण देने वाली साइटें: उधारकर्ताओं के लिए वे कितने सुरक्षित हैं?)

ऋणदाताओं

एक ऋणदाता के रूप में, व्यक्तिगत ऋणों पर बोली लगाने के अलावा, आप यह भी चुन सकते हैं कि P2P कंपनी आपके धन को कई उधारकर्ताओं के बीच फैलाए। आप जोखिम श्रेणियां तय करते हैं जिसमें उधार देना है; आपके ऋण पोर्टफोलियो में जितना अधिक जोखिम होगा, प्रतिफल उतना ही अधिक होगा, लेकिन होने की संभावना उतनी ही अधिक होगी चूक जाना.

भला - बुरा

व्यक्तियों के लिए पी2पी ऋण देने के प्रमुख लाभ हैं:

1. बैंक के लिए ऋणदाता कई प्रतिशत अंक ऊपर रिटर्न का आनंद ले सकते हैं सीडी; बैंक या क्रेडिट यूनियन में दरों की तुलना में उधारकर्ता समान लागत लाभ का आनंद लेते हैं।
2. बहुत से लोग यह जानना पसंद करते हैं कि वे किसे पैसा उधार दे रहे हैं और उन्हें पैसे की आवश्यकता क्यों है। यह न केवल उन्हें व्यक्तिगत संतुष्टि की भावना देता है, बल्कि वे उधारकर्ताओं को भी चुन सकते हैं जो उन्हें विश्वास है कि वे पूर्ण और समय पर ऋण चुकाएंगे।
3. उधार देने के लिए एक धर्मार्थ पहलू है। यदि एक संभावित उधारकर्ता के पास एक डोडी वित्तीय इतिहास है, लेकिन बताने के लिए एक सहानुभूतिपूर्ण कहानी है, तो एक ऋणदाता स्वेच्छा से उच्च रिटर्न को त्यागने और अधिक से अधिक मान लेने का विकल्प चुन सकता है। जोखिम ऋण निधि के लिए।
4. P2P ऋणदाता साइट पर समुदाय की सच्ची भावना हो सकती है। फ़ोरम सक्रिय होते हैं, उन उपयोगकर्ताओं के साथ जो उधार देने और उधार लेने के अनुभवों के बारे में जानकारी का उत्सुकता से आदान-प्रदान करते हैं। P2P ऋणदाता की नीतियों में प्रस्तावित परिवर्तनों पर जोरदार बहस होती है।
5. कुछ लोग सिर्फ बैंकों से नफरत करते हैं और उनका उपयोग करने से बचने के लिए कुछ भी करेंगे।

स्वाभाविक रूप से, एक नकारात्मक पहलू है:

1. कई उधारकर्ताओं को बाहर रखा गया है क्योंकि उनके पास अच्छा क्रेडिट नहीं है। (संबंधित पढ़ने के लिए देखें: एक अच्छा क्रेडिट स्कोर क्या है?)
2. ऋणदाताओं को चूक से जोखिम का सामना करना पड़ता है, और उनके धन (कुछ अपवादों के साथ) का बीमा नहीं किया जाता है। ऋण हानियों को सीमित करने के लिए P2P उधारदाताओं की सफलता ऋणदाता और समय के साथ बदलती रहती है। एक ऋणदाता को एक अच्छी कहानी के साथ खराब ऋण बनाने के लिए कहा जा सकता है।
3. बैंक या क्रेडिट यूनियन में चलने की तुलना में, पी 2 पी उधार देने में बहुत अधिक काम हो सकता है, खासकर अगर ऋण नीलामी के माध्यम से वित्त पोषित होते हैं। ऋण चयन और बोली प्रक्रिया वित्तीय परिष्कार के स्तर की मांग कर सकती है जो बहुत से लोगों के पास नहीं है।
4. हालांकि उधारदाताओं को रिटर्न जमा प्रमाणपत्रों की तुलना में अधिक हो सकता है, समय के साथ, यह निश्चित नहीं है कि वे सार्वजनिक रूप से कारोबार करने वालों की तुलना में अधिक होंगे इंडेक्स फंड, जिसे खरीदने और रखने के लिए अपेक्षाकृत कम काम की आवश्यकता होती है।
5. हर कोई नहीं चाहता कि उनकी वित्तीय कहानी इंटरनेट पर प्रकाशित हो; व्यक्तिगत गोपनीयता की भावना रखने वालों के लिए, बड़े अवैयक्तिक बैंक के अपने लाभ हैं।
6. चूंकि यह एक ऐसा नया उद्योग है, इसलिए ऋणदाता समेकन, इंटरफ़ेस/प्रशासनिक परिवर्तन, और स्वयं उधार देने की प्रथाओं में परिवर्तन की लहरें आना स्वाभाविक है। अनुशासित निवेशकों की तुलना में यह अधिक बोझ और जोखिम हो सकता है।

निष्कर्ष

अपनी कमियों के बावजूद, पी2पी उधारी कर्षण प्राप्त कर रही है और ऐसा लगता है कि यह अधिक लोकप्रिय हो जाएगा। कई अन्य देशों में स्टार्टअप संचालन के साथ इटली, नीदरलैंड, चीन और जापान सहित कई देशों में P2P ऋणदाता हैं।