क्या COVID-19 को आपकी सेवानिवृत्ति की रणनीति बदलनी चाहिए?

जबकि संयुक्त राज्य अमेरिका में COVID-19 महामारी धीमी हो गई है, यह अभी भी पूरी दुनिया में व्याप्त है। और जिस तरह हम नहीं जानते कि कोरोनावायरस के दीर्घकालिक स्वास्थ्य प्रभाव क्या हो सकते हैं, कोई भी निश्चित रूप से यह नहीं कह सकता है कि इससे होने वाली वित्तीय क्षति कब समाप्त होगी। क्या इसका मतलब है कि आपको अपनी सेवानिवृत्ति की रणनीति बदलनी चाहिए - और यदि हां, तो कैसे? पाठ्यक्रम बदलने के लिए (और कैसे) के संदर्भ में वजन करने के लिए यहां कुछ सलाह दी गई है।

मिसाल के बिना एक संकट

हालांकि यह अक्सर अतीत के पाठों को आकर्षित करने के लिए उपयोगी होता है, इतिहास में कभी-कभी बहुत कम पेशकश होती है। से भिन्न

2007-2009 की महान मंदी या 1930 के दशक की महामंदी, उदाहरण के लिए, यू.एस. में हालिया आर्थिक संकट वित्तीय बुनियादी बातों से प्रेरित नहीं था, लेकिन द्वारा समाज के बड़े हिस्से को बंद करके वायरस के प्रसार को नियंत्रित करने का जानबूझकर प्रयास अर्थव्यवस्था निकटतम समानांतर 1918 की तथाकथित स्पैनिश इन्फ्लुएंजा महामारी हो सकती है, हालांकि यह एक पर खेला गया था समय से पहले अमेरिकियों ने सेवानिवृत्ति के बारे में बहुत सोचा था और जब यू.एस. में जीवन प्रत्याशा महत्वपूर्ण थी छोटा।

कुछ आर्थिक टिप्पणीकार अब एक तेजी से पलटाव की भविष्यवाणी कर रहे हैं और यहां तक ​​​​कि एक नए रोअरिंग ट्वेंटीज़ की ओर इशारा कर रहे हैं जो प्रथम विश्व युद्ध और 1918 की महामारी के अंत के बाद हुआ था। अन्य इतने निश्चित नहीं हैं। और किसी भी मामले में, यह याद रखने योग्य है कि मूल रोअरिंग ट्वेंटीज़ के बाद क्या आया, अर्थात् ग्रेट डिप्रेशन।

अगर आपके पास नौकरी है—या नहीं

तो एक कर्तव्यनिष्ठ सेवानिवृत्ति बचतकर्ता क्या करना है? यह काफी हद तक आपकी वर्तमान कार्य स्थिति पर निर्भर करता है।

यदि आप काम कर रहे हैं

जो लोग भाग्यशाली थे कि उनके पास पैसा आ रहा था - या तो अपने काम से या किसी अन्य महत्वपूर्ण से - वित्तीय संकट से बाहर निकलने के लिए अच्छे आकार में थे। और खुशी की बात यह है कि 2020 में अपनी नौकरी गंवाने वाले या अस्थायी रूप से नौकरी से निकालने वाले कई लोग तब से कार्यबल में लौट आए हैं। यदि आप वर्तमान में 401 (के) या इसी तरह की योजना के माध्यम से सेवानिवृत्ति के लिए काम कर रहे हैं और बचत कर रहे हैं, तो पाठ्यक्रम में बने रहना स्मार्ट है, भले ही आपका नियोक्ता, कई लोगों की तरह, अस्थायी रूप से निलंबित कर दिया गया हो मिलान महामारी के परिणामस्वरूप।

वास्तव में, यदि आप पिछले एक साल से घर से काम कर रहे हैं, तो आपके पास वास्तव में कम आने-जाने के खर्च, कम बार-बार बाहर खाने आदि के कारण अधिक नकदी उपलब्ध हो सकती है। यह सेवानिवृत्ति के लिए अतिरिक्त पैसे अलग रखने का एक अवसर हो सकता है एक आईआरए में योगदान. २०२१ के लिए, २०२० के समान, अधिकतम योगदान $६,०००, या $७,००० है यदि आप ५० या अधिक उम्र के हैं।

यदि आप काम से बाहर हैं

जिन लोगों ने महामारी के कारण अपनी नौकरी खो दी और अभी तक कार्यबल में फिर से शामिल नहीं हुए हैं, वे स्पष्ट रूप से एक अलग स्थिति में हैं। आपका लक्ष्य अपनी सेवानिवृत्ति बचत को यथासंभव सुरक्षित रखना होना चाहिए। इसका मतलब है कि बेरोजगारी बीमा और किसी भी अन्य सहायता का लाभ उठाएं जिसके लिए आप मौजूदा कार्यक्रमों के माध्यम से पात्र हैं या CARES (कोरोनावायरस सहायता, राहत और आर्थिक सुरक्षा) अधिनियम. आप अपने लेनदारों के साथ बातचीत करने में भी सक्षम हो सकते हैं, जैसे कि बंधक ऋणदाताओं और क्रेडिट कार्ड कंपनियों, आपके द्वारा उन्हें दिए गए किसी भी भुगतान को कम करने, स्थगित करने या फैलाने के लिए।

यदि आपके पास आपातकालीन निधि, जैसा वित्तीय योजनाकार अक्सर अनुशंसा करते हैं, और इसे पहले ही समाप्त नहीं किया है, आप इसे पहले टैप करना चाह सकते हैं। यदि महामारी एक आपात स्थिति नहीं है, तो क्या है?

जबकि CARES अधिनियम ने नियमों को ढीला कर दिया 401 (के) ऋण और 2020 के अंत तक जल्दी सेवानिवृत्ति-योजना निकासी, जो समाप्त हो गई है। और अगर आपको नकदी की जरूरत है तो वे आय स्रोत आपका पहला सहारा नहीं होना चाहिए। एक 401 (के) ऋण को आम तौर पर पांच साल के भीतर चुकाना होगा- और इससे पहले कि यदि आप अपना खो देते हैं नौकरी—जबकि एक निकासी आयकर को ट्रिगर कर सकती है और इसका मतलब यह भी है कि आपके पास इतना कम पैसा बचा होगा सेवानिवृत्ति। दूसरी ओर, वे अन्य प्रकार के ऋणों की तुलना में कम खर्च कर सकते हैं। अपने विकल्पों को तौलें.

आप जो कुछ भी करते हैं, अपने स्वास्थ्य बीमा की उपेक्षा न करें। एक बड़ा, अप्रत्याशित चिकित्सा बिल आर्थिक रूप से विनाशकारी हो सकता है और संभवतः इसका कारण बन सकता है दिवालियापन. जरूरत पड़ने पर चिकित्सकीय सहायता न लेने से परिणाम और भी खराब हो सकता है। यदि आपके पास अभी भी स्वास्थ्य बीमा है, तो आपका बीमाकर्ता आपके भुगतान की समय सीमा बढ़ाने के लिए तैयार हो सकता है यदि आप पूछें। यदि आपने अपना बीमा खो दिया है, तो आप इसके लिए पात्र हो सकते हैं: विशेष नामांकन अवधि संघीय सरकार में स्वास्थ्य बीमा बाज़ार अगस्त के माध्यम से 15, 2021.

अंत में, यदि वित्तीय संकट आपकी सेवानिवृत्ति बचत में कटौती करता है, या आपके लिए इसे रखना मुश्किल बना देता है योगदान देने के बाद, अपनी मूल योजना से थोड़ी देर बाद सेवानिवृत्त होने के बारे में सोचें, एक बार जब आप वापस आ जाएं काम। अधिक समय तक काम करने से आप अधिक बचत कर सकते हैं, और सामाजिक सुरक्षा में देरी—७० वर्ष की आयु तक—का अर्थ होगा बड़े मासिक लाभ जब आप उन्हें एकत्र करना शुरू करेंगे।

यदि आप पहले ही सेवानिवृत्त हो चुके हैं

जो लोग महामारी से पहले या उसके दौरान पहले ही कार्यबल से सेवानिवृत्त हो चुके हैं, वे एक और स्थिति में हैं। यदि आपकी सेवानिवृत्ति आय-सामाजिक सुरक्षा और अन्य स्रोतों से, जैसे पेंशन और व्यवस्थित निकासी से आपके आईआरए और अन्य सेवानिवृत्ति खाते-बिलों का भुगतान करने के लिए पर्याप्त हैं, आपको इनमें से बहुत कुछ बदलने की आवश्यकता नहीं हो सकती है कुछ भी।

हालाँकि, यह मुश्किल हो सकता है, यदि आपके वयस्क बच्चे हैं जिन्होंने महामारी के परिणामस्वरूप अपनी आय को लुप्त होते देखा है। अपने बच्चों की मदद करने का आवेग प्रशंसनीय है, लेकिन यह एक समस्या बन सकती है यदि यह आपको सेवानिवृत्ति के लिए निर्भर बचत पर खर्च करने का कारण बनता है। हर्ष के रूप में यह लग सकता है, यह याद रखने योग्य है कि जो लोग अभी भी काम करने की उम्र के हैं, उनके पास पकड़ने के लिए कई साल आगे हैं, जबकि सेवानिवृत्त लोगों के पास बहुत कम समय और अवसर है।

आगे जो कुछ भी है उसकी तैयारी

जब दुनिया भर में COVID-19 संकट अंत में समाप्त हो जाता है - और यह निश्चित रूप से होगा - हम सभी अपने वित्त का जायजा लेना चाहते हैं। इस बीच, अब एक अच्छा समय हो सकता है:

अपनी संपत्ति आवंटन की समीक्षा करें

COVID-19 महामारी और परिणामस्वरूप वित्तीय संकट ने शेयर बाजार में कुछ बेतहाशा उतार-चढ़ाव का कारण बना डॉव जोन्स इंडस्ट्रियल एवरेज (डीजेआईए) एक दिन में सैकड़ों अंक ऊपर और अगले दिन सैकड़ों अंक नीचे। यदि आपके पास अतिरिक्त नकदी है और आप अस्थिरता के साथ जी सकते हैं, तो स्टॉक अभी भी लंबी अवधि के विकास के लिए सबसे अच्छा अवसर पेश कर सकते हैं।

यदि आप अपने पास जो कुछ भी है उसे सुरक्षित रखने की कोशिश कर रहे हैं, तो आपको कम से कम यह सुनिश्चित करना चाहिए कि स्टॉक, बॉन्ड और नकदी के बीच आपका पैसा आपके इच्छित तरीके से आवंटित किया गया है। यदि शेयर बाजार की हालिया अस्थिरता ने आपको इच्छाशक्ति दी है - या यदि आप सेवानिवृत्ति पर आ रहे हैं तो जल्द ही—आप कुछ अधिक रूढ़िवादी पोर्टफोलियो में जाने पर विचार कर सकते हैं और इन्वेस्टोपेडिया की सलाह पर विचार कर सकते हैं पर इष्टतम संपत्ति आवंटन कैसे प्राप्त करें (रूढ़िवादी से बहुत आक्रामक तक मॉडल पोर्टफोलियो की एक श्रृंखला सहित)।

एक आपातकालीन निधि का निर्माण (या पुनर्निर्माण) करें

यदि आपके पास महामारी से पहले कोई आपातकालीन निधि नहीं थी, तो आप शायद चाहते थे कि आपने ऐसा किया हो। और अगर आपके पास एक था, तो आपने इसे नीचे खींच लिया होगा और इसे फिर से भरने की आवश्यकता होगी। आपातकालीन निधि की संरचना के बारे में कई दर्शन हैं। कुछ लोगों का सुझाव है कि कम से कम तीन महीने के जीवन-यापन के खर्चों को एक में बचाएं तरल खाता, जबकि अन्य छह या अधिक महीने के लायक होने की सलाह देते हैं। जब आप तनख्वाह से तनख्वाह तक जी रहे हों, तब भी उस निचले आंकड़े को हासिल करना मुश्किल हो सकता है, लेकिन यह किसी भी उम्र में निर्माण के लायक लक्ष्य है।

यदि आप सेवानिवृत्ति में प्रवेश करने वाले हैं, या पहले से ही वहां हैं, तो आप काफी बड़ा आपातकालीन निधि चाहते हैं। उदाहरण के लिए, दो या तीन साल के खर्चों को मनी-मार्केट या शॉर्ट-टर्म बॉन्ड फंड में रखने से आपको अपने बाकी रिटायरमेंट पोर्टफोलियो को बरकरार रखते हुए एक और संकट का सामना करने में मदद मिल सकती है। यह आपको बाजार के निचले हिस्से में निवेश बेचने के लिए मजबूर होने से बचा सकता है। यह विशेष रूप से सच है जब आप ७२ तक पहुंच जाते हैं और आपको इसे निकालना होता है आवश्यक न्यूनतम वितरण कर-लाभकारी सेवानिवृत्ति निधि से।

उन फंडों में आपातकालीन-निधि बचत का कैश रखने पर विचार करें, साथ ही, यदि बाजार में गिरावट आती है तो इसका उपयोग करें। और अगर कोई संकट नहीं है, तो बेहतर है।