कठिनाई निकासी बनाम। 401 (के) ऋण
कठिनाई निकासी बनाम। 401 (के) ऋण: एक सिंहावलोकन
क्या कभी आपसे उधार लेना ठीक है 401 (के) योजना, या तो 401(के) ऋण के रूप में या a कठिनाई वापसी? आखिरकार, आपकी योजना एक शक्तिशाली है सेवानिवृत्ति बचत उपकरण और सावधानी से संभाला जाना चाहिए। दरअसल, फिडेलिटी के आंकड़ों से पता चलता है कि फरवरी 2020 तक औसत खाते की शेष राशि 112,300 डॉलर हो गई है।
हाल ही में अधिनियमित CARES अधिनियम आपको विशेष पुनर्भुगतान प्रावधानों और कर उपचार के साथ 2020 में अपने 401 (के) से दंड-मुक्त COVID-19 संबंधित निकासी करने या ऋण लेने की सुविधा देता है।
401 (के) में बचत का प्राथमिक लाभ आनंद लेने की क्षमता है कर आस्थगित आपके निवेश पर वृद्धि। जब आप लंबी अवधि के लिए नकदी अलग रख रहे हैं, तो आमतौर पर एक हाथ से बंद दृष्टिकोण सबसे अच्छा होता है। फिर भी, ऐसे कुछ परिदृश्य हैं जिनमें आपके 401 (के) में से पैसा लेना समझ में आता है।
ट्रिगर खींचने से पहले, हालांकि, अपनी सेवानिवृत्ति योजना को जल्दी से टैप करने के वित्तीय प्रभावों को समझना महत्वपूर्ण है। पहुँचने से पहले कुछ पैसे निकालने के दो बुनियादी रास्ते हैं सेवानिवृत्ति आयु.
चाबी छीन लेना
- कठिनाई निकासी की अनुमति केवल तभी दी जाती है जब तत्काल और भारी वित्तीय आवश्यकता हो, और आम तौर पर निकासी उस आवश्यकता को पूरा करने के लिए आवश्यक राशि तक ही सीमित होती है।
- कैलेंडर वर्ष 2020 के लिए, COVID-19 से संबंधित कठिनाई निकासी आपके खाते की शेष राशि का 100% या $ 100,000, जो भी कम हो, तक हो सकती है।
- नियमित आईआरएस दिशानिर्देशों के तहत आप अपने निहित खाते की शेष राशि का 50% या $ 50,000, जो भी कम हो, 401 (के) ऋण के रूप में उधार ले सकते हैं।
- यदि ऋण COVID-19 से संबंधित (CRD) था और 27 मार्च और 31 दिसंबर, 2020 के बीच लिया गया था, तो 100% या $ 100,000, जो भी कम हो, विशेष IRS उपचार प्राप्त करता है.
- यदि आप गंभीर वित्तीय संकट में नहीं हैं लेकिन फिर भी अपनी 401 (के) योजना से नकद लेना चाहते हैं, तो आमतौर पर ऋण सबसे अच्छा होता है।
कठिनाई निकासी
एक तरीका है a. लेना कठिनाई वापसी. NS आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) निर्दिष्ट करता है कि कठिनाई निकासी की अनुमति केवल तभी दी जाती है जब तत्काल और भारी वित्तीय आवश्यकता होती है, और निकासी सामान्य रूप से उस आवश्यकता को पूरा करने के लिए आवश्यक राशि तक सीमित होती है। ये निकासी के अधीन हैं साधारण आयकर और, यदि आप 59½ वर्ष से कम आयु के हैं, तो 10% जल्दी निकासी का जुर्माना है (सिवाय इसके कि आप COVID-19 महामारी से प्रभावित हैं; नीचे देखें।)
आईआरएस प्रदान करता है a सुरक्षित बंदरगाह अपवाद किसी को स्वचालित रूप से भारी-आवश्यकता मानक को पूरा करने की अनुमति देता है अगर वे कुछ स्थितियों में हैं. उदाहरण के लिए, उन लोगों के लिए एक सुरक्षित बंदरगाह अपवाद की अनुमति है, जिन्हें अपने लिए, एक पति या पत्नी या आश्रितों के लिए चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए कठिनाई निकासी की आवश्यकता होती है। यदि आप अपने आप को जीवन-या-मृत्यु की चिकित्सा स्थिति में पाते हैं - कहते हैं, किसी को आपातकालीन सर्जरी की आवश्यकता होती है - यदि आपका बीमा कवरेज कम हो जाता है, तो कठिनाई को वापस लेने से अंतर को कवर करने में मदद मिल सकती है।
एक कठिनाई वापसी भी उपयोगी हो सकती है यदि आप बेरोजगारी की विस्तारित अवधि का अनुभव करते हैं और वापस गिरने के लिए एक आपातकालीन निधि नहीं है। यदि आप बेरोजगार हैं और स्वास्थ्य बीमा खरीदने की आवश्यकता है, तो आईआरएस जुर्माना माफ कर देता है, हालांकि आप जो भी निकालते हैं उस पर आपको अभी भी कर देना होगा।सुरक्षित बंदरगाह अपवाद द्वारा कवर की जाने वाली अन्य स्थितियों में शामिल हैं:
- कर्मचारी या कर्मचारी के पति या पत्नी, बच्चों, आश्रितों, या के लिए अगले 12 महीनों के लिए ट्यूशन, संबंधित शैक्षिक शुल्क और कमरे और बोर्ड के खर्च लाभार्थी.
- कर्मचारी को उसके मुख्य निवास से बेदखल करने या उस आवास पर गिरवी पर फौजदारी को रोकने के लिए भुगतान आवश्यक है।
- कर्मचारी, कर्मचारी के पति या पत्नी, बच्चों, आश्रितों या लाभार्थी के लिए अंतिम संस्कार खर्च।
- कर्मचारी के मुख्य निवास को हुए नुकसान की मरम्मत के लिए कुछ खर्च।
2020 के लिए विशेष COVID-19 कठिनाई निकासी
यदि आप कैलेंडर वर्ष 2020 के दौरान अपनी 401 (के) योजना से कोरोनावायरस से संबंधित वितरण (सीआरडी) के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो वह वितरण होगा यदि आप 59½ से कम उम्र के हैं, लेकिन नियमित आय के अधीन हैं, तो इसे एक सुरक्षित-बंदरगाह वितरण के रूप में माना जाता है, जो 10% जल्दी निकासी दंड के अधीन नहीं है। कर।
इस विशेष वितरण के लिए अतिरिक्त अनूठी शर्तें प्रदान करती हैं कि:
- आप अपने खाते की शेष राशि का १००% या $१००,००० तक निकाल सकते हैं, इनमें से जो भी कम हो।
- आप तीन साल से अधिक देय किसी भी कर को फैला सकते हैं।
- यदि आप तीन साल के भीतर अपने खाते में धनराशि का भुगतान करते हैं, तो इसे रोलओवर माना जाएगा और करों के अधीन नहीं होगा।
आईआरएस जून 19, 2020 से नया मार्गदर्शन, कठिनाई वापसी के लिए पात्रता के लिए दिशानिर्देशों का विस्तार करता है, जिसमें नौकरी शुरू होने की तारीख में देरी या COVID-19 के कारण नौकरी की पेशकश को रद्द करना शामिल है। दिशानिर्देश एक प्रभावित कार्यकर्ता के पति या पत्नी को भी कठिनाई से वापसी करने की अनुमति देते हैं, भले ही पति या पत्नी अभी भी काम कर रहे हों।
401 (के) ऋण
यदि आप गंभीर वित्तीय संकट में नहीं हैं, लेकिन फिर भी अपनी योजना से नकद लेना चाहते हैं, तो 401 (के) ऋण दूसरा विकल्प है। आईआरएस दिशानिर्देशों के तहत, आप अपना 50% उधार ले सकते हैं निहित खाता शेष या $50,000, जो भी कम हो। हालाँकि, एक ऋण के पक्ष और विपक्ष दोनों होते हैं।
उदाहरण के लिए, एक ऋण बस यही है—एक ऋण, न कि एक वितरण. आप अनिवार्य रूप से अपने आप को पैसे वापस कर रहे हैं, जिसका अर्थ है कि आप इसे अपने सेवानिवृत्ति खाते में वापस डाल रहे हैं, और यह एक सकारात्मक है। ऋण आमतौर पर ब्याज के साथ चुकाए जाते हैं, जो आपकी योजना में पैसा न छोड़ने से आपके द्वारा खोई गई कमाई के लिए कुछ हद तक बना सकते हैं।
नकारात्मक पक्ष यह है कि यदि आप अपनी नौकरी छोड़ देते हैं और एक निर्दिष्ट अवधि के भीतर ऋण का भुगतान नहीं करते हैं (बस आपकी देय तिथि तक बढ़ा दी गई है) टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट के तहत पिछली 60-से-90 दिन की खिड़की के बजाय संघीय आयकर रिटर्न), इसे नियमित माना जाता है वितरण। उस स्थिति में, आयकर और जल्दी निकासी जुर्माना लागू होगा।
2020 के लिए विशेष COVID-19 401(k) ऋण
सीआरडी के रूप में अर्हता प्राप्त करने वाले कठिनाई निकासी के विशेष प्रावधानों के समान, 27 मार्च, 2020 और 31 दिसंबर, 2020 के बीच 401 (के) से लिए गए ऋण भी विशेष आईआरएस प्रावधानों के अधीन हैं। आपके नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना (जो भी छोटा हो) में $ 100,000 या राशि का 100% तक का ऋण मार्च के बीच कभी भी लिया जाता है। 27, 2020 और 31 दिसंबर, 2020, भुगतान के एक साल के निलंबन के लिए पात्र हैं, हालांकि ब्याज अर्जित होगा। यदि आपके पास पहले से बकाया ऋण है तो उन भुगतानों को भी एक वर्ष के लिए स्थगित किया जा सकता है।
तो ऋण का उपयोग करना कब बुद्धिमानी है? ऐसी स्थितियां हैं जिनमें आप इस पर विचार कर सकते हैं।
समेकन ऋण
आप 401 (के) ऋण का उपयोग कर सकते हैं मजबूत उच्च ब्याज ऋण यदि आपका क्रेडिट आपको व्यक्तिगत ऋण पर कम दर के लिए योग्य नहीं बनाता है या ऋण समेकन ऋण। आप अपने क्रेडिट कार्ड या अन्य ऋण पर ब्याज दर पर ब्याज में कितना भुगतान कर रहे हैं, इसकी तुलना में आपके 401 (के) योजना व्यवस्थापक शुल्क आपको यह तय करने में मदद कर सकते हैं कि कौन सा बेहतर सौदा है।
घर ख़रीदना
जब आप घर खरीदने की योजना बना रहे हों तो आपका 401 (के) नकद का स्रोत भी हो सकता है। आप बंद होने वाली लागतों को कवर करने के लिए पैसे का उपयोग कर सकते हैं या इसे खरीदने से पहले कुछ महीनों के लिए अपने डाउन-पेमेंट बचत खाते में रख सकते हैं, इसलिए फंड अनुभवी हैं।
आम तौर पर, कम से कम त्रैमासिक भुगतान करते हुए, 401 (के) ऋण को पांच साल के भीतर चुकाया जाना चाहिए, लेकिन आईआरएस योजना प्रशासकों के लिए पुनर्भुगतान अवधि को लंबे समय तक बढ़ाने के लिए प्रावधानों की अनुमति देता है घरेलू खरीदार।
निवेश करना
निवेश करने के लिए 401 (के) ऋण का उपयोग करना एक जुआ की तरह लग सकता है, लेकिन यह उपयुक्त हो सकता है यदि कुछ शर्तें मौजूद हों। मान लीजिए, उदाहरण के लिए, कि आप एक निवेश संपत्ति के रूप में एक घर खरीदना चाहते हैं। आप घर का नवीनीकरण करने और इसे लाभ के लिए फ्लिप करने की योजना बनाते हैं लेकिन खरीदारी करने के लिए पूंजी की आवश्यकता होती है। यदि आपको विश्वास है कि परियोजना से पर्याप्त लाभ मिलेगा, तो आप अपने से धन का उपयोग कर सकते हैं 401 (के) इसे खरीदने या नवीनीकरण के लिए भुगतान करने के लिए, फिर बिक्री से प्राप्त आय का उपयोग वापस भुगतान करने के लिए करें उधार।
जब आपके पास एक आरामदायक रिटायरमेंट कुशन हो
यदि आप वर्षों से लगातार बचत कर रहे हैं और ठोस निवेश का चयन कर रहे हैं, तो जब आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को पूरा करने की बात करते हैं, तो आप समय से पहले हो सकते हैं। अगर ऐसा है, और आपकी नौकरी स्थिर है, आपके 401 (के) से ऋण लेना बहुत हानिकारक नहीं हो सकता है आपके सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण के लिए। उदाहरण के लिए, आप अवकाश गृह की खरीद के लिए पैसे का उपयोग कर सकते हैं- या, यदि आपके पास कॉलेज में बच्चा है, तो छात्र ऋण के कम खर्चीले विकल्प के रूप में।
अन्य बातें
आदर्श रूप से, आपकी 401 (के) योजना में धन की एक स्थिर धारा होनी चाहिए, न कि बाहर। यदि आप अपनी योजना से ऋण लेने का निर्णय लेते हैं - या एक वित्तीय आवश्यकता एक कठिनाई निकासी को एक आवश्यकता बना देती है - तो सुनिश्चित करें कि आप ऐसा करने के संभावित कर परिणामों को समझते हैं। यदि आप परिणामों के बारे में अनिश्चित हैं, तो आप अपने 401 (के) से कठिनाई निकासी या ऋण लेने का निर्णय लेने से पहले एक योग्य वित्तीय योजनाकार की सलाह लेने पर विचार कर सकते हैं।
इसके अलावा, इस बात पर विचार करें कि उस पैसे को निकालने से आपके घोंसले के अंडे की लंबी अवधि में वृद्धि कैसे प्रभावित हो सकती है। बड़ी निकासी या ऋण लेने का मतलब यह हो सकता है कि आपको अपने सेवानिवृत्ति बचत लक्ष्य तक पहुंचने के लिए पकड़ बनानी होगी।