रोथ आईआरए रूपांतरण के पेशेवरों और विपक्ष
कर, चाहे हम इसे स्वीकार करें या नहीं, हमारे बहुत से व्यक्तिगत वित्त निर्णयों को संचालित करते हैं। उनसे बचने या कम करने से हम जहां रहना चुनते हैं, हम किस तरह की कार खरीदते हैं, हम अपने बच्चों को स्कूल भेजते हैं, क्या हम घर खरीदते हैं, और कई अन्य दैनिक निर्णयों को प्रभावित कर सकते हैं। हर कोई अपने द्वारा भुगतान किए जाने वाले करों की मात्रा को सीमित करने का प्रयास करता है। जब हम सेवानिवृत्ति के लिए भी निवेश करते हैं तो कर एक बड़ी भूमिका निभाते हैं।
करों को कम करने का एक संभावित तरीका है a. में निवेश करना रोथ इरा. रोथ आईआरए के साथ, आप कर-पश्चात डॉलर का योगदान करते हैं और सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त किसी भी कमाई को वापस लेते हैं। इसके विपरीत, यद्यपि आप आम तौर पर पारंपरिक आईआरए में अपने योगदान पर कर कटौती प्राप्त करते हैं- और पैसा कर मुक्त हो जाता है-जब आप सेवानिवृत्ति में पैसे वापस लेते हैं तो आपको करों का भुगतान करना पड़ता है।
इससे बचने के लिए, कई निवेशक रोथ आईआरए रूपांतरण करते हैं, अपने पैसे को पारंपरिक आईआरए से रोथ किस्म में ले जाते हैं। रणनीति को a. के रूप में भी जाना जाता है पिछले दरवाजे रोथ IRA
, अगर यह निवेशकों को रोथ के लिए सामान्य रूप से अपात्र होने देता है, तो बोलने के लिए, पिछले दरवाजे में चुपके से।चाबी छीन लेना
- एक रोथ आईआरए रूपांतरण आपको पारंपरिक आईआरए को रोथ आईआरए में बदलने देता है।
- रोथ आईआरए रूपांतरणों को पिछले दरवाजे रोथ आईआरए के रूप में भी जाना जाता है।
- रोथ आईआरए के साथ कोई अग्रिम कर विराम नहीं है, लेकिन योगदान और आय कर-मुक्त हो जाती है।
- आपके द्वारा परिवर्तित की गई किसी भी राशि पर आपको कर देना होगा, और यह पर्याप्त हो सकता है।
रोथ आईआरए रूपांतरण क्या है?
एक आईआरए रूपांतरण केवल पारंपरिक आईआरए से रोथ आईआरए में खाता वर्गीकरण को बदल रहा है। 2010 की शुरुआत में, संघीय सरकार ने निवेशकों को अपने पारंपरिक आईआरए को रोथ आईआरए में परिवर्तित करने की अनुमति देना शुरू कर दिया, भले ही उन्होंने अर्जित आय की मात्रा की परवाह किए बिना।
आम तौर पर, लोग रोथ आईआरए में तभी निवेश कर सकते हैं जब उनका संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) एक निश्चित सीमा से नीचे आता है। उदाहरण के लिए, यदि आप संयुक्त रूप से विवाहित हैं और 2021 में प्रति वर्ष $208,000 से अधिक कमाते हैं (2020 में $206,000 से अधिक), तो आप Roth IRA में निवेश नहीं कर सकते; एकल और घर के मुखिया फाइलर्स का कटऑफ $ 140,000 (2019 में $ 139,000 से ऊपर) है।
लेकिन रूपांतरण के लिए कोई आय सीमा नहीं है।
अच्छा प्रतीत होता है? यह हो सकता है - लेकिन, अधिकांश निवेश निर्णयों की तरह, रोथ आईआरए रूपांतरण के अपने फायदे और नुकसान हैं।
रोथ आईआरए रूपांतरण के लाभ
रोथ आईआरए रूपांतरण करने का एक प्रमुख लाभ यह है कि यह भविष्य में आपके करों को कम कर सकता है। जबकि रोथ आईआरए के साथ कोई अग्रिम कर विराम नहीं है, आपका योगदान और आय कर-मुक्त हो जाती है। दूसरे शब्दों में, एक बार जब आप रोथ आईआरए में जाने वाले पैसे पर कर का भुगतान करते हैं, तो आप करों का भुगतान कर चुके हैं, बशर्ते आप एक योग्य वितरण लें।
हालांकि यह भविष्यवाणी करना असंभव है कि भविष्य में कर की दरें क्या होंगी, आप अनुमान लगा सकते हैं कि क्या आप अधिक पैसा कमा रहे हैं, और इसलिए, उच्च वर्ग में हैं। कई मामलों में, आप रोथ आईआरए के साथ लंबे समय में करों में कम भुगतान करेंगे, जितना कि आप एक ही राशि के साथ सबसे अधिक संभावना रखते हैं पारंपरिक इरा.
एक और लाभ यह है कि आप किसी भी समय, किसी भी कारण से, कर-मुक्त अपना योगदान (आय नहीं) वापस ले सकते हैं। फिर भी, आपको अपने रोथ इरा का उपयोग बैंक खाते की तरह नहीं करना चाहिए। अब आप जो भी पैसा निकालेंगे, उसे कभी बढ़ने का मौका नहीं मिलेगा। आज की एक छोटी सी निकासी भी भविष्य में आपके घोंसले के अंडे के आकार पर बड़ा प्रभाव डाल सकती है।
रोथ में जाने का मतलब यह भी है कि 72 साल की उम्र तक पहुंचने पर आपको अपने खाते में आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) नहीं लेना पड़ेगा। यदि आपको धन की आवश्यकता नहीं है, तो आप अपने धन को अक्षुण्ण रख सकते हैं और इसे अपने उत्तराधिकारियों को दे सकते हैं।
रोथ आईआरए रूपांतरण के नुकसान
रोथ आईआरए में परिवर्तित होने का सबसे बड़ा नुकसान भारी कर बिल है। यदि, उदाहरण के लिए, आपके पास पारंपरिक आईआरए में $ 100,000 है और उस राशि को रोथ आईआरए में परिवर्तित करें, तो आपको करों में $ 24,000 का भुगतान करना होगा (मान लीजिए कि आप 24% टैक्स ब्रैकेट में हैं)। पर्याप्त रूप से परिवर्तित करें और यह आपको उच्च टैक्स ब्रैकेट में भी धकेल सकता है।
बेशक, जब आप रोथ आईआरए रूपांतरण करते हैं, तो आप उस बड़े कर बिल का भुगतान करने का जोखिम उठाते हैं जब आप बाद में कम टैक्स ब्रैकेट में हो सकते हैं। जबकि आप कुछ शिक्षित अनुमान लगा सकते हैं, यह सुनिश्चित करने का कोई तरीका नहीं है कि भविष्य में कर की दरें (और आपकी आय) क्या होंगी।
फिर भी एक और आम समस्या जिसका सामना कई करदाता करते हैं वह है पूरी राशि का योगदान करना और फिर जब उनके पास अन्य पारंपरिक IRA हो तो इसे परिवर्तित करना, सरलीकृत कर्मचारी पेंशन, या सरल इरा कहीं और संतुलन। जब ऐसा होता है, तो आपको इन खातों में उन राशियों के अनुपात की गणना करने की आवश्यकता होती है, जिन पर पहले से ही कर लगाया जा चुका है और कुल शेष राशि की तुलना में जिन पर कर नहीं लगाया गया है (दूसरे शब्दों में, सभी कर-आस्थगित खाता शेष जिनके लिए आपने अपना योगदान घटाया है और जिनके लिए आपने योगदान दिया है नहीं किया)। इस प्रतिशत को कर योग्य आय के रूप में गिना जाता है। हाँ, यह जटिल है। निश्चित रूप से पेशेवर मदद लें।
एक और कमी: यदि आप छोटे हैं, तो आपको अपने नए रोथ में पांच साल के लिए धन रखना होगा और सुनिश्चित करें कि आप कोई पैसा निकालने से पहले 59½ वर्ष की आयु तक पहुंच गए हैं। अन्यथा, आपसे न केवल किसी भी कमाई पर कर लगाया जाएगा, बल्कि 10% जल्दी निकासी जुर्माना भी लगाया जाएगा - जब तक कि आप कुछ अपवादों के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते।
योगदान और कमाई कर मुक्त हो जाती है।
आप किसी भी समय, किसी भी कारण से, कर-मुक्त योगदान वापस ले सकते हैं।
आपको आवश्यक न्यूनतम वितरण लेने की आवश्यकता नहीं है।
रोथ आईआरए के लिए आम तौर पर अपात्र लोग इसका उपयोग खाता बनाने और नकदी के कर-मुक्त पूल के लिए कर सकते हैं।
जब आप इसे करते हैं तो आप रूपांतरण पर कर का भुगतान करते हैं - और यह पर्याप्त हो सकता है।
यदि आपकी कर की दर भविष्य में कम है तो आपको लाभ नहीं हो सकता है।
टैक्स-फ्री निकासी लेने के लिए आपको पांच साल इंतजार करना होगा, भले ही आपकी उम्र 59½ हो।
यदि आपके पास अन्य पारंपरिक, एसईपी है तो करों का पता लगाना जटिल हो सकता है। या SIMPLE IRAs जिन्हें आप कनवर्ट नहीं कर रहे हैं।
रोथ आईआरए रूपांतरण पर कर बिल का भुगतान
यदि आप रोथ आईआरए रूपांतरण करते हैं, तो आप उस कर बिल का भुगतान कैसे करेंगे? और जब?
बहुत से लोगों को यह एहसास नहीं होता है कि वे तब तक इंतजार नहीं कर सकते जब तक वे रूपांतरण पर कर बिल का भुगतान करने के लिए अपना कर दाखिल नहीं करते। आपको अपने अनुमानित त्रैमासिक करों के हिस्से के रूप में एक चेक भेजना होगा।
कर बिल का भुगतान करने का सबसे अच्छा तरीका एक अलग खाते से धन का उपयोग करना है - जैसे कि आपकी बचत से या परिपक्व होने पर सीडी को भुनाकर। सबसे कम पसंदीदा तरीका यह है कि आप जिस सेवानिवृत्ति निवेश को परिवर्तित कर रहे हैं, उससे धन प्राप्त करें। उसकी वजह यहाँ है।
एक अलग खाते के बजाय अपने आईआरए फंड से अपने करों का भुगतान करने से आपकी भविष्य की कमाई की शक्ति कम हो जाएगी। ऊपर हमारे उदाहरण पर वापस जा रहे हैं: मान लें कि आप $ 100,000 पारंपरिक आईआरए को परिवर्तित करते हैं; करों का भुगतान करने के बाद, आप नए रोथ खाते में केवल $७६,००० जमा करते हैं। आगे चलकर, आप पैसे पर अर्जित होने वाले सभी ब्याज से चूक जाएंगे। हमेशा के लिए।
जबकि $२४,००० बहुत कुछ नहीं लग सकता है, चक्रवृद्धि ब्याज इसका मतलब है कि ८% की ब्याज दर पर पैसा २० वर्षों के दौरान लगभग ११२,००० डॉलर तक बढ़ सकता है। टैक्स बिल का भुगतान करने के लिए यह बहुत सारा पैसा है।
तल - रेखा
एक रोथ आईआरए रूपांतरण आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक बहुत ही शक्तिशाली उपकरण हो सकता है। यदि आपके कर सरकार से वृद्धि के कारण बढ़ते हैं - या क्योंकि आप अधिक कमाते हैं, तो आपको एक उच्च टैक्स ब्रैकेट- एक रोथ आईआरए रूपांतरण आपको लंबे समय तक करों में काफी पैसा बचा सकता है अवधि। और पिछले दरवाजे की रणनीति, अच्छी तरह से, उच्च कमाई करने वालों के लिए रोथ दरवाजा खोलती है जो आम तौर पर इस तरह के आईआरए के लिए अयोग्य होंगे, या जो किसी अन्य माध्यम से कर-मुक्त खाते में धन स्थानांतरित करने में असमर्थ हैं।
लेकिन, रूपांतरण में कई कमियां हैं जिन्हें ध्यान में रखा जाना चाहिए। एक बड़ा कर बिल जिसकी गणना करना मुश्किल हो सकता है, खासकर यदि आपके पास पूर्व-कर डॉलर के साथ वित्त पोषित अन्य आईआरए हैं। इस बारे में सावधानी से सोचना महत्वपूर्ण है कि रूपांतरण करना समझ में आता है या नहीं और अपनी विशिष्ट स्थिति के बारे में कर सलाहकार से परामर्श करें।
