होम-इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) के 5 तरीके आपको नुकसान पहुंचा सकते हैं

आपने सुना होगा कि a होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) पैसे उधार लेने का एक सुविधाजनक, लचीला और कम लागत वाला तरीका है। यदि आप अपने HELOC को विवेकपूर्ण ढंग से प्रबंधित करते हैं तो ये सभी कथन सत्य हो सकते हैं। होम इक्विटी ऋण के बजाय एचईएलओसी लेने का अर्थ है कि आप केवल राशि पर ब्याज का भुगतान कर रहे हैं आपकी उस क्रेडिट लाइन का, जिसका आप वास्तव में उपयोग कर रहे हैं, न कि उस संपूर्ण धनराशि पर जिसके लिए आप पात्र हैं उधार। लेकिन अगर आप सावधान नहीं हैं, तो एक एचईएलओसी बहुत महंगा हो सकता है और आपको वित्तीय संकट में डाल सकता है। यहाँ पाँच तरीके हैं जिनसे एक HELOC आपको चोट पहुँचा सकता है।

1. बढ़ती ब्याज दरें मासिक भुगतान और कुल उधार को प्रभावित करती हैं

HELOCs में आम तौर पर परिवर्तनीय ब्याज दरें. ब्याज दर एक बेंचमार्क दर पर आधारित होती है, जैसे कि संघीय धन की दर, साथ ही एक मार्जिन, जो ऋणदाता द्वारा स्थापित किया जाता है। जब ब्याज दरें बढ़ेंगी, तो आपका मासिक भुगतान भी बढ़ जाएगा।

यह अनुमान लगाने का कोई तरीका नहीं है कि वृद्धि कब होगी या कितनी होगी। आपका नया मासिक भुगतान अक्षम्य हो सकता है। उन भुगतानों पर पीछे हटना आपके. को कम कर सकता है क्रेडिट अंक- आपके द्वारा दिए जाने वाले ब्याज को बढ़ाने का उल्लेख नहीं करना। आपके HELOC के फाइन प्रिंट में अधिकतम संभव ब्याज दर होनी चाहिए। हालाँकि, यदि आपकी वर्तमान ब्याज दर 6% है और अधिकतम 20% है, तो वह जानकारी बहुत आरामदायक नहीं होगी।

ब्याज दरें न केवल आपके मासिक भुगतानों पर, बल्कि आपकी लंबी अवधि की कुल उधारी लागतों को भी प्रभावित करती हैं। यदि आपके HELOC की ब्याज दर आपके भुगतान करने से पहले बढ़ जाती है, तो आपके द्वारा उधार ली गई राशि की कुल लागत बढ़ जाती है। अधिक ब्याज भुगतान का अर्थ यह भी है कि आपके पास अन्य चीज़ों के लिए कम पैसे हैं, जैसे बिलों का भुगतान करना या सेवानिवृत्ति के लिए बचत.

गृह इक्विटी ऋण

उच्च ब्याज दरों के जोखिम से निपटने का एक तरीका है घर इक्विटी ऋण, जिसमें एक है निर्धारित दर, एक एचईएलओसी के बजाय। ब्लू ओशन ग्लोबल वेल्थ की सीईओ मारगुएरिटा चेंग कहती हैं, "बढ़ती ब्याज दर के माहौल में, एक निश्चित दर में लॉक करने के लिए होम इक्विटी लोन लेना बेहतर हो सकता है।" एक अन्य संभावना निश्चित दर विकल्प का लाभ उठाना है जो कुछ एचईएलओसी के साथ पेश किया जाता है।

हालांकि, एक निश्चित दर की निश्चितता के बदले में, आप आम तौर पर एक चर-दर एचईएलओसी की तुलना में थोड़ी अधिक ब्याज दर का भुगतान करेंगे। यह गतिकी ब्याज दरों के बीच के समान है समायोज्य दर बंधक तथा निश्चित दर बंधक.

2. मासिक भुगतान में उतार-चढ़ाव वित्तीय अस्थिरता का कारण बन सकता है

एक एचईएलओसी एक समायोज्य दर बंधक होने के समान है जिसमें ब्याज दरों में परिवर्तन होने पर आपके मासिक भुगतान महत्वपूर्ण रूप से बदल सकते हैं। बजट बनाना या भविष्य बनाना मुश्किल हो सकता है वित्तीय योजनाएं जब आप अपने मासिक भुगतान या कुल उधारी लागत का अनुमान नहीं लगा सकते हैं।

बेशक, कुछ उधारकर्ता इस स्तर के जोखिम को लेने में सहज महसूस करते हैं, विशेष रूप से कम ब्याज दर वातावरण. लेकिन अगर आपको रात में अच्छी नींद लेने के लिए कम जोखिम की जरूरत है, तो एचईएलओसी पर होम इक्विटी लोन या फिक्स्ड रेट विकल्प एक बार फिर बेहतर विकल्प साबित हो सकता है।

ट्राई-स्टार एडवाइजर्स में निवेश सलाहकार प्रतिनिधि जोनाथन स्वानबर्ग इसे इस तरह कहते हैं:

यदि आप अल्पावधि में कम दरों की तलाश कर रहे हैं और आसानी से कर सकते हैं तो परिवर्तनीय-दर ऋण एक बढ़िया विकल्प हैं ब्याज दरों में वृद्धि होने पर जल्दी से ऋण का भुगतान करने (या काफी अधिक ब्याज व्यय का भुगतान) करने का जोखिम उठा सकते हैं। हालाँकि, बहुत बार, व्यक्ति अपने से बचत लेते हैं अस्थाई दर कार, ​​कपड़े, या यात्रा पर अधिक खर्च करके अपनी जीवन शैली को बढ़ाने के लिए ऋण और उनका उपयोग करें। नतीजतन, जब दरें बढ़ती हैं, तो वे अब ब्याज खर्च नहीं उठा सकते हैं और खुद को वित्तीय संकट में पा सकते हैं।

3. ब्याज-केवल भुगतान आपको परेशान करने के लिए वापस आ सकते हैं

कुछ HELOCs के पास एक विकल्प होता है जो आपको बनाने की अनुमति देता है केवल ब्याज भुगतान आपके द्वारा उधार लिए गए धन पर, ऋण के पहले कुछ वर्षों के दौरान। केवल-ब्याज भुगतान में बहुत अच्छा लगता है लघु अवधि क्योंकि वे आपको कम लागत पर बहुत सारा पैसा उधार लेने की अनुमति देते हैं।

लंबे समय में, तस्वीर इतनी गुलाबी नहीं है। केवल-ब्याज अवधि समाप्त होने के बाद उधारकर्ताओं को नाटकीय रूप से उच्च मासिक भुगतान का सामना करना पड़ता है, और संभवतः a बकाया भुगतान ऋण अवधि के अंत में। यदि आप इन वृद्धियों के लिए बजट नहीं देते हैं - या यदि आपकी वित्तीय स्थिति वही रहती है या खराब हो जाती है - तो आप अधिक भुगतान करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं।

साथ ही, जब आप केवल ऋण पर ब्याज का भुगतान करते हैं, तो प्रधान खंडहर। आप मूलधन का भुगतान शुरू करने के लिए जितनी देर प्रतीक्षा करेंगे, आप उतने ही अधिक समय तक ऋण का भुगतान करते रहेंगे। और निश्चित रूप से, आप अपने ऋण का भुगतान तब तक नहीं कर सकते जब तक आप मूलधन का भुगतान नहीं कर देते।

4. ऋण समेकन लंबी अवधि में अधिक खर्च कर सकता है

कम-ब्याज वाला HELOC उच्च-ब्याज ऋण को समेकित करने का एक शानदार तरीका प्रतीत हो सकता है, क्रेडिट कार्ड बिल की तरह. यह एक कार ऋण की तरह, एचईएलओसी दर से अधिक ब्याज दर के साथ किसी भी ऋण को पुनर्वित्त करने का एक शानदार तरीका भी लग सकता है।

जब आप अपना विस्तार करते हैं वापसी कुछ वर्षों से लेकर 30 वर्षों तक, आपके ऋण की कुल लागत बढ़ सकती है, भले ही आपकी ब्याज दर काफी कम हो। आप एक ऑनलाइन का उपयोग करना चाहेंगे ऋण समेकन कैलकुलेटर यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आप इस कदम पर विचार करने से पहले आगे आएंगे।

एक और समस्या यह है कि, फिर से, एचईएलओसी ब्याज दरें परिवर्तनीय हैं। हो सकता है आप पुनर्वित्तीयन अभी कम दर पर, केवल उस दर में वृद्धि करने के लिए। जब दर बढ़ती है, तो हो सकता है कि आप आगे नहीं आ रहे हों।

एचईएलओसी के साथ ऋण समेकन उन लोगों के लिए भी समस्या पैदा कर सकता है जिनके पास वित्तीय अनुशासन की कमी है। ये लोग अपने को चलाने के लिए प्रवृत्त होते हैं क्रेडिट कार्ड बैलेंस उन्हें भुगतान करने के लिए HELOC पैसे का उपयोग करने के बाद फिर से। फिर, उनके पास शुरू की तुलना में अधिक कर्ज होता है, और जिस समस्या को वे हल करने की कोशिश कर रहे थे, वह एक बड़ी समस्या में बदल जाती है।

5. आसान पैसा आपके साधनों से परे खर्च करने की सुविधा देता है

एक HELOC को स्थापित करने में बहुत कम या कुछ भी खर्च नहीं होता है। बेहतर अभी तक, धन उपलब्ध कराने का वार्षिक शुल्क आमतौर पर $ 100 से अधिक नहीं है। इसके अलावा, ब्याज भुगतान कुछ परिस्थितियों में कर-कटौती योग्य हैं, ठीक वैसा बंधक ब्याज.इसके अलावा, पैसे तक पहुंचना चेक लिखने या डेबिट कार्ड का उपयोग करने जितना आसान है।

HELOCs आपको हज़ारों डॉलर आसानी से उपलब्ध कराती हैं, और इसे खर्च करना किसी अन्य खरीदारी करने जैसा ही लगता है। इन शर्तों के तहत, आपकी मासिक आय को कवर नहीं करने वाली खरीद के लिए भुगतान करने के लिए एचईएलओसी पर भरोसा करना आसान हो सकता है।

अपने साधनों से परे जीने की आदत डालना खतरनाक है। यह आपकी बचत को खा जाता है और यदि आपकी वित्तीय स्थिति बदतर के लिए बदल जाती है तो इसे प्राप्त करना अतिरिक्त कठिन हो जाता है।

तल - रेखा

आपको केवल खरीदारी के लिए पैसा उधार लेना चाहिए जो लंबे समय में आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार करेगा। "एचईएलओसी बहुत मूल्यवान हो सकता है यदि केवल आवास व्यय के लिए उपयोग किया जाता है। रीमॉडेल या घर में सुधार सबसे अच्छा है," हार्बर वेल्थ मैनेजमेंट के संस्थापक एलिस फोस्टर कहते हैं। इसके अलावा, आपको अपने साधनों से नीचे रहना चाहिए ताकि आप कर्ज में डूबे बिना आपात स्थिति को कवर कर सकें।

यदि आप एक एचईएलओसी निकालने का निर्णय लेते हैं, तो इसे आपको परेशानी में न आने दें।