राज्य द्वारा दिवालियापन दर

बहुत से लोग इस बात से अनजान हैं कि हर साल कितनी संस्थाएं दिवालिया घोषित करती हैं। 2020 के अंत तक, 529,106 अमेरिकियों ने दिवालियेपन के लिए आवेदन किया था, और यह संख्या सात साल पहले की तुलना में लगभग दोगुनी थी।हालांकि, संयुक्त राज्य अमेरिका एक पत्थर का खंभा नहीं है, और क्षेत्र अपने पड़ोसियों की तुलना में काफी भिन्न वित्तीय परिस्थितियों के अधीन हो सकते हैं। ये कारक प्रभावित कर सकते हैं कि औसत निवासी या व्यवसाय को कितना क्रेडिट लेने की आवश्यकता हो सकती है, इसके अलावा संभावित रूप से उनके लिए अपने भुगतानों को बनाए रखना मुश्किल हो जाता है। राज्य द्वारा दिवालियेपन की दरों को देखने के माध्यम से, हम इस बात की बेहतर समझ प्राप्त कर सकते हैं कि व्यक्ति और कंपनियां कहाँ हैं - और नहीं - संघर्ष कर रहे हैं कर्ज.

दिवालियापन दरों को समझना

अपने बकाया ऋणों को चुकाने में असमर्थ लोगों या व्यवसायों के लिए, दिवालियापन दोनों के लिए एक रास्ता प्रदान करता है देनदार अपने वित्तीय बोझ को उतारने के लिए और लेनदारों उनके निवेश के लिए कुछ प्रतिपूर्ति प्राप्त करने के लिए। इस कानूनी कार्यवाही को शुरू करने के लिए याचिका किसी भी पक्ष द्वारा दायर की जा सकती है, हालांकि यह आमतौर पर देनदार द्वारा किया जाता है। देनदार का संपत्तियां प्रक्रिया के हिस्से के रूप में मापा और मूल्यांकन किया जाता है, और फिर संभावित रूप से बकाया ऋण के कम से कम एक हिस्से को चुकाने के लिए उपयोग किया जाता है।

दिवालियेपन की दर किसी दिए गए वर्ष के दौरान एक चयनित क्षेत्र के लिए प्रस्तुत सभी दिवालियेपन फाइलिंग का एक उपाय है। यह जानकारी मासिक आधार पर जारी की जाती है अमेरिकी दिवालियापन संस्थान (ABI), जो 2012 में वापस जाने वाले प्रत्येक अमेरिकी राज्य, क्षेत्र और कोलंबिया जिले के लिए संचयी फाइलिंग को सूचीबद्ध करता है। ABI इस जानकारी को तीन सबसे सामान्य. में से प्रत्येक की राशि और प्रतिशत के आधार पर विभाजित करता है दिवालियेपन के अध्याय, आँकड़ों को शामिल करने के अलावा, कैसे फाइलिंग की संख्या भिन्न होती है महीने दर महीने।

ध्यान रखें कि दर केवल यह सूचीबद्ध करती है कि कितने लोग और व्यवसाय प्रत्येक वर्ष दिवालिएपन के लिए सफलतापूर्वक फाइल करने में सक्षम थे, न कि कुल संख्या जो वास्तव में लागू हुई थी। अमेरिकी न्यायालयों की आधिकारिक वेबसाइट हमें थोड़ी स्पष्ट तस्वीर देती है—एक मासिक रिपोर्ट जिसमें दायर, समाप्त, और लंबित दिवालियापन मामलों की संख्या का विवरण दिया गया है। ध्यान दें कि एबीआई वर्तमान में यू.एस. न्यायालयों से दो महीने आगे है।

दिवालियापन अध्यायों के बीच अंतर

दिवालियापन संहिता के अंतर्गत कई अलग-अलग प्रकार के दिवालियापन दाखिल होते हैं। एबीआई के मासिक दिवालियेपन की संख्या के हिस्से के रूप में, प्रत्येक राज्य के लिए कुल फाइलिंग को तीन सबसे बड़े दिवालियापन अध्यायों में से किसके द्वारा विभाजित किया गया है-अध्याय 7, अध्याय 11, तथा अध्याय 13- के तहत दायर किया गया है। नीचे इन अध्यायों का विवरण दिया गया है, साथ ही मई 2021 तक प्रत्येक के लिए फाइलिंग की कुल संख्या भी दी गई है।

• अध्याय 7: यह अध्याय किसी पर भी लागू होता है (मुख्य रूप से व्यक्ति, हालांकि व्यवसाय भी इसका लाभ उठा सकते हैं यदि उनके पास कुछ या कोई संपत्ति नहीं है) जो इससे मुक्त होना चाहते हैं असुरक्षित ऋण (अर्थात, जो संपार्श्विक द्वारा समर्थित नहीं हैं)। जितना संभव हो उतना असुरक्षित ऋण चुकाने के लिए गैर-मुक्त संपत्ति एकत्र की जाती है और बेची जाती है।मई तक, 2021 में 133,909 चैप्टर 7 दिवालियेपन दर्ज किए गए, या कुल राशि का 73%।
• अध्याय 11: यह अध्याय आमतौर पर व्यवसायों द्वारा और बहुत ही कम व्यक्तियों द्वारा दायर किया जाता है। अध्याय 11 के लिए दाखिल करने के बाद, कंपनियां अदालत की देखरेख में ऋण चुकौती योजना विकसित करते समय परिचालन जारी रखने में सक्षम हैं। यह इन व्यवसायों को पुनर्गठित करने का मौका देता है, साथ ही राजस्व बढ़ाने और लागत में कटौती करने के नए तरीकों को विकसित करने का मौका देता है।मई तक, 2021 में 2,108 चैप्टर 11 दिवालियेपन दर्ज किए गए, या कुल राशि का 1.15%।
• अध्याय 13: यह अध्याय अध्याय 7 के विकल्प के रूप में कार्य करता है, इस घटना में कि कोई व्यक्ति या व्यवसाय इतनी अधिक आय अर्जित करता है कि उन्हें अध्याय 7 के लिए दाखिल करने से अयोग्य घोषित किया जा सके। वैकल्पिक रूप से a. के रूप में जाना जाता है वेतनभोगी योजना, अध्याय 13 देनदारों को अपने लेनदारों को चुकाने के लिए अधिक समय देता है जबकि उनकी गैर-मुक्त संपत्ति को भी बरकरार रखता है। यह a. के माध्यम से पूरा किया जाता है पुनर्निर्माण एक अल्पकालिक पुनर्भुगतान योजना बनाने के लिए अदालतों की देखरेख और अनुमोदन के तहत देनदार के वित्त का, आमतौर पर तीन से पांच साल लंबा। मई तक, 2021 में 46,375 चैप्टर 13 दिवालियेपन दर्ज किए गए, या कुल राशि का 25%।

इसके अतिरिक्त, ProPublica की 2017 की एक रिपोर्ट में पाया गया कि ब्लैक फाइलर्स के चैप्टर को चुनने की अधिक संभावना थी १३—अटॉर्नी द्वारा उस तरह से चलाया गया, जिन्होंने अध्याय ७ फाइल करने के लिए $१,००० का शुल्क लिया था, लेकिन फाइल करने के लिए कम-या-कोई शुल्क नहीं था अध्याय 13. जैसा कि अध्याय 13 में इसका अभाव है सजावट तथा ऋण कलेक्टर अध्याय 7 के रूप में सुरक्षा - और ऋण को हटाने के बजाय पुनर्भुगतान योजनाएँ निर्धारित करता है - यह अंततः अधिक महंगा है। ब्लैक चैप्टर 13 फाइल करने वाले भी अपने व्हाइट साथियों की तुलना में अपनी पुनर्भुगतान योजनाओं को पूरा करने की संभावना कम थे। जब भुगतान न करने के परिणामस्वरूप उनके मामलों को खारिज कर दिया जाता है - जिसके परिणामस्वरूप लेनदारों से उनकी सुरक्षा होती है हटा दिया गया—कई व्यक्ति दिवालियेपन के लिए लगातार फाइलिंग के चक्र में फंस सकते हैं ताकि वे इसे बनाए रख सकें लाइट लगाओ। इसका मतलब है कि आंशिक रूप से अपने कर्ज का भुगतान करने और फिर से शुरू करने के कारण पैसे खोना। यद्यपि अध्ययन का डेटा मेम्फिस के लिए विशिष्ट था, प्रोपब्लिका के अनुसार, पैटर्न ब्लैक देनदारों और शेष दक्षिण में अध्याय 13 फाइलिंग के लिए भी दिखाता है।

अन्य उल्लेखनीय दिवालियापन अध्यायों में शामिल हैं अध्याय 9, अध्याय 12, तथा अध्याय 15. हालाँकि, ABI के डेटासेट में इन अध्यायों के तहत फाइलिंग की कुल संख्या के बारे में कोई जानकारी शामिल नहीं है।

राज्य-दर-राज्य टूटना

मई तक, 2021 में सभी अमेरिकी राज्यों, क्षेत्रों और कोलंबिया जिले के लिए कुल संचयी फाइलिंग 182,655 थी। यह पिछले महीने से 15% की कमी और 29% की कमी का प्रतिनिधित्व करता है वर्ष से आज तक (YTD). 107 में, अलास्का में 2021 में सबसे कम संचयी दिवालियापन फाइलिंग थी, जबकि कैलिफोर्निया की 18,817 इसी अवधि के लिए अब तक की सबसे अधिक संख्या थी।

एबीआई ने न्यू हैम्पशायर को दिवालिएपन दाखिलों में 35% पर महीने-दर-महीने सबसे बड़ी कमी के रूप में स्थान दिया। इसके विपरीत, D.C. में दिवालिएपन की फाइलिंग में महीने-दर-महीने की वृद्धि 13% थी। हालांकि गुआम में महीने-दर-महीने सबसे बड़ी वृद्धि 150% थी, लेकिन अमेरिकी क्षेत्र ABI की रैंकिंग में शामिल नहीं थे। यह प्रतिशत तब भी कम प्रभावशाली होता है जब आप समझते हैं कि इसका मतलब है कि मई में गुआम के लिए रिपोर्ट किए गए 31 संचयी कुल के आधार पर, पहले महीने में 13 से कम दिवालियापन फाइलिंग थे। तुलनात्मक रूप से, डीसी के पास अब तक 155 फाइलिंग हैं, और 13% की वृद्धि का मतलब होगा कि पिछले महीने में 138 से कम थे। गुआम ने निश्चित रूप से आनुपातिक रूप से फाइलिंग में एक बड़ी टक्कर का अनुभव किया, लेकिन इसने लगभग उसी संख्यात्मक वृद्धि की सूचना दी जो डी.सी.

YTD के आधार पर, 41% पर, मिसिसिपी ने अब तक सभी 2021 के लिए दिवालिएपन के फाइलिंग में सबसे बड़ी कमी का अनुभव किया है। इसी अवधि के दौरान नेवादा में फाइलिंग में सबसे अधिक वृद्धि हुई, हालांकि यह सिर्फ 1% YTD थी।

राज्य द्वारा दिवालियापन दरों पर एक नजदीकी नजर

दिवालियापन दर इस बात की अंतर्दृष्टि प्रदान करती है कि यू.एस. के विभिन्न क्षेत्रों में व्यक्ति और व्यवसाय अपने कर्ज के बोझ को कैसे संभाल रहे हैं। बेशक, हम केवल दिवालिएपन की फाइलिंग के साथ अधिक जानकारी का अनुमान नहीं लगा सकते हैं, लेकिन वे हमें बनाने में मदद कर सकते हैं फाइलिंग की संख्या, वृद्धि या कमी की दर और फाइलिंग के प्रकार के आधार पर शिक्षित परिकल्पना सवाल।

उदाहरण के लिए, न्यू मैक्सिको की दिवालियापन फाइलिंग का 92% अध्याय 7 था, जबकि अध्याय 11 के लिए सिर्फ 0.14% था। इसके विपरीत, डेलावेयर के अध्याय 7 और अध्याय 11 की फाइलिंग क्रमशः 42% और 39.84% थी।इससे - यह देखते हुए कि अध्याय 7 फाइलिंग आम तौर पर व्यक्तियों द्वारा प्रस्तुत की जाती है, जबकि व्यवसाय आम तौर पर अध्याय 11 के तहत फाइल करते हैं-हम यथोचित अनुमान लगा सकता है कि न्यू मैक्सिको की आर्थिक परिस्थितियाँ सामान्य की तुलना में कंपनियों के प्रति अधिक अनुकूल हैं आबादी। इस बीच, डेलावेयर के प्रतिशत से प्रतीत होता है कि व्यक्तियों और कंपनियों को अपने ऋण के साथ अपेक्षाकृत समान चुनौतियों का सामना करना पड़ रहा है।

बेशक, एबीआई डेटा से निकाला गया कोई भी निष्कर्ष विशुद्ध रूप से सट्टा है और उन्हें समर्थन देने के लिए अतिरिक्त शोध की आवश्यकता होगी। उदाहरण के लिए, न्यू मैक्सिको की दिवालियापन दरों से एक और संभावित निष्कर्ष निकाला जा सकता है कि अध्याय ११ फाइलिंग का प्रतिशत इतना कम है क्योंकि वहाँ बस इतना नहीं है कि कई व्यवसाय चल रहे हैं राज्य। हालाँकि, यह देखते हुए कि 2020 में न्यू मैक्सिको के लिए 64,751 फाइलिंग रिपोर्ट की गई थी, उपरोक्त परिकल्पना बहुत कम संभावित लगती है।

दिवालियापन दरों का उपयोग कैसे किया जा सकता है, इसका एक अंतिम उदाहरण यहां दिया गया है। 2012 में एबीआई ने उन्हें रिकॉर्ड करना शुरू करने के बाद से दिवालियापन दाखिल करने की संख्या घट रही है। 2016 के बाद नाटकीय रूप से गिरने से पहले 2016 में रुझान लगभग समतल हो गए। COVID-19 महामारी के आर्थिक प्रभाव के आलोक में, यह आश्चर्यजनक हो सकता है कि कुल 2021 फाइलिंग 2020 की तुलना में विशेष रूप से उच्च नहीं हैं, यह देखते हुए कि डेटा में लगभग संपूर्ण पहली छमाही शामिल है वर्ष।इससे हम कुछ उचित परिकल्पनाएँ बना सकते हैं। संभावित रूप से सबसे प्रशंसनीय यह है कि प्रोत्साहन भुगतान और अन्य आर्थिक उपायों ने लोगों और कंपनियों को इतना बचाए रखा है कि उन्हें अभी तक दिवालियापन संरक्षण की आवश्यकता नहीं है।

तल - रेखा

सभी राज्यों YTD के उत्कृष्ट प्रदर्शन के साथ-साथ राज्य दिवालियापन फाइलिंग की सामान्य प्रवृत्ति महीने दर महीने घट रही है, केवल नॉर्थ डकोटा और डी.सी. रिपोर्टिंग बढ़ जाती है - ऐसा प्रतीत होता है कि COVID-19 महामारी से चल रही आर्थिक सुधार व्यक्तियों और व्यवसायों को उनके ऋणों का प्रबंधन करने में मदद कर रही है। बेशक, दिवालिया पहले ही घट रहे थे और 2021 अभी खत्म नहीं हुआ है। यह पूरी तरह से संभव है कि हम अभी भी साल के अंत तक दिवालिएपन के मामलों में भारी वृद्धि देख सकते हैं क्योंकि सरकारी प्रोत्साहन और अन्य महामारी सहायता पहल समाप्त हो जाती हैं।