अपनी वार्षिकी पर भुगतान का चयन

कुछ निवेशकों के लिए, एक वार्षिकी एक अच्छी वित्तीय योजना का एक उपयुक्त हिस्सा हो सकता है. हालांकि, एक कारक जिसे आमतौर पर गलत समझा जाता है, वह है वार्षिकी भुगतान विकल्प। नीचे, हम इन विकल्पों को परिभाषित करते हैं कि उनकी गणना कैसे की जाती है, और उन पर कैसे कर लगाया जाता है। उन्हें अक्सर के माध्यम से भुगतान किया जाता है एसीएच स्थानान्तरण.

एक वार्षिकी के चरण

एक वार्षिकी के जीवन में दो चरण संचय चरण और वार्षिकीकरण चरण (या भुगतान चरण) हैं।संचय चरण के दौरान, आप नकद जमा करके, जीवन बीमा नकद मूल्यों को परिवर्तित करके, या एक करके अपने वार्षिकी अनुबंध में धन जोड़ सकते हैं। १०३५ एक्सचेंज एक और वार्षिकी से (योगदान के कुछ तरीकों का नाम देने के लिए)।यदि आप वार्षिकी नियमों का पालन करते हैं, तो आपकी वार्षिकी तब तक कर-आस्थगित आधार पर कमाई जमा करेगी जब तक आप निकासी करना शुरू नहीं करते।

एक बार जब आप 59½ वर्ष की आयु तक पहुँच जाते हैं, तो आप बिना किसी दंड शुल्क के वार्षिकी से पैसे निकालना शुरू कर सकते हैं।

वार्षिकी भुगतान विकल्प

वार्षिकी भुगतान लेने के लिए कुछ अलग तरीके हैं। सबसे आम तरीके हैं:  

• NS वार्षिकीकरण विधि
• NS व्यवस्थित निकासी अनुसूची
• NS एक मुश्त रक़म

वार्षिकीकरण विधि आपको एक निश्चित अवधि के लिए या जीवन भर के लिए मासिक आय की कुछ गारंटी देती है। व्यवस्थित निकासी कार्यक्रम के तहत, वितरण के समय पर आपका पूरा नियंत्रण होता है, लेकिन वार्षिकी परिसंपत्तियों को खत्म करने से कोई सुरक्षा नहीं होती है।

जीवन वार्षिकीकरण विकल्प

NS जीवन विकल्प आम तौर पर उच्चतम भुगतान प्रदान करता है, क्योंकि मासिक भुगतान की गणना केवल वार्षिकीकर्ता के जीवन पर की जाती है। यह विकल्प जीवन भर के लिए आय का एक स्रोत प्रदान करता है, जो आपकी सेवानिवृत्ति आय को समाप्त करने के खिलाफ एक प्रभावी बचाव है।

संयुक्त जीवन वार्षिकीकरण विकल्प

यह सामान्य विकल्प आपको अपनी मृत्यु पर अपने पति या पत्नी को आय देने की अनुमति देता है। मासिक भुगतान जीवन विकल्प की तुलना में कम है, क्योंकि गणना पर आधारित है जीवन प्रत्याशा दोनों पति-पत्नी का।

अवधि निश्चित वार्षिकीकरण

इस विकल्प के साथ, आपकी वार्षिकी के मूल्य का भुगतान आपके द्वारा चुने गए समय की निर्धारित अवधि में किया जाता है, जैसे कि 10, 15, या 20 वर्ष। क्या आपको 15 साल का चुनाव करना चाहिए निश्चित अवधि और पहले 10 वर्षों के भीतर मर जाते हैं, अनुबंध की गारंटी है कि आपके लाभार्थी को शेष पांच वर्षों के लिए भुगतान किया जाएगा।

गारंटीड टर्म के साथ जीवन

बहुत से लोग जीवन भर के लिए आय का विचार पसंद करते हैं (जो उन्हें जीवन विकल्प के साथ मिलता है), लेकिन निकट भविष्य में उनकी मृत्यु होने की स्थिति में वे इसे चुनने से डरते हैं। लाइफ-विद-गारंटीड-टर्म विकल्प आपको जीवन भर के लिए आय का स्रोत देता है (जैसे जीवन विकल्प), इसलिए यह आपको तब तक भुगतान करता है जब तक आप रहते हैं। हालांकि, इस विकल्प के साथ, आप एक गारंटीकृत अवधि का चयन कर सकते हैं, जैसे कि 10 साल की गारंटी अवधि, जिसके लिए आपका वार्षिकी आपकी संपत्ति या लाभार्थियों को भुगतान करने के लिए बाध्य है, भले ही आप उस गारंटीकृत अवधि से पहले मर जाते हैं ऊपर।

व्यवस्थित निकासी

इस पद्धति के तहत, आप प्रत्येक माह प्राप्त होने वाले भुगतान के आकार का चयन कर सकते हैं और आप कुल मिलाकर कितने भुगतान प्राप्त करना चाहते हैं। हालांकि, बीमा कंपनी इस बात की गारंटी नहीं देगी कि आप अपने आय भुगतान से अधिक जीवित नहीं रहेंगे। आप कितना प्राप्त करते हैं और कितने महीनों में भुगतान प्राप्त करते हैं यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपके खाते में कितना है। जीवन प्रत्याशा जोखिम का बोझ आपके कंधों पर है।

एक मुश्त रक़म

अपनी वार्षिकी में संपत्ति को एकमुश्त निकालने की आमतौर पर अनुशंसा नहीं की जाती है, क्योंकि जिस वर्ष आप एकमुश्त राशि लेते हैं, साधारण आय आपकी वार्षिकी के संपूर्ण निवेश-लाभ वाले हिस्से पर कर देय होंगे। स्पष्ट रूप से, यह कर न्यूनीकरण के दृष्टिकोण से एक बहुत ही अक्षम भुगतान विकल्प है।

मासिक भुगतान गणना

ऐसे कई कारक हैं जिनका उपयोग बीमा कंपनियां आपकी मासिक भुगतान राशि की गणना के लिए करती हैं, लेकिन इनमें से दो सबसे आम हैं लिंग और आयु- दोनों ही आपकी जीवन प्रत्याशा को प्रभावित करते हैं। चूंकि महिलाओं की जीवन प्रत्याशा पुरुषों की तुलना में लंबी होती है, इसलिए उन्हें अपने पुरुष समकक्षों के समान मासिक भुगतान नहीं मिलेगा। और, ज़ाहिर है, आप जितने बड़े होंगे, आपकी जीवन प्रत्याशा उतनी ही कम होगी। इस प्रकार, जीवन विकल्प वाले 75 वर्षीय व्यक्ति को 65 वर्षीय व्यक्ति की तुलना में अधिक मासिक भुगतान प्राप्त होगा।

आपके मासिक भुगतान के आकार को प्रभावित करने वाला एक अन्य प्रमुख कारक आपके द्वारा चुना गया भुगतान विकल्प है, जो प्रभावित करता है कि भुगतान कितने समय तक चलेगा। उदाहरण के लिए, यदि आप संयुक्त जीवन विकल्प चुनते हैं, तो आपका मासिक भुगतान सबसे अधिक कम होगा, क्योंकि आपकी मृत्यु के बाद भी आपके जीवनसाथी को भुगतान जारी रहेगा।

अंत में, आपके मासिक भुगतान का आकार उस बीमा कंपनी पर निर्भर करता है जिसका आप उपयोग करते हैं और इसकी अपेक्षा की जाती है निवेश रिटर्न आपके पैसे पर। अगर कंपनी आपके पैसे से 3% रिटर्न के बजाय 5% कर सकती है, तो आपका भुगतान अधिक होगा। हालांकि, जब रिटर्न अधिक होता है तो आपके भुगतान में वृद्धि इस बात पर निर्भर करती है कि आप अपनी वार्षिकी से एक निश्चित मासिक भुगतान या एक परिवर्तनीय मासिक भुगतान का चयन करते हैं या नहीं। यदि आप निश्चित राशि का चयन करते हैं, तो आपका भुगतान नहीं बदलेगा, और बीमा कंपनी निवेश के सभी जोखिम उठाती है। परिवर्तनीय भुगतान के तहत, मासिक भुगतान के आकार में बाजार की स्थितियों के आधार पर उतार-चढ़ाव होता है, इसलिए आप मान लेते हैं कि बाजार ज़ोखिम.

वार्षिकी भुगतान कर

एक बार जब आपका अनुबंध वार्षिक हो जाता है, तो प्रत्येक भुगतान का हिस्सा (एक निश्चित वार्षिकी से) को आधार का आंशिक रिटर्न (आपका मूल योगदान) माना जाता है, और एक हिस्से का उपयोग करके कर योग्य आय माना जाता है। बहिष्करण अनुपात. एक बार जब आप अपनी भुगतान पद्धति का चयन कर लेते हैं, तो आपको अपना बहिष्करण अनुपात पूछना चाहिए, जो आपको बताता है कि कितना कर से बाहर रखा गया है। यदि आपका बहिष्करण अनुपात $1,000 मासिक भुगतान पर 80% है, तो $800 को आयकर से बाहर रखा गया है, और $200 कराधान के अधीन है।

समय से पहले वितरण (जो आपके 59½ वर्ष की आयु तक पहुंचने से पहले होती हैं) 10% जुर्माना के अधीन हैं, और अगस्त से पहले खरीदी गई वार्षिकी के लिए। १४, १९८२, फीफो निकासी के लिए (फर्स्ट-इन, फर्स्ट-आउट) पद्धति का उपयोग किया जाता है। अगस्त के बाद खरीदी गई वार्षिकी के लिए। 13, 1982, निकासी नियम है जीवन (लास्ट-इन, फर्स्ट-आउट), जिसका अर्थ है कि कमाई पहले निकलेगी। आपको निकासी पर न केवल 10% जुर्माना देना होगा, बल्कि निवेश लाभ के रूप में निकासी के किसी भी हिस्से पर आयकर भी देना होगा। 59½ वर्ष की आयु से पहले धन निकालना कोई बुद्धिमानी भरा निर्णय नहीं है, इसलिए इसे हर कीमत पर टालने का प्रयास करें।

क्रेडिट गुणवत्ता संबंधी चिंताएं

विचार करने के लिए एक अंतिम कारक है क्रेडिट गुणवत्ता बीमा कंपनी की। याद रखें कि सिर्फ इसलिए कि आपने पिछले 20 वर्षों में एक बीमा कंपनी में अपनी वार्षिकी जमा की है, आपको इसके साथ अपना भुगतान शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। यदि उच्च रेटिंग वाले किसी अन्य बीमाकर्ता ने आपको उच्च मासिक भुगतान की पेशकश की है, तो यह आपके लिए समय के लायक हो सकता है कर-मुक्त 1035 एक्सचेंज करने पर विचार करें नए बीमाकर्ता को, लेकिन जांचना सुनिश्चित करें समर्पण शुल्क किसी भी हस्तांतरण को शुरू करने से पहले अपने वर्तमान अनुबंध पर।

बीमा कंपनियों के पास विशेष विभागों में अच्छी तनख्वाह वाले कर्मचारी हैं जो आपको प्रत्येक विकल्प के लिए अनुमानित भुगतान प्रदान करेंगे। उन्हें कमाएँ शुल्क जो वे आपके अनुबंध के लिए सालाना चार्ज करते हैं: क्या कई गुणवत्ता बीमा कंपनियां आपको कई भुगतान विकल्पों के साथ आपकी वार्षिकी के वर्तमान मूल्य पर एक उद्धरण देती हैं।

तल - रेखा

अपनी वार्षिकी के लिए सर्वोत्तम वार्षिकीकरण भुगतान पद्धति का निर्णय करना आसान नहीं है। अपनी प्राथमिकताओं पर विचार करें, आपको हर महीने कितनी राशि की आवश्यकता है, और आपको लगता है कि आपको इन भुगतानों की आवश्यकता कब तक होगी।

बेशक, आप बिना किसी भुगतान के लेने का चुनाव कर सकते हैं। कुछ व्यक्तियों को अपनी वार्षिकी में जमा किए गए धन से आय की कोई आवश्यकता नहीं होती है। यदि आपके लिए भी यही सच है, तो सुनिश्चित करें कि आपका लाभार्थी पदनाम सही है, क्योंकि आपकी मृत्यु पर वार्षिकी आपके लाभार्थी को हस्तांतरित की जा सकती है।