क्या सेवानिवृत्त लोगों को अपने बंधक का भुगतान करना चाहिए?
30 साल बाद गिरवी चुकाना, उसके बाद सेवानिवृत्ति, कई लोगों के लिए एक संस्कार हुआ करता था। यह परिदृश्य अब आदर्श नहीं है: बेबी बूमर्स, 1946 और 1965 के बीच पैदा हुए अमेरिकी, इस जीवन में पिछली पीढ़ियों की तुलना में अधिक बंधक ऋण ले रहे हैं फैनी मॅई के आर्थिक और सामरिक अनुसंधान के शोध के अनुसार, सेवानिवृत्ति की उम्र में अपने घरों के मालिक होने से पहले की पीढ़ियों की तुलना में कम संभावना है समूह।
चाहे यह सेवानिवृत्त लोगों के लिए या सेवानिवृत्ति के करीब आने वालों के लिए अपने बंधक का भुगतान करने के लिए वित्तीय समझ में आता है आय, बंधक आकार, बचत, और कर लाभ जैसे कारकों पर निर्भर करता है घटा बंधक ब्याज.
चाबी छीन लेना
- 1946 और 1965 के बीच पैदा हुए अमेरिकी किसी भी पिछली पीढ़ी की तुलना में अधिक बंधक ऋण लेते हैं।
- एक बंधक का भुगतान सेवानिवृत्त लोगों के लिए स्मार्ट हो सकता है या जो कम-आय वर्ग में सेवानिवृत्त होने वाले हैं, उच्च-ब्याज वाले बंधक हैं, और कर-कटौती योग्य ब्याज से लाभ नहीं लेते हैं।
- आमतौर पर एक सेवानिवृत्ति खाते के वित्तपोषण की कीमत पर एक बंधक का भुगतान करना एक अच्छा विचार नहीं है।
बंधक भुगतान कब जारी रखना है
मासिक बंधक भुगतान सेवानिवृत्त लोगों के लिए समझ में आता है जो अपने जीवन स्तर का त्याग किए बिना इसे आराम से कर सकते हैं। सेवानिवृत्त लोगों के लिए या उच्च आय वाले लोगों के लिए यह अक्सर एक अच्छा विकल्प होता है ब्रैकेट, कम-ब्याज बंधक (5% से कम), और इससे लाभ प्राप्त करें कर-कटौती योग्य ब्याज. यह विशेष रूप से सच है अगर एक बंधक का भुगतान करने का मतलब अप्रत्याशित लागत या चिकित्सा व्यय जैसे आपात स्थिति के लिए बचत कुशन नहीं है।
मासिक बंधक भुगतान जारी रखना सेवानिवृत्त लोगों के लिए समझ में आता है जो इसे आराम से कर सकते हैं और कर कटौती से लाभ उठा सकते हैं।
यदि आप अगले कुछ वर्षों में सेवानिवृत्त हो रहे हैं और आपके पास अपने बंधक का भुगतान करने के लिए धन है, तो आपके लिए ऐसा करना समझ में आता है, खासकर यदि वे धन कम-ब्याज बचत खाते में हैं। फिर, यह उन लोगों के लिए सबसे अच्छा काम करता है जिनके पास एक अच्छी तरह से वित्त पोषित सेवानिवृत्ति खाता है और अभी भी अप्रत्याशित खर्चों और आपात स्थितियों के लिए पर्याप्त बचत के साथ छोड़ दिया गया है।
भुगतान करना सेवानिवृत्ति से पहले बंधक यह भी समझ में आता है कि क्या मासिक भुगतान कम निश्चित आय पर वहन करने के लिए बहुत अधिक होगा। मासिक बंधक भुगतान के बिना सेवानिवृत्ति के वर्षों में प्रवेश करने का अर्थ यह भी है कि आपको उनके लिए भुगतान करने के लिए अपने सेवानिवृत्ति खाते से धन नहीं निकालना होगा।
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क्या सेवानिवृत्त लोगों को अपने बंधक का भुगतान करना चाहिए?
रिटायरमेंट फंड के दोहन से बचें
आम तौर पर, सेवानिवृत्ति योजना से वापस लेना एक अच्छा विचार नहीं है जैसे कि a व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (आईआरए) या 401 (के) एक बंधक का भुगतान करने के लिए. यदि आप 59½ वर्ष की आयु से पहले निकासी करते हैं, तो आप पर कर और प्रारंभिक भुगतान दंड दोनों लगते हैं।यहां तक कि अगर आप प्रतीक्षा करते हैं, तो सेवानिवृत्ति योजना से एक बड़ा वितरण लेने का टैक्स हिट संभावित रूप से आपको वर्ष के लिए एक उच्च टैक्स ब्रैकेट में धकेल सकता है।
एक सेवानिवृत्ति खाते के वित्तपोषण की कीमत पर एक बंधक का भुगतान करना भी एक अच्छा विचार नहीं है। वास्तव में, सेवानिवृत्ति के करीब आने वालों को सेवानिवृत्ति योजनाओं में अधिकतम योगदान देना चाहिए।
पिछले कई वर्षों में, शोध से पता चला है कि अधिकांश लोग सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत नहीं कर रहे हैं। सितंबर 2018 की एक रिपोर्ट में, नेशनल इंस्टीट्यूट ऑन रिटायरमेंट सिक्योरिटी ने खुलासा किया कि आधे से अधिक (57%) कामकाजी उम्र के लोगों के पास सेवानिवृत्ति खाता नहीं है।रिपोर्ट में कहा गया है कि सेवानिवृत्ति खातों में बचत जमा करने वाले श्रमिकों के बीच भी, विशिष्ट कार्यकर्ता के पास 40,000 डॉलर का मामूली खाता शेष था।
अपने बंधक का भुगतान करने या कम करने की रणनीतियाँ
आप कुछ रणनीतियों का उपयोग कर सकते हैं जल्दी से एक बंधक का भुगतान करें या कम से कम सेवानिवृत्ति से पहले अपने भुगतान कम करें। उदाहरण के लिए, मासिक भुगतान के बजाय द्विसाप्ताहिक भुगतान करने का अर्थ है कि एक वर्ष में आप 12 के बजाय 13 भुगतान करेंगे।
आप भी कर सकते हैं अपने बंधक पुनर्वित्त यदि ऐसा करने से ऋण को कम करने और आपकी ब्याज दर कम करने में मदद मिलेगी। हालांकि यह लंबे समय में मददगार हो सकता है, पुनर्वित्त आपके निवल मूल्य को भी नुकसान पहुंचा सकता है। याद रखें, एक नया या पुराना बंधक आपके घर के लिए एक दायित्व है, जिसे घर की संपत्ति से घटाया जाता है।
अगर आपके पास बड़ा घर है, तो दूसरा विकल्प है अपना घर बेचकर आकार कम करना. यदि आप बिक्री को सही ढंग से व्यवस्थित करते हैं, तो आप बिक्री से होने वाले लाभ के साथ एक छोटा घर खरीद सकते हैं, जिससे आप गिरवी मुक्त हो सकते हैं। हालांकि, नुकसान में अपने वर्तमान घर के मूल्य को कम करके आंकना, एक नए घर की लागत को कम करके आंकना, सौदे के कर प्रभावों की अनदेखी करना, और समापन लागतों की अनदेखी करना शामिल है।
हालांकि एक बंधक का भुगतान करना और सेवानिवृत्त होने से पहले एक घर का मालिक होना मन की शांति प्रदान कर सकता है, यह सभी के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं है। यदि आप सेवानिवृत्त हैं और या सेवानिवृत्ति से कुछ साल दूर हैं, तो वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना सबसे अच्छा है और उन्हें आपकी परिस्थितियों की सावधानीपूर्वक जांच करने के लिए कहें ताकि आप सही चुनाव कर सकें।