वित्तीय साक्षरता इतनी महत्वपूर्ण क्यों है

कई उपभोक्ताओं को वित्त की बहुत कम समझ होती है, क्रेडिट कैसे काम करता है, और वित्तीय कल्याण पर संभावित प्रभाव जो खराब वित्तीय निर्णय कई, कई वर्षों तक बना सकते हैं। वास्तव में, वित्तीय समझ की कमी को मुख्य कारणों में से एक के रूप में संकेत दिया गया है कि कई अमेरिकी बचत और निवेश के साथ संघर्ष करते हैं।

हर कुछ वर्षों में, वित्तीय उद्योग नियामक प्राधिकरण (एफआईएनआरए) अपने राष्ट्रीय वित्तीय क्षमता अध्ययन के हिस्से के रूप में पांच-प्रश्न परीक्षण जारी करता है, जो उपभोक्ताओं के हित के बारे में ज्ञान को मापता है, कंपाउंडिंग, मुद्रास्फीति, विविधता, और बांड की कीमतें। इसके सबसे हालिया परीक्षण पर, परीक्षा देने वालों में से केवल 34% ने पाँच में से चार प्रश्नों को सही पाया, जो बताता है कि बुनियादी आर्थिक और वित्तीय सिद्धांत जो इन समस्याओं को रेखांकित करते हैं: व्यापक।

उपभोक्ता आदतों और वित्तीय उत्पादों में कुछ बदलावों ने अमेरिकियों के लिए अपने वित्त का प्रबंधन करना कठिन बना दिया है। अतीत में, अधिकांश लोग दैनिक खरीदारी के लिए नकदी का उपयोग करते थे। आज, क्रेडिट कार्ड का अधिक उपयोग किया जाता है। 2019 में, क्रेडिट उपयोग में 23% भुगतान हुआ, जो 2017 में 21% था। हमारे खरीदारी करने का तरीका भी बदल गया है। ऑनलाइन शॉपिंग अब कई लोगों के लिए शीर्ष विकल्प है, जो इसे उपयोग करना आसान बना सकता है और क्रेडिट को बढ़ा सकता है, जल्दी से कर्ज जमा करने का एक बहुत ही सुविधाजनक तरीका है।

इस बीच, क्रेडिट कार्ड कंपनियां, बैंक, और अन्य वित्तीय संस्थाए उपभोक्ताओं को क्रेडिट के अवसरों से भर रहे हैं - क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने या एक कार्ड को दूसरे के साथ भुगतान करने की क्षमता। उचित ज्ञान के बिना, वित्तीय संकट में पड़ना आसान है।

वित्तीय नियोजन दीर्घकालिक है, और लोग एकमुश्त अप्रत्याशित लाभ पर निर्भर नहीं रह सकते हैं जैसे हाल ही में $1,400 प्रोत्साहन चेक के कारण भेजा गया अमेरिकी बचाव योजना. इसके बजाय, व्यक्तियों को अपने दैनिक वित्तीय जीवन का प्रबंधन करने के लिए अपने वित्तीय ज्ञान को बढ़ाने की जरूरत है, साथ ही भविष्य के लिए एक लंबा दृष्टिकोण भी लेना चाहिए।

वित्तीय साक्षरता क्या है?

वित्तीय साक्षरता वित्तीय, ऋण और ऋण प्रबंधन ज्ञान का संगम है जो वित्तीय रूप से जिम्मेदार निर्णय लेने के लिए आवश्यक है - ऐसे विकल्प जो हमारे दैनिक जीवन के अभिन्न अंग हैं। वित्तीय साक्षरता में यह समझना शामिल है कि एक चेकिंग खाता कैसे काम करता है, क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने का वास्तव में क्या अर्थ है, और ऋण से कैसे बचा जाए। संक्षेप में, वित्तीय साक्षरता का परिवारों पर भौतिक प्रभाव पड़ता है क्योंकि वे अपने बजट को संतुलित करने, घर खरीदने, अपने बच्चों की शिक्षा के लिए धन देने और सेवानिवृत्ति के लिए आय सुनिश्चित करने का प्रयास करते हैं।

वित्तीय साक्षरता की कमी विकसित या उन्नत अर्थव्यवस्थाओं के लोगों के साथ-साथ उभरते या विकासशील देशों में रहने वाले लोगों को भी प्रभावित करती है। उन्नत अर्थव्यवस्थाओं में उपभोक्ता भी वित्तीय सिद्धांतों की एक मजबूत समझ प्रदर्शित करने में विफल होते हैं जो उनकी मदद कर सकते हैं वित्तीय परिदृश्य को समझें और बातचीत करें, वित्तीय जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करें, और वित्तीय नुकसान से बचें। विश्व स्तर पर, कोरिया से लेकर ऑस्ट्रेलिया से लेकर जर्मनी तक, ऐसी आबादी का सामना कर रहे हैं जो वित्तीय मूल बातें नहीं समझती हैं।

वित्तीय साक्षरता का स्तर शिक्षा और आय के स्तर के साथ भिन्न हो सकता है, लेकिन सबूत बताते हैं कि उच्च आय वाले उच्च शिक्षित उपभोक्ता हो सकते हैं कम शिक्षित, कम आय वाले उपभोक्ताओं के रूप में वित्तीय मुद्दों के बारे में अनभिज्ञ (हालांकि, सामान्य तौर पर, बाद वाले वित्तीय रूप से कम होते हैं साक्षर)। और उपभोक्ता वित्तीय निर्णय लेने और शिक्षा को कठिन और चिंता पैदा करने वाले के रूप में देखते हैं। लोगों ने बताया कि सेवानिवृत्ति बचत योजना के लिए सही निवेश चुनना दंत चिकित्सक की यात्रा की तुलना में अधिक तनावपूर्ण था, के अनुसार आर्थिक सहयोग और विकास संगठन (ओईसीडी)।

वित्तीय साक्षरता को अधिक महत्वपूर्ण बनाने वाले रुझान

वित्तीय निरक्षरता से जुड़ी समस्याओं को जटिल करते हुए, ऐसा प्रतीत होता है कि वित्तीय निर्णय लेना भी उपभोक्ताओं के लिए अधिक कठिन होता जा रहा है। चार रुझान अभिसरण कर रहे हैं जो वित्त के बारे में विचारशील और सूचित निर्णय लेने के महत्व को प्रदर्शित करते हैं।

1. कुछ समूह पीछे रह सकते हैं

एफआईएनआरए अध्ययन में पाया गया कि जब वित्तीय साक्षरता की बात आती है, तो खेल का मैदान स्तर से बहुत दूर होता है, जिसमें लगातार अंतराल होता है आर्थिक विकास और अतीत के रोजगार को मजबूत करने के बीच भी, जो व्यापक हो सकता है, के बीच दशक। अध्ययन में विभिन्न जातीय समूहों के बीच असमानताओं का भी पता चला, जिसमें श्वेत और एशियाई वयस्क अश्वेत और हिस्पैनिक सर्वेक्षण उत्तरदाताओं की तुलना में अधिक दक्षता दिखाते हैं। श्वेत और एशियाई वयस्कों ने छह में से 3.2 प्रश्नों के सही उत्तर दिए। हिस्पैनिक वयस्कों ने छह में से 2.6 प्रश्नों का सही उत्तर दिया, और अश्वेत वयस्क 2.3 प्रश्नों का सही उत्तर देने में सक्षम थे।

यह असमानता कम उम्र के लोगों में भी दिखाई देती है। औसतन, श्वेत और एशियाई १५-वर्षीय बच्चों के पास इस समूह में छात्रों के समग्र यू.एस. औसत की तुलना में काफी अधिक वित्तीय साक्षरता स्कोर थे। हिस्पैनिक और अश्वेत छात्रों के औसत से काफी कम अंक थे।

2. उपभोक्ता अधिक वित्तीय निर्णय ले रहे हैं

सेवानिवृत्ति की योजना उस बढ़ती जिम्मेदारी का एक उदाहरण है जो अमेरिकियों को अपनी वित्तीय सुरक्षा के लिए लेनी चाहिए। पिछली पीढ़ियां अपनी सेवानिवृत्ति के बड़े हिस्से को निधि देने के लिए कंपनी पेंशन योजनाओं पर निर्भर थीं। पेशेवरों द्वारा प्रबंधित इन पेंशन फंडों ने उन कंपनियों या सरकारों पर वित्तीय बोझ डाला, जिन्होंने उन्हें प्रायोजित किया था। उपभोक्ता निर्णय लेने में शामिल नहीं थे, शायद ही कभी अपने स्वयं के फंड में योगदान करते थे, और शायद ही कभी फंडिंग की स्थिति या पेंशन द्वारा आयोजित निवेश के बारे में जानते थे।

आज, पेंशन मानक से अधिक दुर्लभ हैंखासकर नए कर्मचारियों के लिए। इसके बजाय, कर्मचारियों को आमतौर पर इसमें भाग लेने की क्षमता की पेशकश की जाती है 401 (के) योजनाएं या 403 (बी) योजनाएंजिसमें उन्हें यह तय करने की जरूरत है कि कितना योगदान करना है और कैसे पैसा निवेश करना है।

पिछली पीढ़ियों के लिए सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति आय का एक प्रमुख स्रोत था, लेकिन सामाजिक सुरक्षा द्वारा भुगतान की गई राशि अब कई लोगों के लिए पर्याप्त नहीं है। इसके अलावा, सामाजिक सुरक्षा न्यासी बोर्ड ने बताया कि 2034 तक सामाजिक सुरक्षा ट्रस्ट निधि समाप्त हो सकती है. की एक किस्म है सामाजिक सुरक्षा को मजबूत करने के प्रस्ताव, लेकिन अनिश्चितता केवल व्यक्तियों को अपनी सेवानिवृत्ति के वर्षों के लिए पर्याप्त रूप से बचत करने और योजना बनाने की आवश्यकता को बढ़ाती है।

3. बचत और निवेश विकल्प अधिक जटिल हैं

उपभोक्ताओं को अब अक्सर विभिन्न निवेश और बचत उत्पादों में से चुनने के लिए कहा जाता है। ये उत्पाद पहले की तुलना में अधिक परिष्कृत हैं, जिससे उपभोक्ताओं को इनमें से चुनने की आवश्यकता होती है अलग-अलग विकल्प जो अलग-अलग ब्याज दरों और परिपक्वताओं की पेशकश करते हैं, निर्णय वे पर्याप्त रूप से शिक्षित नहीं हैं बनाना। विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला के साथ जटिल वित्तीय साधनों में से चुने गए विकल्प एक को प्रभावित कर सकते हैं घर खरीदने, शिक्षा का वित्त पोषण करने या सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की उपभोक्ता की क्षमता, निर्णय लेने की क्षमता में वृद्धि दबाव।

फिर, उत्पादों और सेवाओं की पेशकश करने वाले संस्थानों की संख्या भी चुनौतीपूर्ण हो सकती है। बैंक, ऋण संघ, बीमा फर्म, क्रेडिट कार्ड कंपनियां, दलाली फर्मों, बंधक कंपनियाँ, वित्तीय योजनाकार, और अन्य वित्तीय सेवा कंपनियाँ सभी संपत्ति के लिए होड़ कर रही हैं, जिससे उपभोक्ता के लिए भ्रम की स्थिति पैदा हो रही है।

4. बदल रहा है आर्थिक माहौल

वित्तीय परिदृश्य गतिशील है। अब एक वैश्विक बाज़ार, इसमें कई और प्रतिभागी हैं और कई और अधिक प्रभावित करने वाले कारक हैं। इलेक्ट्रॉनिक ट्रेडिंग जैसे तकनीकी विकास द्वारा निर्मित तेजी से बदलते परिवेश, बनाता है आर्थिक बाज़ार और भी तेज और अधिक अस्थिर। एक साथ लिया गया, ये कारक परस्पर विरोधी विचार और वित्तीय रोडमैप बनाने, लागू करने और उसका पालन करने में कठिनाई पैदा कर सकते हैं।

वित्तीय साक्षरता क्यों मायने रखती है

उपभोक्ताओं को इन कारकों का प्रबंधन करने और पर्याप्त बचत करने में मदद करने के लिए वित्तीय साक्षरता महत्वपूर्ण है उच्च स्तर के ऋण से बचते हुए सेवानिवृत्ति में आय जिसके परिणामस्वरूप दिवालिएपन, चूक, और फौजदारी। फिर भी 2019 में यू.एस. परिवारों की आर्थिक भलाई पर अपनी रिपोर्ट में, यू.एस. फेडरल रिजर्व सिस्टम के बोर्ड ऑफ गवर्नर्स ने पाया कि कई अमेरिकी सेवानिवृत्ति के लिए तैयार नहीं हैं। एक-चौथाई ने संकेत दिया कि उनके पास कोई सेवानिवृत्ति बचत नहीं है, और 10 में से चार से कम जो अभी तक सेवानिवृत्त नहीं हुए हैं, ने महसूस किया कि उनकी सेवानिवृत्ति बचत ट्रैक पर है। स्व-निर्देशित सेवानिवृत्ति बचत वाले लोगों में, लगभग 60% ने सेवानिवृत्ति के निर्णय लेने में आत्मविश्वास के निम्न स्तर को महसूस करने के लिए स्वीकार किया।

TIAA संस्थान के शोध के अनुसार, कम वित्तीय साक्षरता ने सहस्राब्दियों को छोड़ दिया है - अमेरिकी कार्यबल का सबसे बड़ा हिस्सा - एक गंभीर वित्तीय संकट के लिए तैयार नहीं है। उन लोगों में भी जो उच्च होने की रिपोर्ट करते हैं व्यक्तिगत वित्त का ज्ञान, केवल 19% ने मौलिक वित्तीय अवधारणाओं के बारे में प्रश्नों का सही उत्तर दिया। महंगी वैकल्पिक वित्तीय सेवाओं का उपयोग करते हुए तैंतालीस प्रतिशत रिपोर्ट, जैसे दैनिक ऋण और मोहरे की दुकानें। आधे से ज्यादा कमी आपातकालीन निधि तीन महीने के खर्चों को कवर करने के लिए, और 37% आर्थिक रूप से कमजोर हैं (आपात स्थिति की स्थिति में एक महीने के भीतर $ 2,000 के साथ आने में असमर्थ या असंभव के रूप में परिभाषित)। मिलेनियल्स भी बड़ी मात्रा में छात्र ऋण और बंधक ऋण लेते हैं-वास्तव में, उनमें से 44% कहते हैं कि उनके पास बहुत अधिक कर्ज है।

हालांकि ये व्यक्तिगत समस्याओं की तरह लग सकते हैं, लेकिन पहले की तुलना में पूरी आबादी पर इनका व्यापक प्रभाव पड़ता है। सभी को देखने की जरूरत है 2008 का वित्तीय संकट पूरी अर्थव्यवस्था पर वित्तीय प्रभाव को देखने के लिए जो बंधक उत्पादों की समझ की कमी से उत्पन्न हुई (और इसलिए एक भेद्यता) परभक्षी उधार). वित्तीय साक्षरता एक ऐसा मुद्दा है जिसका आर्थिक स्वास्थ्य पर व्यापक प्रभाव पड़ता है, और इसमें सुधार से वैश्विक अर्थव्यवस्था का मार्ग प्रशस्त करने में मदद मिल सकती है जो प्रतिस्पर्धी और मजबूत है।

तल - रेखा

वित्तीय साक्षरता में किसी भी सुधार का उपभोक्ताओं और उनके भविष्य के लिए प्रदान करने की क्षमता पर गहरा प्रभाव पड़ेगा। हाल के रुझान इसे और अधिक अनिवार्य बना रहे हैं कि उपभोक्ता बुनियादी वित्त को समझें क्योंकि उन्हें और अधिक कंधे पर उठाने के लिए कहा जा रहा है उनके सेवानिवृत्ति खातों में निवेश निर्णयों के बोझ का, जबकि सभी को अधिक जटिल वित्तीय उत्पादों को समझना पड़ता है और विकल्प। आर्थिक रूप से साक्षर बनना आसान नहीं है, लेकिन जब इसमें महारत हासिल कर ली जाए तो यह जीवन के बोझ को काफी हद तक कम कर सकता है।