IRAs पर लाभांश कैसे कर लगाया जाता है?

तेजी से बढ़ रहा फंड

लाभांश अर्जित करने वाले स्टॉक और म्यूचुअल फंड आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो को और अधिक तेज़ी से बढ़ने में मदद कर सकते हैं, जब तक कि आप लाभांश का पुनर्निवेश करते हैं। लेकिन जब आप पैसे निकालना चाहते हैं तो वे टैक्स जाल हो सकते हैं, खासकर यदि आपने अपना पैसा एक में निवेश किया है पारंपरिक इरा.

टैक्स ट्रैप समझाया

एक नियमित निवेश खाते में, लाभांश और पूंजीगत लाभ से आप लाभ कमाते हैं पूंजीगत लाभ कर उपचार. इसका मतलब है कि इन कमाई पर कम दर (0% से 20% तक, आपकी आय के स्तर के आधार पर) पर कर लगाया जा सकता है।

उदाहरण के लिए, यदि आप $40,000 से कम कमाते हैं, तो आप लाभांश पर 0% कर का भुगतान करेंगे और लंबी अवधि के पूंजीगत लाभ. जो $40,001 और $441,450 के बीच कमाते हैं वे लाभांश और पूंजीगत लाभ पर केवल 15% का भुगतान करेंगे। जो $441,450 से अधिक कमाते हैं वे लाभांश और पूंजीगत लाभ पर केवल 20% का भुगतान करेंगे।

लेकिन जब वह पैसा IRA में होता है, तो उपचार मौलिक रूप से भिन्न हो सकता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपके पास किस प्रकार का IRA है और आप पैसे कब निकालना चाहते हैं।

सेवानिवृत्ति से पहले, किसी भी प्रकार के आईआरए में पैसा वास्तव में करों से बचा जाता है। आप उन लाभांशों पर किसी भी कर का भुगतान नहीं करेंगे जिनका पुनर्निवेश किया गया है a रोथ इरा या पारंपरिक इरा और उस खाते में चला गया।

"सेवानिवृत्ति खातों, आईआरए और रोथ आईआरए का बड़ा लाभ यह है कि लाभांश पर वार्षिक आधार पर कर नहीं लगाया जाता है। यह टैक्स डिफरल कंपोनेंट है," जॉन पी। डेली, सीएफ़पी®, के अध्यक्ष डेली इन्वेस्टमेंट मैनेजमेंट एलएलसी माउंट प्रॉस्पेक्ट में, बीमार। "एक नियमित कर योग्य निवेश खाते के साथ, लाभांश हर साल आपको प्राप्त होने पर कर लगाया जाता है।"

IRA के साथ, पकड़ तब आती है जब आप पैसे निकालना चाहते हैं। आपके पास किस प्रकार का IRA है, इसके आधार पर नियम भिन्न हैं। यहां बताया गया है कि वे रोथ और पारंपरिक IRA दोनों के लिए कैसे काम करते हैं।

रोथ इरा निकासी

जब तक आप 59½ वर्ष की आयु के बाद रोथ आईआरए में निवेश किए गए धन को वापस लेते हैं—और आपके पास उस खाते का स्वामित्व है पांच साल से अधिक—आप निकासी पर शून्य कर का भुगतान करेंगे, भले ही निकासी में शामिल हों लाभांश। यदि आपको 59½ से पहले पैसे निकालने की आवश्यकता है, तो आपको अपनी वर्तमान कर दर पर आपके द्वारा निकाले गए किसी भी लाभ पर कर का भुगतान करना होगा। आपको आईआरए में किए गए योगदान पर कर या कोई जुर्माना नहीं देना पड़ेगा क्योंकि उस योगदान को करने से पहले उस पैसे पर कर लगाया गया था।

"रोथ आईआरए से निकासी थोड़ा मुश्किल है। सेवानिवृत्ति से पहले, आपको केवल आपके योगदान के ऊपर की गई कमाई पर ही कर लगाया जाएगा। उदाहरण के लिए, यदि आपके रोथ आईआरए का 80% योगदान से बना है, जबकि शेष कमाई से बना है, तो प्रत्येक निकासी के केवल 20% पर आपकी आयकर दर पर कर लगाया जाएगा," मार्क हेबनेर, संस्थापक और अध्यक्ष कहते हैं इंडेक्स फंड एडवाइजर्स इंक। इरविन, कैलिफ़ोर्निया में, और के लेखक इंडेक्स फंड्स: सक्रिय निवेशकों के लिए 12-चरणीय रिकवरी प्रोग्राम.

यदि आप 59½ वर्ष की आयु से पहले पैसे निकालने का निर्णय लेते हैं, तो आपके द्वारा निकाले गए किसी भी लाभ पर 10% जुर्माना भी देना पड़ सकता है, जब तक कि निकासी एक विशेष अपवाद के लिए योग्य न हो। विशेष अपवादों में विकलांगता, पहली बार घर खरीदने और कुछ अन्य योग्य अपवाद शामिल हो सकते हैं। यहां तक ​​कि अगर आप विशेष अपवाद नियमों को पूरा करते हैं, तो आपको अपनी वर्तमान कर दर पर लाभांश और पूंजीगत लाभ पर कर का भुगतान करना होगा।

पारंपरिक इरा निकासी

पारंपरिक IRA से निकाले गए अधिकांश धन पर आपकी वर्तमान कर दर पर कर लगाया जाता है, जो कि 39.6% तक हो सकता है। आपके आईआरए खाते में आय पर किसी भी पूंजीगत लाभ को कम पूंजीगत लाभ कर उपचार से लाभ नहीं मिलता है; उन पर नियमित आय के समान ही कर लगाया जाता है।

उस नियम का एकमात्र अपवाद तब होता है जब आप उस पैसे का उपयोग करके पारंपरिक आईआरए में योगदान करते हैं जिस पर पहले से ही कर लगाया जा चुका है (दूसरे शब्दों में, आपने योगदान करते समय कर कटौती नहीं की है)। लेकिन इस दृष्टिकोण को लेने से सावधान रहें: पारंपरिक आईआरए में कर-आस्थगित योगदान को कर योग्य योगदान के साथ मिलाकर सेवानिवृत्ति पर हल करने के लिए एक दुःस्वप्न हो सकता है।

यदि आप 59½ वर्ष की आयु से पहले पैसे निकालते हैं, तो आपको योगदान और लाभ पर 10% जुर्माना भी देना पड़ सकता है जब तक कि आप किसी विशेष अपवाद के लिए योग्यता को पूरा नहीं करते।

"सेवानिवृत्ति पर कम टैक्स ब्रैकेट में होने का विचार यही है कि अधिकांश अमेरिकी सेवानिवृत्ति योजना में योगदान करते हैं," कहते हैं मॉरिस आर्मस्ट्रांग, ईए, के संस्थापक आर्मस्ट्रांग वित्तीय रणनीतियाँ चेशायर में, कॉन। "अगर वे आज $ 25 बचा सकते हैं और सेवानिवृत्त होने पर केवल $ 15 कर का भुगतान कर सकते हैं, तो उन्हें लगता है कि यह एक अच्छा सौदा है। वास्तविकता एक वेक-अप कॉल हो सकती है। बहुत से लोग एक ही ब्रैकेट में हैं और अब आय के एक-एक पैसे पर टैक्स दे रहे हैं।"

तल - रेखा

सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए IRA एक बढ़िया विकल्प है। निवेश करने से पहले निकासी के नियमों को जानना महत्वपूर्ण है, ताकि आपको सेवानिवृत्ति पर किसी भी कर आश्चर्य का सामना न करना पड़े।

"कर विविधीकरण निवेश विविधीकरण जितना ही महत्वपूर्ण हो सकता है। कर योग्य, कर-आस्थगित और कर-मुक्त निवेशों का मिश्रण होना महत्वपूर्ण है," कहते हैं मार्गरीटा एम। चेंग, सीएफ़पी®, के मुख्य कार्यकारी अधिकारी ब्लू ओशन ग्लोबल वेल्थ गेथर्सबर्ग में, एमडी।

जब तक आप रोथ आईआरए के लिए योग्यता पूरी करते हैं, यह हमेशा आपकी पहली पसंद होनी चाहिए। आप योगदान पर टैक्स ब्रेक खो देते हैं, लेकिन लंबी अवधि के लाभ आम तौर पर इसके लायक होते हैं।

इसके अतिरिक्त, "कई अमेरिकियों के लिए... [विशेष रूप से] सहस्त्राब्दी, रोथ इरा सबसे अच्छा विकल्प है क्योंकि भविष्य में कर की दरें केवल बढ़ेंगी। हालांकि एक सेवानिवृत्त व्यक्ति को अल्पावधि में एक पारंपरिक आईआरए से लाभ हो सकता है, एक रोथ बहुमत के लिए जीत जाएगा। इसके अलावा, रोथ आईआरए के साथ, आप भविष्य की अनिश्चित कर दरों या आवश्यक न्यूनतम वितरण तक ही सीमित नहीं हैं, "कार्लोस डायस जूनियर, संस्थापक और प्रबंध भागीदार कहते हैं। डायस वेल्थ एलएलसी लेक मैरी, Fla में।