इस तरह सेवानिवृत्त लोग $1 मिलियन में जीते हैं

$1 मिलियन का बजट

अधिकांश के लिए, शब्द "करोड़पति," 1762 में गढ़ा गया एक शब्द, भव्य धन और असाधारण जीवन शैली की छवियों को ध्यान में रखता हैबस इतना पैसा होना कभी आसान सड़क पर जीवन के टिकट का प्रतिनिधित्व करता था। इन दिनों, रहने की लागत में वृद्धि और जीवनशैली में बदलाव के लिए धन्यवाद, $ 1 मिलियन पर सेवानिवृत्त होना उतना लापरवाह नहीं है। इसे सुनिश्चित करने के लिए अब स्मार्ट बजट की आवश्यकता है प्रलोभन एक सेवानिवृत्त के शेष वर्षों के लिए रहता है।

हालांकि यह पिछले वर्षों की शानदार जीवन शैली प्रदान नहीं करता है, सेवानिवृत्ति के लिए $ 1 मिलियन का होना अभी भी एक आशीर्वाद है। कई सेवानिवृत्त लोग भरोसा करते हैं सामाजिक सुरक्षा के लाभ उनकी आय का कम से कम 50%। बुजुर्ग प्राप्तकर्ताओं में, २१% विवाहित जोड़े और ४५% एकल लाभार्थी अपनी आय के ९०% या अधिक के लिए सामाजिक सुरक्षा पर निर्भर हैं।ठीक $1 मिलियन के साथ एक सेवानिवृत्त व्यक्ति शायद द ब्रेकर्स इन पाम बीच या न्यूयॉर्क के प्लाज़ा होटल में अधिक समय नहीं बिता रहा हो। लेकिन चतुराई से निवेश किया गया, इस राशि को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि वे शिकागो, लॉस एंजिल्स, या ह्यूस्टन जैसे विशिष्ट अमेरिकी बड़े शहर में रह सकते हैं-

गरीबी या बिलों का भुगतान करने में असमर्थता की चिंता किए बिना.

आइए उन दो प्रमुख रणनीतियों पर करीब से नज़र डालें, जो चतुर सेवानिवृत्त लोग अपनी सेवानिवृत्ति के वर्षों में $ 1 मिलियन का विस्तार करते हैं। एक तकनीक खरीदने के लिए है a तत्काल वार्षिकी, जो सेवानिवृत्त व्यक्ति की एकमुश्त राशि को उनके शेष जीवन के लिए एक गारंटीकृत मासिक तनख्वाह में बदल देता है। एक और मानक में पैसा निवेश करना है विभाग, आम तौर पर एक के साथ विविध म्यूचुअल फंड, स्टॉक, और बांड निवेश, फिर प्रत्येक वर्ष उस पोर्टफोलियो का एक निश्चित प्रतिशत निकाल कर जीवनयापन व्यय का भुगतान करें।

तत्काल वार्षिकी लाभ

सेवानिवृत्त लोगों के लिए जो किसी समय पैसे से बाहर निकलने की चिंता करते हैं, एक तत्काल वार्षिकी शायद किसी की भी सबसे आकर्षक विशेषता प्रदान करती है सेवानिवृत्ति उत्पाद: एक निश्चित आय धारा जो जीवन के लिए गारंटीकृत है-चाहे खरीदार वार्षिकी खरीदने के दिन मर जाए या जीवित रहने के लिए जीवित रहे 120.

तत्काल वार्षिकियां द्वारा बेची जाती हैं जीवन बीमा कंपनियां। उन्हें निवेश के रूप में नहीं बल्कि अनुबंध के रूप में वर्गीकृत किया जाता है जिसके द्वारा सेवानिवृत्त व्यक्ति वार्षिकी में एकमुश्त राशि रखता है, जिस पर ब्याज मिलता है। वार्षिकी के मूलधन और ब्याज शेष को सेवानिवृत्त को निश्चित, नियमित भुगतान की एक श्रृंखला के साथ परिशोधित किया जाता है। कुछ कारक इन भुगतानों की मात्रा निर्धारित करते हैं। एक है प्रचलित ब्याज दरें; जब ब्याज दरें अधिक होती हैं, तो वार्षिकियां अधिक भुगतान करती हैं। अन्य कारक है सेवानिवृत्त जीवन प्रत्याशा. उनके जितने लंबे समय तक रहने की उम्मीद की जाती है, मासिक भुगतान उतना ही कम होता है। इस कारण से, महिलाएं, जो आम तौर पर पुरुषों से अधिक जीवित रहती हैं, समान शेष राशि पर छोटे वार्षिकी चेक प्राप्त करती हैं।

जबकि जीवन प्रत्याशा का उपयोग लाभ राशियों की गणना के लिए किया जाता है, एक बार उस उम्र तक पहुंचने के बाद चेक आना बंद नहीं होता है और वार्षिकी शेष राशि का परिशोधन होता है। बल्कि, जब तक वे जीवित रहते हैं, तब तक सेवानिवृत्त व्यक्ति को चेक प्राप्त होते हैं। "तत्काल वार्षिकी खरीदना पेंशन खरीदने जैसा है। आप अपने शेष जीवन के लिए भुगतान करने का वादा करने वाली बीमा कंपनी के लिए एकमुश्त का आदान-प्रदान करते हैं, "जॉर्जिया ब्रुगमैन, सीएफपी, मेरिडियन फाइनेंशियल एडवाइजर्स एलएलसी, हॉलिस्टन, मास कहते हैं।

एक वार्षिकी अनिवार्य रूप से किसी के पैसे को खत्म करने के खिलाफ बीमा है, बीमा कंपनी बहुत लंबे समय तक रहने वाले व्यक्ति के जोखिम को मानती है। एक सेवानिवृत्त व्यक्ति जो इस संबंध में मन की शांति को प्राथमिकता देता है, यह जानते हुए कि उनके माता-पिता और दादा-दादी सभी 100 वर्ष तक जीवित रहते हैं, उन्हें वार्षिकी पर विचार करना चाहिए।

तत्काल वार्षिकी के नुकसान

वार्षिकी में दो अलग-अलग नुकसान होते हैं: कर उपचार और तरलता। जबकि लंबी अवधि में अर्जित अधिकांश निवेश आय पर कर लगाया जाता है दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ दरों, वार्षिकी पर साधारण आय दरों पर कर लगाया जाता है।दोनों के बीच का अंतर निवेशक के टैक्स ब्रैकेट पर निर्भर करता है; यह सारहीन हो सकता है, लेकिन यह महत्वपूर्ण भी हो सकता है। उच्च आय अर्जित करने वाले के लिए शीर्ष साधारण कर की दर 37% है।इसके विपरीत, दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 0%, 15% या 20% कर लगाया जाता है।

वार्षिकी के साथ दूसरी समस्या यह है कि मालिक प्रभावी रूप से अपने मासिक चेक तक सीमित हैं। "जब ब्याज दरें अभी भी अपेक्षाकृत कम हैं, तो तत्काल वार्षिकी खरीदना एक अच्छा विचार नहीं है, विशेष रूप से उच्च अग्रिम शुल्क के साथ और वार्षिकी से जुड़ी सरेंडर लागत, क्योंकि निश्चित भुगतान कम होगा और ब्याज दरों के बढ़ने पर भी नहीं बढ़ेगा।" एलिजाबेथ साघी, सीएफ़पी, अध्यक्ष, इनअलायंस फ़ाइनेंशियल प्लानिंग, सांता बारबरा, कैलिफ़ोर्निया में। इसके अलावा, आप बिना किसी दंड के वार्षिकी से एक बड़ा हिस्सा नहीं निकाल सकते हैं, जैसे कि किसी आपात स्थिति या बड़ी खरीदारी के लिए।

यह प्राथमिकताओं के लिए नीचे आता है। यदि जीवन भर के लिए आय प्राप्त करना एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के लिए पूरी तरह से अपने पैसे तक पहुंच रखने से बड़ी प्राथमिकता है, तो वार्षिकी सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है। अन्यथा, सेवानिवृत्त लोगों को कहीं और देखना चाहिए - या कम से कम अपने सभी या अधिकांश सेवानिवृत्ति निधि को वार्षिकी में निवेश नहीं करना चाहिए।

पारंपरिक पोर्टफोलियो लाभ

सेवानिवृत्ति के माध्यम से $ 1 मिलियन अंतिम बनाने की एक और रणनीति है कि एक विविध पोर्टफोलियो में पैसा रखना और प्रति वर्ष एक निर्धारित प्रतिशत वापस लेना, उस राशि को मुद्रास्फीति में अनुक्रमित करना। इस रणनीति का उपयोग करने वाले कई सेवानिवृत्त लोग 4% नियम का पालन करते हैं। वे पहले साल 4% या $40,000 निकालते हैं, और वे इस राशि पर जीते हैं। दूसरे वर्ष में, वे वही 4% निकालते हैं, साथ ही की दर मुद्रास्फीति उस वर्ष के लिए। यदि मुद्रास्फीति 2% थी, तो दूसरे वर्ष की निकासी $ 40,000, या $ 40,800 का 102% होगी। तीसरा वर्ष उसी पैटर्न का अनुसरण करता है, और इसके बाद, रिटायर हमेशा 4% से अधिक संचित मुद्रास्फीति दर निकालता है। 2020 की ब्याज दरों और मुद्रास्फीति के माहौल को आगे बढ़ाते हुए, एक सेवानिवृत्त व्यक्ति इस रणनीति का उपयोग करके 30 से अधिक वर्षों में आसानी से $ 1 मिलियन कमा सकता है।

"वैश्विक रूप से विविध पोर्टफोलियो निवेशकों को अपने व्यक्तिगत जोखिम जोखिम के साथ अपनी व्यक्तिगत जोखिम क्षमता का मिलान करने की अनुमति देता है, पहुंच के मामले में लचीलापन प्रदान करता है। उनके पैसे, संभावित रूप से कर जोखिम के मामले में लचीलापन प्रदान करते हैं, और बीमा में उत्पादों द्वारा प्रदान की जाने वाली संभावित उच्च भुगतान दर प्रदान करते हैं बाजार। जबकि ४% निकासी नियम एक अच्छी शुरुआत है, मैं आमतौर पर ग्राहकों को बताता हूं कि वे ५% से ६% खर्च कर सकते हैं यदि वे विश्व स्तर पर विविध हैं अपेक्षित रिटर्न के ज्ञात स्रोतों की ओर झुकाव, जैसे कि स्मॉल-कैप और वैल्यू स्टॉक, "मार्क हेबनेर, अध्यक्ष और संस्थापक कहते हैं इंडेक्स फंड एडवाइजर्स इंक।, इरविन, कैलिफ़ोर्निया, और के लेखक इंडेक्स फंड्स: एक्टिव इन्वेस्टर्स के लिए 12-स्टेप रिकवरी प्रोग्राम।

पारंपरिक पोर्टफोलियो के नुकसान

पारंपरिक पोर्टफोलियो रणनीति का मुख्य पहलू यह है कि, दुर्भाग्य से, भविष्य के बाजार रिटर्न या मुद्रास्फीति दरों को किसी निश्चितता के साथ पेश करने के लिए कोई तरीका मौजूद नहीं है। के बाद के वर्षों बड़े पैमाने पर मंदी स्टॉक और म्यूचुअल फंड के लिए उत्कृष्ट रहे हैं, और जहां तक ​​कम मुद्रास्फीति का संबंध है, उतना ही अच्छा है। हालांकि, एक लंबी मंदा बाजार या असामान्य रूप से उच्च मुद्रास्फीति की अवधि - 1970 के दशक में दोनों को चित्रित किया गया - एक सेवानिवृत्त के $ 1 मिलियन को और अधिक तेज़ी से वाष्पित करने का कारण बनेगा यदि इसे ऊपर उल्लिखित रणनीति का उपयोग करके निवेश किया जाता है। 

तल - रेखा

एक पारंपरिक पोर्टफोलियो में $ 1 मिलियन का निवेश करना और वार्षिक निकासी लेना एक वार्षिकी खरीदने की तुलना में सेवानिवृत्त लोगों को अधिक वित्तीय लचीलापन प्रदान करता है। ऐतिहासिक रूप से म्यूचुअल फंड से मिलने वाला रिटर्न एन्युटी रिटर्न से ज्यादा मजबूत रहा है। और कम ब्याज दर के माहौल में, वार्षिकी में उस समय की तुलना में कम उदार भुगतान दर होने वाली है जब ब्याज दरें अधिक होती हैं। दूसरी ओर, एक वार्षिकी एक सेवानिवृत्त व्यक्ति को एक ऐसी सुविधा प्रदान करती है जो एक पारंपरिक पोर्टफोलियो नहीं है - एक लोहे की गारंटी है कि वे कभी भी अपने पैसे से आगे नहीं बढ़ेंगे।