सेवानिवृत्ति के दौरान आय का प्रबंधन कैसे करें

सेवानिवृत्ति आय आपके कार्य वर्षों के दौरान आय से बहुत अलग तरीके से कार्य करती है। जब आप कार्यरत थे, तो आपके पास शायद एक ही नियोक्ता और एक ही आय स्रोत था। एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के रूप में, आपको कई स्रोतों से आय प्राप्त होने की संभावना है, जिसमें शामिल हैं सामाजिक सुरक्षा, एक या अधिक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए), संभवतः एक पेंशन, और एक निवेश खाता या दो।

काम करते समय, आपको नियमित रूप से एक चेक मिलता है—जैसे कि हर दो सप्ताह में। एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के रूप में, आपको मासिक, त्रैमासिक, वार्षिक और यहां तक ​​कि छिटपुट रूप से आय प्राप्त हो सकती है। इस तथ्य को जोड़ें कि आपकी सेवानिवृत्ति आय का कुछ हिस्सा निवेश (बचत) से आएगा - जिसे आपको उन्हें अंतिम बनाने के लिए सुरक्षित रखना चाहिए - और यह सब भ्रमित करने वाला लग सकता है। और फिर, निश्चित रूप से, कर निहितार्थ हैं, जैसे तथ्य यह है कि एक से वितरण रोथ इरा कर-मुक्त हैं, जबकि पारंपरिक आईआरए से आपके वर्तमान आयकर ब्रैकेट पर कर लगाया जाता है। अंत में, जब आप 72 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके पास भी होने की संभावना है आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) प्रबंधन करना।

नियमित सेवानिवृत्ति आय

आपके पास दो प्रकार की सेवानिवृत्ति आय है- नियमित और संभावित। नियमित सेवानिवृत्ति आय तनख्वाह की तरह है। यह एक निर्धारित समय पर आता है और आपके पूरे जीवन के लिए जारी रहेगा।

सामाजिक सुरक्षा

यह सरकारी पेंशन कार्यक्रम कई लोगों के लिए नियमित सेवानिवृत्ति आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बनाता है। यह आपके कामकाजी वर्षों के दौरान आपकी कमाई पर आधारित है और आपको मासिक रूप से वितरित किया जाता है। सामाजिक सुरक्षा मुद्रास्फीति के लिए सालाना समायोजित हो जाती है, इसलिए आपको मिलने वाली राशि हर साल बढ़ती जाएगी।

परिभाषित-लाभ पेंशन

ए परिभाषित लाभ योजना, सामाजिक सुरक्षा के समान, आपके कामकाजी वर्षों के दौरान आपकी कमाई के आधार पर नियमित मासिक आजीवन आय प्रदान करती है। ये पारंपरिक पेंशन योजनाएं तेजी से दुर्लभ होती जा रही हैं, लेकिन कुछ लोग भाग्यशाली हैं कि उनके पास एक है। परिभाषित-लाभ पेंशन की पेशकश करने वाली नौकरी से सेवानिवृत्त होने वाले अधिकांश लोग अपना पैसा एक के रूप में लेते हैं वार्षिकी.

वार्षिक परिभाषित-अंशदान योजना पेंशन

परिभाषित योगदान योजनाएं-401 (के) योजनाएं, उदाहरण के लिए- इन दिनों पारंपरिक पेंशन की तुलना में बहुत अधिक आम हैं। कुछ नियोक्ता सेवानिवृत्त कर्मचारियों को एक परिभाषित-लाभ पेंशन से जीवन भर की आय धारा का उत्पादन करने के लिए अपनी परिभाषित-योगदान योजना का वार्षिकीकरण करने की अनुमति देते हैं। वार्षिकीकरण आपको निवेश निर्णय लेने से मुक्त करता है और जीवन के लिए एक नियमित आय प्रदान करता है, लेकिन यह अक्सर उच्च शुल्क और बहुत कम या कोई मुद्रास्फीति सुरक्षा के साथ आता है।

रोज़गार

सेवानिवृत्ति में पूर्ण या अंशकालिक कार्य करना एक तरीका है जिससे आप अपनी नियमित सेवानिवृत्ति आय की मात्रा बढ़ा सकते हैं। यह सभी के लिए नहीं है, लेकिन कुछ लोग श्रम बल में रहकर सामाजिक और वित्तीय दोनों लाभ देखते हैं।

संभावित सेवानिवृत्ति आय

दूसरे प्रकार की सेवानिवृत्ति आय बचत और निवेश से आती है, जिसमें 401 (के) एस और आईआरए शामिल हैं। यह नियमित निकासी से या आवश्यकतानुसार धन निकालने से संभावित आय है।

कर-सुविधा वाले खाते

आपका नियोक्ता आपको अपनी परिभाषित-लाभ या परिभाषित-योगदान योजना निधियों को एकमुश्त लेने की अनुमति दे सकता है। जब तक पैसा वापस नहीं लिया जाता है या करों का भुगतान नहीं किया जाता है और तुरंत धन का उपयोग नहीं किया जाता है, तब तक आप करों को स्थगित करने के लिए धन को आईआरए में रोल कर सकते हैं।आप एक पूर्व नियोक्ता के स्थान पर एक परिभाषित-योगदान योजना, जैसे कि 401 (के) को छोड़ सकते हैं, यदि इसकी अनुमति है। सभी मामलों में, पैसा आम तौर पर निवेश किया जाता है।

निवेश और बचत खाते

आपके पास एक या अधिक कर योग्य निवेश खाते हो सकते हैं जो आवश्यकतानुसार आय का स्रोत हो सकते हैं। और, एक आशा है, आपके पास भी है आपातकालीन निधि तीन से छह महीने के मासिक खर्चों के साथ जिन्हें आप आवश्यकतानुसार निकाल सकते हैं।

उल्टा गिरवी रखना

ए उल्टा गिरवी रखना आपको होम इक्विटी को ऋण में बदलने की अनुमति देता है। आप आय को एकमुश्त (निवेश करने के लिए), नियमित भुगतान की एक श्रृंखला, या क्रेडिट की एक पंक्ति में ले सकते हैं। क्योंकि यह एक ऋण है, पैसा कर योग्य नहीं है। नकारात्मक पक्ष यह है कि जब आप मर जाते हैं या अपना घर बेचते हैं तो आपको ऋण चुकाना होगा।

नकदी प्रवाह और समय

सबसे पहले, आवास, परिवहन, उपयोगिताओं, भोजन, कपड़े और स्वास्थ्य देखभाल सहित आवश्यक मासिक खर्चों से नियमित सेवानिवृत्ति आय घटाएं। यदि नियमित आय में सब कुछ शामिल नहीं है, तो आपको अधिक आय की आवश्यकता हो सकती है। गैर-जरूरी खर्च- जैसे यात्रा, बाहर खाना, और मनोरंजन- आखिरी आते हैं और अक्सर सेवानिवृत्ति बचत और निवेश से वापस लेने के द्वारा भुगतान किया जाता है।

निकासी योजना

निवेश से पैसा लेने से पहले आपको एक योजना की जरूरत होती है। यह वह जगह है जहाँ एक विश्वसनीय वित्तीय सलाहकार मदद कर सकता है। एक आम प्रणाली, 4% नियम, प्रत्येक वर्ष आपके कुल नकद और निवेश खातों के मूल्य का 4% निकालना और स्वयं को वार्षिक 2% देना शामिल है मुद्रास्फीति "चढ़ाई।"आप अपनी बचत और निवेश का एक हिस्सा भी ले सकते हैं और एक खरीद सकते हैं तत्काल भुगतान वार्षिकी आवश्यक खर्चों के लिए निरंतर नकदी प्रवाह प्रदान करने के लिए।

निकासी का आदेश

पहले कर योग्य निवेश खातों से धनराशि निकालें कम (लाभांश और पूंजीगत लाभ) कर दरों का लाभ उठाने के लिए. इसके बाद, कर-मुक्त निवेश खातों से धन लें, इसके बाद कर-आस्थगित खाते जैसे कि 401 (के) एस, 403 (बी) एस, और पारंपरिक आईआरए। आपको कर-मुक्त सेवानिवृत्ति खातों पर आकर्षित करना चाहिए, जिसमें शामिल हैं रोथ इरा, धन को यथासंभव लंबे समय तक कर-मुक्त होने देने के लिए अंतिम है।

कर प्रबंधन

यदि आपके कुछ सेवानिवृत्ति वितरणों से राज्य या संघीय करों को नहीं रोका जाता है, तो आपको संभवतः त्रैमासिक फाइल करने की आवश्यकता होगी अनुमानित कर.कुछ राज्य सेवानिवृत्ति आय पर कर नहीं लगाते हैं, जबकि अन्य करते हैं। वही स्थानीय करों के लिए जाता है।

कर योग्य निवेश खाते के वितरण पर इस आधार पर कर लगाया जाता है कि क्या बेचा गया निवेश अल्पकालिक या दीर्घकालिक के अधीन था पूंजीगत लाभ कर की दरें।कर-आस्थगित खातों से निकासी को सामान्य आय के रूप में माना जाता है। अंत में, कर-आस्थगित खाते में एकमुश्त वितरण को रोल ओवर करना लगभग हमेशा सबसे अच्छा होता है, ताकि एक साल के बड़े कर काटने से बचा जा सके।

आवश्यक न्यूनतम वितरण प्रबंधन (आरएमडी)

एक बार जब आप 72 तक पहुंच जाते हैं, तो आपको अपने रोथ आईआरए को छोड़कर सभी सेवानिवृत्ति खातों से आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेना शुरू कर देना चाहिए। वितरण की राशि मोटे तौर पर पिछले वर्ष के अंत में आपके खाते की शेष राशि के बराबर होनी चाहिए, जिसे आपकी सांख्यिकीय जीवन प्रत्याशा से विभाजित किया जाता है। आरएमडी की उम्र पहले 70½ थी, लेकिन दिसंबर 2019 के पारित होने के बाद इसे बढ़ाकर 72 कर दिया गया सेवानिवृत्ति वृद्धि के लिए प्रत्येक समुदाय की स्थापना (सुरक्षित) अधिनियम.

आपको यह पैसा उस वर्ष के 1 अप्रैल तक निकालना होगा, जिस वर्ष आप 72 वर्ष के हो जाएंगे। उसके बाद, सभी आरएमडी दिसंबर के कारण हैं। 31. वर्ष के दौरान आप जो भी राशि निकालते हैं, उसे आपके आरएमडी में गिना जाता है। रोथ 401 (के) को छोड़कर सभी आरएमडी सामान्य आय के रूप में कर योग्य हैं - आपको रोथ 401 (के) से आरएमडी निकालने की आवश्यकता है, लेकिन आपको इस पर कर नहीं देना होगा।

यदि आप अभी भी 72 पर काम कर रहे हैं, तो आपको उस कंपनी में 401 (के) से आरएमडी लेने की ज़रूरत नहीं है जहां आप वर्तमान में कार्यरत हैं (जब तक कि आप उस कंपनी के 5% या अधिक के मालिक न हों)। हालाँकि, आपके पास अन्य 401(k) s और IRAs पर RMD का बकाया होगा।आपकी योजना के आधार पर, आप उस खाते पर आरएमडी को स्थगित करने के लिए अपने वर्तमान नियोक्ता को पिछले नियोक्ता के साथ अभी भी 401 (के) आयात करने में सक्षम हो सकते हैं।

आपकी सेवानिवृत्ति योजना प्रशासक को प्रत्येक वर्ष आपके लिए आपके आरएमडी की गणना करनी चाहिए, और अधिकांश किसी भी आवश्यक राज्य और संघीय करों को निकाल लेंगे और उचित समय पर आपको शेष राशि भेज देंगे। आखिरकार, जिम्मेदारी आपकी है।

तल - रेखा

सेवानिवृत्ति आय का प्रबंधन धन प्राप्त करने और बिलों का भुगतान करने के लिए इसका उपयोग करने से कहीं अधिक है। कुछ लोग उन्हें प्रबंधित करना आसान बनाने के लिए अपने सेवानिवृत्ति खातों को समेकित करते हैं। आपके खातों की प्रकृति और सुविधाओं के आधार पर, जैसे कि शुल्क, यह बुद्धिमानी हो भी सकती है और नहीं भी। साथ ही, एक आईआरए में धन की तुलना में 401 (के) में पैसा लेनदारों के खिलाफ अधिक सुरक्षित हो सकता है।