सेवानिवृत्ति की लागत के बारे में आपने सोचा नहीं होगा

सेवानिवृत्ति के दौरान अपने वर्तमान जीवन व्यय के एक निश्चित प्रतिशत को कवर करने के लिए पर्याप्त बचत करने के लिए आपको दशकों से अच्छी तरह से सलाह दी गई है, लेकिन उन चीजों के बारे में क्या है जो आपके रडार पर नहीं हैं? कुछ विशेषज्ञों का कहना है कि आपके रहने की लागत कम हो जाएगी; दूसरों को लगता है कि वे उसी के बारे में रहेंगे। लेकिन जो आप हमेशा नहीं सुनते हैं वह वे खर्च हैं जो सेवानिवृत्ति में पूरी तरह से अलग हो सकते हैं।

यहां कुछ सबसे महत्वपूर्ण, गैर-स्पष्ट सेवानिवृत्ति व्यय हैं जिनके लिए आप तैयार रहना चाहेंगे।

स्वास्थ्य बीमा

मेडिकेयर पार्ट ए, अस्पताल बीमा, 65 वर्ष और उससे अधिक उम्र के अधिकांश लोगों के लिए निःशुल्क है, जिन्होंने काम करते समय मेडिकेयर करों का भुगतान किया था।

भाग बी (चिकित्सा बीमा), भाग डी (नुस्खे), और मेडिकेयर सप्लीमेंट इंश्योरेंस, या मेडिगैप, के लिए अभी भी आपको अपनी जेब से भुगतान करना होगा। 2021 में स्टैंडर्ड पार्ट बी प्रीमियम की कीमत 148.50 डॉलर प्रति माह है। एक बार आपकी लागत बढ़ जाती है संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) $८८,००० से ऊपर बढ़ जाता है (यदि आप एकल या अलग से दाखिल कर रहे हैं) या $१७६,००० (यदि आप विवाहित हैं और संयुक्त रूप से दाखिल कर रहे हैं)। भाग बी वार्षिक कटौती योग्य $ 203 है, और उसके बाद आप अधिकतर देखभाल के लिए 20% का भुगतान करते हैं।

कुछ लोग खरीदने का विकल्प चुनते हैं a मेडिकेयर एडवांटेज प्लान (मेडिकेयर पार्ट सी) अपने पार्ट ए और पार्ट बी कवरेज को मूल मेडिकेयर के बजाय एक निजी बीमाकर्ता से प्राप्त करने के लिए। इन योजनाओं में उन सेवाओं को भी शामिल किया जा सकता है जो भाग ए और बी नहीं करते हैं, जैसे दंत चिकित्सा देखभाल, आंखों की जांच और श्रवण यंत्र। इस मामले में, आउट-ऑफ-पॉकेट लागत योजना के अनुसार भिन्न होती है। इन योजनाएं भी प्रतिबंधित हो सकती हैं जिनका उपयोग डॉक्टर या अस्पताल के सदस्य स्नोबर्ड और वर्ष के दौरान एक से अधिक स्थानों पर रहने वाले अन्य लोगों के लिए करते हैं और अच्छी तरह से काम नहीं करते हैं।

पार्ट डी और मेडिगैप वैकल्पिक हैं, और फिर से, प्रीमियम इस बात पर निर्भर करता है कि आप कौन सी योजना चुनते हैं। ध्यान दें कि यदि आप समय पर प्लान डी के लिए फाइल नहीं करते हैं, आप पर जुर्माना लगाया जा सकता है एक बार फाइल करने के बाद अपने पूरे जीवन के लिए।

कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान (ईबीआरआई) के अनुसार, आप सेवानिवृत्ति के दौरान स्वास्थ्य सेवाओं की लागत का लगभग दो-तिहाई कवर करने की उम्मीद कर सकते हैं। EBRI भविष्यवाणी करता है कि एक पुरुष जो 2020 में 65 वर्ष का है, उसे $ 130,000 की आवश्यकता होगी और एक महिला को सेवानिवृत्ति के माध्यम से इन लागतों को कवर करने के 90% अवसर के लिए $ 146,0000 की आवश्यकता होगी। (पुरुषों और महिलाओं के लिए वर्तमान औसत जीवनकाल के आधार पर, सेवानिवृत्ति एक पुरुष के लिए 18 साल और एक महिला के लिए 21 साल तक चल सकती है, आर्थिक सहयोग और विकास संगठन [ओईसीडी] के अनुसार।) ईबीआरआई औसत दर्जे की दवाओं को मानता है खर्च। यदि किसी जोड़े का नशीली दवाओं का खर्च 90वें प्रतिशतक में अधिक है - तो उन्हें एक साथ $325,000 की आवश्यकता हो सकती है।

दीर्घावधि तक देखभाल

मेडिकेयर पार्ट ए अस्पताल में रहने के बाद चिकित्सकीय रूप से आवश्यक कुशल नर्सिंग देखभाल को कवर करता है। इसमें ऑक्यूपेशनल थेरेपी, स्पीच थेरेपी और फिजिकल थेरेपी जैसी सेवाएं भी शामिल हैं। लेकिन ऐसा नहीं है लंबी अवधि की देखभाल को कवर करें जब आपको केवल सहायता की आवश्यकता हो दैनिक जीवन की गतिविधियाँ (एडीएल), जिस प्रकार की देखभाल की बहुत से वृद्ध लोगों को आवश्यकता होती है, खासकर यदि वे अकेले रहते हैं।

आपकी दीर्घकालिक देखभाल लागत में क्या शामिल हो सकता है

• के लिए प्रीमियम दीर्घकालिक देखभाल बीमा
• दीर्घकालिक देखभाल लाभों के साथ संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी के लिए प्रीमियम
• आपके दीर्घकालिक देखभाल कवरेज शुरू होने से पहले प्रतीक्षा अवधि के दौरान होने वाली लागत
• यदि आपके पास दीर्घकालिक देखभाल बीमा नहीं है, तो मेडिकेयर द्वारा कवर नहीं की जाने वाली हर चीज के लिए जेब से बाहर की लागतें शामिल हैं 

आप का उपयोग करके अपने क्षेत्र में दीर्घावधि देखभाल के विभिन्न स्तरों की लागतों का अनुमान लगा सकते हैं जेनवर्थ की देखभाल की लागत कैलकुलेटर. जेनवर्थ दीर्घकालिक देखभाल बीमा बेचता है और उपभोक्ताओं को संभावित लागतों का अंदाजा लगाने के लिए दीर्घकालिक देखभाल प्रदाताओं के लगभग 20% का वार्षिक सर्वेक्षण करता है।

2040 के लिए अनुमानित राष्ट्रीय औसत दीर्घकालिक देखभाल लागत

• गृहिणी सेवाएं- $८,०९३ मासिक; $97,116 सालाना
• गृह स्वास्थ्य सहयोगी- $८,२६५ मासिक; $99,180 सालाना
• वयस्क दिवस स्वास्थ्य सेवा- $२,८९५ मासिक; $34,740 सालाना
• सहायक रहने की सुविधा- $ 7,766 मासिक; $93,192 सालाना
• अर्ध-निजी नर्सिंग होम रूम- $ 14,008 मासिक; $168,096 सालाना
• निजी नर्सिंग होम रूम- $ 15,932 मासिक; $191,184 सालाना

ए स्वास्थ्य बचत खाता (HSA) आपके काम के वर्षों के दौरान वित्त पोषित आपको सेवानिवृत्ति में अपनी जेब से बाहर की चिकित्सा और दीर्घकालिक देखभाल लागतों को कवर करने में मदद कर सकता है।

गृह नवीनीकरण

वरिष्ठ जो सेवानिवृत्ति समुदाय में जाने के बजाय घर पर रहना पसंद करते हैं हो सकता है कि उनके घर को सुरक्षित और आरामदायक बनाने के लिए संशोधनों की आवश्यकता हो। यहां कुछ विचार दिए गए हैं यदि आप उन्हें निधि देने का कोई तरीका ढूंढ सकते हैं।

आपकी उम्र के अनुसार बनाने पर विचार करने के लिए गृह सुधार

• सुरक्षित रूप से कदम उठाने में आपकी सहायता के लिए बाहरी रैंप और आंतरिक कुर्सी लिफ्ट
• वॉक-इन टब या ग्रिप बार और नॉनस्लिप फ़्लोरिंग के साथ शावर
• व्हीलचेयर के उपयोग की अनुमति देने वाले व्यापक हॉल और दरवाजे
• पुल-आउट अलमारियों के साथ निचले काउंटरटॉप्स और कैबिनेट जो आपको आसानी से सब कुछ तक पहुंचने की अनुमति देते हैं
• सुरक्षा और चिकित्सा चेतावनी प्रणाली

लागत इस बात पर निर्भर करेगी कि आप कहां रहते हैं और काम कितना व्यापक है। इन उन्नयनों पर कम से कम $१०,००० खर्च करने की कल्पना करना कठिन नहीं है, लेकिन चलने की लागत की तुलना में, यह एक सौदा हो सकता है। यदि आप स्थानांतरित करने की योजना नहीं बना रहे हैं, तो हो सकता है कि आप इन पुराने-इन-प्लेस नवीनीकरणों के लिए बजट बनाना चाहें छत, नलसाजी, एचवीएसी, रसोई के उपकरण, पेंटिंग, बागवानी, और के लिए सामान्य रखरखाव सफाई. स्वास्थ्य कारणों से किए गए गृह सुधार, जैसे कि व्हीलचेयर रैंप या चौराहों को चौड़ा करना भी हैं चिकित्सा व्यय के रूप में कर-कटौती योग्य. यदि कोई विशेष सुधार भी आपके घर के मूल्य को बढ़ाता है, तो आप कितना कटौती कर सकते हैं, इसके बारे में विस्तृत नियम हैं, इसलिए कर विशेषज्ञ से संपर्क करें।

इसके अलावा, मेडिकेयर कुछ टिकाऊ चिकित्सा उपकरण (डीएमई), जैसे अस्पताल के बिस्तर, व्हीलचेयर या स्कूटर, या एक मरीज को उठाने के लिए एक उपकरण की लागत को कवर करता है।

अधिक मज़ेदार पक्ष पर, आप अपने घर की उपस्थिति को अद्यतन करने के लिए पैसे अलग करना चाह सकते हैं क्योंकि आप पहले से कहीं अधिक समय घर पर बिता सकते हैं।

आय कर

कोई पैसा आप प्रीटैक्स सेवानिवृत्ति खातों में योगदान दिया जब आप सेवानिवृत्ति के दौरान उन खातों से पैसे निकालते हैं तो आपके काम के वर्षों के दौरान आयकर के अधीन होगा।

खाते जहां निकासी सेवानिवृत्ति में आयकर के अधीन हैं

• 401 (के)
• सोलो 401 (के)
• 403 (बी)
• 457 (बी)
• पारंपरिक इरा
• सरल इरा
• सितंबर इरा
• सरसेप

खाते जहां निकासी सेवानिवृत्ति में आयकर के अधीन नहीं हैं

• रोथ इरा
• स्वास्थ्य बचत खाता

ऐसे खाते जहां निकासी सेवानिवृत्ति में आयकर के अधीन हो सकती है

• नियोक्ता पेंशन 

इसके अलावा, आपका 50% से 85% सामाजिक सुरक्षा लाभ कर योग्य हो सकते हैं यदि आपकी आय निश्चित सीमा से अधिक है। उदाहरण के लिए, संयुक्त रूप से दाखिल एक विवाहित जोड़े को अपने सामाजिक सुरक्षा लाभ के 85% तक आयकर देना पड़ सकता है यदि उनकी आय $44, 000 से अधिक है। 

आम 2021 संघीय आयकर ब्रैकेट
कर की दर	एकल फाइलिंग	संयुक्त रूप से विवाहित फाइलिंग	घर के मुखिया के रूप में दाखिल करना
12%	$9,951 से $40,525	$19,901 से $81,050	$14,201 से $54,200
22%	$40,526 से $86,375	$81,051 से $172,750	$54,201 से $86,350
24%	$86,376 से $164,925	$172,751 से $329,850	$86,351 से $164,900

तालिका स्रोत: आंतरिक राजस्व सेवा।

नए वाहन

यदि आप ड्राइव करते हैं और उस दिन तक ड्राइविंग जारी रखने की योजना बनाते हैं जब तक आपके बच्चे या मोटर विभाग वाहन इसे मना करते हैं, जब आप सेवानिवृत्त होते हैं तो आपके पास जो कार होती है, वह शायद आपको पूरी तरह से नहीं मिलेगी सेवानिवृत्ति।

आप एक दुर्घटना का अनुभव कर सकते हैं और अपनी कार को कुल नुकसान घोषित कर सकते हैं - जो कि कम मूल्य वाले पुराने वाहन पर अपेक्षाकृत मामूली टक्कर से हो सकता है। आपकी कार बस बहुत पुरानी और अविश्वसनीय हो सकती है और उसे बदलने की आवश्यकता है। या हो सकता है कि आपके पास अभी जो कार है उससे कहीं अधिक आरामदायक कार की आपको आवश्यकता हो। एक कारण है कि आप बहुत से 85 वर्षीय लोगों को पिकअप ट्रकों में चढ़ते हुए नहीं देखते हैं। एक नई कार पाने का एक और कारण: आप नए सुरक्षा सेंसर अलर्ट से लैस एक खरीद सकते हैं, जैसे अनुकूली क्रूज नियंत्रण, स्वचालित आपातकालीन ब्रेकिंग, और लेन प्रस्थान चेतावनियां जो धीमी प्रतिक्रिया समय या सीमित के लिए क्षतिपूर्ति करने में सहायता करती हैं गतिशीलता।

आप एक कार खरीदने के लिए पर्याप्त नकदी अलग रखना चाह सकते हैं। यदि वह विकल्प नहीं है, तो डाउन पेमेंट और मासिक कार भुगतान के लिए बजट। जब आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तब भी आप अपनी सेवानिवृत्ति आय के आधार पर कार ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं।

देखभाल करना

65 वर्ष की आयु में, आप भाग्यशाली हो सकते हैं कि आपके जीवन में अभी भी एक या एक से अधिक माता-पिता, चाची, चाचा या भाई-बहन हैं। जैसे-जैसे वे बड़े होते जाते हैं, वे अपनी सभी शारीरिक या वित्तीय जरूरतों को पूरा करने में असमर्थ हो सकते हैं। और अगर ऐसा होता है, तो आप मदद करने के लिए कर्तव्यबद्ध महसूस कर सकते हैं।

यदि आप इसे प्रबंधित कर सकते हैं, तो आप एक सेवानिवृत्ति के लिए बजट बनाना चाह सकते हैं जो न केवल आपके स्वयं के खर्चों को कवर करता है, बल्कि आपकी संभावना के लिए भी प्रदान करता है किसी ऐसे व्यक्ति की सहायता करना जिसे आप प्यार करते हैं. वैसे, इस बात से अवगत रहें कि यदि आपका प्रिय व्यक्ति योग्य है - और आप स्वयं उनकी देखभाल कर रहे हैं - तो आप वित्तीय प्रतिपूर्ति के लिए पात्र हो सकते हैं।

तल - रेखा

उम्र बढ़ने और स्वास्थ्य बीमा और आय के नए स्रोत होने का मतलब उन परिस्थितियों का सामना करना पड़ रहा है जो आपके पास पहले कभी नहीं थीं। लेकिन आपको इस नए चरण में जाने की जरूरत नहीं है, जो इसके साथ आने वाले खर्चों के लिए तैयार नहीं है। क्या आप उन सभी को वहन करने में सक्षम होंगे?

शायद नहीं। और अगर ऐसा है, तो आप उन संसाधनों की तलाश शुरू कर सकते हैं जो मदद करने में सक्षम हो सकते हैं: स्वास्थ्य देखभाल के लिए मेडिकेड, वरिष्ठ नागरिकों के लिए सुरक्षित परिवहन सेवाएं जो ड्राइव नहीं कर सकते, स्थानीय कार्यक्रम जो घर के नवीनीकरण में मदद कर सकते हैं, शायद यहां तक ​​कि ए उल्टा गिरवी रखना. मूल रूप से, विचार यह है कि एक दिन आपको किस लागत का सामना करना पड़ सकता है, इस बारे में कुछ विचार करना है ताकि आप गार्ड से पकड़े न जाएं या निर्णय न लें कि आपको बाद में पछतावा हो।