सेवानिवृत्ति खाता लाभार्थियों को अद्यतन करने का महत्व

क्या आपने जांच की है कि आपने हाल ही में अपने सेवानिवृत्ति खाते को प्राप्त करने के लिए किसे नामित किया है? यदि नहीं, तो आप पा सकते हैं कि आपका नामित लाभार्थी वह नहीं है जो आपको लगता है कि यह होना चाहिए।

यदि आपने तलाक दे दिया है और पुनर्विवाह कर लिया है, तो आपका पूर्व पति अभी भी फॉर्म पर हो सकता है। यदि आपने बहुत समय पहले किसी चैरिटी को अपने लाभार्थी के रूप में नामित किया था, तो हो सकता है कि दान अब मौजूद न हो। और क्या होगा अगर आपका प्राथमिक लाभार्थी क्या आपको मरणोपरांत हुआ है?

जबकि हम में से कई लोग यह सुनिश्चित करते हैं कि वसीयत जैसे अन्य महत्वपूर्ण दस्तावेज नियमित आधार पर अपडेट किए जाते हैं, हम अपने पदनामों को भूल जाते हैं। व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति (आईआरए) तथा 401 (के) हिसाब किताब।

उन्हें नजरअंदाज करना आसान है। आखिरकार, आपने एक नाम भर दिया जब आपने खाता स्थापित किया था और तब से पंजीकरण कागजी कार्रवाई को देखने की कोई आवश्यकता नहीं है। लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके जाने के बाद आपकी इच्छाओं का पालन किया जाता है - और अपने बचे लोगों को कानूनी लड़ाई के आघात और खर्च से बचाने के लिए - समय-समय पर उन पदनामों की जाँच करें और लाभार्थियों को चालू रखें।

पुराने लाभार्थी पदनाम बदलना

सेवानिवृत्ति खाता पदनामों को कैसे अनदेखा किया जाता है? कभी-कभी यह सिर्फ जीवन होता है-आखिरकार, अगर आपका अभी-अभी दूसरा बच्चा हुआ है, तो शायद आपका पहला विचार है नहीं है होने जा रहा है, "मुझे उसे आईआरए लाभार्थी सूची में जोड़ना होगा; नहीं तो उसके बड़े भाई को यह सब विरासत में मिलेगा।"

इसके अलावा, लोगों को अक्सर यह एहसास नहीं होता है कि सेवानिवृत्ति खाता पदनाम उनकी अपनी अलग चीज है। राज्य के कानून अलग-अलग होते हैं, लेकिन आम तौर पर बोलते हुए, ये खाते आपकी वसीयत या ट्रस्ट के प्रावधानों द्वारा नियंत्रित नहीं होते हैं (जब तक कि आप ट्रस्ट को लाभार्थी का नाम नहीं देते)।

कई अदालती लड़ाई हुई है क्योंकि एक व्यक्ति की इच्छा कह सकती है, "मैं चाहता हूं कि मेरा आईआरए समान रूप से विभाजित हो मेरे तीन बच्चों के बीच," लेकिन उन बच्चों में से केवल एक को वास्तव में IRA में लाभार्थी के रूप में नामित किया गया है रिकॉर्ड। आमतौर पर खाते की नजर में संरक्षक (ब्रोकरेज या खाते को बनाए रखने वाला बैंक) और अक्सर कानून भी, IRA पर पदनाम किसी अन्य निर्देश को रौंद देता है।

इन स्थितियों को रोकने के लिए, आपको अपने लाभार्थी पदनाम को अपने तुरंत बाद अपडेट करना चाहिए पारिवारिक स्थिति में बदलाव का अनुभव करें और समय-समय पर इसकी समीक्षा करें, ताकि यह कभी पुराना न हो या गलत।

सौभाग्य से, अपने लाभार्थी को बदलना मुश्किल नहीं है। आप अपने मौजूदा को रद्द कर सकते हैं लाभार्थी और एक परिवर्तन-लाभार्थी फॉर्म जमा करके एक नया लाभार्थी नामित करें। आप उसी तरह अतिरिक्त लाभार्थियों को जोड़ सकते हैं। आप "क्या-अगर" स्थितियों को संबोधित करने के लिए अनुकूलित लाभार्थी पदनामों का मसौदा तैयार कर सकते हैं।

अपने सेवानिवृत्ति खाते के ट्रस्टी, संरक्षक, या व्यवस्थापक से पदनाम की प्राप्ति की पुष्टि का अनुरोध करें। दस्तावेज़ हमेशा उनके इच्छित प्राप्तकर्ताओं तक नहीं पहुंचते हैं। लाभार्थी पदनाम केवल तभी प्रभावी माने जाते हैं जब वे खाते के मालिक की मृत्यु से पहले जिम्मेदार पार्टी (जैसे, ट्रस्टी, संरक्षक, या व्यवस्थापक) द्वारा प्राप्त किए जाते हैं।

डिफ़ॉल्ट लाभार्थी

संरक्षक आजकल ऐसा नहीं होने देते हैं, लेकिन यह संभव है कि आपने खाता स्थापित करते समय अपने लाभार्थी पद को खाली छोड़ दिया हो। यदि आप अपने लाभार्थी पदनाम का दस्तावेजीकरण करने में विफल रहते हैं, तो आपका लाभार्थी संघीय या राज्य के कानून या आपके सेवानिवृत्ति खातों को नियंत्रित करने वाले योजना दस्तावेज द्वारा निर्धारित किया जा सकता है।

योग्य योजनाओं के लिए, जैसे लाभ-साझाकरण योजनाएं, 401 (के) एस, और धन खरीद पेंशन योजनाएं, संघीय नियम स्वचालित रूप से खाता मालिक के पति या पत्नी को लाभार्थी के रूप में नामित करते हैं।किसी और को प्राथमिक लाभार्थी के रूप में नामित नहीं किया जा सकता है जब तक कि पति या पत्नी पदनाम को मंजूरी देने वाले दस्तावेज़ पर हस्ताक्षर नहीं करते हैं और इसे नोटरीकृत नहीं किया है।यदि सेवानिवृत्ति खाते के स्वामी की शादी नहीं हुई है, तो जायदाद डिफ़ॉल्ट लाभार्थी हो सकता है।

राज्य कानून IRAs के उपचार को निर्धारित करता है। कुछ राज्य, जिन्हें समुदाय या वैवाहिक संपत्ति राज्यों के रूप में जाना जाता है, लिखित पति-पत्नी की सहमति की आवश्यकता होती है, यदि IRA स्वामी, a. के अलावा, या इसके अलावा किसी को भी नामित करता है पति या पत्नी।

निम्नलिखित राज्यों को नोटरीकृत करने के लिए सहमति की आवश्यकता है:

• एरिज़ोना
• कैलिफोर्निया
• इडाहो
• लुइसियाना
• नेवादा
• न्यू मैक्सिको
• टेक्सास
• वाशिंगटन
• विस्कॉन्सिन

अन्य राज्यों में, आईआरए योजना का डिफ़ॉल्ट प्रावधान लाभार्थी को निर्धारित करता है यदि कोई योजना धारक द्वारा नामित नहीं है।

एक आईआरए योजना के दस्तावेज भी पदनाम को डिफॉल्ट करते हैं यदि नामित लाभार्थी आईआरए मालिक से पहले होता है। डिफ़ॉल्ट विकल्प IRA संरक्षकों के बीच भिन्न होते हैं और न्यासियों.

हालांकि डिफ़ॉल्ट विकल्प खाता स्वामियों से प्रशासनिक जिम्मेदारियों को हटा देते हैं, हो सकता है कि वे अपनी प्राथमिकताएं न दर्शाएं। यही कारण है कि खाता स्वामियों को योजना दस्तावेज की जांच करनी चाहिए और यह सुनिश्चित करना चाहिए कि वे अपने लाभार्थी पदनामों को बार-बार अपडेट करते रहें।

कई पति-पत्नी, यह उम्मीद करते हुए कि एक दूसरे को मार देगा, एक-दूसरे को उनके नामित लाभार्थियों के रूप में नामित करें। लेकिन क्या होगा अगर, दुर्भाग्य से, दोनों एक ही समय में मर जाते हैं - एक विमान दुर्घटना में, उदाहरण के लिए?

एक साथ मौत के मुद्दे को राज्य के कानून द्वारा संबोधित किया जाता है, जो यह निर्धारित करेगा कि एक पति या पत्नी की पहले मृत्यु हो गई। यह निर्धारण महत्वपूर्ण है क्योंकि यह तय करता है कि किसकी इच्छा या निर्देश बाद में शासन करते हैं वसीयतें.

फिर से, सामान्य और आकस्मिक परिस्थितियों के लिए उत्तराधिकारी लाभार्थियों को नामित करने वाले उचित खाता दस्तावेज इस तरह की स्थिति को उत्पन्न होने से रोकेंगे।

एक अनुकूलित पदनाम पर विचार करें

अधिकांश आईआरए योजना दस्तावेज डिफ़ॉल्ट लाभार्थी विकल्प प्रदान करते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप अपने नामित लाभार्थियों के रूप में दो व्यक्तियों का नाम लेते हैं और एक की मृत्यु हो जाती है, तो मृतक लाभार्थी का हिस्सा स्वतः ही जीवित लाभार्थी के पास चला जाता है।

एक अनुकूलित पदनाम के साथ, आप यह चुन सकते हैं कि जीवित लाभार्थी को डिफ़ॉल्ट होने के बजाय उस हिस्से को कैसे वितरित किया जाएगा। उदाहरण के लिए, यदि आपके किसी लाभार्थी के बच्चे हैं, तो आप उन बच्चों को प्राथमिक लाभार्थी का हिस्सा प्राप्त करने के लिए नामित कर सकते हैं यदि वे आपके सामने पास हो जाते हैं।

अपने अनुकूलित लाभार्थी पदनामों का मसौदा तैयार करते समय, आप अपनी आवश्यकताओं को पूरा करने वाले को निर्धारित करने के लिए विभिन्न विकल्पों का पता लगा सकते हैं। आपके द्वारा चुना गया लाभार्थी पद यह निर्धारित कर सकता है कि आपके चुनाव अगली पीढ़ी को दिए गए हैं या नहीं।

कुछ बुनियादी लाभार्थी पदनाम डिजाइन निम्नलिखित हैं:

प्रति स्टिरप्स पदनाम

यदि आपका प्राथमिक लाभार्थी आपको पहले से मरता है, तो a प्रति हलचल लाभार्थी पदनाम प्रदान करता है कि उस व्यक्ति को प्राप्त होने वाला हिस्सा उनके उत्तराधिकारियों के पास जाता है।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आप अपने दो बच्चों, मैरी और जॉन को अपने प्राथमिक लाभार्थियों के रूप में नामित करते हैं। मैरी का हिस्सा संपत्ति का 80% है, जबकि जॉन का हिस्सा 20% है। यदि मरियम आपको पहले से मरे, तो उसका हिस्सा आपकी मृत्यु के बाद उसके उत्तराधिकारियों के पास जाएगा।

प्रति व्यक्ति पदनाम

ए प्रति व्यक्ति लाभार्थी पदनाम यह भी प्रदान करता है कि आपके प्राथमिक लाभार्थी का हिस्सा उस व्यक्ति के उत्तराधिकारियों को जाता है। हालांकि, आवंटन को उसी तरह से नियंत्रित नहीं किया जाता है जैसा कि प्रति स्टिरप्स पदनाम के तहत किया जाता है। यदि आपका प्राथमिक लाभार्थी आपको पहले से मरता है, तो उनका हिस्सा आपके उत्तराधिकारी उत्तराधिकारियों के बीच समान रूप से विभाजित किया जाएगा।

उदाहरण के लिए, मान लें कि मैरी और जॉन (पिछले उदाहरण से) दोनों आपको पहले ही मार देते हैं। संपत्ति उनके बच्चों के बीच समान रूप से आवंटित की जाएगी, भले ही लाभार्थी पदनाम मैरी को संपत्ति का एक बड़ा हिस्सा प्रदान करता है।

यदि मैरी और जॉन में से प्रत्येक के दो बच्चे होते, तो प्रत्येक बच्चे को 25% हिस्सा प्राप्त होता। (इसके विपरीत, प्रति स्टिरप्स फॉर्मूले के तहत, मैरी के बच्चे आपके IRA के 80% को विभाजित करेंगे, प्रत्येक को इसका 40% प्राप्त होगा। जॉन के बच्चे 20% विभाजित करेंगे, प्रत्येक को 10% प्राप्त होगा।)

ट्रस्ट के लाभार्थी

यदि आपको लगता है कि आपको अपनी मृत्यु के बाद सेवानिवृत्ति की संपत्ति के स्वभाव पर कुछ हद तक नियंत्रण बनाए रखने की आवश्यकता है, तो आप ट्रस्ट को अपने लाभार्थी के रूप में नामित करने पर विचार कर सकते हैं।

चुनने के लिए विभिन्न ट्रस्ट विकल्प हैं, जिनमें शामिल हैं योग्य सावधि ब्याज संपत्ति (क्यूटीआईपी) और योग्य घरेलू ट्रस्ट (क्यूडीओटी)।

अपने लाभार्थी के रूप में सही प्रकार के ट्रस्ट को नामित करने से आप अपने जीवित पति या पत्नी और पिछली शादी से बच्चों दोनों के लिए वित्तीय सहायता प्रदान कर सकते हैं।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि पति या पत्नी के पास जीवन भर चलने के लिए पर्याप्त है, कुछ ट्रस्ट प्रावधान जीवित पति या पत्नी की संपत्ति तक पहुंच को प्रतिबंधित करते हैं। यह उन लाभार्थियों के काम आ सकता है जो आर्थिक रूप से परिष्कृत नहीं हो सकते हैं।

ट्रस्ट जटिल हैं और यह सुनिश्चित करने के लिए विशेषज्ञ सहायता की आवश्यकता होती है कि वे प्रतिकूल कर परिणामों का कारण न बनें। एक से सक्षम सलाह लेना सुनिश्चित करें ट्रस्ट और एस्टेट वकील इससे पहले कि आप अनुकूलित या. के संबंध में कोई निर्णय लें ट्रस्ट लाभार्थी पदनाम।