ब्रोकरेज खाता बनाम। इरा: क्या अंतर है?

यदि आप निवेश करने के लिए नए हैं, तो आप ब्रोकरेज खातों की तुलना करना चाहेंगे। IRA यह तय करने के लिए खाता है कि कहां निवेश करना है। आखिरकार, आप किसी भी खाते में स्टॉक और अन्य प्रतिभूतियों में निवेश कर सकते हैं-तो क्या अंतर है?

मोटे तौर पर, ब्रोकरेज खाते कर योग्य खाते हैं जो आपको जब चाहें विभिन्न निवेशों को खरीदने और बेचने की अनुमति देते हैं - जिसमें कोई योगदान सीमा नहीं है और निकासी के लिए कोई दंड नहीं है। दूसरी ओर, आईआरए कर-आस्थगित या कर-मुक्त खाते हैं (आपके द्वारा चुने गए आईआरए के प्रकार के आधार पर), लेकिन सख्त योगदान सीमाएं हैं और निकासी पर जुर्माना लग सकता है। ब्रोकरेज खातों और आईआरए पर एक नजदीकी नजर डालें, जिसमें आपको यह तय करने में सहायता के लिए युक्तियों के साथ कि आपकी मेहनत की कमाई कहां रखी जाए।

ब्रोकरेज खाता बनाम। इरा: एक सिंहावलोकन

ब्रोकरेज खाते और आईआरए निवेश खाते हैं जो आपको स्टॉक, ईटीएफ, बांड, म्यूचुअल फंड, रियल एस्टेट निवेश ट्रस्ट (आरईआईटी), और अन्य प्रतिभूतियों को खरीदने और बेचने की अनुमति देते हैं।

सामान्य तौर पर, निवेशक ब्रोकरेज खातों का उपयोग दिन के कारोबार, लंबी अवधि के निवेश और घर या कार खरीदने जैसे अल्पकालिक वित्तीय लक्ष्यों के लिए बचत करने के लिए करते हैं। इस बीच, आईआरए निवेशकों को सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए कर-सुविधाजनक तरीका प्रदान करते हैं।

दोनों प्रकार के खाते रखना एक स्मार्ट वित्तीय कदम हो सकता है। इस तरह आप ब्रोकरेज खाते के लचीलेपन और IRA के कर लाभों का एक साथ लाभ उठा सकते हैं। वित्तीय योजनाकार अक्सर इस क्रम में निवेश करने की सलाह देते हैं:

1. यदि आपके पास 401 (के) योजना है, तो इसे प्राप्त करने के लिए पर्याप्त योगदान दें कंपनी मैच पहला—यह मुफ़्त पैसे पाने जैसा है।
2. कर लाभों का लाभ उठाने के लिए अपने IRA को अधिकतम करें और कंपाउंडिंग की शक्ति.
3. अपने ब्रोकरेज खाते के माध्यम से निवेश करें।

ब्रोकरेज खाता क्या है?

जैसा कि उल्लेख किया गया है, ब्रोकरेज खाता एक कर योग्य खाता है जो आपको स्टॉक और अन्य प्रतिभूतियों को खरीदने और बेचने में सक्षम बनाता है। आप निवेश की जाने वाली राशि पर बिना किसी सीमा के, बिना किसी सीमा के प्रतिभूतियों को स्वतंत्र रूप से खरीद और बेच सकते हैं—और आप अपने निवेश को बिना किसी दंड के कभी भी बेच सकते हैं। जहां तक ​​कर उपचार की बात है, आप उस कर वर्ष में ब्याज, लाभांश और पूंजीगत लाभ आय पर कर का भुगतान करेंगे जो आप इसे अर्जित करते हैं।

दर्जनों ब्रोकरेज फर्में हैं, और उन्हें चुन रही हैं सबसे अच्छा दलाल आपके लिए आपकी निवेश शैली, पसंदीदा निवेश और एक ट्रेडिंग प्लेटफॉर्म में आप जो सुविधाएँ चाहते हैं, उस पर निर्भर करता है। एक बार जब आप ब्रोकरेज फर्म का फैसला कर लेते हैं, तो आप आमतौर पर कुछ ही मिनटों में ऑनलाइन खाता खोल सकते हैं और फंड कर सकते हैं।

एक आईआरए क्या है?

एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता, या आईआरए, सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं के लिए डिज़ाइन किया गया एक कर-लाभकारी निवेश खाता है। ब्रोकरेज खातों की तुलना में निवेश के विकल्प सीमित हैं (उदाहरण के लिए, आप होल्ड नहीं कर सकते नग्न विकल्प), लेकिन आय कर-मुक्त या कर-आस्थगित हो जाती है, यह इस पर निर्भर करता है कि आपके पास a रोथ या पारंपरिक IRA.

ब्रोकरेज खातों के विपरीत, आईआरए की सख्त योगदान सीमाएं हैं। 2021 और 2022 कर वर्षों के लिए, आप अपने आईआरए खातों में $6,000 तक योगदान कर सकते हैं, या 7,000 डॉलर तक का योगदान कर सकते हैं यदि आपकी आयु 50 या उससे अधिक है।

रोथ IRAs (लेकिन पारंपरिक IRAs नहीं) की भी आय सीमाएँ होती हैं: 2021 के लिए, आप केवल पूर्ण योगदान कर सकते हैं यदि आपकी आय एकल फाइलरों के लिए $125,000 से कम है या यदि आप विवाहित फाइलिंग कर रहे हैं तो $198,000 से कम है संयुक्त रूप से। 2022 कर वर्ष के लिए ये सीमाएं बढ़ जाती हैं जब चरणबद्ध एकल फाइलरों के लिए $ 129,000 और संयुक्त रूप से दाखिल करने वाले विवाहित जोड़ों के लिए $ 204,000 से शुरू होता है।

आप बैंक या ब्रोकरेज फर्म के साथ आईआरए खोल सकते हैं। ध्यान रखें कि IRA स्वयं एक निवेश नहीं है - यह एक ऐसा खाता है जो आपके द्वारा चुने गए निवेशों को रखता है। आप स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, ईटीएफ, आरईआईटी और यहां तक ​​​​कि रियल एस्टेट सहित विभिन्न प्रकार के निवेशों में से चुन सकते हैं।

ब्रोकरेज खातों और आईआरए पर कैसे कर लगाया जाता है?

कोई भी यह तर्क नहीं देगा कि लाभदायक निवेश चुनना निवेश और बढ़ती संपत्ति का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। फिर भी, कर-कुशल तरीके से निवेश करना उतना ही महत्वपूर्ण है क्योंकि यह आपको अपने लाभ को यथासंभव रखने देता है। आपके खाते के प्रकार के आधार पर, लाभांश, ब्याज और पूंजीगत लाभ से होने वाली आय कर योग्य हो भी सकती है और नहीं भी—जो हमें ब्रोकरेज खातों और आईआरए के बीच एक महत्वपूर्ण अंतर की ओर ले जाती है।

ब्रोकरेज खाता कर

ब्रोकरेज खाते कर योग्य निवेश खाते हैं। यदि आप पैसा कमाते हैं क्योंकि आपके निवेश ब्याज या लाभांश का भुगतान करते हैं, या क्योंकि आपके निवेश मूल्य में वृद्धि करते हैं, तो आपको उस आय पर कर देना होगा। कर देयता आय के स्रोत पर निर्भर करती है:

• रुचि। आप शायद ब्याज कमाएं बांड, जमा प्रमाणपत्र (सीडी), या खाते में आपके द्वारा रखी गई किसी भी निवेश न की गई नकदी जैसे निवेशों से। सामान्य तौर पर, ब्याज आय पर दो अपवादों के साथ सामान्य आय के रूप में कर लगाया जाता है: यू.एस. कोषागार राज्य के अधीन नहीं हैं या स्थानीय आयकर, और नगरपालिका बांड आमतौर पर संघीय करों से मुक्त होते हैं (और कभी-कभी राज्य और स्थानीय कर, बहुत)।
• लाभांश। लाभांश कंपनी की कमाई का आपका हिस्सा हैं। लाभांश दो प्रकार के होते हैं, और प्रत्येक का एक विशिष्ट कर उपचार होता है। योग्य लाभांश- जो सार्वजनिक कंपनियों द्वारा शेयरधारकों को भुगतान किए गए अधिकांश लाभांश का प्रतिनिधित्व करते हैं - पर निम्न, दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ दर पर कर लगाया जाता है। अयोग्य लाभांश—जो आमतौर पर. पर लागू होते हैं आरईआईटी, मास्टर लिमिटेड पार्टनरशिप (एमएलपी), और व्यवसाय विकास कंपनियों (बीडीसी) - पर उच्च, सामान्य आयकर दर पर कर लगाया जाता है।
• पूंजीगत लाभ। यदि आप किसी निवेश को लाभ के लिए बेचते हैं, तो आपको उस लाभ पर कर देना होगा—लेकिन कितना कर इस पर निर्भर करता है आपने कितने समय तक निवेश रखा. एक वर्ष से कम समय के लिए आपके द्वारा किए गए निवेश पर लाभ को अल्पकालिक पूंजीगत लाभ माना जाता है और साधारण आय के रूप में कर लगाया जाता है। दूसरी ओर, आपके द्वारा एक वर्ष से अधिक समय तक किए गए निवेश पर लाभ पर अधिक अनुकूल, दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ दर पर कर लगाया जाता है।
  

आईआरए खाता कर

पारंपरिक आईआरए में किए गए योगदान पूर्व-कर डॉलर के साथ किए जाते हैं और आपकी आय के आधार पर कर-कटौती योग्य हो सकते हैं और यदि आप या आपके पति या पत्नी काम पर सेवानिवृत्ति योजना द्वारा कवर किए जाते हैं। रोथ इरा योगदान कर-पश्चात डॉलर के साथ बनाए जाते हैं, इसलिए जिस वर्ष आप योगदान करते हैं उस वर्ष कोई कर विराम नहीं होता है। इसके बजाय, कर लाभ सेवानिवृत्ति में मिलता है, जब आपकी निकासी कर-मुक्त होती है।

आईआरए में आय कर-मुक्त या कर-स्थगित हो जाना, आपके पास IRA के प्रकार के आधार पर:

• रोथ इरा। कोई अग्रिम कर विराम नहीं है, इसलिए योगदान आपकी कर योग्य आय को कम नहीं करता है। लेकिन सेवानिवृत्ति में योग्य निकासी कर-मुक्त है, और आप किसी भी समय - किसी भी कारण से - बिना दंड के अपना योगदान वापस ले सकते हैं। और, पारंपरिक IRAs के विपरीत, कोई नहीं हैं आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) रोथ आईआरए के लिए।
  
• पारंपरिक आईआरए। आप जिस वर्ष पारंपरिक IRA योगदान करते हैं, उसमें कटौती करने में सक्षम हो सकते हैं, जो आपकी कर योग्य आय (और आपकी कर देयता) को कम कर सकता है। लेकिन निकासी आयकर के अधीन हैं और जल्दी निकासी आमतौर पर 10% जुर्माना लगाती है। आप कुछ परिस्थितियों में दंड (लेकिन कर नहीं) से बच सकते हैं - जैसे कि पहली बार योग्य होमबॉयर खर्चों के भुगतान के लिए पैसे का उपयोग करना।

तल - रेखा

वित्तीय योजनाकार, यदि संभव हो तो दोनों खाते रखने की सलाह देते हैं। आप दिन के कारोबार, लंबी अवधि के निवेश और अल्पकालिक वित्तीय लक्ष्यों को बचाने के लिए ब्रोकरेज खाते का उपयोग कर सकते हैं, जबकि एक आईआरए सेवानिवृत्ति बचत के लिए अभिप्रेत है। ब्रोकरेज खाते अधिक लचीलेपन की पेशकश करते हैं, और किसी को फंड करने के लिए योगदान, निकासी या आय की कोई सीमा नहीं है। दूसरी ओर, IRAs की वार्षिक योगदान सीमाएँ कम होती हैं, निकासी पर जुर्माना लग सकता है, और यदि आपकी आय बहुत अधिक है, तो आप योगदान करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं।