रोथ आईआरए में अपनी पेंशन रोल करना: पेशेवरों और विपक्ष

यदि आपके पास पारंपरिक परिभाषित-लाभ पेंशन योजना जहां आप काम करते हैं, आपके पास नौकरी छोड़ने या सेवानिवृत्त होने पर पैसे को एकमुश्त लेने का विकल्प हो सकता है। एक चीज़ जो आप पैसे से कर सकते हैं, वह है इसे एक में बदलना रोथ व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (रोथ आईआरए).

यह लेख पेंशन-टू-रोथ के पेशेवरों और विपक्षों को देखता है इरा रोलओवर.

रोथ आईआरए में पेंशन रोल करना: एक सिंहावलोकन

नियोक्ता सेवानिवृत्ति योजनाओं के दो प्रमुख प्रकार हैं: परिभाषित योगदान योजना और परिभाषित-लाभ योजनाएं। एक परिभाषित योगदान योजना में, जैसे कि 401 (के) या 403 (बी), आप अपनी तनख्वाह से पैसे का योगदान करते हैं, और आपका नियोक्ता हो सकता है मिलान

आपके योगदान का कुछ अंश। एक परिभाषित-लाभ योजना के साथ, जिसे आमतौर पर पारंपरिक पेंशन के रूप में जाना जाता है, आपका नियोक्ता योजना को निधि देता है और आपकी सेवानिवृत्ति पर आपको एक निश्चित लाभ का वादा करता है, आमतौर पर आपके वेतन और वर्षों के आधार पर सर्विस।

एक परिभाषित-योगदान योजना के साथ, आपको यह तय करना होगा कि योजना द्वारा पेश किए गए विकल्पों की सीमा के भीतर पैसा कैसे निवेश किया जाएगा। एक परिभाषित-लाभ योजना के साथ, आपका नियोक्ता निवेश के निर्णय लेता है और अपने वादा किए गए लाभों को वितरित करने के लिए जिम्मेदार होता है।

जब आप अपनी नौकरी छोड़ते हैं, तो आप आम तौर पर अपनी परिभाषित-योगदान योजना में पैसा अपने साथ ले जा सकते हैं। यदि आपके नियोक्ता की योजना के नियम इसकी अनुमति देते हैं, तो आप अपनी परिभाषित-लाभ योजना को एकमुश्त के रूप में लेने में सक्षम हो सकते हैं। जब आप सेवानिवृत्त होते हैं, तो आपकी परिभाषित-लाभ योजना आपको अपने शेष जीवन के लिए नियमित भुगतान या फिर एकमुश्त भुगतान का विकल्प दे सकती है। एकमुश्त राशि की गणना आपकी उम्र, ब्याज दरों, भविष्य में आपको मिलने वाले लाभों के मूल्य और आप किस हद तक हैं, के आधार पर की जाएगी। निहित योजना में।

यदि आप अपनी नौकरी छोड़ रहे हैं, तो आप अक्सर अपने नियोक्ता के पास अपनी पेंशन छोड़ सकते हैं और सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने के बाद मासिक लाभ एकत्र करना शुरू कर सकते हैं, जब तक कि आपका नियोक्ता न हो अपनी पेंशन योजना को समाप्त करता है इस बीच में। कुछ मामलों में, आपके पास कोई विकल्प नहीं होगा; यदि आपकी पेंशन $5,000 या उससे कम है, तो आपके नियोक्ता को इसे एकमुश्त के रूप में आपको देने की अनुमति है, चाहे आप इसे इस तरह से चाहते हों या नहीं। इसे कैश-आउट कहा जाता है।

रोथ आईआरए में अपनी पेंशन को रोल करने के लाभ

कर मुक्त निकासी

एक बार जब आपका पैसा रोथ आईआरए में होता है, तो आप रोथ द्वारा प्रदान किए जाने वाले सभी कर लाभों का आनंद लेंगे। आपके पास कम से कम पांच वर्षों के लिए रोथ खाता होने के बाद, आपकी निकासी कर- और जुर्माना मुक्त होगी, जब तक कि आपकी उम्र 59½ या उससे अधिक हो। कुछ लचीले भी होते हैं उन नियमों के अपवाद.

निवेश पर अधिक नियंत्रण

रोथ आईआरए के साथ, आपका इस पर नियंत्रण होगा कि आपका पैसा कैसे निवेश किया जाता है; आपकी पेंशन के साथ, आपके नियोक्ता ने वे निर्णय लिए। उदाहरण के लिए, आप अधिक आक्रामक तरीके से निवेश कर सकते हैं यदि आप अतिरिक्त लाभ लेने के इच्छुक हैं, तो आपके नियोक्ता ने उच्च रिटर्न की उम्मीद में किया है जोखिम.

आपके पैसे तक आसान पहुंच

जल्दी निकासी के लिए इसके लचीले अपवादों के कारण, आप लगभग किसी भी समय रोथ से पैसे निकाल सकते हैं (हालांकि कर और दंड हो सकते हैं)। अपनी पेंशन के साथ, आपको कुछ भी प्राप्त करने के लिए आम तौर पर कम से कम 59½ वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करनी चाहिए। हालाँकि, कुछ परिभाषित-लाभ योजनाएँ ऋण की अनुमति देती हैं।

कोई आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) नहीं

गैर-रोथ सेवानिवृत्ति खाते, जैसे पारंपरिक आईआरए, के अधीन हैं आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) 72 साल की उम्र तक पहुंचने के बाद। आपके नियोक्ता की परिभाषित-लाभ पेंशन की भी आवश्यकता हो सकती है कि आप एक निश्चित बिंदु पर वितरण लेना शुरू करें। दोनों ही मामलों में, आपको मिलने वाले पैसे पर आपको टैक्स देना होगा। रोथ आईआरए के साथ, इसके विपरीत, आपको अपने जीवनकाल के दौरान कभी भी पैसा नहीं निकालना पड़ता है, जिससे यदि आप चाहें तो पूरे खाते को अपने उत्तराधिकारियों को छोड़ना संभव हो जाता है।

रोथ आईआरए में अपनी पेंशन को रोल करने के नुकसान

आप पर अग्रिम कर देना होगा

यदि आप अपनी पेंशन एकमुश्त राशि को रोथ आईआरए में रोल करने का निर्णय लेते हैं, तो आपको पैसे पर आयकर देना होगा जैसे आप किसी अन्य रोथ आईआरए योगदान के साथ करेंगे। उसके बाद, आपके रोथ में पैसा कर स्थगित हो जाएगा और यदि आप नियमों को पूरा करते हैं तो पूरी तरह से कर-मुक्त निकासी के पात्र होंगे।

निवेश की जिम्मेदारी

अपने नियोक्ता पर बोझ छोड़ने के बजाय, आप यह तय करने के लिए जिम्मेदार होंगे कि अपने आईआरए में पैसे कैसे निवेश करें। आप इसे एक लाभ या हानि के रूप में देख सकते हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप इसके साथ कितने सहज हैं निवेश प्रबंधन.

कोई गारंटी नहीं

जब आपका पैसा पेंशन योजना में होता है, तो आपका नियोक्ता वादा करता है कि आपको भविष्य में किसी बिंदु पर शुरू होने वाली एक निश्चित डॉलर राशि का लाभ मिलेगा। जबकि कुछ नियोक्ता एक या किसी अन्य कारण से अपने वादों को पूरा करने में विफल रहते हैं, आपके लाभों का बीमा संघीय द्वारा किया जा सकता है पेंशन लाभ गारंटी निगम. रोथ आईआरए ऐसी कोई गारंटी नहीं लेते हैं।

जब एक पेंशन-टू-रोथ आईआरए रोलओवर समझ में आता है

यदि आपकी पेंशन एकमुश्त अपेक्षाकृत छोटी है, तो इसे रोथ आईआरए में रोल करना और अब पैसे पर कर चुकाना हो सकता है एक सार्थक ट्रेडऑफ़, खासकर यदि आप युवा हैं और आपके रोथ आईआरए के आगे विकास के वर्षों, यहां तक ​​​​कि दशकों भी होंगे। वह सारा पैसा तब सेवानिवृत्ति पर आपके पास कर मुक्त हो जाएगा।

बड़ी राशि के साथ, आप अधिक सावधान रहना चाहेंगे। एक विचार है आपका कर देने वाला वर्ग. मान लीजिए कि आप अविवाहित हैं और आपका संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) $ 100,000 प्रति वर्ष है। उस स्थिति में, 2022 में आपका शीर्ष सीमांत कर ब्रैकेट 24% है। वह ब्रैकेट $ 170,050 पर समाप्त होता है, और इससे ऊपर की किसी भी आय पर 32% कर लगता है। इसलिए यदि आप $100,000 एकमुश्त रोलओवर करना चाहते हैं, तो आपको पहले $70,050 पर 24% कर और शेष $29,950 पर 32% कर का भुगतान करना होगा।

अपनी कर लागत को कम करने का एक तरीका यह होगा कि आप अपनी एकमुश्त राशि को पारंपरिक IRA में रोल करें, फिर इसे रूपांतरित करें एक रोथ इरा में चरणों में। आपके द्वारा परिवर्तित किए गए धन पर अभी भी आपको कर देना होगा, लेकिन उस टैक्स ब्रैकेट पर आपका कुछ नियंत्रण होगा, जिसमें वह आता है।

पारंपरिक IRA के साथ, जब तक आप सीधे रोलओवर या 60-दिवसीय रोलओवर के नियमों को पूरा करते हैं, तब तक आपको रोलओवर पर कोई कर नहीं देना होगा।

सीधे रोलओवर में, आपकी पेंशन का व्यवस्थापक धन को सीधे वित्तीय में स्थानांतरित कर देगा वह संस्थान जो आपका IRA धारण करेगा या उस संस्था को एक चेक देगा और आपको देगा जमा करना। 60-दिवसीय रोलओवर में, पेंशन व्यवस्थापक आपको चेक देगा, और आपके पास IRA में सभी या कुछ पैसे जमा करने के लिए 60 दिन होंगे; ट्रस्टी भी करों के लिए 20% रोक देगा। यदि आप 60-दिन की समय सीमा चूक जाते हैं, तो आपको पूरी राशि पर कर देना होगा।

यदि आप सेवानिवृत्ति की आयु के करीब हैं, तो आप बेहतर कर सकते हैं कि या तो अपने नियोक्ता के पास पेंशन का पैसा छोड़ दें या इसे पारंपरिक आईआरए में रोल करें और रोथ में परिवर्तित न करें। किसी भी तरह से, आपको प्राप्त होने वाले वितरण पर कर का भुगतान करना होगा, लेकिन उस समय, आप कम कर ब्रैकेट में हो सकते हैं।

तल - रेखा

यदि आपके पास काम पर पारंपरिक पेंशन है, तो आपके पास नौकरी बदलने या सेवानिवृत्त होने पर एकमुश्त राशि लेने का विकल्प हो सकता है। फिर आप उस पैसे को दोबारा निवेश कर सकते हैं। यदि आप इसे पारंपरिक आईआरए में रोल ओवर करते हैं, तो आपको निकासी करने तक कोई कर नहीं देना पड़ेगा। यदि आप रोथ आईआरए चुनते हैं, तो आपको अग्रिम रूप से धन पर कर का भुगतान करना होगा, लेकिन आपकी भविष्य की निकासी कर मुक्त हो सकती है। यदि आप रोथ के साथ जाने का निर्णय लेते हैं, तो आप पहले पारंपरिक आईआरए में पैसा जमा करके और वर्षों की एक श्रृंखला में इसे रोथ आईआरए में परिवर्तित करके कर प्रभाव को कम कर सकते हैं।