क्या सैन्य सदस्यों को रोथ आईआरए खोलना चाहिए?

जिस तरह निजी क्षेत्र के कई कर्मचारी योगदान कर सकते हैं a 401 (के) योजना, अमेरिकी सशस्त्र बलों के सक्रिय सदस्यों के पास a. के माध्यम से निवेश करने की क्षमता है बचत बचत योजना (टीएसपी). जबकि टीएसपी और रोथ टीएसपी के कई लाभ हैं जो उन्हें आपकी सेवानिवृत्ति बचत के लिए एक महान प्रारंभिक बिंदु बनाते हैं, वे अकेले नहीं हैं टैक्स-सुविधा आपके लिए उपलब्ध विकल्प।

कुछ सेवा सदस्य अपनी सेवानिवृत्ति बचत में से कुछ को एक में डालकर वास्तव में लाभान्वित हो सकते हैं रोथ व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (रोथ आईआरए). हम देखेंगे कि कैसे ये दो प्रकार के खाते एक-दूसरे से तुलना करते हैं और जांच करते हैं कि एक मिश्रित दृष्टिकोण एक स्मार्ट कदम है।

एक रोथ खाता क्यों?

टीएसपी और व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) दोनों दो प्रकारों में आते हैं: पारंपरिक और रोथ। एक पारंपरिक खाता आपको निवेश करने देता है कर पूर्व डॉलर, जो a. पर बढ़ते हैं कर आस्थगित आधार। फिर आप उस राशि पर साधारण आयकर का भुगतान करते हैं जिसे आप 59½ वर्ष की आयु के बाद निकालते हैं। असल में, आपका मुख्य कर लाभ फ्रंट-लोडेड है। एक रोथ सेवानिवृत्ति रिवर्स में संचालित होती है. जब आप योगदान करते हैं कर के बाद डॉलर, आप आम तौर पर 59½ वर्ष की आयु तक पहुंचने के बाद अपने धन को कर मुक्त कर सकते हैं (रोथ टीएसपी और रोथ आईआरए के लिए भी आपको पांच साल के लिए खाता रखने की आवश्यकता होती है)।

यह रोथ संस्करण को उन सभी के लिए बेहद वांछनीय बनाता है जो उच्चतर में होने का अनुमान लगाते हैं कर देने वाला वर्ग सेवानिवृत्ति में। क्योंकि सेना असैन्य आबादी से कम उम्र की है - और इसमें बहुत सारे लोग शामिल हैं जो अंततः निजी क्षेत्र में शामिल हो जाएंगे - बहुत सारे वर्दीधारी कर्मी उस श्रेणी में हैं। जब आप अपेक्षाकृत कम ब्रैकेट में होते हैं तो योगदान पर आयकर का भुगतान करना बेहतर होता है ताकि जब आपकी आय बढ़ जाए तो आप पैसे को कर मुक्त कर सकें।

एक रोथ टीएसपी या रोथ आईआरए उन लोगों के लिए और भी अधिक फायदेमंद हो सकता है जो कर-मुक्त मुकाबला भुगतान करते हैं। उस पैसे के साथ रोथ खाते को वित्त पोषित करके, आपको एक तिहाई कर लाभ मिल रहा है: कर-मुक्त योगदान, कर-आस्थगित विकास, और सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त निकासी।

ध्यान दें कि रोथ टीएसपी के साथ, बैक-लोडेड कर लाभ केवल आपके योगदान पर लागू होते हैं। संघीय सरकार द्वारा आपके खाते में डाली गई कोई भी राशि पारंपरिक टीएसपी योगदान के रूप में मानी जाती है, जिसका अर्थ है कि प्रीटैक्स पैसा आपके खाते में चला जाता है, और उस पैसे की सभी निकासी सामान्य के अधीन होती है आयकर।

रोथ टीएसपी के लाभ

एक रोथ टीएसपी कई लाभ प्रदान करता है जो इसे आपकी सेवानिवृत्ति बचत के लिए एक महान प्रारंभिक बिंदु बनाते हैं। इसमे शामिल है:

• कम फीस — The खर्चे की दर के लिए इंडेक्स फंड्स टीएसपी में 0.043% से 0.053% तक होता है। इसका मतलब है कि आप अपने खाते में प्रत्येक $1,000 पर प्रति वर्ष केवल 43 सेंट का भुगतान कर रहे हैं। इन्वेस्टमेंट कंपनी इंस्टीट्यूट के अनुसार, इंडेक्स फंड के लिए उद्योग का औसत 2020 में 0.06% या प्रति वर्ष 60 सेंट था।
• कोई आय प्रतिबंध नहीं - रोथ आईआरए के साथ, यदि आप एक संयुक्त रिटर्न दाखिल करते हैं तो योगदान करने की आपकी क्षमता $ 144, 000 से अधिक या $ 214,000 से अधिक होने पर समाप्त हो जाती है। दूसरी ओर, रोथ टीएसपी के पास कोई आय प्रतिबंध नहीं है।
• ऋण लेने की क्षमता - एक टीएसपी आपको एक से पांच साल की अवधि में ऋण लेने की अनुमति देता है, जिसे आपको ब्याज के साथ चुकाना होता है। आईआरए एक ऋण विकल्प प्रदान नहीं करते हैं (हालांकि आप एक बहुत ही अल्पकालिक, ब्याज मुक्त ऋण ले सकते हैं, 60 दिनों के भीतर वापस भुगतान कर सकते हैं, एक का उपयोग करके इरा रोलओवर).
• उच्च योगदान सीमा — 2022 के लिए, आप टीएसपी में $20,500 तक का योगदान कर सकते हैं—यह सीमा पारंपरिक और रोथ फंडों पर लागू होती है—या अगर आपकी उम्र 50 या अधिक है तो 27,000 डॉलर तक। इसके विपरीत, आप आईआरए में केवल $6,000 डाल सकते हैं ($7,000 यदि आप इसके लिए अर्हता प्राप्त करते हैं पकड़ने का प्रावधान).

सबसे महत्वपूर्ण यह है कि आपका योगदान आपके वेतन के 4% तक मेल खाता है - और यह योजना द्वारा किए गए स्वचालित 1% योगदान के शीर्ष पर है। उदाहरण के लिए, यदि आप अपने वेतन का 5% निवेश करते हैं, तो योजना 5% और डालती है, जिससे आपको कुल 10% का योगदान मिलता है। यह आपके खाते की शेष राशि को बढ़ाने का एक शक्तिशाली तरीका है, विशेष रूप से उन योजना योगदानों में समय के साथ बढ़ने की क्षमता है। इसलिए, जब तक आप अपने मैच को अधिकतम नहीं कर लेते, तब तक रोथ आईआरए की ओर पैसा निर्देशित करना शायद ही कभी समझ में आता है।

टीएसपी के माध्यम से योजना योगदान
आप का योगदान	टीएसपी स्वचालित योगदान	टीएसपी मिलान योगदान	कुल योगदान
0%	1%	0%	1%
1%	1%	1%	3%
2%	1%	2%	5%
3%	1%	3%	7%
4%	1%	3.5%	8.5%
5%	1%	4%	10%

जब एक रोथ इरा समझ में आता है

एक बार जब आप टीएसपी मिलान योगदान पर सीमा तक पहुंच जाते हैं, तो कुछ सेवा सदस्य रोथ आईआरए में अतिरिक्त राशि का योगदान करने का विकल्प चुनते हैं। यहाँ कुछ कारण दिए गए हैं कि आप IRA का उपयोग क्यों करना चाहते हैं।

• अधिक निवेश विकल्प - 401 (के) योजनाओं के साथ, टीएसपी कुछ हद तक सीमित हैं जहां आप अपना पैसा लगा सकते हैं। एक टीएसपी पांच स्टॉक और बॉन्ड इंडेक्स फंड के साथ-साथ प्रदान करता है जीवन चक्र निधि, जो स्वचालित रूप से आपके संपत्ति मिश्रण जैसे ही आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुंचते हैं। हालांकि, कई आईआरए अचल संपत्ति और वस्तुओं सहित निवेश विकल्पों की एक बड़ी श्रृंखला प्रदान करते हैं।
• अधिक कर-लाभकारी योगदान - आईआरए योगदान सीमा $6,000 प्रति वर्ष ($7,000 यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं) आपके खिलाफ नहीं गिना जाता है टीएसपी सीलिंग, इसलिए युवा निवेशक रोथ टीएसपी में $20,500 तक और रोथ आईआरए में $6,000 तक लगा सकते हैं। 2022. यह IRA को उन सैन्य कर्मियों के लिए एक बढ़िया विकल्प बनाता है जो अपने TSP खाते को अधिकतम करने की योजना बनाते हैं।
• निकासी लचीलापन - रोथ आईआरए के साथ, आप बिना किसी कर या दंड के किसी भी समय योगदान वापस ले सकते हैं (लेकिन इससे पहले कि आप योग्य हों, आय करों और जुर्माना को ट्रिगर कर सकते हैं)। रोथ टीएसपी उस लचीलेपन की पेशकश नहीं करता है, इसलिए आपको जल्दी निकासी दंड से बचने के लिए ऋण पर निर्भर रहना होगा।

यदि आप इसे इलेक्ट्रॉनिक रूप से करते हैं तो आपकी आय का हिस्सा रोथ आईआरए की ओर निर्देशित करना बहुत आसान है। ऐसा करने का एक तरीका रक्षा वित्त और लेखा सेवा (डीएफएएस) के माध्यम से आवंटन, या पेरोल कटौती करना है।

तल - रेखा

यू.एस. सशस्त्र बलों के अधिकांश सदस्यों के लिए, आपका सबसे अच्छा दांव है एक टीएसपी में पर्याप्त योगदान दें योजना के मैच को अधिकतम करने के लिए। एक बार जब आप उस बिंदु पर पहुंच जाते हैं, हालांकि, आपके विकल्प खुल जाते हैं। रोथ आईआरए के पास अपने स्वयं के लाभ हैं, जिसमें अधिक निवेश विकल्प और किसी भी समय योगदान कर मुक्त करने की क्षमता शामिल है।