अगर आपकी कंपनी सबपर 401 (के) ऑफर करती है तो क्या करें

नियोक्ता-प्रायोजित 401 (के) योजनाएं सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का एक शानदार तरीका हो सकती हैं, लेकिन कुछ योजनाएं दूसरों की तुलना में बेहतर (या बदतर) हैं। हालांकि आपके नियोक्ता के पास ज़िम्मेदार व्यक्ति आपके 401 (के) के लिए अच्छी तरह से चुने गए निवेश विकल्प प्रदान करने का कर्तव्य, और एक जिम्मेदार नियोक्ता आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली फीस को न्यूनतम रखने की कोशिश करेगा, कुछ योजनाओं में सीमित विकल्प और उच्च शुल्क दोनों हैं। इस गाइड में, हम समझाएंगे कि आपका आकलन कैसे करें 401 (के) योजना, इसे सुधारने का प्रयास कैसे करें, और यदि आप किसी आदर्श से कम में फंस गए हैं तो क्या करें।

अपने 401 (के) विकल्पों का आकलन कैसे करें

पहला कदम, अगर आपको संदेह है कि आपकी कंपनी का 401 (के) सबपर है, तो यह देखना है कि आप सही हैं या नहीं। शुरू में, आप जो शुल्क दे रहे हैं उस पर ध्यान दें. जब तक आप रिटायर होने के लिए तैयार होते हैं, तब तक आपके प्लान में कितना पैसा जमा हो जाएगा, इस पर शुल्क बहुत बड़ा अंतर डाल सकता है।

किसी भी प्रशासनिक शुल्क के अलावा जो आपकी योजना चार्ज करती है, आपके प्रत्येक निवेश की अपनी फीस होगी। ये शुल्क एक के रूप में व्यक्त किए जाते हैं खर्चे की दर और आपके वार्षिक खाता विवरण में पाया जा सकता है। यदि आप एक वर्ष में 1% से अधिक का भुगतान कर रहे हैं, विशेष रूप से लार्ज-कैप स्टॉक म्यूचुअल फंड जैसे मानक प्रकार के निवेश के लिए, तो आपके पास एक उच्च लागत वाली योजना हो सकती है।

आपको अपनी योजना द्वारा प्रदान किए जाने वाले निवेश विकल्पों की श्रेणी को भी देखना चाहिए। नियोक्ता अपनी 401 (के) योजनाओं में बहुत अधिक जोखिम वाले विकल्पों को शामिल करने से सावधान हैं, लेकिन कुछ इसे बहुत दूर ले जाते हैं। यदि आपकी योजना में मानक प्रकार के निवेश के लिए ठोस विकल्पों की कमी है, तो यह भी एक संकेत हो सकता है कि आपकी योजना उतनी अच्छी नहीं है जितनी हो सकती है।

यदि आप पाते हैं कि इस शोध को पूरा करने के बाद आपकी योजना खरोंच तक नहीं है, तो आपका पहला कदम अपने नियोक्ता या मानव संसाधन विभाग से बात करना होना चाहिए। अपने 401 (के) की अपनी आलोचनाओं के साथ यथासंभव विशिष्ट रहें और उन्हें अपनी चिंताओं को दूर करने के लिए कहें। कुछ नियोक्ता इस तरह की प्रतिक्रिया के लिए खुले हैं और यह सभी के लिए योजना में सुधार कर सकता है।

एक खराब 401 (के) का अधिकतम लाभ उठाना

यदि आपका नियोक्ता आपके 401 (के) में सुधार नहीं कर सकता है या नहीं कर सकता है, तो आपको इसमें भाग न लेने का लालच हो सकता है। हालांकि, यदि आपका नियोक्ता पेशकश करता है मिलान योगदान आपकी योजना के हिस्से के रूप में, इसका लाभ उठाना लगभग हमेशा उचित होता है। कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपके 401 (के) पर शुल्क कितना अधिक है, यह संभावना नहीं है कि वे एक मिलान योगदान से आपको मिलने वाले लाभ से अधिक महंगे होंगे। वित्तीय योजनाकार आमतौर पर पूर्ण नियोक्ता मैच प्राप्त करने के लिए आपकी योजना में कम से कम पर्याप्त योगदान देने की सलाह देते हैं।

सबसे सीमित 401 (के) योजनाओं में भी बुद्धिमानी से निवेश करने के कई तरीके हैं:

• कम लागत वाली चुनकर अपनी फीस कम से कम करें इंडेक्स फंड्स यदि आपकी योजना उन्हें प्रदान करती है।
• अपनी 401 (के) योजना के बाहर विविधता लाएं। ज्यादातर मामलों में, आपको एक अच्छी तरह से विविध 401 (के) पोर्टफोलियो बनाने का प्रयास करना चाहिए। हालांकि, अगर आपका 401 (के) एक प्रमुख में एक अच्छा विकल्प खो रहा है संपत्ति का वर्ग (विदेशी स्टॉक, कहते हैं), आप अपनी इच्छित समग्र शेष राशि प्राप्त करने के लिए उसमें कहीं और निवेश कर सकते हैं।

अपने 401 (के) से परे जा रहे हैं

जैसा कि हमने उल्लेख किया है, भले ही आपका 401 (के) उतना अच्छा न हो जितना हो सकता है, आपको आमतौर पर पर्याप्त योगदान करने का प्रयास करना चाहिए अपने माध्यम से उपलब्ध सर्वोत्तम निवेश विकल्पों का उपयोग करके अपने नियोक्ता के मिलान योगदान को अधिकतम करने के लिए योजना। हालांकि, आप भाग्यशाली हो सकते हैं कि आप सेवानिवृत्ति के लिए और अधिक बचत करने में सक्षम हैं, और यदि आपका 401 (के) अच्छा नहीं है, तो आप अपने नियोक्ता की योजना के बाहर निवेश करना चाह सकते हैं।

आपके लिए कई विकल्प खुले हैं। अधिकांश निवेशकों के लिए शुरू करने के लिए सबसे अच्छी जगह होगी a व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (आईआरए). एक आईआरए 401 (के) योजना के समान कर लाभ प्रदान करता है, लेकिन जब आपके अपने निवेश को चुनने की बात आती है तो आपके पास बहुत व्यापक विकल्प होंगे। एक कमी यह है कि आईआरए के लिए योगदान सीमा 401 (के) योजनाओं की तुलना में बहुत कम है।

दूसरा विकल्प a. को फंड करना हो सकता है स्वास्थ्य बचत खाता (HSA) अगर आपके पास एक है उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना. एचएसए के पास 401 (के) एस और आईआरए के समान कर लाभ हैं, और जबकि धन का उपयोग योग्य स्वास्थ्य के लिए किया जाना चाहिए खर्च, आपको इसे तुरंत खर्च करने की आवश्यकता नहीं है और इसका उपयोग अपने स्वास्थ्य संबंधी खर्चों को कवर करने के लिए कर सकते हैं सेवानिवृत्ति।

अंत में, आप एक नियमित म्यूचुअल फंड के माध्यम से सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने पर विचार कर सकते हैं या दलाली खाते. इस मार्ग का नुकसान यह है कि आप 401 (के), आईआरए, या एचएसए के कई कर लाभ खो देंगे। लाभ - यदि आपका 401 (के) खराब है - यह है कि आप बहुत कम शुल्क का भुगतान कर सकते हैं। आपके पास लगभग असीमित संख्या में निवेश विकल्प भी होंगे।

तल - रेखा

सभी 401 (के) योजनाएं समान नहीं बनाई गई हैं। कुछ के पास उच्च शुल्क है जबकि अन्य आपके निवेश विकल्पों को गंभीर रूप से सीमित कर सकते हैं। यदि या तो आपके 401 (के) पर लागू होता है, तो आपको अपने नियोक्ता से बात करनी चाहिए और उन्हें अपनी योजना में सुधार करने के लिए कहना चाहिए। यदि आप खराब 401 (के) के साथ फंस गए हैं, तो आपको आम तौर पर अपने नियोक्ता के मिलान योगदान, यदि कोई हो, का पूरा लाभ उठाने के लिए पर्याप्त योगदान देना चाहिए। उस बिंदु के बाद, आप कहीं और निवेश करना चाह सकते हैं, जैसे कि IRA या HSA में। यदि आप उन विकल्पों के साथ अपनी योगदान सीमा तक पहुंचते हैं, तो आप नियमित निवेश खाते के माध्यम से सेवानिवृत्ति के लिए बचत पर विचार कर सकते हैं लेकिन आप 401 (के) के कर लाभ खो देंगे।