अधिकतम ऋण-से-मूल्य अनुपात: परिभाषा, सूत्र, उदाहरण

अधिकतम ऋण-से-मूल्य अनुपात क्या है?

ए ऋण-से-मूल्य अनुपात (एलटीवी) ऋण की राशि की तुलना उस संपत्ति के मूल्य से की जाती है जिसे खरीदने के लिए उपयोग किया जा रहा है। अधिकतम ऋण-से-मूल्य अनुपात उच्चतम एलटीवी है जिसे एक ऋणदाता स्वीकार करने को तैयार है। में गिरवी रखना उधार देना, उदाहरण के लिए, ऋण-से-मूल्य अनुपात जितना अधिक होगा, घर की खरीद मूल्य का प्रतिशत उतना अधिक होगा जिसे उधार के माध्यम से वित्तपोषित किया जा रहा है। चूंकि घर के रूप में कार्य करता है संपार्श्विक ऋण के लिए, ऋणदाता अपने द्वारा उठाए जा रहे जोखिम के माप के रूप में ऋण-से-मूल्य अनुपात का उपयोग करते हैं।

अधिकतम ऋण-से-मूल्य अनुपात कैसे काम करता है

ऋणदाता यह सुनिश्चित करने के लिए अधिकतम ऋण-से-मूल्य अनुपात निर्धारित करते हैं कि उन्हें अपना पैसा वापस मिल सके (या कम से कम)। इसका अच्छा हिस्सा) यदि उधारकर्ता ऋण पर चूक करता है और ऋणदाता को उन्हें जब्त करना और बेचना पड़ता है संपार्श्विक। ऋण-से-मूल्य अनुपात जितना कम होगा, ऋणदाता उतना ही कम जोखिम मान रहा है। अधिकतम ऋण-से-मूल्य अनुपात का उपयोग कई प्रकार के ऋणों के साथ किया जाता है, विशेष रूप से गृह बंधक और ऑटो ऋण के साथ।

कुछ गृह ऋण कार्यक्रम जो विशेष रूप से निम्न से मध्यम आय के लिए डिज़ाइन किए गए हैं पहली बार घर खरीदने वाले अपेक्षाकृत उच्च अधिकतम ऋण-से-मूल्य अनुपात की अनुमति दें। इनमें से कई ऋण, जो बैंकों जैसे निजी ऋणदाताओं के माध्यम से दिए जाते हैं, राज्य और स्थानीय सरकारों द्वारा प्रायोजित और सब्सिडी वाले होते हैं। संघीय आवास प्रशासन (एफएचए), और वयोवृद्ध प्रशासन, दूसरों के बीच में। उनकी गारंटी ऋणदाता के वित्तीय जोखिम को कम करती है।

एक ऋणदाता द्वारा स्वीकार किया जाने वाला अधिकतम ऋण-से-मूल्य अनुपात भी उधारकर्ता से उधारकर्ता तक भिन्न हो सकता है। ऋणदाता कई कारकों के आधार पर निर्णय लेते हैं, जैसे कि उधारकर्ता की क्रेडिट प्रोफ़ाइल और डिफ़ॉल्ट की स्थिति में अपनी संपार्श्विक को बेचना कितना आसान होगा।

अधिकतम ऋण-से-मूल्य अनुपात की गणना

ऋणदाता शायद ही कभी ऐसे ऋण देते हैं जो घर या अन्य संपत्ति के खरीद मूल्य का 100% कवर करते हों। इसके बजाय, उधारकर्ता को नकद अग्रिम भुगतान करना आवश्यक है। कुछ सरकारी-सब्सिडी वाले बंधक के मामले में, यह 3% तक कम हो सकता है। (दो अपवाद वीए ऋण और यूएसडीए ऋण हैं, जिन्हें क्रमशः वेटरन्स एडमिनिस्ट्रेशन और अमेरिकी कृषि विभाग द्वारा आंशिक रूप से सब्सिडी दी जाती है; वे कुछ मामलों में 0% से भी कम डाउन पेमेंट की अनुमति देते हैं।) अन्य उधारदाताओं को अधिक डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है, जैसे कि 10%, 15%, या 20%। 20% डाउन पेमेंट एक समय सामान्य मानक था।

ऋण-से-मूल्य अनुपात की गणना करना सीधा है। आप ऋण की राशि को परिसंपत्ति के खरीद मूल्य से विभाजित करते हैं।

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आप $200,000 का घर खरीदना चाहते हैं और 20% या $40,000 का डाउन पेमेंट करने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपको शेष $160,000 उधार लेने की आवश्यकता होगी। इस मामले में, ऋण-से-मूल्य अनुपात 0.80 ($160,000 को $200,000 से विभाजित) या 80% होगा।

दूसरी ओर, यदि आप उसी घर को 3% डाउन पेमेंट के साथ खरीदने में सक्षम थे, जैसे कि ए के माध्यम से फैनी मॅई ऋण, आपका डाउन पेमेंट $6,000 होगा, और आपका बंधक शेष को कवर करेगा $194,000. यहां आपका ऋण-से-मूल्य अनुपात 0.97 ($194,000 को $200,000 से विभाजित) या 97% होगा।

विशेष रूप से, यदि आप 20% से कम का डाउन पेमेंट करते हैं पारंपरिक बंधक, ऋणदाता संभवतः आपसे खरीदारी की मांग करेगा निजी बंधक बीमा, या पीएमआई। पीएमआई का उद्देश्य ऋणदाता को डिफ़ॉल्ट की स्थिति में अतिरिक्त सुरक्षा देना है। यदि आपके घर में मौजूद इक्विटी उस बिंदु तक बढ़ जाती है जहां यह मूल खरीद मूल्य के 20% के बराबर या उससे अधिक हो जाती है, तो आप ऋणदाता से पीएमआई रद्द करने के लिए कह सकते हैं।

पीएमआई की लागत बंधक के ऋण-से-मूल्य अनुपात, उधारकर्ता की साख और अन्य कारकों के अनुसार भिन्न होती है। यह समान परिस्थितियों में भी एक बीमाकर्ता से दूसरे बीमाकर्ता के बीच भिन्न हो सकता है। एक सामान्य नियम के रूप में, फेडरल होम लोन मॉर्टगेज कॉर्पोरेशन (फ्रेडी मैक) का कहना है कि, "आप उधार लिए गए प्रत्येक $100,000 के लिए प्रति माह $30 और $150 के बीच भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं।"

एफएचए और यूएसडीए ऋणों में बंधक बीमा आवश्यकताएं भी हो सकती हैं।

तल - रेखा

बंधक पर अधिकतम ऋण-से-मूल्य अनुपात ऋणदाता से ऋणदाता और कार्यक्रम से कार्यक्रम तक व्यापक रूप से भिन्न हो सकता है। यदि आप गिरवी के लिए खरीदारी कर रहे हैं तो यह समझदारी होगी कि आप ऋणों की तुलना इस आधार पर करें कि आप कितनी बड़ी डाउन पेमेंट वहन कर सकते हैं उनकी ब्याज दरें और शुल्क आपके मासिक भुगतान के संदर्भ में होंगे, और क्या आपके पास अतिरिक्त लागत होगी पीएमआई.