2023 में स्वास्थ्य बीमा कैसे चुनें

सही स्वास्थ्य बीमा योजना ढूँढना एक चुनौती हो सकती है। साथ बहुत सारे योजना प्रकार, कवरेज विकल्प और मूल्य निर्धारण स्तर, आप कैसे जान सकते हैं कि कौन सा सबसे अच्छा है? हम यहां स्वास्थ्य बीमा चुनने पर चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका के साथ मदद करने के लिए हैं ताकि आप एक विश्वसनीय निर्णय ले सकें।

पहचानें कि आप किस प्रकार के स्वास्थ्य बीमा के लिए योग्य हैं

आपके लिए सबसे अच्छा स्वास्थ्य बीमा का प्रकार आपके रोजगार की स्थिति, आयु और आय सहित कई कारकों पर निर्भर करेगा। जानें वे मुख्य विकल्प जो आपको जानना चाहिए.

नियोक्ता स्वास्थ्य बीमा

कई नियोक्ता अपने कर्मचारी लाभ पैकेज के हिस्से के रूप में स्वास्थ्य बीमा प्रदान करते हैं। नियोक्ता एक बीमा कंपनी का चयन करता है और उसके लिए साइन अप करता है समूह योजना. फिर, कर्मचारी नामांकन कर सकते हैं। केएफएफ के अनुसार, औसतन एकल कर्मचारी 2021 में नियोक्ता स्वास्थ्य बीमा के लिए प्रति माह लगभग 137 डॉलर का भुगतान करेंगे।

हालाँकि कर्मचारी योजनाएँ किफायती मूल्य निर्धारण और अच्छे कवरेज के साथ आ सकती हैं, लेकिन वे आम तौर पर आपको अपना बीमाकर्ता चुनने की स्वतंत्रता नहीं देती हैं। इसके अतिरिक्त, यदि आप अपने नियोक्ता को छोड़ते हैं, तो आप कवरेज खो देंगे।

स्वास्थ्य बीमा बाज़ार योजनाएँ

स्वास्थ्य बीमा बाज़ार संघ द्वारा संचालित एक सेवा है जो उन लोगों के लिए स्वास्थ्य बीमा प्रदान करती है जिनके पास नियोक्ता के माध्यम से स्वास्थ्य बीमा उपलब्ध नहीं है।

मार्केटप्लेस के भीतर, आपको चार मिलेंगे स्वास्थ्य योजना श्रेणियां. यहां प्रत्येक योजना प्रकार के लिए औसत न्यूनतम लागत वाले मासिक प्रीमियम पर एक नजर है और चिकित्सा लागत आमतौर पर बीमाकर्ताओं और पॉलिसीधारकों के बीच कैसे साझा की जाती है:

• पीतल: $342 प्रति माह; बीमा 60% भुगतान करता है, आप 40% भुगतान करते हैं
• चाँदी: $448 प्रति माह; बीमा 70% भुगतान करता है, आप 30% भुगतान करते हैं
• सोना: $472 प्रति माह; बीमा 80% भुगतान करता है, आप 20% भुगतान करते हैं
• प्लैटिनम: प्रति माह $472 से अधिक; बीमा 90% भुगतान करता है, आप 10% भुगतान करते हैं

बीमा कंपनी लागत का जितना अधिक प्रतिशत कवर करेगी, आपका मासिक प्रीमियम उतना ही अधिक होगा। उदाहरण के लिए, कांस्य योजनाओं में सबसे किफायती प्रीमियम होते हैं लेकिन जब आप सेवाओं के लिए भुगतान करेंगे तो आपको अधिक लागत आएगी।

जब आप मार्केटप्लेस के माध्यम से कवरेज के लिए आवेदन करते हैं, तो आपसे आपकी आय और घरेलू जानकारी मांगी जाएगी। आप यह भी देखेंगे कि आप इसके लिए योग्य हैं या नहीं उन्नत प्रीमियम कर क्रेडिट (पीटीसी)। यदि आप ऐसा करते हैं, तो आपके प्रीमियम को कम करने के लिए पूरे वर्ष पीटीसी लागू किया जा सकता है।

अल्पकालिक स्वास्थ्य बीमा

अल्पकालिक स्वास्थ्य बीमा योजनाएं 12 महीने से कम कवरेज की पेशकश करती हैं और इसे 36 महीने तक नवीनीकृत किया जा सकता है। यदि आप नौकरी बीच में हैं या स्वास्थ्य बीमा बाज़ार में खुली नामांकन अवधि चूक गए हैं और आप विशेष नामांकन के लिए योग्य नहीं हैं, तो आप इस प्रकार की योजना का विकल्प चुनना चाह सकते हैं।

आपको मार्केटप्लेस में अल्पकालिक नीतियां नहीं मिलेंगी क्योंकि वे रोगी संरक्षण और किफायती देखभाल अधिनियम (पीपीएसीए) के अधीन नहीं हैं, इसलिए उन्हें प्रदान करने की आवश्यकता नहीं है न्यूनतम आवश्यक कवरेज या पहले से मौजूद स्थितियों को कवर करें।

हालाँकि, आप अक्सर अल्पकालिक योजनाएँ सीधे इसके माध्यम से खरीद सकते हैं प्रदाता. अधिकांश अल्पकालिक योजनाएं डॉक्टर के दौरे, तत्काल देखभाल, आपातकालीन देखभाल और निवारक देखभाल को कवर करती हैं, लेकिन कवरेज एक प्रदाता से दूसरे प्रदाता तक काफी भिन्न हो सकती है। सकारात्मक पक्ष पर, वे अक्सर अन्य योजना प्रकारों की तुलना में कम प्रीमियम के साथ आते हैं।

Medicaid

Medicaid एक संयुक्त संघीय और राज्य कार्यक्रम है जो कम आय वाले परिवारों, पूरक सुरक्षा आय (एसएसआई) प्राप्त करने वाले व्यक्तियों, योग्य गर्भवती महिलाओं और बच्चों के लिए स्वास्थ्य देखभाल कवरेज प्रदान करता है। इसके अतिरिक्त, कुछ राज्य कुछ लोगों को मेडिकेड प्रदान करते हैं, जैसे कि जिनके बच्चे पालक देखभाल में हैं या घर और समुदाय-आधारित सेवाएं प्राप्त करते हैं।

जहां तक ​​कवरेज विवरण का सवाल है, संघीय कानून के लिए आवश्यक है कि कुछ अनिवार्य लाभ प्रदान किए जाएं, जिनमें शामिल हैं:

• घरेलू स्वास्थ्य सेवाएँ
• आंतरिक रोगी और बाह्य रोगी अस्पताल सेवाएँ
• चिकित्सक सेवाएँ
• एक्स-रे सेवाएँ
• लैब सेवाएँ

राज्य अपने स्वयं के मेडिकेड कार्यक्रम बना सकते हैं और सेवाओं की अवधि, प्रकार, राशि और दायरे पर निर्णय ले सकते हैं।

योग्य व्यक्तियों के लिए मेडिकेड कवरेज की लागत या तो मुफ़्त है या कम लागत वाली है। जबकि विशिष्ट पात्रता आवश्यकताएं और मूल्य निर्धारण राज्य के अनुसार अलग-अलग होते हैं, संघीय कानून कुछ कमजोर समूहों के लिए प्रीमियम और नामांकन शुल्क पर सीमाएं लगाता है।

चिकित्सा

चिकित्सा 65 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लोगों, 65 वर्ष से कम उम्र के कुछ विकलांग लोगों और अंतिम चरण के गुर्दे की बीमारी (ईएसआरडी) वाले लोगों के लिए एक संघीय स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रम है।

कार्यक्रम तीन भागों से बना है:

• मेडिकेयर भाग ए (अस्पताल बीमा): भाग ए में अस्पताल में भर्ती मरीज़ों का रहना, धर्मशाला देखभाल, कुशल नर्सिंग सुविधा देखभाल और कुछ घरेलू स्वास्थ्य देखभाल शामिल हैं।
• मेडिकेयर पार्ट बी (चिकित्सा बीमा): भाग बी में बाह्य रोगी देखभाल, चिकित्सा आपूर्ति, निवारक सेवाएँ और कुछ डॉक्टरों की सेवाएँ शामिल हैं।
• मेडिकेयर पार्ट डी (दवा कवरेज): भाग डी डॉक्टरी दवा की लागत को कवर करने में मदद करता है, लेकिन योजना की लागत आपके द्वारा चुने गए मेडिकेयर-अनुमोदित दवा योजना के आधार पर भिन्न होती है।

मूल मेडिकेयर इसमें भाग ए और बी शामिल हैं, लेकिन आपको भाग डी में अलग से नामांकन करना होगा। मेडिकेयर लाभ मेडिकेयर-अनुमोदित निजी कंपनियों के माध्यम से पेश किया जाता है और इसे "पार्ट सी" भी कहा जाता है। ये योजनाएं अक्सर भागों ए, बी और डी को दंत चिकित्सा, श्रवण और दृष्टि जैसे अन्य लाभों के साथ जोड़ती हैं।

अपनी आवश्यकताओं का आकलन करें

स्वास्थ्य योजनाएँ सभी के लिए एक ही आकार की नहीं हैं। इसलिए, अपने लिए सही स्वास्थ्य योजना ढूंढने के लिए, इस बात पर स्पष्ट रहें कि आपको और आपकी योजना में शामिल किसी अन्य व्यक्ति को क्या चाहिए। विचार करने के लिए यहां कुछ कारक दिए गए हैं:

• समग्र स्वास्थ्य: आपका समग्र स्वास्थ्य आपके लिए आवश्यक चिकित्सा सेवाओं की मात्रा निर्धारित करेगा, जो यह निर्धारित करेगा कि कौन सी योजना प्रदान की जाने वाली कवरेज के स्तर के आधार पर सबसे उपयुक्त है।
• स्वास्थ्य की स्थिति: क्या आपके पास मौजूदा स्वास्थ्य स्थितियाँ हैं जिन पर ध्यान देने की आवश्यकता है? उदाहरण के लिए, कुछ योजनाएँ हृदय रोग, अवसाद और मधुमेह के लिए विशेष कार्यक्रम पेश करती हैं।
• वांछित उपचार/सर्जरी/सेवाएँ: यदि आप कोई उपचार या सर्जरी कराना चाहते हैं, तो विभिन्न प्रदाताओं से कवरेज और लागत की जांच करें। उनके पास अलग-अलग भुगतान, कवरेज सीमा, सहबीमा आदि होने की संभावना है।
• प्रदाता प्राथमिकताएँ: उन प्रदाताओं पर विचार करें जिनका आप उपयोग करना चाहते हैं और यदि आप प्राथमिक देखभाल चिकित्सक चाहते हैं।
• बजट: निर्धारित करें कि आप अपने मासिक प्रीमियम के लिए अधिकतम कितना खर्च कर सकते हैं। वहां से, आप यह निर्धारित कर सकते हैं कि कौन सी योजना समग्र रूप से सर्वोत्तम मूल्य प्रदान करती है।

अनुसंधान स्वास्थ्य बीमा कंपनियाँ

एक बार जब आप किसी योजना के प्रकार पर निर्णय ले लेते हैं, तो अगला कदम उन विभिन्न स्वास्थ्य बीमा कंपनियों की तुलना करना होता है जो आपके राज्य में उन योजनाओं की पेशकश करती हैं।

यदि आपने मार्केटप्लेस योजना का विकल्प चुना है, तो आप प्रत्येक प्रदाता की हेल्थकेयर.जीओवी गुणवत्ता रेटिंग की जांच कर सकते हैं। रेटिंग एक से पांच सितारों तक होती है और प्रदाता की चिकित्सा देखभाल, सदस्य अनुभव और योजना प्रशासन पर आधारित होती है।

आप नेशनल कमेटी फॉर क्वालिटी एश्योरेंस (एनसीक्यूए) से भी रेटिंग देख सकते हैं, जो वाणिज्यिक, मेडिकेयर एडवांटेज और मेडिकेड योजनाओं के लिए रेटिंग जारी करती है। एनसीक्यूए रेटिंग भी एक से पांच स्टार तक के पैमाने का उपयोग करती है। रेटिंग तीन कारकों पर निर्भर करती है: रोगी का अनुभव, नैदानिक ​​उपायों के लिए दरें, और एनसीक्यूए स्वास्थ्य योजना मान्यता।

आगे, मेडिकेयर स्टार रेटिंग मेडिकेयर एडवांटेज योजनाओं के लिए उपलब्ध हैं। उन्हें प्रत्येक वर्ष पतझड़ की खुली नामांकन अवधि से पहले जारी किया जाता है।

रेटिंग के अलावा, स्वास्थ्य देखभाल योजनाओं की जांच के लिए अन्य प्रमुख कारकों में लागत, कवरेज विवरण और प्रदाता नेटवर्क शामिल हैं।

सर्वोत्तम स्वास्थ्य बीमा कंपनियाँ

जबकि व्यक्तियों की स्वास्थ्य बीमा ज़रूरतें अलग-अलग होती हैं, कुछ कंपनियों की ताकतें होती हैं जो अधिकांश ग्राहकों को लाभान्वित करती हैं। हमने चयन किया सर्वोत्तम स्वास्थ्य बीमा कंपनियाँ लागत, कवरेज, अधिकतम जेब खर्च और बहुत कुछ के आधार पर। यहां वे पांच हैं जो हमारी सूची में सबसे ऊपर हैं:

• मजबूत कवरेज के लिए सर्वश्रेष्ठ: ब्लू क्रॉस ब्लू शील्ड
• सर्वोत्तम मूल्य योजनाएं: ऑस्कर
• उच्चतम गुणवत्ता वाली योजनाएँ: कैसर परमानेंट
• उसी दिन देखभाल के लिए सर्वश्रेष्ठ: एटना सीवीएस स्वास्थ्य
• मेडिकेयर एडवांटेज प्लान के लिए सर्वश्रेष्ठ: युनाइटेडहेल्थकेयर

स्वास्थ्य बीमा बीमा उद्धरणों की तुलना करें

एक बार जब आपके पास स्वास्थ्य बीमा प्रदाताओं की एक छोटी सूची हो, तो कोटेशन के लिए उनसे संपर्क करें। आपके आवेदन करने के बाद मार्केटप्लेस लागतों की तुलना करना आसान बना देता है क्योंकि उपलब्ध योजनाएं एक ही स्थान पर सूचीबद्ध होती हैं।

अल्पकालिक बीमा के साथ, कोटेशन के लिए आवेदन करने के लिए प्रत्येक प्रदाता से संपर्क करें या ऐसी वेबसाइट का उपयोग करें जो कई प्रदाताओं से कोटेशन उत्पन्न करती हो। इसी तरह, यदि आप मेडिकेयर एडवांटेज योजनाओं में रुचि रखते हैं, तो प्रदाता वेबसाइटें ब्राउज़ करें या तीसरे पक्ष के ब्रोकर का उपयोग करके उनकी तुलना करें।

आपको मूल मेडिकेयर, मेडिकेड, या नियोक्ता बीमा के लिए एकाधिक उद्धरण प्राप्त करने की आवश्यकता नहीं होगी क्योंकि वे एकल प्रदाताओं के माध्यम से प्रदान किए जाते हैं। हालाँकि, कुछ मामलों में, नियोक्ता आपको कई योजनाओं के बीच चयन करने का विकल्प दे सकते हैं।

लागत

एक बार जब आप कोटेशन प्राप्त कर लें, तो निम्नलिखित लागत घटकों का आकलन करें।

• अधिमूल्य: वह राशि जो आप स्वास्थ्य बीमा कवरेज बनाए रखने के लिए हर महीने भुगतान करते हैं
• नकल: एक विशिष्ट चिकित्सा सेवा के लिए आपको एक निश्चित राशि का भुगतान करना होगा
• कटौतीयोग्य: वह राशि जो आपको पॉलिसी वर्ष के दौरान कवर की गई सेवाओं के लिए भुगतान करनी होगी, इससे पहले कि आपका बीमाकर्ता आपकी लागतों का एक प्रतिशत कवर करना शुरू कर दे
• सहबीमा: आपके कटौती योग्य भुगतान के बाद चिकित्सा सेवा लागत का प्रतिशत बीमाकर्ता कवर करता है
• तुरंत देय लागत: वह अप्रतिपूर्ति राशि जो आप चिकित्सा सेवाओं के लिए भुगतान करते हैं
• जेब से अधिकतम: किसी पॉलिसी वर्ष के दौरान कवर की गई सेवाओं के लिए आपको अपनी जेब से भुगतान करने के लिए आवश्यक उच्चतम कुल राशि

कवरेज

योजनाएँ ब्राउज़ करते समय, शामिल किए गए कवरेज प्रकारों पर ध्यान दें। उदाहरण के लिए, सभी स्वास्थ्य बीमा बाज़ार योजनाओं को निम्नलिखित 10 आवश्यक लाभ प्रदान करने चाहिए:

• आपातकालीन सेवाएं
• गर्भावस्था, मातृत्व और नवजात शिशु की देखभाल
• प्रयोगशाला सेवाएँ
• पर्ची वाली दवाओं के उपयोग से
• चल रोगी सेवाएँ
• अस्पताल में भर्ती होना
• मानसिक स्वास्थ्य और मादक द्रव्यों के सेवन विकार सेवाएँ
• पुनर्वास और पुनर्वास सेवाएं और उपकरण
• बाल चिकित्सा सेवाएँ
• निवारक और कल्याण सेवाएँ और पुरानी बीमारी प्रबंधन

कुछ योजनाओं में अतिरिक्त लाभ शामिल हैं, जैसे दंत कवरेज, दृष्टि कवरेज, और अवसाद, वजन घटाने या दर्द प्रबंधन जैसी कुछ समस्याओं के लिए चिकित्सा प्रबंधन कार्यक्रम। ये अतिरिक्त सुविधाएं आपकी आवश्यकताओं के लिए सबसे उपयुक्त योजना ढूंढने में भूमिका निभा सकती हैं।

नेटवर्क

प्रत्येक स्वास्थ्य बीमा योजना एक प्रदाता नेटवर्क के साथ आती है - अस्पतालों, डॉक्टरों और अन्य प्रदाताओं की एक सूची जिनके साथ बीमाकर्ता अपने सदस्यों को देखभाल प्रदान करने के लिए अनुबंध करता है। नेटवर्क के अंदर और बाहर सेवाएँ प्राप्त करने की लागत और रेफरल प्राप्त करने के नियम योजना के प्रकार के अनुसार अलग-अलग होते हैं।

योजना का प्रकार	नेटवर्क में कम भुगतान करें	विशेषज्ञों के लिए रेफरल आवश्यक	आउट-ऑफ़-नेटवर्क प्रदाता कवरेज
पसंदीदा प्रदाता संगठन (पीपीओ)	हाँ	नहीं	हाँ, लेकिन अतिरिक्त लागत
प्वाइंट-ऑफ-सर्विस (पीओएस) योजनाएं	हाँ	हाँ	हां, लेकिन कवरेज बेहतर है और नेटवर्क में लागत कम है
स्वास्थ्य रखरखाव संगठन (एचएमओ)	हाँ	हाँ	नहीं, आपात्कालीन स्थिति को छोड़कर
विशिष्ट प्रदाता संगठन (ईपीओ)	हाँ	नहीं	नहीं, आपात्कालीन स्थिति को छोड़कर

पॉलिसी की शर्तों और बहिष्करणों की समीक्षा करें

यदि आप स्वास्थ्य बीमा योजना में नामांकन के लिए तैयार हैं, तो योजना की विवरणिका और ऑनलाइन विवरण देखें। इसमें दावा विवरण, कवरेज विवरण, बहिष्करण, पात्रता आवश्यकताएं और सीमाएं शामिल होंगी। पॉलिसी का विवरण पहले से जानने से आपको बाद में आश्चर्य से बचने में मदद मिलती है।

अंतिम शब्द

जब स्वास्थ्य बीमा की बात आती है, तो विकल्पों की कोई कमी नहीं है। आप लगभग किसी भी स्थिति के अनुरूप एक योजना पा सकते हैं। मुख्य बात यह पता लगाना है कि आपके लिए क्या उपलब्ध है, आपकी आवश्यकताओं की पहचान करना, आपके विकल्पों की तुलना करना और यह पता लगाना कि कौन सा आपको कवरेज और मूल्य का सबसे अच्छा समग्र संयोजन प्रदान करेगा।