2023 में रिवर्स मॉर्टगेज कैसे प्राप्त करें

रिवर्स मॉर्टगेज आपके घर में इक्विटी तक पहुंचने का एक अच्छा तरीका हो सकता है, लेकिन ऐसा करने के लिए आपको कुछ आवश्यकताओं को पूरा करना होगा। मुख्य हैं आपकी उम्र, आपके घर में मौजूद इक्विटी की मात्रा (और उसका मूल्य), और घर से संबंधित खर्चों को कवर करने की आपकी क्षमता। जैसा कि आप रिवर्स मॉर्टगेज के लिए खरीदारी कर रहे हैं, ऐसे ऋणदाता की तलाश करें जो आकर्षक ब्याज दरें प्रदान करता हो, उचित शुल्क लेता हो और अच्छी प्रतिष्ठा रखता हो।

रिवर्स मॉर्टगेज को समझना

उत्क्रम बंधक क्या है?

रिवर्स मॉर्टगेज 62 वर्ष या उससे अधिक उम्र के गृहस्वामी को पैसे उधार लेने के लिए अपने घर की इक्विटी का उपयोग करने में सक्षम बनाता है। उधारकर्ता के घर में रहना बंद करने के बाद ऋण का भुगतान किया जाता है।

रिवर्स मॉर्टगेज के प्रकार

वहाँ हैं तीन प्रकार के रिवर्स मॉर्टगेज:

1. संघीय रूप से बीमाकृत गृह इक्विटी रूपांतरण ऋण (एचईसीएम), सबसे आम प्रकार
2. एक निजी ऋणदाता से मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज
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3. किसी राज्य या स्थानीय सरकारी एजेंसी या गैर-लाभकारी संगठन से एकल-उद्देश्यीय रिवर्स मॉर्टगेज

रिवर्स मॉर्टगेज कैसे प्राप्त करें

रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त करने में शामिल चरणों में आपकी पात्रता निर्धारित करना, ऋणदाता चुनना और एक आवेदन पूरा करना और परामर्श शामिल है। नीचे उल्लिखित चरण सबसे सामान्य प्रकार के रिवर्स मॉर्टगेज, एक संघ द्वारा बीमाकृत एचईसीएम पर लागू होते हैं।

पात्रता निर्धारित करें

• आयु और गृहस्वामी आवश्यकताओं की जाँच करें: एचईसीएम उधारकर्ता की आयु कम से कम 62 वर्ष होनी चाहिए और घर को अपने प्राथमिक निवास के रूप में उपयोग करना चाहिए। (कुछ मालिकाना ऋणों के लिए जो सरकार द्वारा समर्थित नहीं हैं, न्यूनतम आयु 55 है।) संपत्ति एक एकल परिवार का घर हो सकती है, एक दो से चार इकाई आवासीय संपत्ति (एक इकाई उधारकर्ता के कब्जे में), या एक अनुमोदित कोंडो, टाउनहाउस, या निर्मित घर।
• क्रेडिट और आय आवश्यकताओं की समीक्षा करें: यद्यपि किसी न्यूनतम क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता नहीं है, आपको यह देखने के लिए क्रेडिट जांच से गुजरना होगा कि क्या आपके पास कोई संघीय कर ग्रहणाधिकार या पिछले बकाया संघीय ऋण हैं। एक ऋणदाता आपके मासिक जीवन व्यय और आपकी संपत्ति की भी समीक्षा करेगा। इससे ऋणदाता को यह पता लगाने में मदद मिलती है कि आपके पास गृहस्वामी बीमा, संपत्ति कर और अन्य लागतों को कवर करने के लिए पर्याप्त धन है या नहीं।
• घर के मूल्य और इक्विटी का मूल्यांकन करें: एचईसीएम ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, उधारकर्ता के पास अपना घर होना चाहिए या अपने पारंपरिक बंधक का एक बड़ा हिस्सा चुकाना चाहिए। इसके अलावा, उनकी घरेलू इक्विटी आम तौर पर कम से कम 50% होनी चाहिए।

एक ऋणदाता चुनें

• शोध ऋणदाता: जब आप रिवर्स मॉर्टगेज ऋणदाता के लिए खरीदारी कर रहे हों, तो उसकी प्रतिष्ठा की जांच करना सुनिश्चित करें। बेटर बिजनेस ब्यूरो, ट्रस्टपिलॉट और येल्प पर उपभोक्ता समीक्षाएँ देखें। ग्राहक सेवा के बारे में सकारात्मक टिप्पणी वाले उधारदाताओं की तलाश करें।
• ऑफ़र की तुलना करें: ऋणदाताओं द्वारा ली जाने वाली ब्याज दरों की तुलना अवश्य करें। कौन से ऋणदाता रिवर्स मॉर्टगेज के लिए सर्वोत्तम सौदे पेश करते हैं जो आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप होंगे?
• ऋणदाता आवश्यकताओं की समीक्षा करें: आम तौर पर, ऋणदाता एचईसीएम ऋणों के लिए संघीय सरकार द्वारा निर्धारित आवश्यकताओं का पालन करते हैं। हालाँकि, ऋणदाता के पास कुछ छूट हो सकती है, जैसे कि यह तय करना कि आपके ऋण आवेदन को मंजूरी देने से पहले घर की मरम्मत की जानी चाहिए या नहीं।
• ऋणदाता योग्यताओं की समीक्षा करें: एचईसीएम ऋणदाता का चयन करने से पहले उसकी योग्यताएं जांच लें। क्या इसे संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) और अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (एचयूडी) द्वारा अनुमोदित किया गया है? ये संघीय एजेंसियां ​​एचईसीएम कार्यक्रम की देखरेख करती हैं। क्या ऋणदाता नेशनल रिवर्स मॉर्टगेज लेंडर्स एसोसिएशन का सदस्य है, जिसके लिए सदस्यों को आचार संहिता का पालन करना आवश्यक है?
• रिवर्स मॉर्टगेज से जुड़ी फीस और लागत की जाँच करें: ऋणदाता की ब्याज दरों पर विचार करने के अलावा, आपके रिवर्स मॉर्टगेज से जुड़ी फीस और अन्य लागतों को देखना एक अच्छा विचार है। कुछ शुल्क और बंधक बीमा लागत सरकार द्वारा निर्धारित की जाती हैं, लेकिन समापन लागत पर ध्यान दें, जो ऋणदाता द्वारा अलग-अलग होगी।
• एक ऋणदाता का चयन करें और आवेदन प्रक्रिया शुरू करें। एक बार जब आप रिवर्स मॉर्टगेज ऋणदाता पर समझौता कर लेते हैं, तो एक आवेदन भरने और अनिवार्य परामर्श में भाग लेने का समय आ जाता है।

पूर्ण आवेदन एवं परामर्श

• आवश्यक दस्तावेज इकट्ठा करें: एचईसीएम आवेदन भरने के लिए आवश्यक दस्तावेज़ में एक सामाजिक सुरक्षा या मेडिकेयर कार्ड, आपकी उम्र साबित करने वाली एक आईडी, ड्राइवर की पहचान शामिल है लाइसेंस या आपके पते का अन्य प्रमाण, आय का प्रमाण जैसे बैंक विवरण, और अनिवार्य पूरा करने वाला प्रमाण पत्र परामर्श.
• अनिवार्य परामर्श सत्र में भाग लें: आवेदन जमा करने से पहले, आपको HUD-अनुमोदित एजेंसी द्वारा प्रदान किया गया परामर्श सत्र पूरा करना होगा। एजेंसी इस परामर्श के लिए शुल्क लेती है, जो व्यक्तिगत रूप से या फोन पर किया जा सकता है।
• आवेदन और आवश्यक दस्तावेज जमा करें। अनिवार्य परामर्श के साथ और आवश्यक दस्तावेज हाथ में लेकर, अब आप अपना आवेदन जमा करने के लिए तैयार हैं।

सर्वोत्तम रिवर्स मॉर्टगेज ऋणदाताओं की तुलना करें

रिवर्स मॉर्टगेज कंपनी	न्यूनतम आयु	अग्रिम लागत	एनआरएमएलए सदस्य
अमेरिकी सलाहकार समूह (एएजी)	62	$6,000–$8,000	हाँ
लिबर्टी रिवर्स मॉर्टगेज	62	$5,000–$19,000	हाँ
लॉन्गब्रिज वित्तीय	62	$4,000–$8,000	हाँ
अमेरिका का वित्त उल्टा	55	उत्पाद के अनुसार भिन्न होता है	हाँ

रिवर्स मॉर्टगेज चुनने के लिए गाइड

रिवर्स मॉर्टगेज चुनते समय, आपको कई बातों को ध्यान में रखना चाहिए, जैसे कि आपके घर का वर्तमान मूल्य, आप जिस प्रकार का रिवर्स मॉर्टगेज चाहते हैं, और रिवर्स मॉर्टगेज के विकल्प गिरवी रखना।

रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त करते समय विचार करने योग्य कारक

रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त करते समय विचार करने योग्य कारक हैं:

• आपके घर का वर्तमान मूल्य: आपके पास मौजूद घरेलू इक्विटी की मात्रा इस बात में एक बड़ी भूमिका निभाती है कि आप रिवर्स मॉर्टगेज के माध्यम से कितना पैसा उधार ले सकते हैं। होम इक्विटी की गणना आपके घर की कीमत (वर्तमान मूल्य) से नियमित बंधक पर अभी भी बकाया राशि घटाकर की जाती है। इसलिए, आपके घर का वर्तमान मूल्य इस फंडिंग पहेली का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है।
• ब्याज दर: जिस तरह पारंपरिक बंधक के लिए ब्याज दरों का पता लगाना महत्वपूर्ण है, उसी तरह रिवर्स बंधक के लिए ब्याज दरों का पता लगाना भी महत्वपूर्ण है। एक प्रमुख कारण: एक ऋणदाता हर महीने रिवर्स मॉर्टगेज की शेष राशि में ब्याज शुल्क जोड़ता है, फिर भी उधारकर्ता मासिक भुगतान नहीं कर रहा है। इसलिए, ऋण देय होने तक वर्षों का ब्याज शुल्क जमा हो जाता है। रिवर्स मॉर्टगेज के लिए ब्याज दर निश्चित या परिवर्तनीय हो सकती है। आम तौर पर, रिवर्स मॉर्टगेज की ब्याज दर अन्य होम लोन की ब्याज दर से अधिक होती है।
• उधारकर्ता की आयु: एचईसीएम ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, ऋण बंद होने पर उधारकर्ता की आयु कम से कम 62 वर्ष होनी चाहिए। आपकी उम्र जितनी अधिक होगी, आप अपने घर के मूल्य के प्रतिशत के रूप में उतनी ही अधिक धनराशि उधार लेने में सक्षम होंगे।
• रिवर्स मॉर्टगेज का प्रकार: तीन प्रकार के रिवर्स मॉर्टगेज उपलब्ध हैं। संघ द्वारा बीमाकृत एचईसीएम रिवर्स मॉर्टगेज का सबसे सामान्य प्रकार है। दो अन्य विकल्प एक निजी ऋणदाता से मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज या राज्य सरकार एजेंसी, स्थानीय सरकारी एजेंसी या गैर-लाभकारी संगठन से एकल-उद्देश्यीय रिवर्स मॉर्टगेज हैं। एकल-उद्देश्यीय ऋण को गृह मरम्मत परियोजना या संपत्ति कर बिल जैसे ऋणदाता-अनुमोदित खर्च को कवर करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। इनमें से किसी भी विकल्प का संघ द्वारा बीमा नहीं किया गया है।
• रिवर्स मॉर्टगेज के लिए समापन लागत: समापन लागत में गृह मूल्यांकन, शीर्षक खोज और क्रेडिट जांच की फीस शामिल है। ये लागत ऋण उत्पत्ति शुल्क के शीर्ष पर हैं, जो एचईसीएम ऋण के लिए $6,000 से अधिक नहीं हो सकती।

रिवर्स मॉर्टगेज के विकल्प

गृहस्वामी रिवर्स मॉर्टगेज के लिए कई उधार विकल्पों का उपयोग कर सकते हैं, जिनमें शामिल हैं:

• होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी): क्रेडिट कार्ड की तरह, एचईएलओसी आपको एक क्रेडिट लाइन देता है जिसे आप एक निश्चित अवधि में प्राप्त कर सकते हैं। आप जो राशि उधार ले सकते हैं वह आपके पास मौजूद घरेलू इक्विटी की मात्रा से जुड़ी होती है।
• घर इक्विटी ऋण: होम इक्विटी ऋण के साथ, आप अपने पास मौजूद होम इक्विटी की मात्रा के आधार पर एकमुश्त धनराशि उधार लेते हैं।
• कैश-आउट पुनर्वित्त: कैश-आउट पुनर्वित्त ऋण आपको एक नया बंधक लेने की सुविधा देता है जो आपके मौजूदा बंधक की जगह लेता है। नया बंधक आपके वर्तमान ऋण शेष से अधिक है, और आप अंतर को नकदी में रखते हैं।