संपूर्ण जीवन बीमा कैसे खरीदें

संपूर्ण जीवन बीमा एक प्रकार का जीवन बीमा कवरेज है जो आपके पूरे जीवन तक चलने के लिए डिज़ाइन किया गया है, सावधि बीमा के विपरीत जो एक निश्चित संख्या में वर्षों के बाद समाप्त होने वाला है। संपूर्ण जीवन बीमा के शीर्ष लाभों में आजीवन कवरेज, नकद मूल्य और प्रीमियम शामिल हैं जो आपकी उम्र बढ़ने के साथ नहीं बढ़ेंगे। एक कमी यह है कि ये पॉलिसियाँ छोटी अवधि के विकल्पों की तुलना में (शुरुआत में) बहुत अधिक प्रीमियम वसूलती हैं।

सर्वोत्तम पॉलिसी प्राप्त करने के लिए संपूर्ण जीवन उद्धरणों की तुलना करना और खरीदारी के अनुभव को समझना महत्वपूर्ण है आपकी ज़रूरतों के लिए, ख़ास तौर पर इसलिए कि जिस बीमाकर्ता के साथ आप काम करते हैं वह आपके खर्च में बड़ा अंतर ला सकता है भुगतान करना। यहां संपूर्ण जीवन बीमा खरीदने की प्रक्रिया के साथ-साथ कुछ सबसे लोकप्रिय वाहकों के उद्धरणों की पूरी जानकारी दी गई है।

संपूर्ण जीवन बीमा कैसे खरीदें

1. निर्धारित करें कि आपको कितना जीवन बीमा चाहिए

उद्धरणों पर शोध करने से पहले विचार करें कितना जीवन बीमा आप की जरूरत है। एक त्वरित नियम यह है कि अपने वेतन का कम से कम छह से 10 साल का हिस्सा खरीदें। दूसरा तरीका यह है कि सेवानिवृत्ति तक आपके पास कितने वर्ष बचे हैं, इसे आपके वेतन से गुणा किया जाए। उदाहरण के लिए, कोई व्यक्ति जो $40,000 कमाने के लिए 20 साल और काम करने की उम्मीद करता है, उसे इस नियम के अनुसार जीवन बीमा में $800,000 की आवश्यकता होगी।

ऐसी अन्य गणनाएँ भी हैं जो आपकी विशिष्ट वित्तीय स्थिति पर अधिक बारीकी से नज़र डालती हैं। उदाहरण के लिए, DIME दृष्टिकोण कहता है कि आपका जीवन बीमा आपके सभी ऋणों का भुगतान करने, आपके बच्चों के 18 वर्ष के होने तक आपकी आय को प्रतिस्थापित करने और उनकी कॉलेज शिक्षा प्रदान करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए। अपनी वित्तीय योजना की विशिष्टताओं को देखकर, आप यह निर्धारित कर सकते हैं कि आप कितना खरीदते हैं ताकि आपके पास बहुत कम या बहुत अधिक न हो।

2. बोलियां प्राप्त करें

उद्धरण एकत्र करना जीवन बीमा खरीदने की प्रक्रिया के सबसे महत्वपूर्ण भागों में से एक है और इसमें निम्नलिखित चरण शामिल होने चाहिए।

कंपनियों का चयन करें

कई सौ हैं जीवन बीमा कंपनियाँ संयुक्त राज्य अमेरिका में से चुनने के लिए. आपकी मौजूदा बीमा पॉलिसियों, स्थानीय एजेंटों के साथ संबंधों और/या दोस्तों के रेफरल के आधार पर आपके मन में पहले से ही कुछ विकल्प हो सकते हैं। कंपनियों की तुलना करते समय विचार करने योग्य अन्य कारक हैं:

• AM सर्वश्रेष्ठ वित्तीय ताकत रेटिंग: किसी कंपनी की अपने बीमा दावों का भुगतान करने की क्षमता को इंगित करता है।
• जे.डी. पावर ग्राहक संतुष्टि रैंकिंग: जे.डी. पावर सालाना प्रमुख जीवन बीमा कंपनियों के साथ उपभोक्ताओं के अनुभव के आधार पर उनका सर्वेक्षण करता है
• एनएआईसी उपभोक्ता शिकायत सूचकांक: हर साल, नेशनल एसोसिएशन ऑफ इंश्योरेंस कमिश्नर्स (एनएआईसी) प्रत्येक के लिए एक शिकायत सूचकांक की गणना करता है बीमाकर्ता यह इंगित करता है कि क्या उसे अपेक्षा से कम शिकायतें प्राप्त हुईं, अपेक्षा से अधिक, या अपेक्षा से अधिक मात्रा।

जानकारी तैयार करें और उद्धरण प्राप्त करें

संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसियों के लिए, कोटेशन प्राप्त करने के लिए आपको आम तौर पर सीधे एजेंट से संपर्क करना होगा। (यह टर्म लाइफ इंश्योरेंस कोटेशन के विपरीत है, जो आसानी से ऑनलाइन उपलब्ध हैं।) प्रत्येक कंपनी के पास एक कोटेशन लगाने के लिए अलग-अलग आवश्यकताएं होती हैं। प्रस्तुत करने की अपेक्षा करें:

• आपकी उम्र।
• आपका ज़िप कोड।
• आपकी ऊंचाई और वजन.
• चाहे आपने तम्बाकू का सेवन किया हो।
• आपके चिकित्सीय इतिहास के बारे में कुछ जानकारी, जैसे कि क्या आपको उच्च रक्तचाप या उच्च कोलेस्ट्रॉल है।
• आपके पारिवारिक इतिहास के बारे में कुछ जानकारी, जैसे कि कैंसर का इतिहास है या नहीं।
• मृत्यु लाभ के लिए आप जितना कवरेज चाहते हैं।

चित्रण का अनुरोध करें

जीवन बीमा चित्रण उद्धरण की तुलना में पॉलिसी के बारे में अधिक जानकारी प्रदान करते हैं, जिसमें विशेषताएं, सीमाएं, राइडर्स और समय के साथ प्रदर्शन शामिल हैं। संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसियां ​​नकद मूल्य जमा करती हैं, जो मृत्यु लाभ का समर्थन करती है और समय के साथ प्रीमियम स्तर बनाए रखने में मदद करती है। लेकिन नकद मूल्य भी एक ऐसी चीज़ है जिससे आप उधार ले सकते हैं या निकाल सकते हैं।

एक उदाहरण गारंटीकृत और गैर-गारंटी वाले भविष्य के रिटर्न का उपयोग करके विभिन्न पॉलिसी वर्षों में आपके नकद मूल्य और मृत्यु लाभ का अनुमान लगाएगा। यह समर्पण शुल्क और वे कितने समय तक लागू होते हैं (क्या आपको समर्पण अवधि के दौरान पॉलिसी रद्द करनी चाहिए या वापस लेनी चाहिए) भी इंगित करता है।

3. उद्धरण/चित्रों की तुलना करें

उद्धरणों और उदाहरणों के माध्यम से संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसियों की तुलना करते समय, उनकी लागत से अधिक पर विचार करना सुनिश्चित करें। जबकि लागत एक महत्वपूर्ण कारक है, तुलना करने के लिए अन्य कारक हैं:

• नकद मूल्य संचय: क्या पॉलिसी का नकद मूल्य है और यदि हां, तो यह कितनी तेजी से बढ़ती है।
• लाभांश: क्या कोई कंपनी अपने लाभ का कुछ हिस्सा पॉलिसीधारकों को लाभांश के रूप में देती है, जिससे नकद मूल्य कितनी तेजी से बढ़ता है।
• समर्पण काल: क्या समर्पण अवधि है। यदि ऐसा है, तो यदि आप अपनी खरीद के पहले कुछ वर्षों के भीतर अपना पैसा वापस पाने के लिए रद्द करते हैं तो पॉलिसी पर जुर्माना लगाया जाएगा।
• रहने से लाभ होता है: क्या अन्य उपयोगी सुविधाएँ हैं, जैसे त्वरित मृत्यु लाभ यदि आप किसी असाध्य, दीर्घकालिक या गंभीर बीमारी का अनुभव करते हैं (शामिल या खरीदे गए जीवित लाभों के प्रकार के आधार पर) तो आपके जीवित रहने पर मृत्यु लाभ का भुगतान किया जाता है।

4. राइडर्स जोड़ें (वैकल्पिक)

सवार एक प्रकार का वैकल्पिक लाभ है जिसे आप अतिरिक्त शुल्क के लिए अपनी संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी में जोड़ सकते हैं। कुछ सामान्य लोगों में शामिल हैं:

• प्रीमियम की विकलांगता छूट: यदि आप विकलांग हो जाते हैं, तो पॉलिसी आपसे प्रीमियम वसूलना बंद कर देती है।
• दुर्घटना में मृत्यु: यदि आप किसी दुर्घटना में मर जाते हैं, तो पॉलिसी आपके उत्तराधिकारियों को बड़ा भुगतान करती है, आमतौर पर सूचीबद्ध मृत्यु लाभ से दोगुना।
• बाल अवधि सवार: यह राइडर आपकी पॉलिसी के हिस्से के रूप में आपके नाबालिग बच्चों को जीवन बीमा कवरेज देता है।
• बीमा की गारंटी: इस राइडर वाली पॉलिसियाँ आपको बाद के वर्षों में मृत्यु लाभ बढ़ाने की अनुमति देती हैं, जबकि आप उसी दर और स्वास्थ्य वर्ग के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं जो आप आवेदन करते समय करते हैं।

5. आवेदन पूरा करें

संपूर्ण जीवन बीमा खरीदने की प्रक्रिया को पूरा करने के लिए, आपको आमतौर पर मेडिकल अंडरराइटिंग से गुजरना होगा। बीमाकर्ता अक्सर आपके मेडिकल रिकॉर्ड निकाल लेता है, संपूर्ण स्वास्थ्य और पारिवारिक इतिहास का अनुरोध करता है, और कर भी सकता है आपसे परीक्षण के लिए रक्त और मूत्र जमा करने के लिए कहें, और/या पूरी तरह से नर्स से मिलें भौतिक। जो व्यक्ति अधिक स्वस्थ है, उसके कम प्रीमियम पर जीवन बीमा के लिए अर्हता प्राप्त करने की अधिक संभावना है।

बीमाकर्ताओं ने त्वरित हामीदारी प्रक्रियाओं का उपयोग करना शुरू कर दिया है (नो-मेडिकल-परीक्षा जीवन बीमा) उत्कृष्ट स्वास्थ्य वाले लोगों को मेडिकल परीक्षा छोड़ने की अनुमति देना। आपकी स्वास्थ्य संबंधी जानकारी अन्य स्रोतों से एकत्र की जाती है, इसलिए आपको किसी परीक्षा से गुजरने की आवश्यकता नहीं है।

6. खरीदना

एक बार अंडरराइटिंग पूरी हो जाने पर, बीमाकर्ता आपको बताएगा कि क्या वे कवरेज बढ़ाने के इच्छुक हैं और किस दर पर।

जब आप पहली बार आवेदन जमा करते हैं तो अधिकांश कंपनियां आपको अपने प्रीमियम का भुगतान करने की अनुमति देती हैं, और बीमाकर्ता आपके रिकॉर्ड की समीक्षा करते समय सशर्त कवरेज प्रदान करती हैं। यदि इस अवधि के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है, तो आपके उत्तराधिकारियों को मृत्यु लाभ मिलता है। इस तरह आपको आवेदन प्रक्रिया की प्रतीक्षा करते समय बिना ढके रहने की जरूरत नहीं है।

7. फ्री-लुक अवधि

आपके साइन अप करने के बाद, बीमा कंपनियों को आपको एक फ्री-लुक अवधि देनी होगी। आप जहां रहते हैं उसके आधार पर यह 30 दिनों तक की अवधि है। इस दौरान आप अपने जीवन बीमा अनुबंध की गहन समीक्षा कर सकते हैं। यदि आप फ्री लुक अवधि के दौरान किसी भी समय अपना मन बदलते हैं, तो आप अपने प्रीमियम की पूरी वापसी का अनुरोध कर सकते हैं, कोई प्रश्न नहीं पूछा जाएगा।

संपूर्ण जीवन बीमा लागत

संपूर्ण जीवन बीमा के लिए आप कितना भुगतान करेंगे यह आपके स्थान, आयु, स्वास्थ्य, लिंग, व्यवसाय, पॉलिसी सुविधाओं और आपके द्वारा चुनी गई कंपनी सहित कई कारकों पर निर्भर करता है।

लेकिन आपको एक विचार देने के लिए, यहां पांच प्रमुख जीवन बीमा कंपनियों के संपूर्ण जीवन बीमा उद्धरणों का एक नमूना दिया गया है। 19808 ज़िप कोड (विलमिंगटन, डीई) में रहने वाले उत्कृष्ट स्वास्थ्य वाले 30-, 40- और 50-वर्षीय पुरुषों के लिए उद्धरण एकत्र किए गए थे। जैसा कि आप देख सकते हैं, इसमें काफी भिन्नता है, यही कारण है कि कई प्रदाताओं से संपूर्ण जीवन बीमा उद्धरण प्राप्त करना महत्वपूर्ण है।

30-वर्षीय व्यक्ति के लिए उद्धरण

30 साल पुराने	लाभांश	$250,000 मृत्यु लाभ	$500,000 मृत्यु लाभ	$1,000,000 मृत्यु लाभ
सुरक्षात्मक जीवन	नहीं	$140.37	$280.72	$465.93
कोरब्रिज वित्तीय	नहीं	$146.62	$283.90	$514.86
स्टेट फार्म	हाँ	$281.44	$556.79	$1107.49
राष्ट्रव्यापी	नहीं	$146.32	$287.44	$569.63
मासम्यूचुअल	हाँ	$228.33	$452.50	$881.67

40-वर्षीय व्यक्ति के लिए उद्धरण

40 वर्षीय	लाभांश	$250,000 मृत्यु लाभ	$500,000 मृत्यु लाभ	$1,000,000 मृत्यु लाभ
सुरक्षात्मक जीवन	नहीं	$180.81	$361.58	$654.96
कोरब्रिज वित्तीय	नहीं	$207.51	$402.18	$775.42
स्टेट फार्म	हाँ	$417.59	$829.09	$1,652.09
राष्ट्रव्यापी	नहीं	$223.78	$442.31	$879.38
मासम्यूचुअल	हाँ	$340.00	$675.83	$1,314.17

50-वर्षीय व्यक्ति के लिए उद्धरण

50 वर्षीय	लाभांश	$250,000 मृत्यु लाभ	$500,000 मृत्यु लाभ	$1,000,000 मृत्यु लाभ
सुरक्षात्मक जीवन	नहीं	$280.62	$561.21	$1,032.72
कोरब्रिज वित्तीय	नहीं	$290.59	$580.40	$1,069.27
स्टेट फार्म	हाँ	$707.32	$1,408.54	$2,810.99
राष्ट्रव्यापी	नहीं	$359.41	$713.56	$1,421.88
मासम्यूचुअल	हाँ	$519.83	$1,035.42	$2,027.50

सर्वोत्तम संपूर्ण जीवन बीमा कंपनियाँ

• राष्ट्रव्यापी: राष्ट्रव्यापी 1925 से व्यवसाय में है। उन्हें AM Best से A+ रेटिंग प्राप्त है। उनकी नीतियां लाभांश का भुगतान नहीं करती हैं।
• मासम्यूचुअल: मासम्यूचुअल 1851 से व्यवसाय में है। उनके पास AM से सर्वश्रेष्ठ A++ रेटिंग है। उनकी संपूर्ण जीवन पॉलिसियाँ लाभांश का भुगतान करती हैं और 1869 से हर साल लाभांश का भुगतान करती हैं।
• ओमाहा के म्युचुअल: ओमाहा का म्यूचुअल 1909 से व्यवसाय में है। उन्हें AM से सर्वश्रेष्ठ A+ रेटिंग प्राप्त है। उनकी संपूर्ण जीवन पॉलिसियाँ लाभांश का भुगतान नहीं करती हैं।
• अभिभावक: गार्जियन 1860 से व्यवसाय में है। उन्हें AM Best से A++ रेटिंग प्राप्त है। उनकी संपूर्ण जीवन नीतियां लाभांश अर्जित करती हैं।
• पेन म्युचुअल: पेन म्यूचुअल 1847 से व्यवसाय में है। उन्हें AM Best से A+ रेटिंग प्राप्त है। उनकी संपूर्ण जीवन पॉलिसियाँ लाभांश अर्जित करती हैं और उन्हें लगभग 175 वर्षों तक लगातार लाभांश भुगतान प्राप्त होता रहा है।
• स्टेट फार्म: स्टेट फार्म 1922 से व्यवसाय में है। उन्हें AM Best से A++ रेटिंग प्राप्त है। उनकी संपूर्ण जीवन नीतियां लाभांश अर्जित कर सकती हैं।
• न्यूयॉर्क लाइफ: न्यूयॉर्क लाइफ 1845 से व्यवसाय में है। उन्हें AM Best से A++ रेटिंग प्राप्त है। उनकी संपूर्ण जीवन पॉलिसियाँ लाभांश अर्जित करती हैं और लगातार 169 वर्षों से लाभांश प्राप्त कर रही हैं।
• नॉर्थवेस्टर्न म्युचुअल: नॉर्थवेस्टर्न म्यूचुअल 1857 से व्यवसाय में है। उन्हें AM Best से A++ रेटिंग प्राप्त है। उनकी संपूर्ण जीवन पॉलिसियाँ लाभांश अर्जित करती हैं और 1872 से प्रतिवर्ष लाभांश प्राप्त करती रही हैं।

संपूर्ण जीवन बीमा के विकल्प

सार्वभौमिक जीवन (यूएल) बीमा यह एक अन्य प्रकार की स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी है और संपूर्ण जीवन बीमा का एक लोकप्रिय विकल्प है क्योंकि यह अधिक किफायती होती है। सार्वभौमिक जीवन बीमा का संभावित दोष यह है कि इसमें कम गारंटी होती है। दूसरे शब्दों में, यदि नकद मूल्य अपेक्षा के अनुरूप प्रदर्शन नहीं करता है तो आपको बाद के वर्षों में प्रीमियम भुगतान बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।

यूएल नीतियां आपको अपने बजट में फिट होने के लिए हर साल प्रीमियम भुगतान को ऊपर और नीचे समायोजित करने की अनुमति देती हैं, लेकिन जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, बीमा लागत बढ़ने के साथ-साथ करीबी प्रबंधन की आवश्यकता होती है। आपको शुरुआती वर्षों में पर्याप्त भुगतान करने की आवश्यकता है, इसलिए आपके पास उम्र बढ़ने के साथ बढ़ती लागत को कवर करने के लिए अतिरिक्त नकद मूल्य है।

दूसरा विकल्प है परिवर्तनशील जीवन बीमा। ये नीतियां आपको नकद मूल्य को म्यूचुअल फंड जैसी बाजार परिसंपत्तियों में निवेश करने देती हैं। यदि निवेश अच्छा प्रदर्शन करता है तो आपकी वृद्धि अधिक हो सकती है। लेकिन यदि निवेश खराब प्रदर्शन करता है तो आप पॉलिसी और अपना नकद मूल्य खो सकते हैं। यदि आपके पास पहले से ही पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज है तो परिवर्तनीय जीवन सार्थक हो सकता है संभावित रूप से उच्च नकद मूल्य के बदले में एक अतिरिक्त पॉलिसी के साथ अधिक जोखिम लेने को तैयार हैं विकास।

कम लागत, गैर-स्थायी विकल्प के लिए, टर्म लाइफ इंश्योरेंस पर विचार करें। इन पॉलिसियों की एक निर्धारित समाप्ति तिथि होती है और ये आपके पूरे जीवन तक चलने की गारंटी नहीं होती हैं। वे एक निश्चित अवधि तक चलते हैं, आमतौर पर 30 साल तक। हालाँकि, परिवर्तनीय टर्म जीवन पॉलिसियाँ इसे स्थायी कवरेज के लिए बदला जा सकता है, जो एक अच्छी रणनीति हो सकती है यदि आप अभी संपूर्ण जीवन बीमा खरीदने में असमर्थ हैं, लेकिन बाद में इसे खरीदना (या इसमें परिवर्तित करना) चाहते हैं। टर्म पॉलिसियों की लागत संपूर्ण जीवन और अन्य प्रकार के स्थायी जीवन बीमा से काफी कम होती है।

सामान्य प्रश्न