सीडी या हाई-यील्ड बचत खाता: अभी क्या अधिक स्मार्ट है?

यह बैंक में बचत करने का भाग्यशाली समय है। फेडरल रिजर्व के फेडरल फंड दर में 17 महीने की बढ़ोतरी के लिए धन्यवाद, जो ब्याज दरों को बैंकों और क्रेडिट को संचालित करता है यूनियनों की पेशकश, आप जमा पर रिकॉर्ड-उच्च उपज अर्जित कर सकते हैं, चाहे वे बचत खाते में हों, जमा प्रमाणपत्र (सीडी), या दोनों। तो आपको कैसे चुनना चाहिए?

क्या अधिक भुगतान करता है: सीडी या बचत खाते?

आमतौर पर, सीडी से भी अधिक ब्याज दर का भुगतान करें उच्च-उपज बचत खाते. ऐसा इसलिए है क्योंकि सीडी के लिए आपको अपने फंड को महीनों या वर्षों की एक निर्धारित अवधि के लिए प्रतिबद्ध रखना होता है। बैंक और क्रेडिट यूनियन अधिक आकर्षक दर का प्रोत्साहन देकर लचीलेपन के नुकसान की भरपाई करते हैं।

फ्लिप स्लाइड पर, आप कम कमा सकते हैं वार्षिक प्रतिशत उपज (एपीवाई) अपने पैसे को बचत खाते में रखकर, लेकिन बदले में, आप अनिवार्य रूप से जब चाहें तब धनराशि निकाल सकते हैं या अतिरिक्त जमा कर सकते हैं।

जैसा कि कहा गया है, के बीच एक तुलना सर्वोत्तम सीडी दरें और यह सर्वोत्तम उच्च-उपज बचत खाते थोड़ा और जटिल हो सकता है. एक कारण यह है कि सभी सीडी के लिए शीर्ष दरों का एक सेट नहीं है, बल्कि शीर्ष दरें सीडी अवधि के अनुसार अलग-अलग होती हैं। उदाहरण के लिए, आज की शीर्ष बचत खाता दरें अधिकांश सर्वोत्तम लघु और मध्यावधि सीडी दरों से कम हैं। हालाँकि, वे शीर्ष दीर्घकालिक सीडी से अधिक भुगतान करते हैं।

उच्चतम पैदावार का भुगतान करने वाली सीडी की शर्तों में समय के साथ उतार-चढ़ाव होता है, क्योंकि दरें बैंक और क्रेडिट यूनियन हैं भुगतान करने के इच्छुक उपभोक्ता न केवल इस बात से प्रभावित होते हैं कि दरें अभी कहां हैं, बल्कि इससे भी प्रभावित होता है कि वे ब्याज दरों की अपेक्षा कहां करते हैं कदम भविष्य में. तो जब वे सोचते हैं फेडरल रिजर्व आने वाले समय में ब्याज दरें कम हो जाएंगी, वे लंबी शर्तों पर उच्च सीडी दरों का वादा करने के लिए कम इच्छुक हैं।

आप देख सकते हैं कि यह अभी चल रहा है, ऐसे समय में जब फेड ने पहले ही आक्रामक रूप से वृद्धि कर दी है संघीय धन की दर, लेकिन सामान्य उम्मीद के साथ कि दरें संभवतः 2024 या 2025 में कम हो जाएंगी। परिणामस्वरूप, सर्वोत्तम 6 माह, 1 वर्ष और 18 महीने की सीडी सर्वोत्तम उच्च-उपज वाले बचत खातों की तुलना में अधिक दरों का भुगतान कर रहे हैं, लेकिन 4-वर्षीय और 5-वर्षीय सीडी जैसे दीर्घकालिक विकल्प कम भुगतान कर रहे हैं।

क्या आपको अपनी दर लॉक करनी चाहिए या अपने फंड को लचीला रखना चाहिए?

यदि आपके पास नकद बचत में इतना पैसा है कि आपको आने वाले कई वर्षों तक इसकी कोई आवश्यकता नहीं होगी, तो गणित सरल है: एक में लॉक करना तीन, चार, या यहां तक ​​कि पांच वर्षों के लिए आज की रिकॉर्ड सीडी दरें लगभग निश्चित रूप से आपको इसे बचत में रखने से अधिक कमाने वाली हैं खाता। उसकी वजह यहाँ है।

बचत और मुद्रा बाजार खाते परिवर्तनीय ब्याज दर का भुगतान करें. इसका मतलब है कि बैंक किसी भी समय और बिना किसी चेतावनी के आपकी दर बदल सकता है। अभी, ब्याज दरें रिकॉर्ड ऊंचाई पर हैं। लेकिन वह पार्टी हमेशा के लिए नहीं चल सकती. और जब भविष्य में दरें कम होने लगेंगी, तो आपके बचत खाते की दर भी कम हो जाएगी।

जबकि सीडी का बड़ा फायदा यह है कि आप आज एक दर लॉक कर सकते हैं और इसे सीडी की पूरी अवधि के लिए रख सकते हैं, हर किसी के पास पैसा नहीं है कि वे लंबे समय तक सीडी में बांध सकें। इसलिए यदि आप निश्चित नहीं हैं कि आपको अपना पैसा कब एक्सेस करने की आवश्यकता होगी, तो इसे एक में रखें तरल बचत या मुद्रा बाजार खाता अधिक स्मार्ट हो सकता है।

पक्ष और विपक्ष: उच्च-उपज बचत खाते बनाम। सीडी

उच्च-उपज बचत खाते	जमा - प्रमाणपत्र
पेशेवरों	• आपको किसी भी समय निकासी की सुविधा देता है (कभी-कभी सीमा के साथ) • अभी दरें लगभग सीडी जितनी ही अच्छी हैं	• आम तौर पर बचत खातों की तुलना में अधिक दरें • संपूर्ण सीडी अवधि के लिए निश्चित दर—जब दरें गिर रही हों तो बढ़िया • जल्दी निकासी पर जुर्माना खर्च करने के प्रलोभन को विफल कर सकता है
दोष	• शीर्ष-भुगतान वाली सीडी जितनी कमाई न करें • एपीवाई बिना सूचना के किसी भी समय गिर सकती है • आसान निकासी आपको खर्च करने के लिए प्रेरित कर सकती है	• यदि आपको किसी आपातकालीन स्थिति के लिए जल्दी पैसे की आवश्यकता है, तो आपको जुर्माना देना होगा • अधिकांश सीडी आपको खाते में और अधिक जोड़ने की अनुमति नहीं देती हैं • बढ़ती दर के माहौल में निश्चित दर आपको महंगी पड़ सकती है

सबसे अच्छे विकल्पों में से एक हाइब्रिड रणनीति है। आप अपनी बचत का एक हिस्सा, जिसके बिना आप कुछ समय के लिए आराम से रह सकते हैं, एक सीडी में डाल देते हैं, ऐसी अवधि के साथ जो आपको उचित लगती है। फिर आप अपने धन का दूसरा हिस्सा उच्च-उपज वाले बचत खाते में रखते हैं। जब दरें नीचे जाएंगी, तो आप अपने बचत खाते में मौजूद पैसे पर कम कमाई करना शुरू कर देंगे, लेकिन जरूरत पड़ने पर आप बिना किसी चिंता के उस तक पहुंच सकेंगे।

आसपास खरीदारी करना इतना महत्वपूर्ण क्यों है?

चाहे आप एक सीडी चुनें, एक उच्च-उपज बचत खाता, या दोनों, आपका सबसे अच्छा कदम शीर्ष-भुगतान वाले विकल्प को खोजने के लिए खरीदारी करना है। यदि आप अपना होमवर्क करते हैं और किसी अन्य संस्थान में अपना खाता खोलते हैं तो आपके प्राथमिक बैंक या क्रेडिट यूनियन द्वारा दी जाने वाली दरें आपकी कमाई का एक अंश हो सकती हैं।

जैसा कि आप देख सकते हैं, देश में शीर्ष दरों और राष्ट्रीय औसत के बीच बहुत बड़ा अंतर है। यदि आप औसत दर पर समझौता करते हैं तो आप एक शीर्ष सीडी के साथ तीन से पांच गुना अधिक कमा सकते हैं, और एक शीर्ष बचत खाते के साथ 12 गुना अधिक कमा सकते हैं।

इस वर्ष बचत और सीडी दरें कितनी ऊंची जाएंगी?

26 जुलाई को, फेडरल रिजर्व ने दशकों की उच्च मुद्रास्फीति से निपटने के लिए अपने तेज़ और उग्र अभियान को जारी रखते हुए, 12 बैठकों में 11वीं बार संघीय निधि दर बढ़ाई। मार्च 2022 से, केंद्रीय बैंक ने अपनी बेंचमार्क दर संचयी 5.25% बढ़ा दी है, जिससे फेड फंड दर 2001 के बाद से अपने उच्चतम स्तर पर पहुंच गई है। बदले में, पिछले डेढ़ साल में सभी प्रकार के बैंक जमा खातों पर दरें बढ़ी हैं।

लेकिन दरें यहां से कहां जाएंगी? इसका उत्तर यह है कि अभी कोई नहीं जानता. फेड ने केवल संकेत दिया है कि वह प्रत्येक दर-निर्धारण बैठक को एक-एक करके लेगा, और नवीनतम आर्थिक आंकड़ों को देखने के बाद तय करेगा कि फेड फंड दर को और बढ़ाया जाए या इसे स्थिर रखा जाए। फेड 19-20 सितंबर तक दोबारा बैठक नहीं करेगा, जिसका अर्थ है कि मौजूदा बेंचमार्क दर कम से कम अगले सात सप्ताह तक अपने मौजूदा स्तर पर स्थिर रहेगी।

फेड की जुलाई में वृद्धि को रियरव्यू मिरर में एक सप्ताह से भी कम समय होने के साथ, कुछ बैंकों और क्रेडिट यूनियनों को आने वाले हफ्तों में अपनी बचत और सीडी दरों को थोड़ा अधिक बढ़ाने की उम्मीद है। लेकिन प्रभाव शायद मामूली होगा, क्योंकि नवीनतम फेड वृद्धि 2022 और उससे पहले 2023 में की गई भारी बढ़ोतरी की तुलना में छोटी थी।

यदि फेड सितंबर में - या बाद में 2023 की बैठक में - संघीय निधि दर को फिर से बढ़ाने का विकल्प चुनता है, तो यह मान लेना उचित है कि बैंक और क्रेडिट यूनियन जमा दरें अभी भी थोड़ी अधिक होंगी। लेकिन विश्वसनीय रूप से यह अनुमान लगाना जल्दबाजी होगी कि फेड उन बैठकों में क्या करेगा।

आगे किसी बिंदु पर, यह स्पष्ट हो जाएगा कि फेड अपनी दर वृद्धि के अंत तक पहुंच गया है और अंततः इसे कम करने से पहले अपनी बेंचमार्क दर को स्थिर रखेगा। जब वह संकेत आता है, तो आप उम्मीद कर सकते हैं कि बचत खाते और सीडी दरों में गिरावट शुरू हो जाएगी।

दर संग्रहण पद्धति प्रकटीकरण

प्रत्येक कारोबारी दिन, इन्वेस्टोपेडिया 200 से अधिक बैंकों और क्रेडिट यूनियनों के दर डेटा को ट्रैक करता है जो पेशकश करते हैं देश भर में ग्राहकों को सीडी और बचत खाते, और शीर्ष भुगतान करने वालों की दैनिक रैंकिंग निर्धारित करता है हिसाब किताब। हमारी सूची के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, संस्थान को संघ द्वारा बीमाकृत होना चाहिए (एफडीआईसी बैंकों के लिए, एनसीयूए क्रेडिट यूनियनों के लिए), और खाते की न्यूनतम प्रारंभिक जमा राशि $25,000 से अधिक नहीं होनी चाहिए।

बैंक कम से कम 40 राज्यों में उपलब्ध होने चाहिए। और जबकि कुछ क्रेडिट यूनियनों को सदस्य बनने के लिए किसी विशिष्ट चैरिटी या एसोसिएशन को दान करने की आवश्यकता होती है यदि आप अन्य पात्रता पूरी नहीं करते हैं मानदंड (उदाहरण के लिए, आप किसी निश्चित क्षेत्र में नहीं रहते हैं या किसी निश्चित प्रकार की नौकरी में काम नहीं करते हैं), हम उन क्रेडिट यूनियनों को बाहर करते हैं जिनकी दान आवश्यकता $40 या अधिक। हम सर्वोत्तम दरें कैसे चुनते हैं, इसके बारे में अधिक जानने के लिए, हमारी पूरी कार्यप्रणाली पढ़ें.