आपकी कंपनी की 401 (के) योजना के बारे में पूछने के लिए पांच प्रश्न

अगर आप यू.एस. के ८०% कामगारों की तरह हैं, तो आपके पास a. तक पहुंच है परिभाषित योगदान योजना, जैसे 401 (के)। चूंकि प्रत्येक योजना अद्वितीय है, इसलिए आपकी कंपनी की योजना के विवरण के साथ-साथ आपके विकल्पों के बारे में पता लगाना महत्वपूर्ण है। यहाँ पाँच प्रश्न हैं जो आपको अपनी कंपनी के बारे में पूछने चाहिए 401 (के) योजना.

1. क्या कंपनी मेरे योगदान से मेल खाती है?

यह शायद पूछने के लिए सबसे महत्वपूर्ण सवाल है क्योंकि एक कंपनी मैच आपके सेवानिवृत्ति खाते के मूल्य में काफी वृद्धि कर सकता है। नियोक्ता आमतौर पर आपके योगदान के प्रतिशत से मेल खाते हैं। यदि आप प्रति वर्ष $50,000 कमाते हैं, तो अपने वेतन का 5% ($2,500) का योगदान करते हैं, और आपकी कंपनी आपके योगदान के 50% से मेल खाती है, इससे आपके खाते में $1,250 जुड़ जाते हैं। नियोक्ता का योगदान योजना द्वारा सीमित हो सकता है (उदाहरण के लिए, योजना आपके वेतन के 4% तक 50% से मेल खा सकती है) या आपकी वार्षिक योगदान सीमा द्वारा निर्धारित की गई है। आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस)।

अपनी कंपनी के मैच में अधिकतम योगदान देने का प्रयास करें, यह मानते हुए कि इसमें एक है। लेकिन आप उस राशि से ऊपर नहीं जाना चाहेंगे। "कई छोटी कंपनियों के पास उच्च लागत वाली 401 (के) योजनाएं हैं," बेथेस्डा, एमडी में एमजेड कैपिटल मैनेजमेंट के प्रिंसिपल माइकल ज़ुआंग कहते हैं। "इस मामले में, योजना में अधिक योगदान करने के लिए वास्तव में इसके लायक नहीं है क्योंकि आप कर डॉलर में जो कुछ भी बचाते हैं वह आप छिपी हुई फीस में भुगतान करते हैं और फिर कुछ।"

2. मेरे निवेश विकल्प क्या हैं?

योजनाएं आमतौर पर आपको विभिन्न प्रकार के निवेशों में से चुनने की अनुमति देती हैं, जैसे कि म्यूचुअल फंड, स्टॉक (इसमें आपकी कंपनी का स्टॉक शामिल हो सकता है), बांड, और गारंटीकृत निवेश अनुबंध (जीआईसी)। यदि आप अपने नियोक्ता द्वारा दिए गए निवेश विकल्पों को पसंद नहीं करते हैं, तो आप अपनी योजना का एक प्रतिशत दूसरे सेवानिवृत्ति खाते में स्थानांतरित करने में सक्षम हो सकते हैं। इसे आंशिक. के रूप में जाना जाता है रोल ओवर.

"यह पूछना सुनिश्चित करें कि क्या आपके 401k में स्व-निर्देशित, पूर्ण ब्रोकरेज विकल्प है। अधिकांश 401 (के) योजनाएं नहीं करती हैं, लेकिन कुछ करते हैं, "डैन स्टीवर्ट, सीएफए®, रेवरे एसेट मैनेजमेंट, इंक। के अध्यक्ष और मुख्य निवेश अधिकारी, डलास, टेक्सास में कहते हैं।. "यह आपको ब्रोकरेज खाता रखने की अनुमति देगा जहां आप व्यक्तिगत स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, ईटीएफ इत्यादि कर सकते हैं, और आपको सामान्य 10 से 12 म्यूचुअल फंड तक सीमित नहीं करेंगे। फिर, यह आदर्श नहीं है, लेकिन कंपनी जितनी बड़ी होगी, पूर्ण ब्रोकरेज विकल्प होने की संभावना उतनी ही बेहतर होगी।"

बहुत से लोग युवा होने पर अधिक आक्रामक तरीके से निवेश करते हैं (और नुकसान से उबरने में सक्षम होते हैं) और सेवानिवृत्ति के करीब पहुंचते ही अधिक रूढ़िवादी निवेश करते हैं। इसके लिए आपको समय के साथ अपने आवंटन को बदलना होगा। अधिकांश योजनाएं आपको इच्छानुसार परिवर्तन करने देती हैं; हालांकि, कुछ परिवर्तन प्रति माह या तिमाही में केवल एक बार प्रतिबंधित करते हैं।

3. किस निवेश विकल्प का व्यय अनुपात सबसे कम है?

म्यूचुअल फंड और एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) सहित कई निवेश, शेयरधारकों को चार्ज करते हैं और खर्चे की दर फंड के कुल वार्षिक को कवर करने के लिए परिचालन खर्च. एक फंड की औसत शुद्ध संपत्ति के प्रतिशत के रूप में व्यक्त, व्यय अनुपात में प्रशासनिक, अनुपालन, वितरण, प्रबंधन, विपणन, शेयरधारक सेवाएं, और रिकॉर्ड रखने की फीस, साथ ही साथ अन्य परिचालन लागत।

व्यय अनुपात सीधे शेयरधारक रिटर्न को कम करता है, इस प्रकार आपके निवेश का मूल्य कम करता है। यह न मानें कि उच्चतम रिटर्न वाला निवेश स्वचालित रूप से सबसे अच्छा विकल्प है। एक छोटे व्यय अनुपात के साथ कम रिटर्न वाला निवेश आपको लंबे समय में अधिक पैसा कमा सकता है।

4. मैं कब निहित हो जाता हूँ?

आपके 401 (के) का निहित हिस्सा वह हिस्सा है जो आपको रखना है, भले ही आप अपनी नौकरी छोड़ दें। आपके द्वारा योगदान किया गया कोई भी पैसा हमेशा 100% निहित होता है। हालाँकि, आपकी कंपनी द्वारा किया गया योगदान एक निहित आवश्यकता के अधीन होगा। वेस्टिंग शेड्यूल दो प्रकार के होते हैं: ग्रेडेड और क्लिफ।

साथ ग्रेडेड वेस्टिंग, धन समय के साथ निहित है। उदाहरण के लिए, आप अपने पहले वर्ष के बाद 25% निहित हो सकते हैं, अगले वर्ष 50% निहित हो सकते हैं, और तब तक जब तक आप पूरी तरह से निहित नहीं हो जाते। साथ क्लिफ वेस्टिंग, नियोक्ता योगदान 0% निहित है जब तक कि आप एक निर्दिष्ट समय (जैसे दो वर्ष) के लिए नौकरी पर नहीं होते हैं, जिस बिंदु पर यह 100% निहित हो जाता है। किसी भी तरह, एक बार जब आप पूरी तरह से निहित हो जाते हैं, तो योजना में सारा पैसा (आपका योगदान और आपके नियोक्ता का योगदान) आपका होता है, और जब आप नौकरी बदलते हैं या सेवानिवृत्त होते हैं तो आप इसे अपने साथ ले जा सकते हैं।

5. मैं अपना पैसा कब निकाल सकता हूं?

सामान्य तौर पर, यदि आप 59½ वर्ष की आयु से पहले निकासी करते हैं, तो आपको वितरण पर 10% जुर्माना कर (साथ ही आयकर) देना होगा। कठिनाई के मामलों में, आपको दंड का भुगतान नहीं करना पड़ सकता है। इन कठिनाई छूटों में शामिल हो सकते हैं:

• विकलांगता से पीड़ित
• मृत्यु (एक लाभार्थी को वितरण किया जाता है)
• कुछ चिकित्सा व्यय
• अपना पहला घर खरीदना
• कॉलेज के लिए भुगतान (आपके लिए, आपके पति या पत्नी या आपके बच्चों के लिए)
• बचना पुरोबंध या बेदखली
• दफन या अंतिम संस्कार खर्च
• कुछ घर की मरम्मत
• बच्चा होना या गोद लेना

एक बार जब आप 72 वर्ष के हो जाते हैं, तो आपको लेने की आवश्यकता होती है आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) आपके सभी 401(k) s से—उस कंपनी द्वारा पेश किए गए प्लान को छोड़कर जिसके लिए आप अभी भी काम कर रहे हैं। सामान्य तौर पर, आपको 72 साल की उम्र के बाद के वर्ष के 1 अप्रैल से पैसे निकालना शुरू करना होगा। आपकी आयु (और जीवन प्रत्याशा) और खाता मूल्य आवश्यक न्यूनतम वितरण निर्धारित करते हैं।

तल - रेखा

401 (के) योजना चुनना भारी लग सकता है। नतीजतन, कई कर्मचारी इन नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं में भाग लेने के लिए पात्र हैं - या यहां तक ​​​​कि साइन अप करने से बचते हैं। इन पांच प्रश्नों को समझने से योजना के विवरण और आपके विकल्पों को स्पष्ट करने में मदद मिलेगी।

यदि आपके नियोक्ता से आपको प्राप्त होने वाली सामग्री स्पष्ट नहीं है, तो अपने मानव संसाधन या लाभ समन्वयक से अपनी कंपनी की 401 (के) योजना के बारे में आपके किसी भी प्रश्न का उत्तर देने के लिए कहें। यह भी पता लगाना सुनिश्चित करें कि "प्रतिभागियों का समर्थन करने के लिए कौन से संसाधन उपलब्ध हैं, जैसे ऑनलाइन उपकरण और अनुप्रयोगों, शिक्षा, सलाह, और बहुत कुछ, "ब्लू ओशन ग्लोबल वेल्थ के सीईओ मार्गुरिटा चेंग, सीएफ़पी® कहते हैं गेथर्सबर्ग, एमडी

यदि आप पहले ही साइन अप कर चुके हैं, तो अपने निवेश विकल्पों को ट्रैक करना और आवश्यकतानुसार पुनः आवंटन करना सुनिश्चित करें।