संपूर्ण जीवन बीमा: पक्ष और विपक्ष

तथाकथित "स्थायी बीमाअमेरिकन काउंसिल ऑफ लाइफ इंश्योरर्स के अनुसार, "आज अमेरिका में सबसे व्यापक रूप से खरीदा जाने वाला जीवन बीमा है, जो सभी व्यक्तिगत पॉलिसी बिक्री का 60% हिस्सा है।बाजार में उपलब्ध कई प्रकार के स्थायी जीवन बीमा में से पारंपरिक संपूर्ण जीवन सबसे पुराना और सबसे प्रसिद्ध है। यह लेख इसके फायदे और नुकसान की पड़ताल करता है।

संपूर्ण जीवन बीमा क्या है?

जैसा कि इसके नाम से पता चलता है, संपूर्ण जीवन बीमा आपको आपके पूरे जीवन के लिए कवर कर सकता है। इसके विपरीत टर्म इंश्योरेंस, जो आपको निर्दिष्ट अवधि के लिए कवर करता है, जैसे कि १०, २० या ३० साल। यदि अवधि समाप्त होने पर भी आपको जीवन बीमा की आवश्यकता है, तो आपको नया कवरेज ढूंढ़ना होगा।

संपूर्ण जीवन नीति और टर्म पॉलिसी के बीच एक और महत्वपूर्ण अंतर लागत है, जिसमें टर्म पॉलिसी काफी सस्ती होती है। इसका मतलब है कि—उसी राशि के लिए—आप बहुत अधिक राशि वाली टर्म पॉलिसी खरीद सकते हैं

मृत्यु का लाभ. इसलिए यह आश्चर्य की बात नहीं है कि 60% नई व्यक्तिगत नीतियां स्थायी जीवन बीमा हैं, लेकिन वे सभी नई नीतियों की कुल अंकित राशि का केवल 28% प्रतिनिधित्व करती हैं।

संपूर्ण जीवन बीमा अवधि की तुलना में अधिक महंगा होने का एक कारण यह है कि संपूर्ण जीवन में एक बचत घटक भी होता है, जिसे इसके "" के रूप में जाना जाता है।नकद मूल्य।" आपके निश्चित वार्षिक प्रीमियम का एक हिस्सा बीमा खरीदने के लिए जाता है, एक टर्म पॉलिसी की तरह, जबकि दूसरा हिस्सा एक आरक्षित खाते में जाता है, जो ब्याज अर्जित करेगा और वर्षों में मूल्य में वृद्धि करेगा। आप अपनी पॉलिसी के नकद मूल्य पर ऋण ले सकते हैं या यदि आप अपनी पॉलिसी को छोड़ने या सरेंडर करने का निर्णय लेते हैं तो पैसे वापस ले लें। दूसरी ओर, एक टर्म पॉलिसी का कोई नकद मूल्य नहीं होता है, लेकिन यदि आप मर जाते हैं तो बस भुगतान करता है।

पूरे जीवन बनाम। अन्य प्रकार के स्थायी बीमा

पारंपरिक संपूर्ण जीवन के अलावा, तीन अन्य प्रमुख प्रकार के स्थायी जीवन बीमा हैं। सभी के पास बीमा और बचत घटक दोनों हैं। यहां बताया गया है कि उनकी तुलना पूरे जीवन से कैसे की जाती है।

• सार्वभौमिक जीवन-ए सार्वभौमिक जीवन पॉलिसी आपको अपने मृत्यु लाभ को बढ़ाने या कम करने की अनुमति देती है, जो बदले में, आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले प्रीमियम को प्रभावित करेगा। उदाहरण के लिए, एक पॉलिसीधारक अपेक्षाकृत कम मृत्यु लाभ के साथ एक सार्वभौमिक जीवन पॉलिसी खरीदना चाहता है शुरू करें, जैसे-जैसे उनका परिवार बढ़ता है और उनकी आय बढ़ती है, इसे बढ़ाते हैं, और जब उनके बच्चे आर्थिक रूप से सक्षम होते हैं तो इसे फिर से कम करते हैं स्वतंत्र।
• परिवर्तनीय जीवन-ए परिवर्तनशील जीवन पॉलिसी आपको इस बात पर अधिक नियंत्रण देती है कि आपका नकद मूल्य कैसे निवेश किया जाता है, आमतौर पर आपको म्यूचुअल फंड का एक पोर्टफोलियो देकर जिसमें से चुनना है। एक संपूर्ण जीवन पॉलिसी के साथ, बीमा कंपनी स्वयं उन निवेश निर्णयों को लेती है। आपके निवेश के प्रदर्शन के आधार पर आपकी पॉलिसी का नकद मूल्य और आपकी पॉलिसी के मृत्यु लाभ दोनों में उतार-चढ़ाव हो सकता है।
• परिवर्तनीय-सार्वभौमिक जीवन-अंत में, ए परिवर्तनशील-सार्वभौमिक जीवन नीति एक संकर है। एक सार्वभौमिक जीवन नीति की तरह, यह पॉलिसीधारकों को उनके मृत्यु लाभ को समायोजित करने की सुविधा देता है, साथ ही उन्हें यह चुनने की भी अनुमति देता है कि उनके नकद मूल्य का निवेश कैसे किया जाता है, एक परिवर्तनीय नीति की तरह।

संपूर्ण जीवन बीमा के लाभ

क्या आपके लिए संपूर्ण जीवन नीति सही विकल्प है, यह आपके मनोविज्ञान पर उतना ही निर्भर हो सकता है जितना कि आपके वित्त पर। इसके फायदों में से हैं:

स्थायित्व

जब तक आप प्रीमियम के साथ बने रहते हैं, तब तक एक संपूर्ण जीवन पॉलिसी आपको जीवन भर चल सकती है। दूसरी ओर, एक टर्म पॉलिसी, कुछ निश्चित वर्षों के लिए अच्छी होती है, जिसके बाद आपको आमतौर पर बीमा की आवश्यकता होने पर इसे बदलना होगा। तब तक आपको अपनी उम्र या स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के कारण बीमा खरीदने में या इसे वहनीय मूल्य प्राप्त करने में अधिक कठिनाई हो सकती है। हालांकि, यह ध्यान देने योग्य है कि जिन लोगों की टर्म पॉलिसी अक्सर समाप्त हो जाती हैं उनके पास एहसास से ज्यादा विकल्प हैं किसी प्रकार का बीमा रखने के लिए।

पूर्वानुमान

संपूर्ण जीवन पॉलिसी के साथ, आपके प्रीमियम वही रहते हैं, जैसे आपकी मृत्यु पर लाभ होता है। हालांकि, परिवर्तनीय जीवन बीमा के किसी भी रूप के साथ, आप बाजारों के उतार-चढ़ाव के अधीन होंगे। जो लोग निवेश जोखिम से असहज हैं और एक स्थायी नीति चाहते हैं, वे जीवन भर बेहतर कर सकते हैं।

रियायत

स्थायी बीमा के अन्य रूपों की तरह, संपूर्ण जीवन पॉलिसी में नकद मूल्य कर स्थगित हो जाता है। इसके विपरीत, यदि वह पैसा एक नियमित, गैर-सेवानिवृत्ति निवेश खाते में था, तो उसके ब्याज और लाभांश पर हर साल कर लगेगा। इसके अलावा, जीवन बीमा से प्राप्त होने वाली आय (मृत्यु लाभ जो लाभार्थी को जाता है) आम तौर पर कर योग्य नहीं होता है, सोथोज निवेश लाभ पूरी तरह से कराधान से बच सकते हैं।

संभावित ऋण संपार्श्विक

जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, पॉलिसीधारक एक निश्चित बिंदु के बाद अपनी पॉलिसी के नकद मूल्य के खिलाफ उधार ले सकते हैं। यह किसी ऐसे व्यक्ति के लिए वित्तीय आपात स्थिति में उपयोगी हो सकता है जिसने उधार लेने के लिए अन्य सभी स्रोतों को समाप्त कर दिया है। और अन्य प्रकार के ऋणों के विपरीत, यदि वे नहीं कर सकते हैं या नहीं करना चाहते हैं तो उन्हें पैसे वापस नहीं करने होंगे। हालाँकि, यहाँ कुछ प्रमुख चेतावनी हैं, जिनमें से एक यह है कि पॉलिसी का डेथ बेनिफिट तदनुसार कम हो जाएगा यदि वे इसे वापस भुगतान करने से पहले मर जाते हैं।

संपूर्ण जीवन बीमा के विपक्ष

दूसरी ओर, संपूर्ण जीवन बीमा में भी कुछ कमियां हैं जिन पर विचार करना चाहिए। इसमें शामिल है:

उच्च लागत

टर्म लाइफ इंश्योरेंस की तुलना में, संपूर्ण जीवन बीमा महंगा है-इन्वेस्टोपेडिया के अनुमान के अनुसार पांच से 15 गुना महंगा. एक कारण यह है कि आपके प्रीमियम का एक हिस्सा उस नकद मूल्य खाते में जाता है (इसलिए यह पूरी तरह से बर्बाद नहीं होता है)। दूसरा यह है कि बीमा विक्रेता आमतौर पर पूरे जीवन को बेचने के लिए बड़ा कमीशन प्राप्त करते हैं टर्म पॉलिसियों की तुलना में पॉलिसियाँ, एक ऐसा तथ्य जो यह समझाने में भी मदद कर सकता है कि स्थायी बीमा पॉलिसियाँ क्यों बिकती हैं उन्हें।

छोटे मृत्यु लाभ

पूरे जीवन के अधिक महंगे होने का परिणाम यह है कि आप बीमा पर जो भी राशि खर्च करते हैं, वह आपको टर्म पॉलिसी की तुलना में बहुत कम मृत्यु लाभ खरीदेगी। इसलिए यदि आपको बहुत अधिक बीमा की आवश्यकता है - जैसा कि आप कर सकते हैं यदि आपके पास एक युवा परिवार है जो आपकी आय पर निर्भर है - तो हो सकता है कि पूरा जीवन पर्याप्त मात्रा में सुरक्षा प्रदान करने के करीब न आ जाए।

निवेश नियंत्रण का अभाव

संपूर्ण जीवन पॉलिसी के साथ, बीमा कंपनी आपकी पॉलिसी के नकद मूल्य वाले हिस्से को किसी भी तरह से निवेश करती है। यदि आप एक सक्षम निवेशक हैं और कुछ अतिरिक्त जोखिम लेने में सहज हैं, तो आप उस पैसे को स्वयं निवेश करके अधिक रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं। यही कारण है कि उपभोक्ता अधिवक्ताओं ने लंबे समय से सुझाव दिया है कि लोग "टर्म खरीदें और अंतर का निवेश करें।" (उस रणनीति को काम करने के लिए, निश्चित रूप से, आपको वास्तव में निवेश करना होगा अंतर और न केवल इसे अन्य चीजों पर खर्च करें।) एक परिवर्तनीय नीति के साथ आपके पास कुछ निवेश विकल्प हैं, लेकिन वे बीमा कंपनी द्वारा बनाए गए धन के मेनू तक सीमित हैं। तुम्हारे लिए उपलब्ध।

तल - रेखा

संपूर्ण जीवन बीमा आपके लिए सही है या नहीं यह आपकी व्यक्तिगत जरूरतों पर निर्भर करता है। यह टर्म लाइफ इंश्योरेंस की तुलना में अधिक महंगा है, इसलिए उतनी ही राशि के लिए आपका मृत्यु लाभ कम होगा। फिर भी, यह जीवन भर के लिए आपका है, इसलिए आपको इसके समाप्त होने की चिंता करने की आवश्यकता नहीं है। यदि आपको जीवन में पहले अधिक सुरक्षा की आवश्यकता है, जैसे कि बढ़ते परिवार के लिए, तो शब्द शायद अधिक समझ में आता है। यदि, तथापि, आप चाहते हैं कि आपके उत्तराधिकारियों के लिए एक विरासत छोड़ी जाए, यह एक संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने लायक हो सकता है।