आपको दिवालियापन के बारे में क्या पता होना चाहिये

यदि आपके ऋण अप्रबंधनीय हो गए हैं या आप सामना कर रहे हैं पुरोबंध अपने घर पर, आप घोषणा करने के बारे में सोच रहे होंगे दिवालियापन. जबकि दिवालिएपन कुछ लोगों के लिए एकमात्र रास्ता हो सकता है, इसके गंभीर परिणाम भी होते हैं जो आपके द्वारा कोई भी निर्णय लेने से पहले विचार करने योग्य होते हैं। उदाहरण के लिए, दिवालिएपन के प्रकार के आधार पर, दिवालिएपन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर सात या 10 वर्षों तक बना रहेगा।इससे भविष्य में क्रेडिट कार्ड, कार ऋण, या बंधक प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है। इसका मतलब उच्च बीमा दर भी हो सकता है और यहां तक ​​कि नौकरी पाने या अपार्टमेंट किराए पर लेने की आपकी क्षमता को भी प्रभावित कर सकता है। यह लेख बताता है कि दिवालियापन कैसे काम करता है और दिवालियापन के कुछ विकल्प भी प्रदान करता है।

दिवालियापन के लिए दाखिल करने से पहले क्या करना है

दिवालियापन को आम तौर पर उन लोगों के लिए अंतिम उपाय माना जाता है जो कर्ज में डूबे हुए हैं और अपने बिलों का भुगतान करने का कोई रास्ता नहीं देखते हैं। दिवालिएपन के लिए दाखिल करने से पहले, ऐसे विकल्प हैं जो तलाशने लायक हैं। वे दिवालिएपन की तुलना में कम खर्चीले हैं और आपके क्रेडिट रिकॉर्ड को कम नुकसान पहुंचाने की संभावना है।

उदाहरण के लिए, पता करें कि क्या आपके लेनदार बातचीत करने को तैयार हैं। दिवालियापन निपटान की प्रतीक्षा करने के बजाय - और जोखिम कुछ भी नहीं मिल रहा है - कुछ लेनदार लंबे समय तक कम भुगतान स्वीकार करने के लिए सहमत होंगे।

घर गिरवी रखने के मामले में, अपने को कॉल करें ऋण सेवाकर्ता यह देखने के लिए कि आपके लिए कौन से विकल्प उपलब्ध हो सकते हैं। कुछ उधारदाताओं की पेशकश सहनशीलता (भुगतान को कुछ समय के लिए स्थगित करना), पुनर्भुगतान योजनाएं (जैसे लंबी अवधि में छोटे भुगतान करना), या ऋण संशोधन कार्यक्रम (उदाहरण के लिए, शेष ऋण के लिए आपकी ब्याज दर कम कर सकते हैं)।

यहां तक ​​कि आंतरिक राजस्व सेवा भी अक्सर बातचीत के लिए तैयार रहती है। यदि आप पर कर बकाया है, तो आप एक के लिए पात्र हो सकते हैं समझौता प्रस्ताव, जिसमें आईआरएस कम राशि स्वीकार करने के लिए सहमत होगा। आईआरएस भी प्रदान करता है भुगतान योजनाएं, पात्र करदाताओं को समय के साथ उनका भुगतान करने की अनुमति देना।

दिवालियापन के लिए फाइल कैसे करें

यदि आपने दिवालिएपन के लिए फाइल करने का निर्णय लिया है, तो आपका पहला कदम आमतौर पर एक वकील से परामर्श करना होना चाहिए। हालांकि एक के बिना फाइल करना संभव है, "एक योग्य वकील की सलाह लेने की जोरदार सिफारिश की जाती है क्योंकि दिवालियेपन के दीर्घकालिक वित्तीय और कानूनी परिणाम होते हैं," अमेरिकी न्यायालयों के प्रशासनिक कार्यालय ने इस पर ध्यान दिया वेबसाइट।(दिवालियापन संघीय कानून द्वारा शासित होता है, और मामलों को संघीय दिवालियापन अदालतों द्वारा नियंत्रित किया जाता है, हालांकि कुछ नियम अलग-अलग राज्यों में भिन्न होते हैं।)

फाइल करने से पहले, आपको न्याय विभाग के यू.एस. ट्रस्टी प्रोग्राम द्वारा अनुमोदित क्रेडिट परामर्श संगठन के साथ परामर्श सत्र में भाग लेने की आवश्यकता होगी। काउंसलर को आपकी व्यक्तिगत वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करना चाहिए, दिवालियेपन के विकल्पों का वर्णन करना चाहिए और बजट योजना तैयार करने में आपकी मदद करनी चाहिए।यदि आप भुगतान करने का जोखिम नहीं उठा सकते हैं तो परामर्श निःशुल्क है; अन्यथा संघीय व्यापार आयोग के अनुसार इसकी कीमत लगभग $50 होनी चाहिए।

यदि आप अभी भी आगे बढ़ना चाहते हैं, तो आपका वकील आपको सलाह दे सकता है कि आपकी स्थिति के लिए किस प्रकार का दिवालियापन अधिक उपयुक्त है।

व्यक्तिगत दिवालियापन के प्रकार

व्यक्तियों के मामले में, व्यवसायों के विपरीत, दिवालिएपन के दो सामान्य रूप हैं: अध्याय 7 और अध्याय 13। यहां एक संक्षिप्त विवरण दिया गया है कि प्रत्येक प्रकार कैसे काम करता है:

अध्याय 7। इस प्रकार का दिवालियापन आपके लेनदारों को भुगतान करने के लिए अनिवार्य रूप से आपकी संपत्ति को समाप्त कर देता है। कुछ संपत्तियां—आम तौर पर के हिस्से सहित अपने घर में इक्विटी और ऑटोमोबाइल, व्यक्तिगत आइटम, कपड़े, आपके रोजगार के लिए आवश्यक उपकरण, पेंशन, सामाजिक सुरक्षा, और कोई भी अन्य सार्वजनिक लाभ-मुक्त हैं, जिसका अर्थ है कि आप उन्हें रख सकते हैं।

लेकिन आपकी शेष, गैर-छूट वाली संपत्ति दिवालियापन अदालत द्वारा नियुक्त एक ट्रस्टी द्वारा बेची जाएगी और आय तब आपके लेनदारों को वितरित की जाएगी। गैर-छूट वाली संपत्तियों में संपत्ति (आपके प्राथमिक निवास के अलावा), मनोरंजक वाहन, नाव, दूसरी कार या ट्रक, संग्रहणीय या अन्य मूल्यवान वस्तुएं, बैंक खाते और निवेश हिसाब किताब।

प्रक्रिया के अंत में, आपके अधिकांश ऋण होंगे छुट्टी दे दी और अब आप उन्हें चुकाने के लिए किसी भी दायित्व के अधीन नहीं होंगे। हालाँकि, कुछ ऋण, जैसे छात्र ऋण, बाल सहायता और करों का निर्वहन नहीं किया जा सकता है।अध्याय 7 आम तौर पर कम आय और कुछ संपत्ति वाले व्यक्तियों द्वारा चुना जाता है। इसके लिए आपकी पात्रता भी निम्न के अधीन है: मतलब परीक्षण, जैसा कि नीचे बताया गया है।

अध्याय 13.इस प्रकार के दिवालियेपन में, आपको अपनी संपत्ति को बनाए रखने की अनुमति है, लेकिन तीन से पांच वर्षों की निर्दिष्ट अवधि में अपने ऋणों को चुकाने के लिए सहमत होना चाहिए। ट्रस्टी आपके भुगतान एकत्र करता है और उन्हें लेनदारों को वितरित करता है। अध्याय 13 दिवालियापन आम तौर पर उन लोगों द्वारा चुना जाता है जो अपनी गैर-छूट वाली संपत्ति को बरकरार रखना चाहते हैं या फौजदारी या संपत्ति जब्ती के खिलाफ समय खरीदना चाहते हैं।

अध्याय 7. के लिए साधन परीक्षण

अध्याय ७ या अध्याय १३ के लिए फाइल करना अकेले आपका निर्णय नहीं है। अदालतें यह निर्धारित करने के लिए एक साधन परीक्षण भी लगाती हैं कि आप अध्याय 7 के लिए पात्र हैं या नहीं। साधन परीक्षण पहले पिछले छह महीनों में आपकी औसत आय की तुलना आपके राज्य में आपके आकार के परिवार की औसत आय से करता है; यदि आप माध्यिका से कम कमाते हैं, तो आपको अध्याय 7 के लिए पात्र होना चाहिए।

भले ही आपकी आय माध्यिका से अधिक हो, आप कुछ स्वीकार्य खर्चों को घटाने के बाद पात्र हो सकते हैं। लेकिन अगर गणना से पता चलता है कि आपके पास अपना भुगतान शुरू करने के लिए पर्याप्त डिस्पोजेबल आय बची है ऋण- स्लेट को आसानी से साफ करने के बजाय-न्यायालय यह तय कर सकता है कि अध्याय 13 केवल आपका है विकल्प। अपनी पात्रता निर्धारित करने में सहायता के लिए, आपको इसे भरना होगा 122A-2 फॉर्म.

अपने ऋणों को सूचीबद्ध करना

दिवालिएपन के लिए दाखिल करने में, आपको अदालत को आपके सभी बकाया राशि की सूची के साथ आपूर्ति करने के लिए भी कहा जाएगा। आपके ऋण दो श्रेणियों में आते हैं:

• सुरक्षित ऋण। इनमें वे ऋण शामिल हैं जिनमें लेनदार का उस संपत्ति में सुरक्षा हित है जो इस प्रकार प्रदान किया गया था संपार्श्विक जब आपने कर्ज लिया था। बंधक और कार ऋण सुरक्षित ऋण के सबसे सामान्य प्रकार हैं, संपार्श्विक क्रमशः आपका घर या आपकी कार है।
• असुरक्षित ऋण: ये ऋण संपत्ति या अन्य संपार्श्विक द्वारा सुरक्षित नहीं हैं। उदाहरणों में क्रेडिट कार्ड ऋण, चिकित्सा बिल और व्यक्तिगत असुरक्षित ऋण शामिल हैं।

दिवालियापन अदालत सुरक्षित ऋण को उच्च प्राथमिकता मानती है क्योंकि इसका भुगतान करने में विफल रहने से लेनदार को संपार्श्विक के रूप में सेवा करने वाली संपत्ति पर दावा करने की अनुमति मिल सकती है।

एक बार जब सभी आवश्यक जानकारी अदालत के साथ दायर की जाती है, तो अदालत एक ट्रस्टी की नियुक्ति करती है, जिसका काम यह सुनिश्चित करना है कि आपका सुरक्षित ऋण एक निश्चित अवधि में चुकाया गया है। उस समय, अदालत एक जारी करती है स्वचालित प्रवास जो लेनदारों को संपत्ति की जब्ती या फौजदारी के माध्यम से संपत्ति को जब्त करने से रोकता है।

अपने ऋणों का निर्वहन

जब दिवालिएपन अदालत एक निर्वहन जारी करती है, तो आप सूचीबद्ध ऋणों को वापस भुगतान करने के लिए अपने दायित्व से मुक्त हो जाते हैं। इसका मतलब है कि लेनदारों के पास अब ऋणों के खिलाफ कानूनी दावा नहीं है, इसलिए वे किसी भी संग्रह गतिविधि को आगे नहीं बढ़ा सकते हैं, कोई कानूनी कार्रवाई नहीं कर सकते हैं, या किसी भी तरह से आपसे संवाद भी नहीं कर सकते हैं।

अदालत आपके लेनदारों को एक नोटिस भेजेगी कि कर्ज का भुगतान कर दिया गया है। एक प्रति आपके वकील के साथ-साथ न्याय विभाग के यू.एस. ट्रस्टी प्रोग्राम को भी भेजी जाएगी। कोई भी लेनदार जो निर्वहन की सूचना प्राप्त करने के बाद ऋण लेने का प्रयास करता है, उस पर जुर्माना लगाया जा सकता है।

अध्याय 7 दिवालियापन के लिए, दिवालियापन याचिका दायर होने के बाद आमतौर पर चार से छह महीने के बीच कहीं भी छुट्टी जारी की जाती है। अध्याय 13 दिवालियापन के तहत भुगतान भुगतान योजना पूरी होने के बाद जारी किया जाता है, आमतौर पर दिवालियापन दाखिल करने के तीन से पांच साल बाद।

दिवालियापन के बाद अपने क्रेडिट का पुनर्निर्माण

जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, दिवालियापन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर सात साल (अध्याय 13 के मामले में) या 10 साल (अध्याय 7 के मामले में) के लिए रहेगा।इससे आगे क्रेडिट प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है, जैसे बैंक ऋण या पारंपरिक क्रेडिट कार्ड। हालांकि, आपके क्रेडिट स्कोर पर दिवालियेपन का प्रभाव समय के साथ कम होता जाएगा, और यदि आप यह दिखाते हैं कि आप जिम्मेदारी से क्रेडिट का उपयोग कर रहे हैं तो आपका स्कोर धीरे-धीरे बेहतर होगा।

ऐसा करने के लिए एक उपकरण है a सुरक्षित क्रेडिट कार्ड, जहां आप जारीकर्ता बैंक में जमा करते हैं, जो तब आपकी क्रेडिट लाइन बन जाती है। उस कार्ड का विवेकपूर्ण उपयोग करके और समय पर अपना भुगतान करके, आप एक नया क्रेडिट इतिहास स्थापित करना शुरू कर सकते हैं। समय पर भुगतान की अवधि के बाद, आप एक नियमित, गैर-सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए पात्र हो सकते हैं।

आपके क्रेडिट के पुनर्निर्माण और आपके वित्तीय जीवन को बहाल करने की प्रक्रिया में समय लग सकता है। लेकिन दिवालियेपन—यदि आपके पास कोई अन्य व्यवहार्य विकल्प नहीं है—दुनिया का अंत नहीं है।