सेवानिवृत्ति खातों के लिए रैपिंग अप रैपिंग फीस

शुल्क-आधारित खाते—जिन्हें रैप या प्रबंधित खातों के रूप में भी जाना जाता है—की लोकप्रियता बढ़ रही है। ये आम तौर पर प्रबंधन के तहत संपत्ति की मात्रा के आधार पर वार्षिक प्रतिशत शुल्क लगाते हैं, जो कमीशन-भूखे दलालों द्वारा ओवरट्रेडिंग की समस्या को समाप्त करता है। हालाँकि, यदि आपका सेवानिवृत्ति खाता एक रैप शुल्क कार्यक्रम के तहत प्रबंधित किया जाता है, तो आपको यह विचार करने की आवश्यकता है कि क्या आपको अपने सेवानिवृत्ति खाते की शेष राशि या जेब से शुल्क का भुगतान करना चाहिए।

आपके खाते की शेष राशि पर प्रभाव

आपका पहला विचार यह है कि आपके खाते की शेष राशि से शुल्क का भुगतान कैसे आपके निवेश पर रिटर्न को कम करता है।

वे रैप शुल्क आपके खाते की शेष राशि को कम करते हैं। यह, बदले में, कर-आस्थगित आधार पर आय अर्जित करना जारी रखने वाली संपत्ति की मात्रा को कम करता है, यदि यह एक पारंपरिक IRA है, या कर-मुक्त आधार पर, यदि यह एक है

रोथ इरा.समय के साथ, शेष राशि में यह कमी आपके सेवानिवृत्ति खाते के निवेश के समग्र प्रदर्शन पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकती है।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके पास एक रैप खाता है जो 10% का रिटर्न अर्जित करता है और 1% का शुल्क लेता है। अपने सेवानिवृत्ति खाते से अपनी रैप फीस का भुगतान करके, आप घटाते हैं अपने निवेश पर वापसी पांच साल की अवधि में 8% की वृद्धि।

नीचे दिया गया चार्ट इस कमी को दर्शाता है। यह एक निवेशक के लिए पांच साल की अवधि में वापसी में वार्षिक अंतर दिखाता है जो $ 1 मिलियन के आईआरए बैलेंस से शुरू होता है, 10% की वार्षिक रिटर्न प्राप्त करता है, और प्रति वर्ष 1% रैप शुल्क का भुगतान करता है। आप देख सकते हैं कि कितना नाटकीय रूप से 1% शुल्क, जितना छोटा लगता है, वार्षिक रिटर्न को प्रभावित करता है।

इस उदाहरण में, पांच वर्षों के बाद, सेवानिवृत्ति खाते की शेष राशि में कुल अंतर $71,851 है, और उसके बाद प्रत्येक वर्ष राशि में वृद्धि होगी।

जेब से भुगतान करने का नकारात्मक पहलू

इसके बाद, आप जेब से भुगतान करने के संभावित कर प्रभाव से अवगत होना चाहते हैं, जिसका अर्थ है कि शुल्क का भुगतान करने के लिए पहले से ही आयकर के अधीन धन का उपयोग करना।

तालिका 1 द्वारा प्रदर्शित उदाहरण में, जेब से भुगतान करने पर खाते की शेष राशि में $71,851 की वृद्धि होती है।

हालांकि, जब यह राशि अंततः सेवानिवृत्ति खाते से वितरित की जाती है, तो यह आपकी लागू कर दर पर आयकर के अधीन होगी, यह मानते हुए कि यह एक पारंपरिक खाता है, रोथ नहीं। उच्च खाता शेष राशि पर अधिक कर देना होगा। तो जवाब काफी हद तक इस बात पर निर्भर करता है कि आप किस प्रकार के आईआरए को लपेट रहे हैं। यदि खाता रोथ आईआरए है, तो वितरित राशि कर-मुक्त होगी। जेब से भुगतान करना अधिक लाभप्रद विकल्प प्रतीत होता है। लेकिन पारंपरिक सेवानिवृत्ति खातों के लिए, ऐसा नहीं हो सकता है।

क्या इसकी अनुमति है?

आईआरएस द्वारा जेब से रैप फीस का भुगतान किया जा सकता है या नहीं, इस पर एक लंबे समय से चली आ रही बहस को आईआरएस द्वारा संबोधित किया गया था निजी पत्र शासन (पीएलआर) २००५००७०२१.

बहस इस बात पर केंद्रित थी कि क्या आयोगों (जो एक रैप शुल्क का हिस्सा हैं) एक सेवानिवृत्ति खाते के लिए जेब से भुगतान किया जा सकता है। बहस ने यह भी सवाल किया कि क्या मौजूदा नियामक दिशानिर्देशों के तहत, इस तरह के भुगतान को सेवानिवृत्ति खाते में योगदान के रूप में माना जाएगा।

पीएलआर 200507021 में, आईआरएस ने निष्कर्ष निकाला कि रैप शुल्क भुगतान को सेवानिवृत्ति खाते में योगदान के रूप में नहीं माना जाएगा।

इस पीएलआर के परिणामस्वरूप, कई सेवानिवृत्ति-खाता सेवा प्रदाता जो जेब से भुगतान की जाने वाली रैप फीस की अनुमति देने से हिचकिचा रहे थे, अब ऐसा कर रहे हैं। यदि आप एक रैप खाता रखते हैं, तो मामले पर उनकी स्थिति निर्धारित करने के लिए अपने सेवा प्रदाता से संपर्क करें।

जबकि आईआरएस ने पीएलआर 200507021 के तहत रैप शुल्क का भुगतान जेब से करने की अनुमति दी थी, लेकिन इसने सेवानिवृत्ति खाते से भुगतान की गई फीस की प्रतिपूर्ति को अस्वीकार करने वाले मौजूदा नियम को संबोधित नहीं किया।इसलिए, यदि आप अपने रैप शुल्क का भुगतान जेब से करना चाहते हैं, तो यह निर्धारित करने के लिए अपने सेवानिवृत्ति-खाता प्रदाता से संपर्क करें कि क्या वे आपकी सेवानिवृत्ति से डेबिट होने से पहले आपको शुल्क का भुगतान करने की अनुमति देने के लिए एक बिलिंग सेवा या अन्य प्रावधान प्रदान करते हैं हेतु।

आम तौर पर, यदि आपका प्रदाता बिलिंग सेवा प्रदान करता है, तो आपको अपने रैप शुल्क के लिए एक चालान मिलता है, जिसमें एक समय सीमा शामिल होगी जिसके द्वारा भुगतान किया जाना चाहिए। यदि आप निर्धारित समय सीमा तक अपना भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो शुल्क आमतौर पर आपके सेवानिवृत्ति खाते से डेबिट कर दिया जाता है। यदि आप भुगतान डेबिट होने के बाद अपना शुल्क भेजते हैं, तो भुगतान को एक योगदान माना जाता है, जो लागू सीमा के अधीन है।

रैप फीस का उपयोग करने का एक उदाहरण

जॉन, जो 45 वर्ष का है, ने अपने आईआरए प्रदाता को रैप फीस के लिए $5,000 के लिए एक चेक भेजा, जिसने इसे रैप के बाद जॉन के आईआरए को डेबिट करने के बाद प्राप्त किया। चूंकि शुल्क डेबिट होने के बाद भुगतान प्राप्त हुआ था, IRA प्रदाता ने चेक को IRA योगदान के रूप में जमा किया।

हालाँकि, जॉन ने पहले ही अपने IRA में $4,000 का योगदान कर दिया था। $5,000 देर से भुगतान के परिणामस्वरूप अतिरिक्त योगदान हुआ।

तल - रेखा

यह तय करते समय कि आपको अपने सेवानिवृत्ति खाते की शेष राशि से अपने रैप शुल्क का भुगतान करना चाहिए, विचार करने के लिए मुख्य कारक निवेश रिटर्न पर प्रभाव है।

यदि आप अपनी जेब से भुगतान करने का निर्णय लेते हैं, तो यह निर्धारित करने के लिए अपने सेवानिवृत्ति खाता प्रदाता से संपर्क करें कि क्या वे ऐसी सेवा प्रदान करते हैं और वास्तव में कौन सी नीतियां और प्रक्रियाएं लागू होती हैं।