8 चरणों में ऋण से अपना रास्ता खोदना

अमेरिकियों को बंधक, क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण, बिल और छात्र ऋण से कर्ज में दबे हुए हैं, और कुल बकाया राशि बढ़ रही है। 2020 में, एक्सपेरियन ने बताया कि औसत अमेरिकी पर कुल कर्ज में लगभग $92,727 का बकाया है - यू.एस. में रिकॉर्ड पर सबसे अधिक राशि कौन सबसे अधिक कर्ज ले रहा है? जेनरेशन एक्स के सदस्यों का $140,643 का चौंका देने वाला बकाया है, इसके बाद बेबी बूमर्स ($97,290) और मिलेनियल्स ($87,448) हैं। इस ऋण में बंधक, छात्र ऋण, क्रेडिट कार्ड और अन्य प्रकार के व्यक्तिगत ऋण शामिल हैं।

संभावना है कि अगर आप इस लेख को पढ़ रहे हैं, तो शायद आपके नाम पर कुछ कर्ज है। और अगर आप कर्ज के कारण वित्तीय संकट में हैं, तो एकमात्र वास्तविक समाधान यह है कि आप अपनी कर्ज की आदतों को बदलें और अपना रास्ता खोदना शुरू करें, एक समय में एक कदम।

अपने कर्ज के बोझ से खुद को मुक्त करने के 8 तरीके यहां दिए गए हैं।

क्यों खोदना इसके लायक है

कर्ज में डूबे रहना आपके स्वास्थ्य के लिए तनावपूर्ण हो सकता है। कैपिटल वन के 2020 के एक अध्ययन के अनुसार, बिलों का भुगतान कैसे करें और भविष्य के लिए बचत करने के संघर्ष की चिंता 50% से अधिक अमेरिकियों को प्रभावित करती है। और वित्त पर तनाव आपको स्टोर पर ट्रैक रखने में मदद करने के लिए बचत करना, बजट करना या यहां तक ​​​​कि खरीदारी की सूची लिखना अधिक कठिन बना सकता है।

अपने आप को कर्ज से बाहर निकालना आपके मानसिक और शारीरिक स्वास्थ्य को बढ़ावा दे सकता है। अधिक आय को ऋण से मुक्त करने का अर्थ अधिक वित्तीय आत्मविश्वास, मनोबल और भविष्य के लिए बचत करने के बेहतर अवसर हो सकता है।

वित्तीय विशेषज्ञ अक्सर कर्ज से निपटने के दो तरीके सुझाते हैं। "हिमस्खलन" विधि और "स्नोबॉल" विधि। दोनों योजनाएं आपको कर्ज चुकाने के लिए अपने दृष्टिकोण पर ध्यान केंद्रित करने में मदद कर सकती हैं। हिमस्खलन दृष्टिकोण का मतलब है कि आप अपने ऋण या क्रेडिट कार्ड का भुगतान सबसे पहले उच्चतम ब्याज दरों के साथ करते हैं। आप उन पर जितना हो सके उतना पैसा फेंकते हैं, और अपने अन्य सभी ऋणों पर केवल न्यूनतम भुगतान करते हैं। स्नोबॉल दृष्टिकोण ने आपको पहले ऋण की सबसे कम राशि से निपटने, इसे चुकाने और फिर अगले ऋण से निपटने में मदद की है।

1. संगीत का सामना

यदि आप बिलों को बिना खोले फेंक कर गायब करने की कोशिश कर रहे हैं, तो पहला कदम अपनी गलतियों को स्वीकार करना है। अपनी रसोई की मेज को साफ करें और अपने सभी ऋण विवरण, बिल और बजट प्राप्त करें - मूल रूप से वह सब कुछ जो आप सोच सकते हैं जो आपके वित्त से संबंधित है। जोड़ना शुरू करें।

ऋण/क्रेडिट कार्ड भुगतान और अनिवार्य बिल (उदाहरण के लिए बिजली, गर्मी और पानी) आपके मूल भुगतान का प्रतिनिधित्व करेंगे। यदि ये पहले से ही आपकी शुद्ध आय से काफी अधिक हैं, तो आपको या तो अपनी जीवन शैली बदलनी होगी महत्वपूर्ण रूप से (घर बेचें, एक छोटा अपार्टमेंट प्राप्त करें, दूसरी नौकरी लें) या दिवालिएपन के लिए फाइल करें। या, आप जहां हैं, उसके आधार पर आप कुछ अन्य कदम उठा सकते हैं। सबसे पहले, आपको एक योजना बनाने की जरूरत है।

2. चुकौती की तीर्थयात्रा

सभी ऋण समान नहीं बनाए जाते हैं। अपनी योजना बनाने में, आपको अपने ऋणों के बीच एक पदानुक्रम स्थापित करने और हमले की योजना बनाने की आवश्यकता होगी। विशेषज्ञों का कहना है लक्षित करने के लिए उच्च ब्याज ऋण पहले; गैर-कटौती योग्य, कम ब्याज ऋण अगला; और कर-कटौती योग्य ऋण अंतिम। उच्च-ब्याज ऋण की बात करें तो इसका उपयोग बंद करने का समय आ गया है।

आपात स्थिति के लिए एक ही क्रेडिट कार्ड रखें और बाकी को पूरी तरह से रखना छोड़ दें। आदर्श रूप से, आपको एक को बचाने का प्रयास करना चाहिए आपातकालीन निधि और अपने सभी कार्ड लॉक कर दें। अपनी पुनर्भुगतान योजना पर टिके रहने में आपकी मदद करने के लिए यह केवल नकद आहार का समय है।

3. नुकसान की रिपोर्ट प्राप्त करें

अगला कदम है अपनी क्रेडिट रेटिंग की जांच करना और अशुद्धियों या बुरे व्यवहार के पैटर्न के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करना। आप अपनी क्रेडिट रेटिंग उसी तरह प्राप्त कर सकते हैं जैसे उधारदाताओं, और जमींदारों को—इनमें से प्रत्येक से तीन क्रेडिट ब्यूरो अधिकांश उपभोक्ता क्रेडिट पर वह रिपोर्ट- एक्सपेरियन, इक्विफैक्स और ट्रांसयूनियन।

शुरू करने का एक अच्छा तरीका है अपनी क्रेडिट रिपोर्ट और अपना क्रेडिट स्कोर देखना, जो आप दोनों मुफ्त में कर सकते हैं, हालांकि आप अपनी रिपोर्ट साल में केवल एक बार मुफ्त में प्राप्त कर सकते हैं। ध्यान रखें कि सभी निःशुल्क क्रेडिट स्कोर सेवाएं बिल्कुल निःशुल्क नहीं होती हैं; कुछ लोग इस बात पर जोर दे सकते हैं कि यदि आप इसे रद्द करने में विफल रहते हैं तो आप एक क्रेडिट निगरानी सेवा के लिए साइन ऑन करते हैं जो मासिक शुल्क के साथ आती है।

रिपोर्ट मिलने के बाद, जांचें कि क्या यह सही है और उन खातों की पहचान करें जो आपकी रेटिंग को नीचे खींच रहे हैं। उपभोक्ता ऋण को हरे रंग की रेटिंग से लाल रंग में स्थानांतरित करने के लिए केवल एक या दो देर से भुगतान करना पड़ता है। यदि आपने अपने सभी क्रेडिट खातों पर देर से भुगतान किया है, तो आप परिश्रमपूर्वक ऋणों का भुगतान करने के बावजूद (हालांकि समय पर नहीं) खुद को "उच्च-जोखिम" श्रेणी में पा सकते हैं। यह सुनने में अटपटा लगता है, लेकिन बैंक तंग होने का जोखिम उठा सकते हैं क्योंकि उनके पास ऋण चाहने वाले लोगों का एक बड़ा पूल है।

4. डैमेज कंट्रोल शुरू करें

परेशानी वाले खातों से छुटकारा पाएं और समय पर अपने कुल कर्ज का भुगतान करें। अपने ऋण को नियंत्रण में लाने के लिए स्वचालित भुगतान का उपयोग करें और अपने बजट को मजबूत करें। यह आपकी क्रेडिट रेटिंग को खराब होने से बचाए रखेगा और समय के साथ इसमें सुधार करेगा। यदि आपकी क्रेडिट रेटिंग इसकी अनुमति देती है, तो एक बड़ा, कम-ब्याज वाला ऋण प्राप्त करने का प्रयास करें और अपने सभी उपभोक्ता ऋणों को समेकित करें इस ऋण में। यह आपके भुगतानों पर ब्याज की निकासी को कम करके आपके कर्ज का भुगतान करने की प्रक्रिया को तेज करेगा।

यदि आपका क्रेडिट स्कोर इसकी अनुमति देता है, तो आप बैलेंस ट्रांसफर ऑफर पर विचार करें आपके किसी क्रेडिट कार्ड से। इस तरह के ऑफ़र आपको 0% वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) और भुगतान के साथ आने वाले क्रेडिट कार्ड खाते में उच्च-ब्याज वाले ऋण को स्थानांतरित करके तेजी से ऋण का भुगतान करने की अनुमति दे सकते हैं। मुहलत जो ऑफर के आधार पर छह से 18 महीने तक कहीं भी चल सकता है।

फ्रंट एंड पर इसकी सभी लागत एक बैलेंस ट्रांसफर शुल्क है जो आमतौर पर एक फ्लैट राशि होती है या आपके द्वारा ट्रांसफर की गई राशि के प्रतिशत पर आधारित होती है (3% से 5% सामान्य है)। बस ध्यान रखें कि यदि आप छूट अवधि समाप्त होने तक शेष राशि का भुगतान नहीं करते हैं तो आप उच्च क्रेडिट कार्ड ब्याज दरों के लिए हुक पर होंगे।

लाइन ऑफ क्रेडिट

यदि आपके पास a. तक पहुंच है क्रेडिट की लाइन, जैसे कि होम-इक्विटी लाइन ऑफ़ क्रेडिट, आप उच्च-ब्याज वाले ऋण का भुगतान करने के लिए इसे टैप करने में भी सक्षम हो सकते हैं। क्रेडिट की लाइनों में मध्य-एकल अंकों में वार्षिक प्रतिशत दर होती है, जबकि क्रेडिट कार्ड एपीआर किशोरावस्था से लेकर मध्य २०% की सीमा तक होते हैं।

इस बात से अवगत रहें कि इस तरह की रणनीति का उपयोग करने से खर्च करने की आदतों की भी बारीकी से जांच होनी चाहिए। खराब खर्च करने की आदतों को सब्सिडी देने या अपने साधनों से परे रहने के लिए क्रेडिट की एक लाइन का उपयोग करना एक निश्चित रूप से बुरा अभ्यास है।

हालांकि एक या दो क्रेडिट कार्ड को बंद करना सुरक्षित लग सकता है ताकि आप उनका उपयोग करने के लिए ललचाएं नहीं, इसके बजाय उन्हें एक दराज में रख दें, क्योंकि कार्ड बंद करने से आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान हो सकता है।

5. दो फावड़ियों का प्रयोग करें

जब भी संभव हो, अपने उच्चतम-ब्याज ऋण पर भुगतान को दोगुना करें। हालांकि यह समेकन जितना कुशल नहीं है, भुगतान को दोगुना करने से पेबैक अवधि तेज हो सकती है। एक बार जब आप उच्चतम-ब्याज ऋण को समाप्त कर देते हैं, तो अगले उच्चतम ऋण पर भुगतान को दोगुना कर दें। इस रणनीति को कहा जाता है a ऋण हिमस्खलन.

आप उस समग्र दर में लगातार वृद्धि कर रहे होंगे जिस पर आपका ऋण कम हो रहा है और एक समेकन ऋण देने से पहले बैंक जिस जादुई संख्या की तलाश कर रहा है, उसके करीब पहुंच रहा है। एक बार जब आप एक समेकन ऋण प्राप्त कर लेते हैं, तो भुगतान दोगुना करने से यह बहुत तेजी से गायब हो जाएगा।

6. इट्स माई डेट, आई विल डू इट

कर्ज से बाहर निकलने का मतलब आमतौर पर कुछ दर्दनाक निर्णय लेना होता है। यदि आप बहुत पीछे हैं, तो यह कुछ कठोर उपायों का समय हो सकता है। सबसे नरम कटौती प्रतिस्थापन के रूप में आती है- दो के लिए एक-प्लाई, जिम सदस्यता के लिए पार्क में टहलना, एक छुट्टी पर "ठहराव"।

कठिन कटौती उन गैर-आवश्यक वस्तुओं को बेचने के रूप में आती है जिनके बिना आप रह सकते हैं। गैर-जरूरी सामान बेचने से जुटाई गई कोई भी राशि आपके उच्चतम ब्याज ऋण के खिलाफ एकमुश्त भुगतान की ओर जाना चाहिए।

7. कई हाथों से रोशनी होती है

कर्ज से बाहर निकलने की प्रक्रिया में एक बुद्धिमान कदम एक के साथ मिलना है क्रेडिट काउंसलर, हालांकि यदि आप हताश होने से पहले इसे करते हैं तो यह विकल्प बहुत अधिक सहायक होता है। एक क्रेडिट काउंसलर कई उपयोगी टिप्स प्रदान करेगा और सुनिश्चित करेगा कि आप अपनी पुनर्भुगतान योजनाओं के साथ सही रास्ते पर हैं।

जब आप अपने लेनदारों से मिलते हैं, तो वे आपको सहायता प्रदान कर सकते हैं, किसी भी बातचीत के लिए कुछ पेशेवर वजन जोड़कर जो आप करना चाहते हैं। उस ने कहा, क्रेडिट विशेषज्ञों से सावधान रहें जो समान रूप से बड़ी मात्रा में ग्राहकों के माध्यम से मंथन करते समय उच्च शुल्क लेते हैं।

8. शर्तों पर फिर से बातचीत करें

अब यह आपके लेनदारों से मिलने का समय है। जाने से पहले अपना होमवर्क करें और सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने सभी दस्तावेज क्रम में हैं। यदि आप क्रेडिट काउंसलर के साथ काम कर रहे हैं, तो अपने दृष्टिकोण की पहले से योजना बना लें।

उन उधार देने वाले संस्थानों का दौरा करें जिनके साथ आप पर बकाया कर्ज है। यदि आप पर एक से अधिक बैंक बकाया हैं, तो उस बैंक से शुरुआत करें जिसके साथ आपका सबसे अच्छा इतिहास रहा है। एक बैठक का समय निर्धारित करें और अपनी क्षति रिपोर्ट, अपना नया नकद-आधारित बजट और एक विनम्र मुस्कान लाएं। अपने ऋणों में चूक से बचने के लिए आपके द्वारा पहले ही उठाए गए कदमों की व्याख्या करें और उस संस्था में आपके पास मौजूद ऋण पर फिर से बातचीत करने के लिए कहें।

अब जब आपने अपने ढीले क्रेडिट तरीकों को छोड़ दिया है और इसे साबित कर सकते हैं, तो बैंकों को आपको कुछ ढीला करने की अधिक संभावना होगी। आप इस चरण में a. का उपयोग करके पेशेवर मदद भी ले सकते हैं ऋण राहत या निपटान कंपनी.

ऋण से बाहर निकलना अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

आप अपने आप को कर्ज से कैसे निकाल सकते हैं और एक ही समय में कैसे बचा सकते हैं?

हाँ। आप अपने आप को कर्ज से बाहर निकाल सकते हैं और एक ही समय में बचत कर सकते हैं, लेकिन इसके लिए योजना बनाना आवश्यक है। सबसे पहले, उच्च ब्याज ऋण से निपटें, और हमेशा अपने क्रेडिट कार्ड और ऋण पर न्यूनतम शेष राशि का भुगतान करें। अपने घोंसले के अंडे के लिए अपनी तनख्वाह का एक छोटा प्रतिशत बचाने की योजना बनाएं, क्योंकि आप अपने ऋण का भुगतान करते हैं। यहां तक ​​​​कि बचत या मुद्रा बाजार खाते में एक छोटी सी राशि भी समय के साथ जुड़ जाएगी।

आप रियल एस्टेट ऋण से खुद को कैसे खोद सकते हैं?

2020 में, अमेरिकी बंधक ऋण खरबों डॉलर में बढ़ गया।यदि आपका बंधक ऋण बहुत अधिक है, तो इसे कम करने के लिए आप कुछ कदम उठा सकते हैं। सबसे पहले, यदि आपका क्रेडिट स्कोर काफी अधिक है, तो अपने बंधक ऋणदाता से कम प्रतिशत दर के लिए अपने बंधक को पुनर्वित्त करने के बारे में पूछें। ऐसा करके, आप अपने भुगतानों को कम करने में सक्षम हो सकते हैं। अपने बंधक ऋण से बाहर निकलने का एक और तरीका है कि आप अपने बंधक ऋण पर मूलधन के लिए अतिरिक्त भुगतान करें। ऐसा करने से, आप समग्र बंधक को कम कर देंगे।

यदि आप वास्तव में अपने बंधक का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो तुरंत अपने बंधक ऋणदाता को कॉल करें। भुगतान योजना तैयार करने के बारे में पूछें या ऋण संशोधन के लिए कहें। आप अपने घर को बेचने पर विचार कर सकते हैं यदि बाजार की स्थिति मजबूत है और आपके कर्ज का निपटारा हो रहा है। बेशक, यदि आप इस मार्ग पर जाते हैं तो आपको नए आवास की योजना बनानी होगी।

आप छात्र ऋण से खुद को कैसे खोद सकते हैं?

छात्र ऋण ऋण से बाहर निकलने के लिए कई रणनीतियाँ हैं। यदि आपके पास एकाधिक छात्र ऋण हैं, तो अपने ऋणों को कम ब्याज दर के साथ एक भुगतान में पुनर्वित्त करने पर विचार करें। ऋण माफी कार्यक्रमों की जांच करें, आमतौर पर केवल संघीय छात्र ऋण या आय-आधारित पुनर्भुगतान कार्यक्रम पर पेश किया जाता है।

यदि आपके छात्र ऋण निजी तौर पर आयोजित किए जाते हैं, तो यह देखने के लिए अपने उधारदाताओं तक पहुंचें कि क्या आप कम से कम अस्थायी रूप से कम राशि के साथ भुगतान योजना तैयार कर सकते हैं।

तल - रेखा

यदि आप खुद को खोद नहीं सकते हैं, तो आपको करना पड़ सकता है दिवालिया घोषित करना, जो आपकी क्रेडिट रेटिंग को खराब कर सकता है और आपको वर्षों तक ऋण या क्रेडिट के लिए अपात्र बना सकता है। इसके अलावा, यदि आप दिवालिया घोषित करते हैं तो भी छात्र ऋण दूर नहीं हो सकते हैं।

हालाँकि, आप हमारे द्वारा यहां बताए गए चरणों का पालन करके अधिकांश वित्तीय संकटों से बाहर निकलने में सक्षम हो सकते हैं। कुछ के लिए, कर्ज में दब जाना और अपना रास्ता खोदना उन्हें बंद करने के लिए पर्याप्त है, भविष्य में और अधिक कर्ज जमा करना। अंत में, कर्ज न केवल आपके वित्त पर बल्कि आपके मानसिक और शारीरिक स्वास्थ्य पर भी कहर बरपा सकता है। कर्ज से बाहर निकलना, सेवानिवृत्ति और व्यक्तिगत बचत के लिए पैसा अलग रखना, और सुनिश्चित करना कि नहीं कर्ज में वापस जाने के लिए, अपने और अपने प्रियजनों के लिए एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य बनाने के सभी तरीके हैं वाले।