Definicija računa tržišta novca za umirovljenike
Što je račun na tržištu novca za umirovljenike?
Račun tržišta novca za mirovinu je a račun tržišta novca koje pojedinac ima na računu za umirovljenje, kao što je IRA. Na računu novčanog tržišta za mirovinu depoziti se polažu u niskorizična ulaganja kao što su potvrde o pologu (CD-ovi), trezorski zapisi i kratkoročni komercijalni zapisi.
Iako račun plaća relativno nisku kamatu, povrat je nešto veći od štednog računa. Također pruža likvidnost i stabilnost. Za vlasnika računa, on djeluje poput tekućeg ili štednog računa i može pružiti mir u nestabilnim vremenima. Nedostatak je to što je povrat na takav račun obično vrlo nizak u usporedbi s kapital ili još manje tekućina ulaganja s fiksnim prihodom.
Ključni za poneti
- Računi novčanog tržišta za umirovljenike su računi na tržištu novca koji se vode na računu za odlazak u mirovinu, poput 401 (k) ili individualnog računa za umirovljenje, ili IRA.
- Ovi računi plaćaju niske kamate, ali osiguravaju likvidnost i stabilnost.
- Umirovljenički VMA koji se drže u banci osigurani su od strane FDIC -a.
- Umirovljenici mogu koristiti MMA -e za odlazak u mirovinu za pisanje čekova i povlačenje novca prema potrebi.
Kako funkcionira račun tržišta novca za umirovljenike
Račun tržišta novca za mirovinu može se držati unutar a Roth IRA, tradicionalna IRA, prevrtanje IRA -e, 401 (k) ili drugi račun za umirovljenje. Za razliku od redovnog računa na tržištu novca, račun tržišta novca za mirovinu uređen je ugovorom o mirovinskom planu. To znači, na primjer, da vlasnik računa možda neće moći podići novac s računa bez plaćanja kazne sve dok ne navrši minimalnu dob, poput 59½. Međutim, kao prednost, može se dopustiti da stanje na računu raste bez poreza.
Račun novčanog tržišta za mirovinu konzervativno je ulaganje koje se može koristiti kao dio diversifikacija strategija unutar cjelokupnog portfelja umirovljenja. Njegova vrijednost ostaje stabilna neovisno o tome kako posluju dionice ili obveznice.
Od početka 2020. godine povrati računa na tržištu novca za mirovinu bili su vrlo niski, ali ipak nekoliko baznih bodova ispred redovnog štednog računa, i ravnomjerno s normalnim računom na tržištu novca. Redoviti štedni računi, s nižim prinosima, daju prednost vlasniku računa u lakšem pristupu do novca ako štedišu zatreba, iako mogu postojati ograničenja u pogledu broja mjesečnih transakcija. Računi na redovnom tržištu novca također mogu imati mjesečna ograničenja transakcija, ali mogu ponuditi mogućnost korištenja debitnih kartica ili čekova za pristup novcu.
Prednosti i nedostaci računa penzijskog tržišta novca
Za razliku od dionica i obveznica, stanje računa na tržištu novca u banci jest FDIC osiguran do 250.000 USD po deponentu, po instituciji.
Osim toga, račun na tržištu novca za mirovinu može se koristiti za pohranu prihoda od prodaje dionica i obveznica kako vlasnik računa stari i traži konzervativnije udjele. Osim toga, računi na tržištu novca često imaju privilegije pisanja čekova, što umirovljenicima olakšava podizanje sredstava s računa za umirovljenje prema potrebi.
Iako ovi računi mogu plaćati višu kamatnu stopu od generičkog štednog računa, veliki nedostatak računa na tržištu novca za mirovinu je taj što možda neće zaraditi dovoljno kamata da nadmaše inflaciju, što znači da se stanje vlasnika računa svake godine učinkovito smanjuje u smislu njegove kupnje vlast.
Podizanje novca bez kazni općenito nije dopušteno sa računa tržišta novca za mirovinu sve dok nositelj ne navrši 59,5 godina.
Posebna razmatranja
Većina ljudi ne zna koliko će im novca trebati za mirovinu. Prema Bankrateu, 45% Amerikanaca koji zarađuju manje od 30.000 dolara ne odlaže novac, dok 21% ljudi diljem zemlje - bez obzira na visinu prihoda - uopće ne štedi za mirovinu. To ih dovodi u opasan položaj. Ne štedjeti znači ne moći si priuštiti određeni način života. A to također znači da ćete morati raditi duže, što možda nije izvedivo.
Ušteda novca, koliko god bio mali, čini veliku razliku, sve dok imate odgovarajuću strategiju. Što prije počnete, to bolje. Ako imate 30 ili 40 godina, nemojte misliti da je prekasno. Bolje je imati nešto nabijeno nego ništa. Razmislite o stavljanju novca u različite kante - jednu za kratkoročne, drugu za srednjoročne i jednu za dugoročnu - sve to može poslužiti u različite svrhe.
Kratkoročna ulaganja kao što su štedne račune, redovni računi na tržištu novca i određeni CD -i izvrsna su mjesta za spremanje gotovine. Kao što je gore navedeno, ova su sredstva ulaganja osigurana i pružaju niske povrate. No, budući da se lako likvidiraju, vlasnik računa može se osloniti na njih za hitne potrebe, poput automobila ili hitne situacije u obitelji.
Ulaganja koja mogu biti dobra za srednjoročni period, bilo gdje između dvije i sedam godina, uključuju dionice i obveznice. Ulaganjem u a brokerski račun, na primjer, možete se izložiti tržištu, dajući vam dovoljno vremena za stvaranje značajnih povrata kada je tržište dobro. Diversifikacija ovih ulaganja pomaže vam u zaštiti kada tržište nije dobro. A kad se približava veliki cilj, poput dječjeg fakulteta ili vaše vlastite mirovine, također dio tog novca sklonite na račune na tržištu novca i slične sigurnije luke.
Vaša biro dugoročnih ulaganja-za horizont duži od sedam godina-trebao bi također uključivati dionice, obveznice i druge vrijednosne papire, poput investicijski fondovi. Također biste trebali razmisliti o otvaranju IRA -e, 401 (k) ili Roth IRA -e, u kojoj možete imati račun na tržištu novca za mirovinu. Ako imate plan koji sponzorira poslodavac, nemojte to zanemariti. To je sjajan način da zaradite doprinose prije oporezivanja, a vaš poslodavac može uplatiti dio ili cijelu vašu uštedu-a sve je oslobođeno poreza. Dugoročna ulaganja daju vam više vremena za oporavak od tržišnih gubitaka.