Kućni program pristupačne modifikacije (HAMP) Definicija

Što je program izmjena i dopuna dostupnih doma (HAMP)?

Program izmjena i dopuna kućnih pristupa (HAMP) bio je a izmjena kredita program koji je savezna vlada uvela 2009. godine kako bi pomogao vlasnicima kuća u teškoćama da izbjegnu ovrhu. Fokus programa bio je pomoći vlasnicima kuća koji su platili više od 31% svog novca bruto dohodak prema hipotekarnim otplatama. Program je istekao krajem 2016.

Razumijevanje programa modifikacije pristupačne kuće (HAMP)

HAMP je stvoren pod Program olakšavanja imovine (TARP) kao odgovor na subprime hipoteka kriza 2008. U tom su se razdoblju mnogi američki vlasnici stanova našli u nemogućnosti prodati ili refinancirati svoje domove nakon sloma tržišta zbog zaoštravanja kreditnih tržišta. Mjesečna plaćanja postala su nedostupna kada su veće tržišne stope pokrenule hipoteke s prilagodljivom kamatnom stopom (ARM), ostavljajući mnoge ljude u opasnosti od ovrhe.

Da bi se kvalificirali, hipotekarni dužnici morali su uplatiti više od 31% svog bruto prihoda na svoje mjesečne uplate. Imovinski zahtjevi su također provedeni - morali su položiti neto sadašnja vrijednost (NPV) test, zajedno s drugim standardima prihvatljivosti.

Nekretnina je postala prihvatljiva ako je analiza pokazala da bi zajmodavac ili ulagač koji trenutno ima zajam zaradio više novca mijenjanjem zajma, a ne ovrhom. Osim zahtjeva da vlasnik kuće dokaže financijske poteškoće, dom je morao biti useljiv i imati neplaćeno glavni stanje ispod 729,750 USD.

Olakšanje je imalo nekoliko oblika, od kojih bi svi imali učinak smanjenja mjesečnih plaćanja. Na primjer, podobni vlasnici kuća mogli bi dobiti smanjenje svoje hipotekarne glavnice i kamatne stope. Također je postojala mogućnost privremenog odgađanja hipotekarnih plaćanja - poznatih i kao strpljivost. A ako je povoljno, vlasnik kuće mogao je produžiti postojeće uvjete kredita.

U mnogim slučajevima i već izmijenjeni zajam bio je podoban za izmjenu HAMP -a, što je dodatno smanjilo plaćanje vlasnika kuće.

Posebna razmatranja

Vlada odnos omjera plaćanja i bruto dohotka naziva prednji omjer duga i prihoda (DTI). Program HAMP, koji je radio u suradnji s hipotekarnim zajmodavcima, pomogao je bankama u poticajima da smanje omjer duga i prihoda na manje ili jednako na 38%. The Riznica tada bi ušli kako bi smanjili omjer DTI na 31% ili manje.

HAMP je potaknuo privatne zajmodavce i ulagače da financiraju prilagodbe kredita. Hipotekarni serviseri primili su predujam od 1000 USD za svaku prihvatljivu izmjenu koju su izvršili. Ti su zajmodavci također imali pravo primati do 1.000 USD godišnje za svakog zajmoprimca u programu do tri godine.

Izvorni HAMP bio je ograničen na glavne rezidencije. Godine 2012. program je zatim revidiran tako da uključuje kuće u kojima ne živi vlasnik, kućanstva s više hipoteka i vlasnici kuća čiji je omjer DTI -a bio niži ili veći od izvornog zahtjev od 31%.

Program izmjena i dopuna doma (HAMP) vs. program financiranja financijskog pristupa kući (HARP)

HAMP je nadopunjen drugom inicijativom pod nazivom Refinanciranje po pristupačnoj cijeni kod kuće (HARFA). Poput HAMP -a, HARP je ponudila savezna vlada. No bilo je suptilnih nekoliko razlika.

Dok je HAMP pomagao ljudima koji su bili na rubu ovrhe, vlasnici kuća morali su biti pod vodom ili blizu te točke da bi se kvalificirali za HARP. Program je omogućio ljudima s kućama vrijednijim od nepodmirenog duga na hipotekama da refinanciraju svoje kredite, kao i vlasnicima kuća sa omjer kredita i vrijednosti (LTV) više od 80% - do 125%.

Samo oni za čije je zajmove zajamčeno ili stečeno jamstvo Fannie Mae ili Freddie Mac prije 31. svibnja 2009. Prihvatljivost je također ovisila o tome je li vlasnik kuće ažuran u vezi s isplatama hipoteke. Osim toga, hipotekarni dužnici trebali su imati koristi od nižih plaćanja ili od prelaska na stabilniji hipotekarni proizvod.

Rok za HARP prvotno je bio predviđen za prosinac. 31, 2017. Međutim, taj je datum produžen, pa je datum isteka programa pomaknut na prosinac 2018. godine.