Odnos troškova stanovanja Definicija

Što je omjer troškova stanovanja?

Omjer troškova stanovanja je omjer koji uspoređuje troškove stanovanja s prihodom prije oporezivanja. Zajmodavci ga često koriste u kvalificiranim zajmoprimcima za krediti. Omjer troškova stanovanja može se nazvati i front-end omjerom.

Kako funkcionira omjer troškova stanovanja

Omjer troškova stanovanja jedna je metrika koja se koristi pri procjeni kreditnog profila dužnika za kredit. Najčešće se uzima u obzir kod hipotekarnog kredita pri analizi sposobnosti potencijalnog zajmoprimca da vrati hipotekarni dug na stanu.

Taj se omjer obično koristi zajedno s dug prema dohotku pri određivanju maksimalne razine kredita za zajmoprimca. Omjeri prihoda bitna su sastavnica procesa osiguranja i mogu spriječiti zajmoprimca da dobije odobrenje kredita čak i s dobrom kreditnom ocjenom.

Omjer troškova stanovanja vs. Omjer duga i prihoda

Omjer troškova stanovanja naziva se i omjer prednjeg kraja jer je to djelomična komponenta ukupnog duga dužnika prema dohotku i može se uzeti u obzir prvo u postupku preuzimanja hipotekarnog kredita. Omjer troškova stanovanja zahtijeva otkrivanje zajmoprimčevog prihoda prije oporezivanja, što je bitan čimbenik i za omjer troškova stanovanja i za omjer duga i prihoda.

Prilikom izračunavanja omjera troškova stanovanja, osiguratelj će zbrojiti sve obveze troškova stanovanja iz a zajmoprimca, uključujući potencijalnu hipotekarnu glavnicu i plaćanja kamata, porez na imovinu, opasnost osiguranje, hipotekarno osiguranjei pristojbe udruga.

Zbroj stambenih troškova tada se dijeli s zajmoprimčevim prihodom prije oporezivanja kako bi se došlo do omjera troškova stanovanja. Omjer troškova stanovanja može se izračunati pomoću mjesečnih ili godišnjih plaćanja. Prag omjera troškova stanovanja za odobrenje hipotekarnih kredita obično je 28%.

Dug prema prihodu

Dug prema prihodu također je druga kritična komponenta odobravanja kredita. Kad razmišljate o hipotekarnom zajmu, izdavatelj kredita dobit će prosječan iznos novca koji svaki mjesec plaćate vjerovnicima. Zatim se ukupni iznos dijeli s mjesečnim prihodom dužnika kako bi se identificirao njihov omjer duga i prihoda. Zajmoprimci općenito moraju imati omjer duga i prihoda od 36% ili manji za odobravanje kredita.

Osiguratelji hipoteke razmotrit će potencijalni stres koji će hipotekarno plaćanje dodati kreditnom profilu dužnika. Stoga pri određivanju maksimalnog iznosa hipoteka kredita na raspolaganju zajmoprimcu, analiza osiguranja uključuje hipotetičke mjesečne scenarije hipotekarnih plaćanja i potencijalnih učinaka na omjer troškova stanovanja i omjer duga i prihoda razinama.

Posebna razmatranja

Omjer troškova stanovanja veći od standardnih 28% može biti prihvatljiv zajmodavcima na temelju kompenzacijskih čimbenika kao što su nizak omjer kredita i vrijednosti i/ili izvrsna kreditna povijest. Također, zajedničko podnošenje zahtjeva sa sudužnikom može smanjiti omjer troškova stanovanja, kao i odabir određenih hipotekarnih proizvoda s početnim niskim otplatama.

Zajmoprimci koji razmišljaju o potencijalnoj kupnji stambenog kredita možda će htjeti koristiti 28% i 36% razine pri planiranju svojih mjesečnih proračuna. Održavanje mjesečnih troškova stanovanja na 28% prihoda dužnika može pomoći u stvaranju procjene koliko si dužnik može priuštiti mjesečno plaćanje hipoteke. Općenito, držanje ukupnog duga prema prihodu daleko ispod 36% također može zajmoprimcu olakšati dobivanje svih vrsta kredita, a posebno hipotekarnog kredita prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekarni zajam.